6第六章人身保险

病等事故或达到合同约定的年龄、期限时，
保险人依照合同约定承担给付保险金责任
的保险。
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二、人身保险事故的特点
（一）大部分人身保险事故的发生具有必然
性。
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（二）保险事故的发生具有分散性。
与财产保险相比，人身保险在业务经营上具有
相对稳定性。
（三）死亡风险随被保险人年龄的增长而增
加。
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三、人身保险合同的特点
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案例2：
某小学生小林所在学校为全体学生投保学生平安 保险。保险期限自06年9月1日至07年8月31日，保 险金额10000元。期满后继续投保。从07年9月1日 至08年8月31日，保险金额为20000元。在07年7月 初，小林在放学回家的路上被狗咬伤，当时除了 疼痛之外，并无其他不良反应。但到了当年l0月 初，小林因病住院，医生诊断为狂犬病，不久医 治无效死亡。小林死后，其父拿了学校投保证明 和医院开的死亡证明到保险公司申请给付保险金 20000元，但是，保险公司只同意给付l0000元， 那么，此案到底应该给付多少保险金呢?
生存作为给付保险金条件的保险。
在现实中生存保险最主要的形式是年金保险。
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（二）年金保险的含义
是指被保险人生存期间，保险人按合同约
定的金额、方式、期限，有规则并且定期
向被保险人给付保险金的生存保险。
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（三）年金保险的特点
1、 以年金方式给付
所谓年金，它是收付款项的一种方法，是指一 方当事人在规定或约定的期限中有规则并且定 期地向另一方当事人给付一定金额的方式。 养老保险通常采用年金保险的方式，因此养老 保险和年金保险有时概念互用。 2、免体检
（四）健康保险的主要种类
1、医疗保险
2、收入损失保险
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1、医疗保险
医疗保险是指提供医疗费用保障的保险，保障的
是被保险人出疾病或意外伤害需要治疗时支出的
医疗费用的补偿，费用包括医生的医疗费和手术
费、药费、住院费、护理费、检查费以及医疗设 施的使用费等。 常见的医疗保险有普通医疗保险、体院保险、综 合医疗保险、重大疾病保险等。
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（二）意外伤害保险的构成要件
1、伤害
2、意外
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1、 伤害
（1）致害物
是指直接造成被保险人伤害的被保险人身体之 外的物质或物体 （2）致害对象 只有致害物侵害的对象是被保险人的身体，才 构成伤害 对被保险人精神上或权利上的伤害，诸如姓名 权、肖像权、名誉权等，均不能构成保险所指 的伤害 （3）致害事实
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2、终身死亡保险
又称终身寿险
含义：是一种不定期的死亡保险。只要保险合同 有效，被保险人不论何时死亡，保险人都给付保 险金。 特点：
为被保险人提供终生保障，保险费率较高
投保人一般以均衡保费的形式缴纳保费
费率中含有储蓄因素，保单具有现金价值
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2、终身死亡保险
按照缴费方式可以分为：
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一、死亡保险
（一）死亡保险的含义
是指以被保险人的死亡作为保险事故的保险。
（二）死亡保险的种类
1、定期死亡保险 2、终身死亡保险
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1、定期死亡保险
含义：又称定期寿险，是一种以被保险人在规定期 限内发生死亡事故为前提而由保险人负责给付保险 金的人寿保险。 期限可为1年、5年、10年、20年、至65岁、至 70岁等。 特点： 保险期限固定，保险费率较低 具有可续保选择权和可转换性 容易产生逆向选择 定期寿险的作用： 满足收入低，但需要高额保障的人投保 可作为信用的保证手段之一
3、费率厘定主要以生命表中的生存率为基础
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（四）年金保险的种类
1、 按照给付周期 年给付年金 季给付年金 月给付年金 2、 按照给付起期 即期年金 延期年金 3、 按照给付期限 定期年金 终身年金
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（四）年金保险的种类
4、 按照有无返还
无返还年金
返还年金
5、 按照缴费方式
趸缴年金
1、职业是计算意外伤害保险费率的重要因素。
2、意外伤害保险费率的厘定一般不需要考虑被保
险人的年龄、性别等因素。
3、承保条件一般较宽，高龄者可以投保，对被保 险人也不必进行体检。 4、不负责因疾病所致的死亡和残疾。
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（四）意外伤害保险的责任期限条款
只要被保险人遭受意外伤害的事件发生在保险期
内，而且自遭受意外伤害之日起的一定时期，即
它结合了万能寿险保费灵活的特征以及变额寿
险中投保人可以选择账户投向的特征。
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案例：
2009年8月20日，重庆市某公司工人王伟在施工中 不幸触电身亡。该公司曾于2009年2月5日向该市 一家保险公司为其职工投保了团体人身意外伤害保 险，公司作为投保单位负责办理职工的投保手续， 保险费由公司从职工福利费中支出。投保时由每个 被保险人亲自在保单上填写受益人。王伟在“受益 人”一栏中填写其母韩琴。但韩琴在2009年7月l 3 日病故，王伟未重新指定受益人。而王伟父亲早已 死亡，王伟有妻子和一个孩子，还有一个哥哥在工 厂工作，王伟生前因盖房欠所在公司的公款600元。 王伟触电身亡后根据保险合同其受益人可得保险金 5000元。这笔保险金应该给付给谁？
责任期限内（一般为90天或180天）造成死亡、
残疾的后果，保险人就要承担保险责任，给付保 险金。 即使当被保险人死亡或被确定为残疾时保险期限 已经结束，保险人仍要负责给付保险金。
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（五）意外伤害保险的给付方式
为定额给付与不定额给付相结合的方式。
死亡保险金的给付：意外伤害保险中的死亡结付 按照保险合同中的规定进行，不能有所增减。 残疾保险金的给付：残疾结付是按照残疾保险金 额与残疾程度的百分率的乘积支付的。当发生一 次伤害、多处致残或多次伤害时，保险人可同时 或连续支付残疾保险金，但累计数额以不超过保 险金额为限。 意外伤害医疗保险的给付：按照保险事故造成的 医疗费用支出进行的补偿，为不定额给付。
普通终身寿险，又称连续缴费终身寿险
限期缴费终身寿险
趸缴保费终身寿险
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二、生存保险
（一） 生存保险的含义
（二） 年金保险的含义
（三） 年金保险的特点
（四） 年金保险的种类
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（一）生存保险的含义
是指以被保险人的生存作为保险事故的保
险。
生存保险可以分为单纯的生存保险和年金保险。
单纯的生存保险是指以被保险人在规定期限内
期缴年金
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（四）年金保险的种类
6、 按照给付额变否
定额年金
变额年金
7、 按照投保人数
个人年金
联合年金
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三、两全保险
（一） 含义：是指被保险人不论在保险期内死亡还
是生存到保险期满，保险人都给付保险金的保险。
（二）特点：
1、两全保险是人身保险业务中承保责任最全面的 一个险种，是生存保险和死亡保险相结合的产物。 2、两全保险的费率最高。 3、两全保险的保费中，既有保障的因素，又有储
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案例3：
某公司采购员刘某于99年11月25日至江西一旅
馆住宿，室内标有“请勿吸烟”明显标志，但刘
某仍躺在床上抽烟。疲劳至极的刘某很快睡熟，
手中的烟头掉落在棉絮上引起火灾，浓烟滚滚中 刘某难以辨清方向，皮肤被大面积灼伤，花去医 药费2000余元。事后刘某持3个月前购买意外伤 害附加医疗保险保单和其他有关单据向保险公司
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（六）意外伤害保险的种类
1、按照所保风险划分 普通意外伤害保险 特种意外伤害保险 2、按照投保方式划分 个人意外伤害保险 团体意外伤害保险 3、按照保险期限划分 一年期意外伤害保险 极短期意外伤害保险 长期意外伤害保险
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案例1：
王某向保险公司投保了人身意外伤害保险，保险金额 3000元，保险期限自07年6月20日至08年6月19日。保险 条款规定，责任期限为180天，被保险人死亡，给付保 险金额的100％；被保险人丧失一肢，给付保险金额的 50％；被保险人丧失一食指，给付保险金额的10％。08 年6月l0日，王某在劳动时右手食指被机器切断，立即 被送往医院进行断指再植手术。08年12月7日，责任期 限结束时，对王某的断指尚不能判定手术是否成功。这 时，王某家属向保险公司要求给付残废保险金，保险公 司经调查确认王某的伤残事实后给付残废保险金300元。 后来，王某的断指再植成功，对手指机能没有什么影响。 保险公司闻讯后，要向李某追回300元残废保险金，保 险公司能这样做吗?
3、 由于非长存的原因造成的。
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（三）健康保险的费用共担条款
1、 免赔额条款 保险人只负责超过免赔额的部分 2、 比例给付条款 对于超过免赔额以上的医疗费用，采用保险人与 被保险人共同分摊的比例给付方法，如保险人承 担80-90%，被保险人承担其余部分。 3、 给付限额条款 在合同中规定最高保险金额，医疗费用实际支出 超过部分，由被保险人自己负担。 4、观望期条款 又称等待期，指保险合同生效后，到保险人可以 开始履行保险金给付责任的一段时期。 42
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第三节 意外伤害保险和健康保险
一、意外伤害保险
（一）含义
（二）构成要件
（三）特点 （四）责任期限条款 （五）意外伤害保险的给付方式 （六）种类
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（一）意外伤害保险的含义
被保险人在保险有效期间，因遭遇非本意
的、外来的、突然的意外事故，致使其身
体遭受伤害而残疾或死亡时，保险人依照
合同约定给付保险金的保险。
蓄的因素，而且储蓄因素占相当的比重。
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三、两全保险
（三）两全保险的保险期限
可以设定成一定年限也可以约定被保险人达到某
一年龄时为限。
（四）两全保险的形式 普通两全保险 期满双赔两全保险 死亡双赔两全保险 联合两全保险
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四、创新寿险
（一）变额寿险
1、保费固定，保额可变
2、有专项账户，与公司的一般账户是分开的；
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2、收入损失保险
收入损失保险是指在保险合同有效期内，如果被 保险人因意外事故或疾病丧失工作能力以致不能 获得正常收入或收入减少时，由保险人分期给付 保险金的一种健康保险。 给付期限可以是短期的，或长期的。 全部工作能力丧失，其给付的保险金一般为工资 的一定比例（70%或80%）。 部分工作能力丧失，保险人给付全部残废时保险 金的一部分。 月补偿额=完全丧失工作能力的收入补偿金* （月收入损失额/以前月收入额）
保险学原理
第六章 人身保险
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第六章 人身保险
第一节
第二节
人身保险概述
人寿保险
第三节
第四节
意外伤害保险和健康保险
人身保险合同的特有条款
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第一节 人身保险概述
一、人身保险的含义
二、人身保险事故的特点
三、人身保险合同的特点
四、人身保险的分类
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一、人身保险的含义
是指以人的生命或身体为保险标的，当被
保险人在合同期限内发生死亡、伤残、疾
（一）人身保险合同的保险金额不以保险标
的的价值为依据确定
（二）人身保险合同属于约定给付性合同
（三）人身保险合同中保险利益是以人与人
的关系来确定的
（四）人身保险合同一般为长期性合同
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四、人身保险的分类
（一） 按保险责任分类
人寿保险
意外伤害保险
健康保险
（二） 按保险期间分类
长期人身保险（保险期间1年以上）
3、投保人通常可以选择账户投向；
4、现金价值及保额随着投资组合和投资业绩的
情况而变动。
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四、创新寿险
（二）万能寿险
1、 保费灵活
2、 保额可调
3、 要素分立
万能寿险由于其特有的灵活性而提供了一种可
能，即一个人一生需要的惟一的寿险保单就是
万能寿险。
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四、创新寿险
（三）变额万能寿险
是变额寿险与万能寿险相结合的产物
短期人身保险（1年及1年以下）
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四、人身保险的分类
（三） 按承保方式分类
团体人身保险
个人人身保险
（四）按照保险金的给付方式分类
一次性给付保险
分期给付保险
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第二节 人寿保险
按照保险责任分类
死亡保险 生存保险 两全保险
按照保费和保额是否可以调整分类
传统寿险 创新寿险 变额寿险 万能寿险 变额万能寿险等
索赔。保险公司应不应该赔？
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二、健康保险
（一）含义
（二）构成要件
（三）费用共担条款
（四）主要种类
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（一）健康保险的含义
是指被保险人在保险有效期间因疾病等所
致残疾或死亡时，由保险人给付保险金的
一种保险。
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（二）健康保险的构成要件
1、 由于非明显的外来原因造成的；
2、 由于非先天的原因造成的；
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2、 意外
（1）伤害的发生是被保险人事先没有预见到的；
或者，
（2）伤害的发生违背了被保险人的主观意愿。
被保险人预见到伤害即将发生，但在技术上已 不可能采取措施避免； 被保险人已预见到伤害即将发生，在技术上也 可以采取措施避免，但由于法律上或职责上的 规定，不能躲避。
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（三）意外伤害保险的特点