保险产生和发展的条件
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是指在特定的环境下，某种随机事件发 生后给人的利益造成损失的不确定性。
4、风险的分类
（1）按风险的性质来分——纯粹风险和投机 风险
（2）按风险发生的原因分类——自然风险、 社会风险、经济风险和责任风险
（3）按风险的对象分类——财产风险和人身 风险
（4）按风险是否被承保分类——可保风险和 不可保风险
回
损失
损失是指非故意的(Unintentional)、非计 划的(Unplanned)和非预期的 (Unexpected)经济价值(Economic Value) 的减少。
损失的形态：包括实质损失、费用损失、 收入损失、责任损失。
保险实务中一般称之为：直接损失和间 接损失。
3、风险的定义
（1）风险成本与风险代价的含 义
风险成本是指由于风险的客观存在或已 经发生的风险损害所产生的实际经济支 出和费用。
风险代价是指由于风险的客观存在和发 生所产生的物质损失和精神负担。
风险代价与风险成本的关系：风险代价= 风险成本+精神负担
（2）风险损害的实际代价
直接损害代价：是指风险造成的财产及人 体自己的实际损害成本。
中国人生命表统计显示，中国人的年平均死亡率是 千分之三！ 有人说千分之三的概率很小，因为1000人之中才只有3人。 有人说这个概率很大，因为对个人来说，只有两种可能：生或死。因此， 个人的概率是50%。 同学，你认为呢？ 既然这是一个逃不了的游戏，我们为什么不及早做准 备呢？
第一章：保险产生和发展的条 件
间接损害代价
营运收入损失代价：营业中断损失、连带营业中 断损失、成品利润损失、应收帐款减少的损失、 租金收入损失；
额外费用增加的代价：租赁价值损失的代价、租 权利益损失的代价、人身额外风险的代价（如 死亡善后费用、遗产税和遗产受理人的各项费 用之和）
责任风险的代价：因侵权、契约等行为而导致他 人财产或人身损害所应负的法律赔偿责任。
一、前提条件：风险（RISK）的客观存在 二、物质条件——剩余产品的出现 三、技术条件——概率论与大数法则的出现 四、根本条件——市场经济的高度发达 五、法律关系——现代保险关系产生、存在和确立的条件
一、前提条件：风险（RISK）的客观存在
1、风险的几个主要特征 2、风险的本质 3、风险的定义 4、风险的分类 5、风险的控制 6、风险成本与风险代价 7、可保风险和不可保风险
1、风险的几个主要特征
①风险是与人的利益相联系的概念 ； ②风险并非指导致人的利益受损害的事
件本身而是指损害发生的不确定性 ； ③风险是特定的时间和空间下的概念 。下
一张
不确定性
A．发生与否不确定； B．发生的时间不确定； C．后果与影响不确定; D. 发生地点不确定。
为什么对”保险”说不呢?
某兵营流行这样一种游戏：上级军官每年一次召集部下1000人，发给每 人一把手枪，并告诉他们：这1000把手枪中只有3把枪有 真的子弹，要求他们每人朝自己的脑袋上开一枪，剩下的人可以在余下 的一年里无忧无虑的生活......
游戏进行着，每年一次...... 同学，如果你是其中的一员，你敢吗？ 你敢朝自己的脑袋上开一枪吗？每年都开一次？ 其实在生活中，我们所有人都在无意识地每年重复着这样的游戏：根据
来自百度文库
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2、风险的本质
风险的本质是指构成风险特征，影响风险产生、存在和发展的因 素。
①风险因素（Hazard）。指引起增加损失发生可能性的诸种单因 或条件。
A．实质风险因素（Physical hazard）。即人力无法控制的生产经 营中客观存在的种种物质因素。
B．道德风险因素（Moral hazard）。是指由于个人的不诚实或不 正直的行为，故意促使风险事故发生，以致引起损失结构或扩大 损失程度。
C．心理风险因素（Morale hazard）。是指由于个人不注意、不关 心或行为不当、过失等增加风险事件发生的机会。
②风险事故（Peril），又称风险事件。指直接导致损失发生的有 关不确定性事故。
③损失（Loss）。
下一张
事故
一定发生的事故（必然事故）； 可能发生的事故（意外事故）； 不可能发生的事故（不可能事故） 。返
（5）按风险影响的程度分类——基本风险和 特定风险
（6）按风险产生的环境分类——静态风险、 动态风险
5、风险的控制
（1）风险回避 ； （2）风险预防； （3）风险自留； （4）风险集合； （5）风险转移。
6、风险成本与风险代价
（1）风险成本与风险代价的含义 （2）风险损害的实际代价 （3）风险损害的无形代价 （4）预防或控制风险的代价
财产：原始成本、原始成本减会计折旧、市价、 重置重建成本；
人身：死亡风险代价、健康不良风险代价、衰 老与失业风险代价
间接损害代价：是指某一风险损害的发生 而导致的该财产本身以外的损害代价以及与之 相关的他物损害和责任等的损害成本。具体包 括营运收入的损失代价、额外费用增加的代价 和责任赔偿的代价。
7、可保风险和不可保风险
①可保风险：从广义上来理解，就是指可以利用风险 管理技术来分散、减轻、转移的风险；从狭义上看， 即指能用保险的方式来处理的风险。
②不可保风险：不能用保险的方式来分散、减轻和转
移的风险。
下一张
可保风险必须具备以下几个条 件
A．风险的发生必须是偶然的，事先不能确定； B．风险必须是意外的； C．风险不是投机性的； D．风险必须是大量的标的均有遭受损失的可能； E．风险应有发生较大损失的可能；
（3）风险损害的无形代价
风险损害会造成社会经济福利的减少； 风险会阻碍生产率的提高； 风险损害的不确定性使社会资源配置不
当，造成产业生产能力的降低； 风险会限制科学的发展。
（4）预防或控制风险的代价
资本支出和折旧费； 安全人员费（工资、津贴、服装等）； 训练计划费用； 施救费用； 机会成本。
4、风险的分类
（1）按风险的性质来分——纯粹风险和投机 风险
（2）按风险发生的原因分类——自然风险、 社会风险、经济风险和责任风险
（3）按风险的对象分类——财产风险和人身 风险
（4）按风险是否被承保分类——可保风险和 不可保风险
回
损失
损失是指非故意的(Unintentional)、非计 划的(Unplanned)和非预期的 (Unexpected)经济价值(Economic Value) 的减少。
损失的形态：包括实质损失、费用损失、 收入损失、责任损失。
保险实务中一般称之为：直接损失和间 接损失。
3、风险的定义
（1）风险成本与风险代价的含 义
风险成本是指由于风险的客观存在或已 经发生的风险损害所产生的实际经济支 出和费用。
风险代价是指由于风险的客观存在和发 生所产生的物质损失和精神负担。
风险代价与风险成本的关系：风险代价= 风险成本+精神负担
（2）风险损害的实际代价
直接损害代价：是指风险造成的财产及人 体自己的实际损害成本。
中国人生命表统计显示，中国人的年平均死亡率是 千分之三！ 有人说千分之三的概率很小，因为1000人之中才只有3人。 有人说这个概率很大，因为对个人来说，只有两种可能：生或死。因此， 个人的概率是50%。 同学，你认为呢？ 既然这是一个逃不了的游戏，我们为什么不及早做准 备呢？
第一章：保险产生和发展的条 件
间接损害代价
营运收入损失代价：营业中断损失、连带营业中 断损失、成品利润损失、应收帐款减少的损失、 租金收入损失；
额外费用增加的代价：租赁价值损失的代价、租 权利益损失的代价、人身额外风险的代价（如 死亡善后费用、遗产税和遗产受理人的各项费 用之和）
责任风险的代价：因侵权、契约等行为而导致他 人财产或人身损害所应负的法律赔偿责任。
一、前提条件：风险（RISK）的客观存在 二、物质条件——剩余产品的出现 三、技术条件——概率论与大数法则的出现 四、根本条件——市场经济的高度发达 五、法律关系——现代保险关系产生、存在和确立的条件
一、前提条件：风险（RISK）的客观存在
1、风险的几个主要特征 2、风险的本质 3、风险的定义 4、风险的分类 5、风险的控制 6、风险成本与风险代价 7、可保风险和不可保风险
1、风险的几个主要特征
①风险是与人的利益相联系的概念 ； ②风险并非指导致人的利益受损害的事
件本身而是指损害发生的不确定性 ； ③风险是特定的时间和空间下的概念 。下
一张
不确定性
A．发生与否不确定； B．发生的时间不确定； C．后果与影响不确定; D. 发生地点不确定。
为什么对”保险”说不呢?
某兵营流行这样一种游戏：上级军官每年一次召集部下1000人，发给每 人一把手枪，并告诉他们：这1000把手枪中只有3把枪有 真的子弹，要求他们每人朝自己的脑袋上开一枪，剩下的人可以在余下 的一年里无忧无虑的生活......
游戏进行着，每年一次...... 同学，如果你是其中的一员，你敢吗？ 你敢朝自己的脑袋上开一枪吗？每年都开一次？ 其实在生活中，我们所有人都在无意识地每年重复着这样的游戏：根据
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2、风险的本质
风险的本质是指构成风险特征，影响风险产生、存在和发展的因 素。
①风险因素（Hazard）。指引起增加损失发生可能性的诸种单因 或条件。
A．实质风险因素（Physical hazard）。即人力无法控制的生产经 营中客观存在的种种物质因素。
B．道德风险因素（Moral hazard）。是指由于个人的不诚实或不 正直的行为，故意促使风险事故发生，以致引起损失结构或扩大 损失程度。
C．心理风险因素（Morale hazard）。是指由于个人不注意、不关 心或行为不当、过失等增加风险事件发生的机会。
②风险事故（Peril），又称风险事件。指直接导致损失发生的有 关不确定性事故。
③损失（Loss）。
下一张
事故
一定发生的事故（必然事故）； 可能发生的事故（意外事故）； 不可能发生的事故（不可能事故） 。返
（5）按风险影响的程度分类——基本风险和 特定风险
（6）按风险产生的环境分类——静态风险、 动态风险
5、风险的控制
（1）风险回避 ； （2）风险预防； （3）风险自留； （4）风险集合； （5）风险转移。
6、风险成本与风险代价
（1）风险成本与风险代价的含义 （2）风险损害的实际代价 （3）风险损害的无形代价 （4）预防或控制风险的代价
财产：原始成本、原始成本减会计折旧、市价、 重置重建成本；
人身：死亡风险代价、健康不良风险代价、衰 老与失业风险代价
间接损害代价：是指某一风险损害的发生 而导致的该财产本身以外的损害代价以及与之 相关的他物损害和责任等的损害成本。具体包 括营运收入的损失代价、额外费用增加的代价 和责任赔偿的代价。
7、可保风险和不可保风险
①可保风险：从广义上来理解，就是指可以利用风险 管理技术来分散、减轻、转移的风险；从狭义上看， 即指能用保险的方式来处理的风险。
②不可保风险：不能用保险的方式来分散、减轻和转
移的风险。
下一张
可保风险必须具备以下几个条 件
A．风险的发生必须是偶然的，事先不能确定； B．风险必须是意外的； C．风险不是投机性的； D．风险必须是大量的标的均有遭受损失的可能； E．风险应有发生较大损失的可能；
（3）风险损害的无形代价
风险损害会造成社会经济福利的减少； 风险会阻碍生产率的提高； 风险损害的不确定性使社会资源配置不
当，造成产业生产能力的降低； 风险会限制科学的发展。
（4）预防或控制风险的代价
资本支出和折旧费； 安全人员费（工资、津贴、服装等）； 训练计划费用； 施救费用； 机会成本。