【分析】商业银行正面临的困难及原因分析

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商业银行正面临的困难及原因分析

对于2011年商业银行来说，在当今世界经济不断出现的各种复杂形势下，世界经济中欧洲债务危机的蔓延，美国经济的疲软，中国金融体系的风险有多高？我们只要看一个现象就可以见叶知秋了。截至8月31日，国内16家上市银行公布了上半年的业绩，其利润达4610亿元，同比增长达34%，各银行年化净资产收益率普遍达到20%。在全国利润额最多的10大企业中，其中银行占8席，工行更是成了国内最为赚钱的上市公司。可以说，这是国内银行有史以来业绩最好的时候。奇怪的是，银行上市公司如此好的业绩，股市却在业绩公布之际跌得底朝天。不少银行股纷纷跌破了1年来的最低价。何也？市场担心国内商业银行这种业绩不可持续，担心国内商业银行未来将面临着巨大的风险，担心国内金融体系的系统性风险爆发。

当前经营管理中最大的压力来自哪里，银行业经营中的首要难题是什么，他们关注的风险点是哪些，银行战略转型的重点是什么。

1、外部环境变化大需“见招拆招”

有六成以上的银行家认为：货币政策回归稳健，信贷规模发展受限和经济增长和通胀形势的不确定性是当前经营管理中感受到压力最大的因素。自去年10月以来，央行多次上调存款准备金率和存存款基准利率、实施差别准备金动态调整机制，对银行经营产生较大影响。调查同时显示，超过五成的银行家认为：未来宏观调控政策的不可预期性和监管政策的变化，给银行经营带来较大压力。调查显示，经济发展方式转变和产业结构调整、企业融资渠道的多元化、居民消费观念和理财意识的变化、区域经济发展格局的变化，是当前银行家们最关注的外部环境因素。其中，对全球经济走势和本地企业经营状况存在一定程度的担忧。银行家们认为，金融生态环境仍需改善的方面依次为：社会信用环境(72.2%)，地方政府公共服务水平(48.2%)，法制环境(38.3%)，经济基础(32.5%)，监管环境(30.2%)和中介机构发展状况(30.2%)。

2、渐进推进利率市场化要想赢快转型

调查显示，银行家对利率市场化持冷静和客观的态度。逾八成的银行家认为，利率市场化能够“促使银行加快转型，优化业务结构”。

他们认为，利率市场化可进一步活跃金融创新，有利于更有效地配置资金，同时促进银行的差异化经营。但是，利率市场化带来的挑战也显而易见：实行之后利差将收窄，银行盈利将受到影响，加大银行市场风险和流动性风险，竞争加剧、价格战等可能会出现。“十二五”规划纲要明确提出，稳步推进利率市场化改革。调查报告认为，利率市场化推进需循序渐进。从基准利率方面看，可将SHIBOR(上海银行间同业拆放利率)作为市场化基准利率；从业务种类看，可进一步放宽存款利率下限，发展存款替代产品；从配套机制看，需建立健全存款保险制度和金融监管机制。关于推行利率市场化的时间窗口，55%的银行家认为是未来3至5年，16.9%认为是今年或明后年。

3、资本高利用支持小企业

银行家普遍表示，会通过发展新型业务、调整业务结构以降低资本消耗。创新业务品种、调整服务模式、优化资本配置，是银行业发展的战略重点。调查显示，分别有56.6%和52.0%的银行家表示，“调整客户结构，发展资本占用较低的小企业业务”和“关注资本消耗，提高资本利用效率”，是2011年战略调整的重点。他们同时表示，银行发放小企业存款的存款派生能力较弱，在严格执行贷存比等指标的背景下，对流动性较为紧张的中小银行来说支持小企业的难度增大。在中间业务创新方面，作为低资本占用的创新型业务——跨境人民币业务虽面临挑战，但整体发展迅速。银行家希望能解决跨境贸易人民币结算业务的一些制约

因素，包括“人民币汇率形成机制的不完善”(71.5%)、“人民币投资回流渠道有限”(47.2%)，以及“兑换限制”(38.4%)。发展财务顾问、财富管理和私人银行业务等中间业务，也是银行家着力降低业务资本消耗、改善客户服务水平的主要举措。通过资本市场融资，是银行家认可的补充银行资本金的首选方式。同时，建议对资产证券化进行试点。近六成银行家认为，考虑到可能带来的风险，可选银行做试点谨慎推行。

4、负债管理成难题创新理财拉存款

超过八成的银行家认为，2011年银行经营中面临的最大挑战，是“吸收存款压力加大”。其中，中小商业银行管理人员普遍反映压力更大。“在存款紧张时期，银行纷纷采取各种方法吸收和维持存款，其中不乏部分非常规揽存手段，导致存款试点波动较大。”调查报告指出。流动性持续收紧，派生存款规模受限，存贷比考核加强，负利率加剧存款流失，银行不合理的业绩考核机制，都是“存款大战”硝烟四起的原因。为应对存款业务压力加大的挑战，银行采取了大力发展理财业务，实施公私联动拓展储蓄业务，提供增值服务，以及加大营销力度等措施。调查显示，88.5%的银行家表示，会通过“创新存款及理财产品”来提高其存款业务竞争力。

5、操作风险受关注加强内控防“家贼”

一般说来，经济增速放缓时期，往往是各种风险的集中暴露期，而制度、人员和管理等内控疏漏则是产生风险的重要因素。调查显示，在风险管理能力整体提升的情况下，操作风险的关注度位列第一，显示银行家对当前可能由于操作风险而导致案件爆发的警觉。银行家对部分地区由于小企业流动性不足、民间融资利率过高可能导致的区域性金融风险予以关注。调查显示，五成银行家认为区域性金融风险集聚，地方政府融资平台存款和房地产调控等，也成为这一担忧的重要因素。对于融资平台存款，七成银行家认为，最主要的风险是地方政府财力和债务规模不匹配造成资不抵债的代偿性风险。46%的银行家表示，所在银行2011年严控平台存款规模。同时，半数以上的银行家认为，地方政府处于相对强势地位，对政策的不完全理解使清理规范工作受到一定阻力。近七成银行家认为，房地产市场大幅调整是银行的主要风险。他们认为，房地产调控政策的密集出台，房地产市场的不确定性增加。加之其关联的上下游行业较多，涉及面广，倘若未来房地产市场出现大幅调整，会给银行业带来较大风险。不过，调查显示，只有38.4%的银行家认为，地方政府融资平台和房地产市场调控的政策效应未明朗给银行经营带来了压力。这表明短期内银行家对平台存款风险和房地产市场风险的担忧并不强烈。

6、加强商业银行的信息科技风险管理，提升信息科技风险管理能力

信息科技风险是指信息科技在商业银行运用过程中，由于自然因素、人为因素、技术漏洞和管理缺陷产生的操作、法律和声誉等风险。它和操作风险、信用风险、市场风险一样，是商业银行面临的主要风险。现阶段商业银行已经基本完成了信息化建设，在金融管制放松、业务全球化、金融创新步伐加快以及信息技术的迅猛发展的大背景下，国际银行业金融机构的信息科技风险有增大的趋势，国际银行业和监管当局都日益重视信息科技与操作风险的管理和监管。目前，国际上宣布实施新资本协议的国家和地区都按照新协议的要求，明确将操作风险纳入资本监管的范畴，而信息科技风险是操作风险的重要组成部分。通过IT风险管理框架，商业银行可以形成三道防线：

第一道防线：由策略保障体系、组织保障体系、技术保障体系构成完备的信息科技风险管理体制与基础安全控制设施，形成事前防范的第一道防线，为业务运行安全打下良好的基础。第二道防线：由运行保障体系构成事中控制的第二道防线。通过周密的生产调度、安全运维管理、安全监测预警，及时排除安全隐患，确保业务系统持续、可靠地运行。

第三道防线：由应用恢复保障体系与内外部审计构成事后控制的第三道防线。针对各种突发灾难事件，建立灾难恢复与业务持续性计划，进行应急演练，形成快速响应、快速恢复