征信知识讲座PPT

征信日常应用
➢ 信用报告在商业银行信贷管理中的主要作用
1、核实客户身份（工作单位、住址、公积金）
商业银行通过将申请人提供的信息与信用报告中的信息进行对 比，有助于及时发现冒名申请、伪造证明等情况。
2、判断偿还能力（单位、职务、收入、公积金）
通过职业、职务、公积金缴存金额等可以准确估计收入水平。
3、评价风险水平（负债总额、偿还记录）
基本概念解读
4. 什么是个人信用记录
信用记录是个人在一定时期内按时间顺序所累积 的信用信息，是个人以往信用行为的客观记载，目前主 要的反映形式是人民银行个人信用信息基础数据库提供
的个人信用报告，通过系统地记录个人基本信息，银
行信贷信息，信贷以外的信用信息，其他信息等，全面 反映个人信用状况。
基本概念解读
基本概念解读
3. 征信征什么
人民银行建立了全国统一的企业及个人信用信息基础数据库，从商业银 行等部门采集企业及个人的信用信息。主要内容有：
（1）企业信用信息 企业基本信息:（企业概括、高管人员、资本构成、财务信息等）； 企业信贷信息:（贷款、承兑汇票、票据贴现信息等）； 信贷以外的信用信息:（法院判决执行信息、环保执法信息等）。 （2）个人信用信息 个人基本信息：（姓名、证件类型及号码、通信地址等）； 银行信贷信息：（贷款和信用卡信息等）， 信贷以外的信用信息：（公积金、电信缴费、法院判决执行信息等）。 其他信息：信用报告查询记录，本人声明等。
征信就在我们身边
个人征信知识简析
交流提纲
1
基本概念 解读
4
征信热点 问题
个人征信知识浅析
3
征信日常 应用
2
征信发展 沿革
基本概念解读
1. 什么是信用
信用有社会学和经济学的双重涵义：
（1）道德范畴：遵守诺言的优良品质。“仁义礼智信”，《左传·宣 公十二年》：“其君能下人，必能信用其民矣。”诚信，说话算 数；
征信热点问题
负面信息是否能够删除或修改？
➢ 个人征信系统的运行维护由人民银行征信中心统 一负责，所有数据全部集中在征信中心，各分支 行只有查询权限，没有对信用报告信息修改的权 限。信用报告中的负面信息，只有在商业银行报 送错误的情况下，通过正常的异议申请流程才能 够更正，其他情况下均不能随意更改。
法》）明确规定：除了本人以外，商业银行只有在审核个人贷款、信用卡 申请或审核是否接受个人作为担保人，以及对已发放的个人贷款及信用卡 进行信用风险跟踪时能够查询。 保障安全：征信系统采用了最先进的计算机防病毒和防黑客攻击的管理系 统，其安全性是国内一流的。 查询记录：征信系统每个查询用户都登记注册，而且计算机系统还自动追 踪和记录每一个用户查询信用报告的情况，并记录在信用报告中。 违规处罚：《办法》明确规定，商业银行如果违反规定查询个人的信用报 告，或将查询结果用于规定范围之外的其他目的，将被责令改正，并处以 一万元以上三万元以下罚款；涉嫌犯罪的，则将依法移交司法机关处理。
除了从商业银行获得信贷信息外，征信系统还采集了公积金、社 保、质检、电信、环保、法院等16个部门的信用信息，作为信贷 信息的补充；
经过10余年的建设，人民银行征信系统已成为世界上规模 最大、数据最多的信用信息数据库。
征信日常应用
征信的应用领域
➢ 商业银行信贷审批与贷后管理
查询信用报告已经成为商业银行审核贷款和 信用卡申请，审核担保人资格，审核企业法 人贷款资格、进行贷后风险管理等业务的必 备环节。
结束语
个人信用离我们已不再遥远 个人信用将会产生深远影响 个人信用需要自己努力经营
谢 谢 大 家！
✓ 目前青岛市房地产中介公司为二手房贷款提供 担保均要求提供个人信用报告。
征信日常应用
信用报告在国外的应用
逃票与信用：
在法国，优秀中国留学生因为逃票应聘失败；在 美国，逃票者将难以申请绿卡或公民身份、也很难办 理贷款和信用卡；在加拿大，逃票者无法获得信用 卡，除非有信用记录很好的人出面为他担保；
业，推动建立社会信用体系”。
征信发展沿革
截至2011年7月末，企业征信系统共收录全国1800万户企业及其他 组织的信用信息，其中有信贷记录的800余万户。全国共开通查询 用户14余万个，本年度日均查询超过17万次，同比增长20%以上；
截至2011年7月末，个人征信系统共收录全国7.9亿自然人信用信 息，占全国人口总数的59%，其中有信贷记录的超过2.4亿人。全 国共开通查询用户20余万个，本年度度日均查询超过100万次，同 比增长10%以上；
（2）经济范畴：以偿还为条件的价值运动的特殊形式。多产生于货 币借贷和商品交易的赊销或预付之中。是指一种建立在授信人 （或贷款人）对受信人（或借款人）偿付承诺的信任的基础上、 使后者不用立即付款即可获取商品、服务或货币的能力。
综合而言：信用是一种主观的信守承诺、履行义务的意愿与客观
的履约能力的统一，指参与交易活动的各经济主体之间建立起来 的以诚实守信为道德基础的思想观念和践约行为。
建立社会信用体系”的职责； 2004年，温家宝总理指示要加快全国统一的企业和个人信用信息基础数据
库建设，人民银行正式启动企业及个人征信系统建设工作； 2006年1月，个人信用信息基础数据库全国联网运行； 2006年7月，企业信用信息基础数据库全国联网运行； 2008年，国务院“三定方案”将人民银行征信管理职能调整为“管理征信
询企业信用报告及企业法人个人信用报告。
征信日常应用
征信的应用领域
➢ 出国签证、评先评优
✓ 多个西方国家特别是欧洲国家的驻华使领馆在 审核签证申请时要求提供个人信用报告；
✓ 四平、辽源等地的市团委、精神文明办等部门 均将个人信用状况作为评先评优的重要参考。
征信日常应用
征信的应用领域 ➢ 二手房买卖
征信热点问题
是否可以查询配偶或亲属的信用报告？
➢ 信用报告涉及个人隐私，即使携带配偶身份证、 结婚证、户口本等证件，也不允许代为查询。 如确实需要代查的，需出示对方身份证件及经 公证的代查授权书。
重点提示
信用记录是个人的“第二张身份证”，保持 良好信用记录，积累信用财富，应从以下方
面入手：
➢ 树立牢固的信用意识； ➢ 培养良好的信用习惯； ➢ 学习必要的信用知识。
5. 什么是负面信息
负面信息是指个人在过去的信用交易中未能 按时、足额偿还贷款和信用卡透支，未能按时、
足额支付各种费用的信息，即违约信息。 随着非 银行信用信息不断纳入信用报告，各类违规违法
信息也成为负面信息。
征信发展沿革
早在1932年上海就成立了中国第一家征信机构—中国征信所，救国会“七 君子”之一的章乃器先生任董事长；
信用记录如果出错该怎么办？
➢ 由于商业银行录入错误、身份信息被冒用等情况，可能 导致信用报告收录错误的信用记录；
➢ 发现信用报告中存在错误，可向人民银行征信管理部门 或商业银行提出异议申请；
➢ 总行规定了详细的异议处理流程，将在规定的时限内完 成异议核实，确实存在错误的，会要求商业银行在固定 时限内进行更正。
基本概念解读
2. 什么是征信
征信=征集+信用
征信的本质是为信用活动提供的信用信息服务， 在实践中表现为专业化的机构（征信机构）依法采集、 保存、整理、分析、使用和传播有关企业及个人的信用 信息，以此满足信用活动的主体的信用信息需求的一系 列活动。西方国家将征信称作“Credit reporting”， 就是信用报告、报道的意思。
➢ 信用报告只记录客观事实，不区分原因； ➢ “无意”只是表面现象，实质是思想认识问题； ➢ “无意”是忽略了履约的严肃性
✓ 贷款合同的实质是一种契约和承诺； ✓ 信用及诚信的核心就是严格履行自己做出的承诺； ✓ 履行契约和承诺不能讲条件；
➢ “无意”是没有认识到履约的重要性
征信热点问题
我每月都正常还款为何还出现逾期？
➢ 及时归还逾期贷款或信用卡透支（不是全部还清， 而是归还已经逾期的部分）；
➢ 继续归还剩余贷款，确保及时、足额，重新积累信 用财富；
✓ 商业银行更加看重近期的还款记录，如最近24个月； ✓ 征信中心已经研发信用评分模型，对不同时期的逾期记
录也会区别对待。
征信热点问题
如何查询本人的信用报告？
➢ 可通过人民银行征信业务窗口查询自己的个人信用 报告。根据人民银行总行规定，需本人前往查询， 携带本人有效身份证件原件及复印件，填写查询申 请表并签名。征信系统自动对每次查询记录在案， 总行也对查询情况进行检查，因此不能通过电话等 方式查询，必须本人到场。目前信用报告查询暂不 收费，但未来将会收取一定费用。
征信热点问题
有了负面记录是否肯定无法贷款？
➢ 不一定！
✓ 有了负面记录确实会对贷款申请产生不利影响； ✓ 信用报告是审贷的必要条件，但不是唯一条件； ✓ 信用报告记录客观信息，没有任何主观评价； ✓ 商业银行会结合收入水平、信用状况等因素综合考虑； ✓ 各行针对负面信息通常都制定内部评价标准。
征信热点问题
征信热点问题
负面记录是如何产生的？ห้องสมุดไป่ตู้
➢ 借款人自身原因
✓ 未能及时、足额归还贷款及信用卡透支； ✓ 拖欠各类税费； ✓ 违反法律制度规定。
➢ 其他外界原因
✓ 商业银行数据录入或报送错误； ✓ 身份、职业等信息被冒用； ✓ 委托第三方还款出现失误。
征信热点问题
记录出差或加息等无意造成的逾期是否合理？
➢ 正常还款既要“足额”又要“及时”
✓ 首先要仔细阅读贷款合同及信用卡指南，明确还款频率、 还款日期、计息方式；
✓ 关于按揭贷款，要在每月还款日的24点之前还款； ✓ 关于加息后的还款，多数银行的借款合同中都规定一年
以上的贷款采取浮动利率，但对于加息后是否由银行通 知客户没有明确规定； ✓ 关于信用卡透支后还款，一般采取账单日后20天内，可 向银行信用卡中心客服咨询或查看对账单。
1997年，人民银行开始建设银行信贷登记咨询系统，为加强商业银行全国 跨行共享借款人信息，防范企业多头贷款和三角债服务；
2001年，国务院决定将信贷登记咨询系统改造为全国统一的数据库； 2002年，按照国务院要求，人民银行牵头成立企业和个人征信体系建设工
作小组； 2003年，国务院“三定方案”明确赋予人民银行“管理信贷征信业，推动
征信热点问题
负面信息是否会永久保留？
➢ 信用报告中的负面信息不会永久保留。在国外， 一般的负面记录保存7年，我国2011年征求意见 的《征信管理条例》将负面信息保存时限暂定为 5年。
➢ 《征信管理条例》预计将于今年正式出台，届时 将对负面信息保存时限做出明确规定。
征信热点问题
已经出现负面信息了如何补救？
租房与信用：
世界银行高级主管马里奥•费雪由欧洲调任美国总 部后，由于没有信用记录，凭借世行工作与收入证明 却无法租到公寓，只能由其美国亲属担保。
征信日常应用
信用报告对个人隐私的保护
授权查询：商业银行及其他机构查询信用报告均需要取得本人书面授权。 限定用途：《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》（以下简称《办
查询夫妻双方信用报告，全面掌握家庭负债水平，核定二套房。
4、辅助信贷管理（提高效率、拓展业务、清收不良）
审批时间缩短、提供信用贷款、个人助学贷款不良率显著降低
征信日常应用
征信的应用领域
➢ 就业升职、资格审查
✓ 湖北省十堰市政府领导干部考核参考信用报告； ✓ 多家金融机构进行中高层领导竞聘要查信用报告； ✓ 辽宁省发改委在重点建设工程项目招标投标领域查