第五章 人身保险实务
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1.疾病保险：（非明显外因、偶然原因、非先天性原因）疾病保险是健康保险
的组成部分。因为健康保险的保险责任不仅包括因疾病造成的医疗花费和收 入损失，还包括因分娩和意外伤害造成的医疗花费和收入的损失。 2.医疗保险: 是健康保险的一部分。由于目前我国市场上还没有对损失补偿的 健康保险，因此商业医疗保险和健康保险这两个概念也在混用。 3.意外伤害保险: 意外伤害保险按照约定的数额,给付伤残或死亡保险金；健 康保险只是医疗费用与收入损失的补偿。 4.生育保险:与生育健康有交叉部分,但生育保险对产妇和婴儿的意外死亡或伤 残等也属保险范围。
• （十四）保险金给付的任选条款 ①一次性支付现金方式 ②利息收入方式 ③定期收入方式 ④定额收入方式 ⑤终身收入方式
• （十五）除外责任条款。中国的许多寿险 公司都规定，犯罪、吸毒、无照驾驶、战 争、军事行动、内乱或武装叛乱、核爆炸 辐射污染等。
（十六）自杀（故意自杀）条款。 为了更好地保障投保人、被保险人、 受益人的合法权益，保险人也出于维 护自己的利益，在很多人寿保险合同 中都将自杀列入保险条款，但规定在 保险合同生效较长的期限后被保险人 自杀行为，保险人才承担给付保险金 责任，通常是2年，以防止被保险人 预谋保险金而签订保险合同；被保险 人为无民事行为能力除外；不承担赔 偿责任时，退还保单的现金价值。
三、人身保险的类型
• 1. 人寿保险
• 2. 意外伤害保险 • 3. 健康保险
• 4. 年金保险（特殊的人寿保险）
第二节 人寿保险
一、人寿保险的概念 人寿保险是以被保险人的生命为保险标的，以人的生存、死 两种形态为给付保险金条件的保险。当发生保险合同约定的 事故或合同约定的条件满足时，保险人对被保险人履行给付 保险金责任。 二、人寿保险的基本特征 1、风险的特殊性 2、业务的长期性 3、储蓄性 4、定额性 5、不存在重复保险和保险人的代位权 三、人寿保险的种类 （一）按保险事故划分：分为定期寿险、终身寿险和两全保险 （二）按照有无利益分配 1、分红保险 2、不分红保险 （三）按参加保险的人数不同 1、单独人寿保险 2、团体人寿保险 3、联合人寿保险
2、终身保险
★含义：只要投保人按时缴纳保费，自保单生效之 日起，被保险人无论何时死亡， 保险人都要给付 保险金。 ★特点 ： （1）保险费率较高； （2）以均衡保费的形式交纳保费； （3）保单具有现金价值。
★种类： （1）普通终身寿险； （2）限期缴费终身寿险； （3）趸缴保险的终身寿险。
3、两全保险
举例说明
★种类：根据保险金额在整个保险期间是否发生变化为依据 （1）定额定期寿险:它的死亡保险金在整个保险期间保持不变。 （2）递减定期寿险（见后） （3） 递增定期保险：规定一个初始的死亡保险，以后在整个保险期间按照约定的时 间间隔递增。其主要功能是应付物价上涨，通货膨胀等问题。
递减定期寿险
1、含义： 它的死亡保险金在整个保险期间不断减少,这种类 型的保单通常给出一个初始的死亡保险金,然后根据保单规 定的方法逐年减少。 2、种类: ①抵押贷款偿还保险。 （目前中国没有此类险种） 实例 ②信用人寿保险 信用人寿保险与抵押贷款偿还保险：相同点与不同点 ③ 家庭收入保险：如果被保险人在保险期间死亡，保险公司 将对其在世的配偶提供约定的月收入保险金，直到保单规 定的时期为止。
• •
•
但是在实际业务中，保险人通常退还多缴的保费，而不调整保险 费。在年龄误告的情况下，若被保险人健在，可调整保险金额可调 保费。年龄不符合时，解除合同，扣除手续费后退还保费。
• （五）宽限期条款：宽限期条款是指如果保险合同约定分 期支付保险费，但投保人支付首期保险费后未按时交付分 期保险费的，法律或合同规定给予投保人一定的宽限时间， 在此期间（催告之日起30天，或过约定期限60天），即使 未交纳保险费，仍能保持保险合同效力。宽限期内发生事 故，扣除应缴保费。 • （六）所有权条款 • （七）中止和复效条款：保单因为投保人欠缴保费而失 效，投保人可以保留一定时间的保单复效权。在此期间内， 投保人有权申请保单复效。 条件①复数申请的时间不得超过保留期限（通常2年）。 ②被保险人要符合可保条件。 ③必须一次补缴保单失效期间的全部保费及利息。 保险合同效力中止是指保险合同在有效期间内，由于缺乏 某些必要条件而使合同暂时失去效力，称为合同中止。
1、定期寿险
★定义: 又称为定期死亡保险,它是一种被保险人在规定期限内发生死亡事故为前提而 由保险人负责给付保险金的人寿保险。如期限届满,被保险人仍然生存,保险人不再 承担保险责任,也不退还保险费。 ★ 特点: （1）保险期限短； （2）保险费率低； （3） 具有可转换性
★适用人群: （1）短期内担任一项有能危及其生命的临时工作； （2）急需保障的人； （3）家庭经济收入较低,子女尚未成年的人
★含义：又称生死合险，是把定期死亡保险和生存保险 结合起来的保险形式。也就是说，被保险人在保险合 同规定的年限内死亡，或合同规定年限期时仍生存， 保险人按照合同均承担给付保险金责任的保险。 ★特点:①身保险业务中承保责任最全面的一个险种。 ②两全保险因其保险责任大，费率较高。 ③两全保险具有储蓄性特点。
五、人寿准备金
• （一）寿险责任准备金：是指保险人事先估计的、用于支付未来到期报 信金所需的金额。保险公司必须保持资产超过其寿险责任准备金，以便 有足够的资金支付到期的索赔。 • 寿险责任准备金的运作原理：在均衡保费定价方式下，保单规定的费率 高于保单早期发生的用于支付索赔和经营费用所需要的费用。公司将收 取的剩余保费用于投资。随着被保险人年龄的增长，风险增大及索赔次 数的增加，早期的剩余保费及投资的收益就可以用来支付这笔索赔。 • （二）或然准备金：在某些情况下，保险公司世纪的投资回报率可能比 预计的低，实际运营费用可能比实际高，这些因素都将影响保险公司的 经营，使偿付能力受到伤害。为了防止上述问题发生，保险公司通常在 附加保费中再包括一小部分，并以此来建立或然准备金，为保险公司提 供一道安全防线。
• • （十二）红利任选条款。投保人如果投保了分红保险，便可以享受
•
红利分配。红利的来源：死差益、费差益、利差益。 可供投保人选择的红利分配方式有：现金给付、抵缴保费、累计生息、增加 保额等。
• （十三）受益人条款。
受益权转为继承权（1）没指定受益人或收益指定不明确；（2）受益人先于被保险人死亡 没有其他受益人；（3）受益人依法丧失或放弃受益权，没有其他受益人。 共同灾难条款：受益人与被保险人在同一事件中死亡，不能确定死亡的先后顺序的，推定 受益人死亡在先。
第三节
年金保险
一、年金保险合同的特征 1、年金保险：年金保险是指被保险人生存期间， 保险人按合同约定的金额、方式、期限有规 则并且定期向被保险人给付保险金的生存保 险。 年金:是一系列固定金额,固定期限的货 币的收支. 2、年金保险缴费: 定缴和分期缴纳 3、年金保险与寿险比较 费率的制定
二、年金保险的分类 1. 购买方式分类: （1）趸缴年金和分期缴费年金。 （2）分期缴费年金：均衡缴费、浮动缴费 2. 给付频率: 按年给付、按季给付、 按月给付 3.给付日期: 期初给付年金、期末给付年金 4.给付的不同起始时间 （1）即期年金 （2）延期年金
二、人身保险的特点
1、人身保险事故的特点 (1) 大部分人身保险事故（人寿保险）的发生具有必然性 (2) 保险事故的发生具有分散性。 (3) 死亡风险随被保险人年龄的增长而增加。 2、人身保险产品的特点 (1) 与财产损失相比，主观上人们更不愿谈论死亡，推销难度大。 (2) 有些财险是强制性的或准强制性的， (汽车第三者责任险), 而人身保险大多是自愿的，消费者可以根据自己的情况决定买还 是不买。 (3) 财险属于损害赔偿,替代产品少；人身保险具有储蓄性质,替 代产品多. 3、人身保险业务的特点 (1) 人身保险一般都是长期性业务,并使用均衡费率，保险金定额 给付。 (2) 保险人对每份人寿保险单逐年提取准备金。 (3) 由业务本身的长期性所产生的特点。如可用于投资的资金多、 保单调整的难度大、业务管理上的连续性。 （4）代位求偿的禁止性和缴费的非诉讼性。 （5） 保险标的不可估价性 。 （6） 保险合同的资产性。
★种类： ①普通两全保险 ②期满双倍两全保险 ③死亡双倍两全保险 ④联合两全保险
4、创新的人寿保险（考虑通货膨胀）
（1）变额人寿保险 ①保费是固定的 ②现金价值随保险公司投资组合和业绩的情况变动 （2）可调整的人寿保险 保费、保额和保险期限都可变。 （3）万能人寿保险 现金价值、保费、保额、保险期间都可变，现金价 值的利率与市场利率联系、保单所有人可以提取部分 现金价值。 （4）变额万能人寿
四、标准保单条款
（一）免费观望期条款 （通常为10天）进一步考虑是否应当或是需要购买 该保险。在观望期内，合同可撤销，保险公司退还受 其保费，保险责任在观望期内通常有效。 （二）完整合同 将保险合同条款限制在特定的书面文件中，防止口 头陈述影响保单条款、避免有关合同条款的争议。 （三）不可抗辩条款 又称不可争条款，是指自人身保险合ห้องสมุดไป่ตู้订立时起，超 过法定时限后（通常为两年），除被保险人欠缴保费 外，保险人将不得以投保人在投保时违反如实告知义 务，误告、漏告、隐瞒某些事实为理由，而主张合同 无效或拒绝给付保险金。（30天；两年）
（四）年龄或性别误告条款
• 年龄误告条款主要是针对投保人申报的被保险人的年龄不真实， 而真实年龄又符合合同约定限制的情况下而设立的,法律与保险 合同中一般均规定年龄误告条款，要求保险人按被保险人真实年 龄调整。 调整够的保险金额= 实缴保费/ 应缴保费×原保险金额 例：35岁，应交保费 300；36岁，应交保费 320 ，保险金额1000 元。若误告，则调整后的保险金额为： 300/ 320×1000=9375 若35岁，应交保费 300；34岁，应交保费 290 ，保险金额1000元。 若误告，则调整后的保险金额为： 300/ 290×1000=10345
• （八）不丧失价值的任选条款：现金价值不因 保险合同效力的变化而丧失。 可供投保人选择的方案包括： ①办理退保。不愿继续投保的情况使用。 ②将保单改为减额缴清保险 ③将保单改为期限保险 • （九）保单贷款条款。长期性人身保险合同，在积 累一定的保险费产生现金价值后，投保人可以在保 险单的现金价值数额内，以具有现金价值的保险单 作为质押，向其投保的保险人或第三者申请贷款。 习惯上称为保单贷款或保单质押贷款。
• 8.年金价值和保费缴纳: 固定年金 ①固定保费年金 ②固定给付年金 变额年金 ①变额保费年金 ②变额给付年金 • 相关问题的计算： 年金单位、累积单位、年金单位的价值
习题：P195-3
健康保险
定义: 补偿被保险人在保险有效期间因疾病、分娩 或（意外伤害）而接受治疗时所发生的医疗费用, 或补偿被保险人因疾病,意外伤害导致伤残或因分 娩而无法工作时的收入损失的一类保险. 健康保险与其它相关概念的对比
理解：年金积累期、年金给付期、提现条款 退保金、遗嘱给付
• 5.给付的期限 • 终身年金：生存期间定期给付 （1）纯粹终身年金 （2）固定期间终身年金 （3）带返还终身年金 • 定期年金：在约定的期限内给付年金，约定期满给付终止。
• 6.年金领取人数 （1）个人年金 （2）联合生存年金：共同生存年金保险和最后生存者年金 • 7.保险费有无返还 （1）无返还年金 （2）返还年金：期限返还年金和保费返还年金
• （十）保单提现条款。也称部分退保条款，指允许保单所有人从保单
的现金价值中提取现金。保险人不计利息，只将金额从价值中扣除。
• （十一）自动垫缴保费条款。该条款规定，投保人未能在宽限期内
交付保险费，而此时保单已具有现金价值，同时该现金价值足够缴付所欠缴 的保费时，除非投保人有反对声明，保险人应自动垫缴其所欠的保费，使保 单继续有效。
第一节 人身保险引论
一、人身保险的概念 1、定义: 人身保险是以人的生命和身体为保险标的的 一种保险。当人们遭受不幸事故或因疾病、年 老以致丧失工作能力、伤残、死亡年老退休或 保险期限届满时，根据保险合同条款的规定， 保险人对被保险人或受益人给付预定的保险金 或年金，以解决病、残、老、死所造成的经济 困难。 新的险种不断出现 2、发展：从定期死亡保险开始
的组成部分。因为健康保险的保险责任不仅包括因疾病造成的医疗花费和收 入损失，还包括因分娩和意外伤害造成的医疗花费和收入的损失。 2.医疗保险: 是健康保险的一部分。由于目前我国市场上还没有对损失补偿的 健康保险，因此商业医疗保险和健康保险这两个概念也在混用。 3.意外伤害保险: 意外伤害保险按照约定的数额,给付伤残或死亡保险金；健 康保险只是医疗费用与收入损失的补偿。 4.生育保险:与生育健康有交叉部分,但生育保险对产妇和婴儿的意外死亡或伤 残等也属保险范围。
• （十四）保险金给付的任选条款 ①一次性支付现金方式 ②利息收入方式 ③定期收入方式 ④定额收入方式 ⑤终身收入方式
• （十五）除外责任条款。中国的许多寿险 公司都规定，犯罪、吸毒、无照驾驶、战 争、军事行动、内乱或武装叛乱、核爆炸 辐射污染等。
（十六）自杀（故意自杀）条款。 为了更好地保障投保人、被保险人、 受益人的合法权益，保险人也出于维 护自己的利益，在很多人寿保险合同 中都将自杀列入保险条款，但规定在 保险合同生效较长的期限后被保险人 自杀行为，保险人才承担给付保险金 责任，通常是2年，以防止被保险人 预谋保险金而签订保险合同；被保险 人为无民事行为能力除外；不承担赔 偿责任时，退还保单的现金价值。
三、人身保险的类型
• 1. 人寿保险
• 2. 意外伤害保险 • 3. 健康保险
• 4. 年金保险（特殊的人寿保险）
第二节 人寿保险
一、人寿保险的概念 人寿保险是以被保险人的生命为保险标的，以人的生存、死 两种形态为给付保险金条件的保险。当发生保险合同约定的 事故或合同约定的条件满足时，保险人对被保险人履行给付 保险金责任。 二、人寿保险的基本特征 1、风险的特殊性 2、业务的长期性 3、储蓄性 4、定额性 5、不存在重复保险和保险人的代位权 三、人寿保险的种类 （一）按保险事故划分：分为定期寿险、终身寿险和两全保险 （二）按照有无利益分配 1、分红保险 2、不分红保险 （三）按参加保险的人数不同 1、单独人寿保险 2、团体人寿保险 3、联合人寿保险
2、终身保险
★含义：只要投保人按时缴纳保费，自保单生效之 日起，被保险人无论何时死亡， 保险人都要给付 保险金。 ★特点 ： （1）保险费率较高； （2）以均衡保费的形式交纳保费； （3）保单具有现金价值。
★种类： （1）普通终身寿险； （2）限期缴费终身寿险； （3）趸缴保险的终身寿险。
3、两全保险
举例说明
★种类：根据保险金额在整个保险期间是否发生变化为依据 （1）定额定期寿险:它的死亡保险金在整个保险期间保持不变。 （2）递减定期寿险（见后） （3） 递增定期保险：规定一个初始的死亡保险，以后在整个保险期间按照约定的时 间间隔递增。其主要功能是应付物价上涨，通货膨胀等问题。
递减定期寿险
1、含义： 它的死亡保险金在整个保险期间不断减少,这种类 型的保单通常给出一个初始的死亡保险金,然后根据保单规 定的方法逐年减少。 2、种类: ①抵押贷款偿还保险。 （目前中国没有此类险种） 实例 ②信用人寿保险 信用人寿保险与抵押贷款偿还保险：相同点与不同点 ③ 家庭收入保险：如果被保险人在保险期间死亡，保险公司 将对其在世的配偶提供约定的月收入保险金，直到保单规 定的时期为止。
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但是在实际业务中，保险人通常退还多缴的保费，而不调整保险 费。在年龄误告的情况下，若被保险人健在，可调整保险金额可调 保费。年龄不符合时，解除合同，扣除手续费后退还保费。
• （五）宽限期条款：宽限期条款是指如果保险合同约定分 期支付保险费，但投保人支付首期保险费后未按时交付分 期保险费的，法律或合同规定给予投保人一定的宽限时间， 在此期间（催告之日起30天，或过约定期限60天），即使 未交纳保险费，仍能保持保险合同效力。宽限期内发生事 故，扣除应缴保费。 • （六）所有权条款 • （七）中止和复效条款：保单因为投保人欠缴保费而失 效，投保人可以保留一定时间的保单复效权。在此期间内， 投保人有权申请保单复效。 条件①复数申请的时间不得超过保留期限（通常2年）。 ②被保险人要符合可保条件。 ③必须一次补缴保单失效期间的全部保费及利息。 保险合同效力中止是指保险合同在有效期间内，由于缺乏 某些必要条件而使合同暂时失去效力，称为合同中止。
1、定期寿险
★定义: 又称为定期死亡保险,它是一种被保险人在规定期限内发生死亡事故为前提而 由保险人负责给付保险金的人寿保险。如期限届满,被保险人仍然生存,保险人不再 承担保险责任,也不退还保险费。 ★ 特点: （1）保险期限短； （2）保险费率低； （3） 具有可转换性
★适用人群: （1）短期内担任一项有能危及其生命的临时工作； （2）急需保障的人； （3）家庭经济收入较低,子女尚未成年的人
★含义：又称生死合险，是把定期死亡保险和生存保险 结合起来的保险形式。也就是说，被保险人在保险合 同规定的年限内死亡，或合同规定年限期时仍生存， 保险人按照合同均承担给付保险金责任的保险。 ★特点:①身保险业务中承保责任最全面的一个险种。 ②两全保险因其保险责任大，费率较高。 ③两全保险具有储蓄性特点。
五、人寿准备金
• （一）寿险责任准备金：是指保险人事先估计的、用于支付未来到期报 信金所需的金额。保险公司必须保持资产超过其寿险责任准备金，以便 有足够的资金支付到期的索赔。 • 寿险责任准备金的运作原理：在均衡保费定价方式下，保单规定的费率 高于保单早期发生的用于支付索赔和经营费用所需要的费用。公司将收 取的剩余保费用于投资。随着被保险人年龄的增长，风险增大及索赔次 数的增加，早期的剩余保费及投资的收益就可以用来支付这笔索赔。 • （二）或然准备金：在某些情况下，保险公司世纪的投资回报率可能比 预计的低，实际运营费用可能比实际高，这些因素都将影响保险公司的 经营，使偿付能力受到伤害。为了防止上述问题发生，保险公司通常在 附加保费中再包括一小部分，并以此来建立或然准备金，为保险公司提 供一道安全防线。
• • （十二）红利任选条款。投保人如果投保了分红保险，便可以享受
•
红利分配。红利的来源：死差益、费差益、利差益。 可供投保人选择的红利分配方式有：现金给付、抵缴保费、累计生息、增加 保额等。
• （十三）受益人条款。
受益权转为继承权（1）没指定受益人或收益指定不明确；（2）受益人先于被保险人死亡 没有其他受益人；（3）受益人依法丧失或放弃受益权，没有其他受益人。 共同灾难条款：受益人与被保险人在同一事件中死亡，不能确定死亡的先后顺序的，推定 受益人死亡在先。
第三节
年金保险
一、年金保险合同的特征 1、年金保险：年金保险是指被保险人生存期间， 保险人按合同约定的金额、方式、期限有规 则并且定期向被保险人给付保险金的生存保 险。 年金:是一系列固定金额,固定期限的货 币的收支. 2、年金保险缴费: 定缴和分期缴纳 3、年金保险与寿险比较 费率的制定
二、年金保险的分类 1. 购买方式分类: （1）趸缴年金和分期缴费年金。 （2）分期缴费年金：均衡缴费、浮动缴费 2. 给付频率: 按年给付、按季给付、 按月给付 3.给付日期: 期初给付年金、期末给付年金 4.给付的不同起始时间 （1）即期年金 （2）延期年金
二、人身保险的特点
1、人身保险事故的特点 (1) 大部分人身保险事故（人寿保险）的发生具有必然性 (2) 保险事故的发生具有分散性。 (3) 死亡风险随被保险人年龄的增长而增加。 2、人身保险产品的特点 (1) 与财产损失相比，主观上人们更不愿谈论死亡，推销难度大。 (2) 有些财险是强制性的或准强制性的， (汽车第三者责任险), 而人身保险大多是自愿的，消费者可以根据自己的情况决定买还 是不买。 (3) 财险属于损害赔偿,替代产品少；人身保险具有储蓄性质,替 代产品多. 3、人身保险业务的特点 (1) 人身保险一般都是长期性业务,并使用均衡费率，保险金定额 给付。 (2) 保险人对每份人寿保险单逐年提取准备金。 (3) 由业务本身的长期性所产生的特点。如可用于投资的资金多、 保单调整的难度大、业务管理上的连续性。 （4）代位求偿的禁止性和缴费的非诉讼性。 （5） 保险标的不可估价性 。 （6） 保险合同的资产性。
★种类： ①普通两全保险 ②期满双倍两全保险 ③死亡双倍两全保险 ④联合两全保险
4、创新的人寿保险（考虑通货膨胀）
（1）变额人寿保险 ①保费是固定的 ②现金价值随保险公司投资组合和业绩的情况变动 （2）可调整的人寿保险 保费、保额和保险期限都可变。 （3）万能人寿保险 现金价值、保费、保额、保险期间都可变，现金价 值的利率与市场利率联系、保单所有人可以提取部分 现金价值。 （4）变额万能人寿
四、标准保单条款
（一）免费观望期条款 （通常为10天）进一步考虑是否应当或是需要购买 该保险。在观望期内，合同可撤销，保险公司退还受 其保费，保险责任在观望期内通常有效。 （二）完整合同 将保险合同条款限制在特定的书面文件中，防止口 头陈述影响保单条款、避免有关合同条款的争议。 （三）不可抗辩条款 又称不可争条款，是指自人身保险合ห้องสมุดไป่ตู้订立时起，超 过法定时限后（通常为两年），除被保险人欠缴保费 外，保险人将不得以投保人在投保时违反如实告知义 务，误告、漏告、隐瞒某些事实为理由，而主张合同 无效或拒绝给付保险金。（30天；两年）
（四）年龄或性别误告条款
• 年龄误告条款主要是针对投保人申报的被保险人的年龄不真实， 而真实年龄又符合合同约定限制的情况下而设立的,法律与保险 合同中一般均规定年龄误告条款，要求保险人按被保险人真实年 龄调整。 调整够的保险金额= 实缴保费/ 应缴保费×原保险金额 例：35岁，应交保费 300；36岁，应交保费 320 ，保险金额1000 元。若误告，则调整后的保险金额为： 300/ 320×1000=9375 若35岁，应交保费 300；34岁，应交保费 290 ，保险金额1000元。 若误告，则调整后的保险金额为： 300/ 290×1000=10345
• （八）不丧失价值的任选条款：现金价值不因 保险合同效力的变化而丧失。 可供投保人选择的方案包括： ①办理退保。不愿继续投保的情况使用。 ②将保单改为减额缴清保险 ③将保单改为期限保险 • （九）保单贷款条款。长期性人身保险合同，在积 累一定的保险费产生现金价值后，投保人可以在保 险单的现金价值数额内，以具有现金价值的保险单 作为质押，向其投保的保险人或第三者申请贷款。 习惯上称为保单贷款或保单质押贷款。
• 8.年金价值和保费缴纳: 固定年金 ①固定保费年金 ②固定给付年金 变额年金 ①变额保费年金 ②变额给付年金 • 相关问题的计算： 年金单位、累积单位、年金单位的价值
习题：P195-3
健康保险
定义: 补偿被保险人在保险有效期间因疾病、分娩 或（意外伤害）而接受治疗时所发生的医疗费用, 或补偿被保险人因疾病,意外伤害导致伤残或因分 娩而无法工作时的收入损失的一类保险. 健康保险与其它相关概念的对比
理解：年金积累期、年金给付期、提现条款 退保金、遗嘱给付
• 5.给付的期限 • 终身年金：生存期间定期给付 （1）纯粹终身年金 （2）固定期间终身年金 （3）带返还终身年金 • 定期年金：在约定的期限内给付年金，约定期满给付终止。
• 6.年金领取人数 （1）个人年金 （2）联合生存年金：共同生存年金保险和最后生存者年金 • 7.保险费有无返还 （1）无返还年金 （2）返还年金：期限返还年金和保费返还年金
• （十）保单提现条款。也称部分退保条款，指允许保单所有人从保单
的现金价值中提取现金。保险人不计利息，只将金额从价值中扣除。
• （十一）自动垫缴保费条款。该条款规定，投保人未能在宽限期内
交付保险费，而此时保单已具有现金价值，同时该现金价值足够缴付所欠缴 的保费时，除非投保人有反对声明，保险人应自动垫缴其所欠的保费，使保 单继续有效。
第一节 人身保险引论
一、人身保险的概念 1、定义: 人身保险是以人的生命和身体为保险标的的 一种保险。当人们遭受不幸事故或因疾病、年 老以致丧失工作能力、伤残、死亡年老退休或 保险期限届满时，根据保险合同条款的规定， 保险人对被保险人或受益人给付预定的保险金 或年金，以解决病、残、老、死所造成的经济 困难。 新的险种不断出现 2、发展：从定期死亡保险开始