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浅析大学生消费信贷与教育

一大学生信贷情况多角度调查

（一）基本情况调查本次问卷采用线上发放问卷的形式，共回收有效问卷571份。问卷主要针对XXX某高校大学生，从学生的生活消费情况、对消费信贷的了解程度、对消费信贷的看法三个方面进行调查分析。问卷首先对受调查者按照性别、年级等基本情况进行调查。根据调查结构显示，参与此次大学生消费信贷现状和风险防范研究调查问卷的学生，其中男生443人，占总人数的77.58%，女生128人，占总人数的22.42%（如表1）。因该校为理工类院校，全部在校生的男女比例为2：1，因此有效回收的调查问卷存在男女比例4；1的情况属于正常范围内。

（二）生活费来源调查大学生在学校学习生活，还没有稳定的收入来源，无论所在年级高低，其主要经济来源均为父母。其次为兼职收入和奖／助学金带来的资金收入（如图1），其中大一年级的学生兼职收入和奖助学金的资金来源比重与其他年级相比降低，这可能与大一年级的学生刚刚进入校园，课程安排紧凑，没有过多的闲暇时间进行兼职有关，并且大一学生刚刚入学，各种荣誉的积累刚刚开始，在评奖评优方面并不占据优势，因此生活费来源里奖／助学金所占比重低于高年级学生。大二学生兼职收入占比为34.88%，为四个年级中占比最高的年级，这可能与大二学生课余时间较多，有更多闲暇时间参加兼职活动有关，而大三大四学生开始为考研、求职做准备，兼职比重有所减少。

（三）主要消费领域调查在消费方式调查的过程中，以男女生性别作为自变量，以主要消费领域作为因变量进行数据分析（表2）。分析结果显示，大学生主要消费领域集中在日常生活（吃、喝）和购物（服饰、化妆品等），在日常生活的花费上男女生占比都很高，除此之外，在电子产品、网络游戏两方面的消费上，男生占比多于女生，而在购物（服饰、化妆品等）方面的花费，女生所占百分比明显高于男生。调查中发现，超半数的学生其每月生活费大概在1000-1500之间（如表3）。

二大学生消费信贷情况分析

（一）影响大学生信贷的主要因素学生的日常消费中，有96.15%的学生表示自己的生活费，处于完全够用与勉强够用的合理水平，只有3.85%的学生表示自己的生活费“不够用，且经常超支”。同时，对于学生对消费信贷方式的了解程度进行了调查，结果显示，在生活费“完全够用”和“勉强够用”的学生中，对于消费信贷“了解”的比重在20%-33%之间，而生活费“不够，经常超支”的学生中表示对消费信贷“了解”的比重高达59%（如表4）。由此推断，生活费是否够用是影响大学生消费信贷的原因之一，当大学生生活费足以支撑日常开销时，大学生对于信贷消费的了解程度不会太高，大多数学生处于基本了解的阶段。当大学生的生活费不足以支撑自己的日常开销时，大学生会寻找可以增加自己生活费来源的各种途径，消费信贷便是其中之一，因此，在生活费经常不够用的大学生中，对于消费信贷的关注度较高。由此说明，理性消费观念是影响大学生消费信贷观念的因素之一。

（二）信贷在大学生中的传播途径互联网技术的快速发展，为人们了解新事物提供了便捷的途径，在调查结果中显示，69.7%的学生是通过互联网这一渠道对消费信贷产生了解（如表5），因此网络信息的可靠性、安全性成为维护大学生信贷安全的不可忽视的因素。

（三）大学生对于信贷的看法大学生究竟对消费信贷持怎样的态度，我们对此进行了调查，并将被调查学生分为“有信贷经历”和“没有信贷经历”两种情况。两种情况中，学生对消费信贷的接受程度结果显示，有过信贷经历的学生中78.43%表示“可以接受”；而没有信贷经历的学生中表示“可以接受”的学生占31.15%，表示“不接受”的学生占多数，为45.38%（如表6）。同时，我们对大学生不接受消费信贷的原因进行调查，大多数学生表示，比接受信贷的原因是“没有信贷需求”或“怕上当受骗”，其中，没有信贷经历的学生中超半数表示不接受信贷的原因是“没有信贷需求”而非“怕上当受骗”，因此大学生的信贷需求对消费信贷的影响值得重视（如表7）。

三关于大学生消费信贷的教育研究

（一）大学生易在信贷中受到负面影响的原因通过对大学生消费信贷现状分析可以看出，大学生易在信贷中受到负面影响的原因大致可分为以下几类。首先，大学生注重物质享乐消费。在调查中可以发现，大学生的消费比重中除去日常生活必要消费为，购物消费所占的比重最高。大学生将消费用于购物，希望通过名牌服饰和化妆产品来提升自我形象并且，大学生的消费中的“恋爱经费”“娱乐旅游”等，这些消费对于没有稳定收入的大学生来说无疑是一种负担。而这种不良

的消费结构会对大学生的消费观念产生一定的负面影响，当消费资金不足以满足自己在物质享乐方面的消费需求时，信贷便成为大学生满足自身需求的一种选择。其次，信贷消费宣传的针对性和片面性。网络作为信贷消费的重要传播途径对人们的生活产生了深远的影响，并且，在调查中发现，大学生了解消费信贷网络是首要途径。而现在广告商对信贷对象的精准定位越来越偏向于大学生群体，在信贷产品的广告中多为介绍信贷的优点，并没有明确告知其产品所存在的风险，大学生还未入社会，经验不足，很容易受到诱惑。最后，对大学生消费信贷的家庭教育力度不足。在问卷中对大学生的还款资金来源进行了调查，结果显示有49.9%的学生会“找父母要钱”。当代大学生大多在温室中成长，父母将大量的资金投入到对子女的教育当中，当子女遇到困难时总会及时相助，大多数孩子对父母产生了极大的依赖心理，大学生选择通过信贷来满足自身的消费需求，但又没有能力及时还款时，父母便会成为大学生求助对象的首选，只要能及时还款，无非是需要忍受父母唠叨与批评。而父母为了解孩子的燃眉之急也会及时的倾囊相助，这样久而久之便容易形成恶性循环。

（二）提高大学生辨别劣性信贷的可行方法1.引导学生树立正确合理的消费观念家庭教育是教育过程中不可或缺的重要组成部分，因此家庭要树立正确的消费观念，并引导学生树立正确合理的消费观念。父母应该及时关注孩子的成长需求，帮助大学生树立正确的价值观念，构建平衡的消费结构，让大学生不再沉迷于享乐消费，鼓励大学生将消费开支多用于学习和提升自我精神世界方面；同时，父母要更新自

身的消费观念，以自己的实际行动来引导大学生树立正确的消费观，父母可以根据子女的实际情况为其提供合理的生活费用，帮助子女树立适度消费的正确观念，以免步入信贷陷阱。2.政F相关部门要做好监管工作政F部门要加强监管力度，明确责任，针对网络信贷速度快、虚拟性等特点，完善监管体系，完善法律体系，为金融领域的健康发展提供有力保障；提高市场准入门槛，完善商家信息，提高企业可信度，保障借贷双方的利益不受侵犯；加强对非法信贷的打击力度，规范大学生信贷的审批管理，降低大学生的信贷风险。3.进一步加强大学生群体的信贷安全教育高校应该继续加强高校对大学生的信贷安全教育，在加强信贷风险宣传的同时，还应该积极地帮助大学生树立正确的信贷观念，要及时关心学生的日常生活，积极寻找大学生在消费信贷中出现的问题，并给予高度关注，帮助大学生找到问题的解决措施。高校管理者要擅于对学生进行差异化的管理，了解不同学生的需求，针对不同的学生类型进行区别化教育。教师在教学以及与学生的日常沟通中，要擅于运用新型教学方式，提高教学技能，及时完善自身对于消费信贷的认识，运用网络等新型的教学手段，让学生对消费信贷有更加直观与生动的了解。