《风险管理概论》PPT课件

通常我们将损失分为两种形态，即直接损失和间接损失。 直接损失是现有财产或收入的减少。 间接损失就是可得利益的减少。它具有三个特征： （1）它是一种未来的可得利益的丧失； （2）这种丧失的未来利益是具有实际意义的，而不是抽 象的或者假设的； （3）这种可得利益必须是损害该财物的直接影响所及的 范围。
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课程参考书
• 参考书目
1、魏华林、林宝清，保险学（第三版），高等教育出 版社，2011年6月
3、庹国柱主编，保险学（第六版），首都经济贸易大 学出版社,2011年11月
1、孙祁祥，保险学（第四版），北京大学出版社， 2009年7月
4、《中华人民共和国保险法》，2009年2月28日修订，
2009年10月1日施行
• 风险是可以用客观尺度测量其发生概率和 损失大小的；
• 由于各种客观因素的作用，风险的各种客 观结果会存在着差异，其差异即为风险性。
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二、风险的度量
（一）损失频率
频率是指一个事件发生的频繁程度，即每个实验对象 出现的次数与总次数的比值，m(A)/n。
频率不同于概率p(A)。概率是一个在0到1之间的实数， 它是随机事件出现的可能性的量度。概率是可以通过频率 来测量。
f(R) = f(pC) = f(p) & f(C)
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对风险的不同认识
主观风险论和客观风险论
• 1、主观风险论：风险是指损失的不确定性。
• 不确定性:
• 是指人们对某种事件的发生所造成的损 失在主观认识和估计上是不确定的，是由
精神或心理状态所引起的不确定性。
• 认为：每种客观现象或意外事故所造成 的损失在客观上是确定的，之所以具有不
《保险学》的体系结构
保险的基础理论
保险实务
保险经营 保险 监 管
1、风险与保险 2、保险的本质与职 能
3、保险合同 4、保险的基本原则
1、保险的形态分类 2、财产损失保险 3、人身保险 4、责任保险 5、信用保证保险 6、再保险
1、保险市场
2、保险经营 环节
3、保险营销
4、保险资金 及其运用
1、保险监管
收入损失
责任损失
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4、风险因素、风险事故和损失
之间关系
注 意 上述图示描述的是“风险”的一般存在形态。
但是，“风险”并非严格遵循“风险因素 风
险事故 损失”这一关系式生成。在某些条件
下，风险因素和风险事故之间是不易划分的，风
险因素有时也可以成为造成损失的间接原因。如
下冰雹使得路滑而发生车祸，造成人员伤亡，这
风险事故是指造成生命、财产损害的偶发事件。 如，交通事故，自然灾害事故，等等
一般来说，风险事故是由风险因素所引起；风险 事故往往导致损失的发生。
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3、损 失
损失是指经济价值的灭失或减少。
物质损失的表现
经济损失的表现
财产的毁损灭失
资产损失
表现为
老、病、死、残
收益减少 费用增加
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3、损 失
风
险
（2）道德风险因素，是指出于恶意行为或不
因
良企图，故意制造风险事故，以致形成损失结 人
素
果或扩大损失程度。保险公司不负责任。如某
为
些骗保行为。
素风
（3）心理风险因素，是指由于人们不注意、 险
不关心、侥幸，或存在依赖保险心理，以致
因
增加风险事故发生机会和损失的严重性。如
酒后驾车。
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2、风险事故
因此，损失发生的可能性（即风险）不可能为0，也 不可能为1，而只能在0和1之间波动。
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二、风险的度量
（二）损失程度
损失程度是标的物发生一次事故损失的额度。 损失程度=实际损失额/发生事故件数。 损失频率与损失程度一般成反比关系：损失频率很高， 但损失程度不大；损失频率很低，但损失程度较大。
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4、风险因素、风险事故和损失 之间关系
风险 增加 风险 引起 风险
因素 产生 事故
损失
风险
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风险因素
风 风险事故
险
损失
实质风险因素 道德风险因素 心理风险因素
自己的
财产风险
财产
他人的
责任风险
风
他人的
人身 自己的
人身风险
险
直接损失
间接损失
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财产的损毁与灭失 人身伤害
额外费用损失
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第一章 风险与风险管理
第一节 第二节 第三节
风险概述 风险管理 风险、风险管理与保险
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第一节 风险概述
一、风险的含义
风险是指在特定的客观情况下和特定的期间 内，某种损失发生的可能性及其后果的严重程 度。
如果把这一概念模型化，则可表示为：
风险(R) 可能性(P) 和严重程度(C) 其数学表达式为：
期望损失
100*0.05+75*0.3+50*0.5+25*0.1+0*0.05=5
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乙的风险程度比甲大。管理课件
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三、风险的特征
1、客观性 2、普遍性 3、个体发生的不确定性和整体上的可测性 4、损害性 5、发展性
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四、风险的组成要素
1、风险因素； 2、风险事故； 3、损失。
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• 甲、乙两栋建筑面临损失发生的情况如下：
• 甲： 全毁的概率为0.05；
半毁的概率为0.9；
不毁的概率为0.05。
期望损失为100*0.05+50*0.9+0*0.05=50
• 乙： 全毁的概率为0.05；
毁3/4的概率为0.3；
半毁的概率为0.5；
毁1/4的概率为0.1；
不毁的概率为0.05。
确定性，是因为人们对每次事故所造成的
损失在主观认识或估计上存在偏差。如康
菲公司漏油事件（上世纪八十年代我国海
洋法的规定二十万元的赔款）。
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• 2、客观风险论：风险是在特定的客观情况 下，在特定的期间内，某种损失的预期结 果与实际结果之间的差异程度。
• 认为：
• 风险是客观存在的，其结果也是客观存在 的，而且存在着多种客观结果，面临的情 况越多，不确定性越大，预测起来就越困 难，风险越大；
时冰雹是风险因素，车祸是风险事故。而假如冰
雹直接将行人砸成重伤，冰雹就是风险事故本身。
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五、风险的分类
1、按风险的载体划分：
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1、风险因素
风险因素是指引起或增加风险事故发生机会或扩大损失 幅度的条件。它是风险事故发生的潜在原因，是造成损失 的内在或间接原因。
一般来说，根据风险的性质不同，风险因素可分为：实 质风险因素（物质性的）、道德风险因素（主观故意的）、 心理风险因素（过失、疏忽、无意 ） 。
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（1）实质风险因素，即引起或增加风险事故 发生的物质性条件。如地震多发区建房。