我国农业保险经营模式的探讨——国内外农业保险模式的经验和借鉴

发 达 国 家 ，如 德 国 、法 国 、西 班 牙 、荷
兰等 ，大洋洲 的澳大利亚 也采用这种模 式 。该 模式 的主要特点是 ：没有全 国统
一
办理 农险业 务Байду номын сангаас， 自留保 费５ ％，其余 向 Ｏ
公 司分保。其主要 涉农经 营项 目有 种植 业 、养殖 业 、农业 机械等保 险 ，承 保多
经营农 业保险 ；农业 保险 主要 由私营公 司 、保 险相 互 会 社 或保 险合 作 社来 经
大的保险公司 。 （ ）政 策 陛农业 保险共保体模式 四 这种模 式以浙江 省成立 的 “ 政策性 农业保 险共 保体 ”为代表 。共 保体 由 １ ０ 家保 险公 司组 成 ，其 中以承保份 额最大
司 。公 司 由安 徽 省 金 融 资 产 规 模 最 大 的 安 徽 国元 等 １家 国 有 企 业 共 同设 立 。 国 ２ 元 保 险 以 “ 足 安 徽 、服 务 社 会 主 义 新 立 农 村 建 设 ” 为宗 旨 ，实 行 农 业 保 险 和 财
政府采取 了财政 以奖代补的保费补贴政 策 ，农户投保后 可持保险凭证到有关 部
现 状 出发 ，总结 了我 国不 同地 区经营模 式 的试点
情况 ，并 结合 世界 各国农 业保 险经营模 式 的实践 和 经验 ，提 出建立适 合我 国 的农业保 险经 营模式 对策。
代办政策性农业 保险业务 、与农 信社合 作开展银保合作 。安华公 司还将农 业保 险 同新型农村合 作医疗 、农业机 械化工 作 、农业产业化 项 目以及订 单农业相结 合进行试 。 ３ 、安 徽 国元 农业 保 险股份 有 限公
步 ，保 大 户 大 灾 为 主 ，先 易 后 难 ，稳 步 推 进 。保 障 程 度 原 则 上 以 补 偿 承 保 对 象
以美 国和 加 拿 大 所 在 的北 美 为代
表 ，采用 这种模式 的还有瑞典 、智利等 国家 。这 种模式是 以 国家专 门保 险机构
主 导 和 经 营 政 策 性 农 业 保 险 为 主 ，实 行
的 中 国人 保 浙 江 分 公 司 为 首 席 承 保 人 ，
难 ，另外 ，其较 低 的赔付 率也导致 农 民
需求不 大。
营 ，政 府 给 予 税 收优 惠 ；农 民 自愿 投 保 ，同时为减轻参保 农 民负担 ，政府也
给予 一定的保 费补贴 。
国外农 业保 险经 营模 式实践
（ ）政府 主导模式 ——美 国、加 一
拿大模式
（四 ）国 家 重 点 选 择 性 扶 持 模 式一 亚州发展 中国家模式 实行 这 一 模 式 主要 以亚 洲 一 些发 展 中国家为代表 ，如泰 国 、印度 、菲律
负责 日常保 险业务 。主要 特 点是 “ 市场 运作 ，政府兜 底” ，基本 原则是有 限风 险 与 责 任分 层 相 结 合 ，实行 低 保 障 起
种 粮 豆作 物 ，是 全 国 承 保 农 作 物 面 积 最
不 足 ；相互 制保 险模 式受资金 和规模 的 限制 ，难 以承受农业 巨灾事故 的赔 付 ；
安 盟 在 我 国按 商 业 性 专 业 农 险公 司经
营 ， 由于 缺 乏 我 国政 府 补 助 ，运 营 有 困
的农业 保险制度 和体系 ，政 府不直 接
经 营 管 理 经 验 ，培 养 了 大 批 专 业 技 术 人 才 ，较 易开 展 业 务 。 （ ） 业 性 农 业 保 险 公 司经 营模 二 专 式
商业保险公 司代办农业 保险 。二是在 经
营 农 业 保 险 基 础 较 好 的 地 区 如 上 海 、黑
产保险并存发展 的模式 。经 营范围不仅 １ 、上海 安信 农业 保 险股份 有限公 包括种植业 、养 殖业 、农房 、农 民工意 外伤害和森林火 灾等保险业务 ，还 包括 财产损失 、法定 责任 、信用 和保证 、短
作物及饲 养动物 实行强制保 险 ，其他则
实行 自愿 保险 ；直 接经 营农 业保险 的机 构是 民间不以赢利 为 目的 的保险相互会 社——市 、镇 、村农业 共济组合 和都 、
意外伤害损失 提供保 障 ，是涉及 被保 险
人 “ 财产—责 任一人身—健 康 ”的综合 保 障。
司 。该公 司是东北地 区首 家农 险公司 ， 是商业化运作 、专业化管理 、综合性经 营 的全 国性农 险公司 ，主要经 营农村保
险 、涉 农 保 险 、城 市 保 险 ，同 时 为 政 府
而农业 保险 这几年却 持续 萎缩 ，这与 我 国农业保
险经营模 式 不无关 系。本 文从 我国农 业保 险经 营
从 以 上 五 种 农 险 模 式 看 出 ，新 农 险 试 点 重 在 探 索 方 法 和 模 式 ，并 取 得 一 定
国 内 外 农 业 保 险 发 展 模 式 的 经 验
和 启示
通 过 上 述 对 国 内外 农 业 保 险 模 式 的
道 、府县农 业共济组 合联合 ；同时 ，政
府 对 农 业 保 险 进 行 监 督 和 指 导 ，提 供 再
分析 ，不难 看 出，要使 我 国农业 保险持 续 健康地 发展 ，就须 在 以下几方 面作出
努力 ：
成效 。但在试点 中也存在一 些 问题 ，专 业性农 险公 司和 “ 共保 ”模 式把销售 对 象集 中在经济发达 、财力雄 厚且规模 化
期 健 康 和 意夕－ 害 等财 产 保 险业 务 。 ｔ 伤
龙江等 ，设立专业性农 业保险公 司。三
是 设 立 农 业 相 互 保 险公 司 。 四是 在 地 方 财 力 允 许 的情 况 下 ，尝 试 设 立 由地 方 财
司 。这 是 我 国第 一 家 专 业 性 股 份 制 农 业 保 险 公 司 ，该 公 司 采 取 “ 府 财 政 补 贴 政 推 动 、商 业 化 运 作 ” 的 经 营 模 式 ，遵 循
政兜底 的政策性农业保 险公 司。五是 继 续引进具有农业 险经营先进技术及管 理 经验 的外 资或 合资保险公 司。２０ 年 开 ０４
始 ， 中 国各 地 积 极 探 索 农业 保 险 经 营新 模 式 ，并 开 展 一 系 列试 点 工 作 ， 目前 主 要形 成 以下 五 种 模 式 ： （ ）商业 保 险公 司代 办 农 险 模 式 一
“ 以险养险 ”的思路。其经营范 围不仅 包括传统 的种植业 和养殖业保险 ，还包
（ ）农业相互保险公司经 营模式 三 黑 龙 江 阳光 农 业 相 互保 险公 司 是 我 国第一家相互 制保险公 司 ，其宗 旨是
“ 助 共 济 ，风 险 共 担 ” 。该 公 司 基 金 互
括涉农财产保 险 、责任保险 、健康保 险
本 扶持方式 大致相 似 ，即主要采用 法律 保 护 、政府 行政指 导 、财政资金支 持 、 减免 税费 、业 务发展 与农 业信贷衔接 等 措施 ，这对我 国农业保 险模式 的构建具 有重大启示作用 。
场 。安盟 农险提供 的险种全 面 、价格 低
廉 ，不 仅 保 障 农 民 家 庭 财 产 、牲 畜 养 殖 等 基 本 生 产 生 活 ，还 对 农 民 工 和 农 村 经 营 第 三 产 业 人 口 的 医疗 、安 全 生 产 以及
保 险 、保费补贴和管理费补贴 。 （ ）民办公 助模式——西欧模式 三 实施 这种 模 式 的主 要 是 西 欧 一 些
（ ） 一 加快立法，完善法律保障 系
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开 展 农 险 比较 成 功 的 国 家都 重 视 农
定 巨灾 保 险 兜 底 。 （ ）建 立 农 业 巨灾 风 险 基 金 ，推 四
从 世界各 国农 业保险 的经 营模式情 （ ）相互保 险模 式一 二 日本模 式
况 和 主要 经 验 来 分 析 ，虽 然 各 国 的 农 业
也是 首家进入 我国农 险市场的外 资保险
公 司 。安盟依靠其 雄厚 的资金 、强大的
网络 和 丰 富 的农 险 经 验 迅 速 占领 我 国 市
支持 。
政 府和私 营相互联系 的双轨制农 险保障 体 系 ，有健全 的农作物保 险法律法 规 ， 农 民 自愿投保 和强制保 险相结合 ，政府 鼓励 私营保 险公 司 、联合股 份保险公 司 及保 险互助会 等参与农作 物保 险计划 ， 对其 承保的农作物 保险提供保 费补贴 、 业 务 费用 补 贴 、再 保 险扶 持 和 税 收优
相 互 保 险 模 式 的农 业 保 险经 营在 Ｅ本 开展相 当成功 。 Ｅ本农业保 险制度 ｌ ｌ 采用 的是 民间非盈利 团体经营 、政 府补 贴 和再保险扶 持模式 。国家通过立法 对
关 系 国 计 民生 和 影 响 农 民 收 入 较 大 的农
保险经 营模式都不 尽相同 ，但 政府的基
我 国农 业保 险经 营模式 的探 讨
■ 王倩 ／ 文
》 擒厦
我 国 目前的保 险业 正经 历着 快速 发展 阶段 ，
近 几 年 ，中 国人 民保 险公 司 、中 华联合保 险公 司分别在 四川 、江苏等 地 实行奶牛 、生猪 、水稻 、三麦 、养鱼 和
农 民意 外 伤 害等 政 策 性 农 业 保 险 试 点 。 该 试 点 是 在 保 险公 司 自办 基 础 上 ，争 取 地 方 政 府 支 持 而 形 成 的 代 办 模 式 ，地 区
和 农 民短 期 人 身 意外 伤 害 保 险 。安 信 是 目前 运 行 最 好 的农 险 公 司 ，主 要 是 因 为
由成员缴纳保 费形成 ，发生保 险事故后 以其弥补灾 害损 失 。阳光公 司实行 统一 经营为 主导 、保 险社互助经 营为基 础的
亏损少 、没有历史包袱 目政府补贴高。
宾 、巴基斯坦 、孟 加拉 国等 ，也包括 中
南美洲 一些发展 中国家 ，如 巴拿马 、巴 西等 。大多数 国家 的农业保 险主要 由政 府专 门农 业保险机构 或 国家保 险公 司提 供 ，组织形式 主要是联合 共保或政 府参 与。在这种模 式下 ，保 险险种少且 涉及 范 围小 ，承保 以本 国主要 粮 食 作 物 为 主 ，很少承 保畜禽等饲养 动物 ；政府 负 责保 费补贴和业 务费用补贴 ，提供贷款
２ 、吉 林 安 华 农 业 保 险 股 份 有 限 公
黑龙 江金 融 Ｈ Ｉ ＯＮ Ｉ ＮＧ Ｅ Ｌ ＧＪＡ ２ １ 第０ 期 ＦＮ ＣＥ ０ １ ２ Ｉ ＡＮ
双层 经营管理体 制 ，公 司统一经 营种养 业 分保 和 防灾 减 灾 业 务 ，保 险社 具 体
经营程度 高的地 区 ，农业风 险的空 间分 散不充分 ，公 司抵御 农业 巨灾 风险能力
动 巨灾 风 险 证 券 化
款 ，对参保农 民给予保 险费补贴等 。由
于我 国 财 政 实 力 有 限 ，应 坚 持 量 力 而 行
的原 则 ，不 可 能 无 限制 补 贴 农 业 保 险 的
业保 险立法 ，继我 国 《 险法 》修订之 保
》 关键词
农业 保险 ：发展模 式 ：农业保 险制度
门领 取 保 费补 贴 。这 种 模式 的优 势 在 于 ，上述两家保 险公 司经历 了长 时间和 大范 围的农业保 险实践 ，积 累了丰富的
国 内农 业 保 险 经 营 模 式 发 展 现 状
中 国保 监 会 曾 提 出 五 种 农 业 保 险 发 展 模 式 ：一 是 与地 方 政 府 签 订 协 议 ，由
惠。
的物化成 本为 主 ，以保障 农民灾后恢 复
生 产 为 出 发 点 ， 以 大 灾 如 台 风 、洪 水 、
疫病等为 主要 保 险责任 ，实行 低保 障的
初始成本保险 。 （ ）外资保险公 司进驻经 营模 式 五
这 种 模 式 以法 国安 盟 农 业 保 险 公 司 为代 表 ，安 盟 是 法 国最 大 的 农 险公 司 ，