保险学课件保险学第六章
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第六章 财产损失保险
第一节 财产损失保险的概念
一、财产保险的含义
广义财产
有形财产 无形财产
如金钱、房屋、 土地、机器等
狭义财产
如著作权、发明权、 商标权、专利权等
狭义财产保险
仅以有形财产 为保险标的
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广义的财产保险
以物质财产及相关利益和损害赔偿责任为保险标的。
如现金、运费、 预期利润、信 用等。
如汽车第三者责 任、雇主责任、 产品责任等。
我国《保险法》对财产保险使用了广义概念。《保 险法》第92条规定：“财产保险业务，包括财产损失保 险、责任保险、信用保险等业务。”
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我国对财产保险的分类
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二、财产损失保险的运行
展业、承保、防灾防损、再 保险、理赔P128 注意事项
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(四) 费率—千分率
以每千元保额为计算单位 影响费率的因素： 1、建筑结构与建筑等级； 2、占用性质； 3、承保风险的种类及多寡； 4、地理位置； 5、投保人的防灾设备及防灾措施； 6、以往承保业务的损失记录。
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(五) 保险金额--按保险标的分项确定。
保单上签章并开具了保险单。由于保险公司经办人员的疏 忽，保险单上投保财产项目为：固定资产保险金额800万 元，流动资产保险金额为180万元，在流动资产一栏中未 按投保单上的内容载明原材料、燃料和低植易耗品三个项 目。2004年4月5日，某市造纸厂发生火灾、烧毁财产价值
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达80万元，其中固定资产损失50万元，产品（纸张）损失 30万元，事故发生后造纸厂以保险单为凭证向保险公司索 赔全部损失80万元。保险公司以产品（纸张）不属保险范 围规定的流动资产而拒付保险金。双方因此而产生纠纷， 诉至人民法院。
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第二节 财产保险(火灾保险)
依据适用的范围，可把财产保险区分为企业财产保险和 家庭财产保险。
一、企业财产保险
(一)企业财产保险的标的范围 1、保险标的的范围 ①属于被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的
财产； ②由被保险人经营管理或替他人保管的财产； ③其他有关法律上承认的与被保险人有经济利益关系的
(六) 保险赔偿
1、对固定资产分项计赔不超过自身的赔偿 限额 2、注意扣除残值和免赔额 3、一般地，企业财产保险按比例赔偿方式 处理，家庭财产保险按第一损失赔偿方式 处理。
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案例6-1
投保单与保险单不符的索赔案
2003年10月10日，某市造纸厂向某市保险公司投保了企业 财产险。保险期限自2003年10月11日零时到2004年10月10 日24时，造纸厂在投保单上注明其要求投保的财产项目及 保险金额为：固定资产保险金额800万元；流动资产保险 金额180万元，其中原材料、燃料、低值易耗品各60万元， 保险公司收到投保单后，经审查同意承保，经办人员在投
1、根据近因原则判明保险责任； 2、有最高赔偿限额； 3、适用代位追偿原则； 4、按承保方式履行赔偿义务； 5、重复保险要分摊损失； 6、理赔计算中，注意有扣除。
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保险展业
我们把销售保险的一系列活动称为展业。 展业不仅仅是推销保单的过程，保险展业是包括从展业
环境分析、制定展业计划到保险商品宣传、出售保险商 品、提供售后服务的系统化营销工程。 保险展业的目标是要通过满足人们的保险需求和愿望， 树立形象，提高自己的保险商品市场占有率，获得经营 效益。
你认为该 案应如何
处理？
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评析
投保单属于投保人向保险人申请订立保险合同的要约， 保险单属保险合同的正式文本。投保单有时也被称为投 保申请书。投保单上如有记载而保险单上遗漏，投保单 上记载之效力与保险单上记载效力一致。本案中关于流 动财产的三种形式，在保险单中未记载，但在投保单中 有记载，故应以此记载内容为有效。而造纸厂损失的产 品（纸张）并非记载中所表明的流动财产，所以造纸厂 的主张无正当依据，保险公司只应给付造纸厂50万元固 定资产的损失，而不应承担30万元产品的损失。
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(三) 除外责任
1、地震、战争行为、军事行为、武装冲突、罢工、暴动； 2、被保险人及其代表的故意行为或纵容所致； 3、核反应、核子辐射和放射性污染； 4、保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失； 5、保险标的本身缺陷、保管不善导致的毁损，保险标的
的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自然 烘烙所造成的损失。 6、行政行为或执法行为所致损失。
财产。
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2、不保财产或必须经与保险人特别约定才 能投保的财产
不保财产的范围包括：（1）土地、矿藏、矿井、矿坑、 森林、水资源以及未经收割或收割后尚未入库的农作物； （2）货币、票证、有价证券、文件、账册、图表、技 术资料、电脑资料、枪支弹药以及无法鉴定价值的财产； （3）违章建筑、危险建筑、非法占用的财产；（4）在 运输过程中的物资；（5）领取执照并正常运行的机动 车； （6）牲畜、禽类和其他饲养动物。
①火灾损失 ②雷击损失 ③爆炸
须同时具备三个 条件：A、有燃烧 现象；B、是偶然、
④飞行物体及其他空中运行物体坠落 意外发生的燃烧；
⑤“三停”损失
C、燃烧须有失去
⑥施救损失 ⑦必要的合理施救费用
控制且有蔓延扩 大之势。
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2、企业财产综合险的保险责任范围
①火灾、爆炸、雷击； ②暴雨； ③洪水； ④台风； ⑤龙卷风； ⑥暴风； ⑦雪灾； ⑧雹灾； ⑨冰凌； ⑩泥石流； ⑾崖崩； ⑿突发性滑坡； ⒀地面突然塌陷； ⒁飞行物体及其他空中运行物体坠落
上述财产不予承保的原因是：无法用货币衡量其价值； 不是实际的物资，如货币、有价证券；不利于贯彻执行 政府有关命令规定，如违章建筑；不属于财产保险范围。
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特别约定承保财产的范围包括：（1）金银、珠宝、钻 石、玉器、首饰、古币、古玩、古书、古画、邮票、艺 术品、稀有金属等珍贵物品；（2）水闸、铁路、道路、 涵洞、桥梁、码头；（3）矿井、矿坑内的设备和物资。
上述财产无一确定价值，保险金额很难确定，风险也较 特别，因此，必须经被保险人和保险人双方事先约定， 在保单及明细表上载明，才能承保。
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(二) 保险责任
企业财产保险合同的条款有基本条款和综合条款，习惯上 将前者称为企业财产基本险，后者称为企业财产综合险。
1、企业产基本险的保险责任范围
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第六章 财产损失保险
第一节 财产损失保险的概念
一、财产保险的含义
广义财产
有形财产 无形财产
如金钱、房屋、 土地、机器等
狭义财产
如著作权、发明权、 商标权、专利权等
狭义财产保险
仅以有形财产 为保险标的
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广义的财产保险
以物质财产及相关利益和损害赔偿责任为保险标的。
如现金、运费、 预期利润、信 用等。
如汽车第三者责 任、雇主责任、 产品责任等。
我国《保险法》对财产保险使用了广义概念。《保 险法》第92条规定：“财产保险业务，包括财产损失保 险、责任保险、信用保险等业务。”
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我国对财产保险的分类
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二、财产损失保险的运行
展业、承保、防灾防损、再 保险、理赔P128 注意事项
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12
(四) 费率—千分率
以每千元保额为计算单位 影响费率的因素： 1、建筑结构与建筑等级； 2、占用性质； 3、承保风险的种类及多寡； 4、地理位置； 5、投保人的防灾设备及防灾措施； 6、以往承保业务的损失记录。
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(五) 保险金额--按保险标的分项确定。
保单上签章并开具了保险单。由于保险公司经办人员的疏 忽，保险单上投保财产项目为：固定资产保险金额800万 元，流动资产保险金额为180万元，在流动资产一栏中未 按投保单上的内容载明原材料、燃料和低植易耗品三个项 目。2004年4月5日，某市造纸厂发生火灾、烧毁财产价值
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达80万元，其中固定资产损失50万元，产品（纸张）损失 30万元，事故发生后造纸厂以保险单为凭证向保险公司索 赔全部损失80万元。保险公司以产品（纸张）不属保险范 围规定的流动资产而拒付保险金。双方因此而产生纠纷， 诉至人民法院。
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第二节 财产保险(火灾保险)
依据适用的范围，可把财产保险区分为企业财产保险和 家庭财产保险。
一、企业财产保险
(一)企业财产保险的标的范围 1、保险标的的范围 ①属于被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的
财产； ②由被保险人经营管理或替他人保管的财产； ③其他有关法律上承认的与被保险人有经济利益关系的
(六) 保险赔偿
1、对固定资产分项计赔不超过自身的赔偿 限额 2、注意扣除残值和免赔额 3、一般地，企业财产保险按比例赔偿方式 处理，家庭财产保险按第一损失赔偿方式 处理。
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案例6-1
投保单与保险单不符的索赔案
2003年10月10日，某市造纸厂向某市保险公司投保了企业 财产险。保险期限自2003年10月11日零时到2004年10月10 日24时，造纸厂在投保单上注明其要求投保的财产项目及 保险金额为：固定资产保险金额800万元；流动资产保险 金额180万元，其中原材料、燃料、低值易耗品各60万元， 保险公司收到投保单后，经审查同意承保，经办人员在投
1、根据近因原则判明保险责任； 2、有最高赔偿限额； 3、适用代位追偿原则； 4、按承保方式履行赔偿义务； 5、重复保险要分摊损失； 6、理赔计算中，注意有扣除。
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保险展业
我们把销售保险的一系列活动称为展业。 展业不仅仅是推销保单的过程，保险展业是包括从展业
环境分析、制定展业计划到保险商品宣传、出售保险商 品、提供售后服务的系统化营销工程。 保险展业的目标是要通过满足人们的保险需求和愿望， 树立形象，提高自己的保险商品市场占有率，获得经营 效益。
你认为该 案应如何
处理？
可编辑ppt
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评析
投保单属于投保人向保险人申请订立保险合同的要约， 保险单属保险合同的正式文本。投保单有时也被称为投 保申请书。投保单上如有记载而保险单上遗漏，投保单 上记载之效力与保险单上记载效力一致。本案中关于流 动财产的三种形式，在保险单中未记载，但在投保单中 有记载，故应以此记载内容为有效。而造纸厂损失的产 品（纸张）并非记载中所表明的流动财产，所以造纸厂 的主张无正当依据，保险公司只应给付造纸厂50万元固 定资产的损失，而不应承担30万元产品的损失。
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(三) 除外责任
1、地震、战争行为、军事行为、武装冲突、罢工、暴动； 2、被保险人及其代表的故意行为或纵容所致； 3、核反应、核子辐射和放射性污染； 4、保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失； 5、保险标的本身缺陷、保管不善导致的毁损，保险标的
的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自然 烘烙所造成的损失。 6、行政行为或执法行为所致损失。
财产。
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2、不保财产或必须经与保险人特别约定才 能投保的财产
不保财产的范围包括：（1）土地、矿藏、矿井、矿坑、 森林、水资源以及未经收割或收割后尚未入库的农作物； （2）货币、票证、有价证券、文件、账册、图表、技 术资料、电脑资料、枪支弹药以及无法鉴定价值的财产； （3）违章建筑、危险建筑、非法占用的财产；（4）在 运输过程中的物资；（5）领取执照并正常运行的机动 车； （6）牲畜、禽类和其他饲养动物。
①火灾损失 ②雷击损失 ③爆炸
须同时具备三个 条件：A、有燃烧 现象；B、是偶然、
④飞行物体及其他空中运行物体坠落 意外发生的燃烧；
⑤“三停”损失
C、燃烧须有失去
⑥施救损失 ⑦必要的合理施救费用
控制且有蔓延扩 大之势。
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2、企业财产综合险的保险责任范围
①火灾、爆炸、雷击； ②暴雨； ③洪水； ④台风； ⑤龙卷风； ⑥暴风； ⑦雪灾； ⑧雹灾； ⑨冰凌； ⑩泥石流； ⑾崖崩； ⑿突发性滑坡； ⒀地面突然塌陷； ⒁飞行物体及其他空中运行物体坠落
上述财产不予承保的原因是：无法用货币衡量其价值； 不是实际的物资，如货币、有价证券；不利于贯彻执行 政府有关命令规定，如违章建筑；不属于财产保险范围。
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特别约定承保财产的范围包括：（1）金银、珠宝、钻 石、玉器、首饰、古币、古玩、古书、古画、邮票、艺 术品、稀有金属等珍贵物品；（2）水闸、铁路、道路、 涵洞、桥梁、码头；（3）矿井、矿坑内的设备和物资。
上述财产无一确定价值，保险金额很难确定，风险也较 特别，因此，必须经被保险人和保险人双方事先约定， 在保单及明细表上载明，才能承保。
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(二) 保险责任
企业财产保险合同的条款有基本条款和综合条款，习惯上 将前者称为企业财产基本险，后者称为企业财产综合险。
1、企业产基本险的保险责任范围