我国农村人身保险市场浅析 (1)

辽 宁 3 6901 206 2 4911 542 新 疆 2 4821 153 1 5821 171
河 北 3 4811 638 1 9161 941 青 海 2 1511 464 1 4451 352
吉 林 3 2631 990 1 9901 216 西 藏 2 0771 895 9691 447
第 23卷 第 6期 2007 年 11月
昆明冶金高等专科学校学报 Journal o f Kunm ingM etallurgy College
V ol123 No16 N ov1 2007
我国农村人身保险市场浅析
左艳芳1, 李云仙 2, 吴武琴 1
( 1. 昆明冶金高等专科学院 社会科学与公共学院, 云南 昆明 650033; 2. 云南财经大学 财政金融学 院, 云南 昆明 650071)
( 1. F acu lty of Socia l Sc ience and E lem entary Courses, K unm ing M eta llurgy College, K unm ing 650033, China; 2. F aculty o f F inance, Y unnan U n ive rsity o f F inance and Econom y, K unm ing 650071, China)
认为保险基本没有用, 在真出了问题需要保险公
司赔付时, 由于保险公司需要各种资料, 并且从
出险到能拿到赔付的等待时间太长, 只要身边有
人遇到过保险公司赔付工作不到位或不公正的案
例, 就会影响到人们对整个保险公司及其公正性 的评价。我们对云南省陆良地区的部分农村居民
作了一个有关人身保险的问卷调查:
( 1) 你认为买农村人身保险有必要吗?
收稿日期: 2007- 06- 14 作者简介: 左艳芳 ( 1963- ) , 女, 云南昆明人 , 副教授 , 理学硕 士, 主要 从事数理统计教学与研究工作。
第 6期
左艳芳, 李云仙, 吴武琴: 我国农村人身保险市场浅析
45wk.baidu.com
表 1 2005 年各地区农村居民人均收支
/元
地区
纯收入
生活消费 支出合计
a. 有 b. 没有 c. 无所谓
( 2) 买保险你希望可以得到哪种保障?
a. 出险后很快得到赔付
b. 保险公司公正处理
( 3) 在经济条 件可能的情况下 你会买保
险吗?
a. 会
b. 不会
( 4) 如果你有钱, 会选择:
a. 存银行 b. 买保险
问卷 发出了 1 000 份, 收回了 396份, 整理
们了解信息的 途径比较单一, 特别是农村居 民,
除了电视就是 亲友乡邻的传 达, 借助报刊杂 志、
互联网的基本没有。对于人身保险, 绝大部分人
是通过保险公司业务员的介绍而对保险有一定的
了解, 小部分的人是通过亲戚朋友、邻居及电视
对保险有了一定的了解。另外, 保险公司工作的
效率和公正性也是一个重要的影响因素, 有些人
南省陆良地区的农村保险调查为例具体说明。
1121 1 云南农村居民对人身保险的认知程度
在对保险的认知方面, 大部分对 / 农业 0 保
险比较了解, 但对人身保险有一定了解的只占
4818% , 其中比较 了解的占 315% , 了解一 点的
占 4513% , 对人身保险不了解的占 5112% 。云南
是一个边疆地区, 经济发展比较落后, 同时, 人
地区
纯收入
生活消费 支出合计
全 国 3 2541 930 2 1341 581 海 南 3 0041 032 1 5231 853
上 海 8 2471 772 7 0911 460 内蒙古 2 9881 870 1 9921 060
北 京 7 3461 259 5 2731 624 山 西 2 8901 656 1 6361 832
浙 江 6 6591 951 5 1781 510 河 南 2 8701 583 1 5201 175
天 津 5 5791 870 2 9561 109 重 庆 2 8091 319 1 4941 182
江 苏 5 2761 289 3 1371 884 四 川 2 8021 776 1 6231 017
发展农 村保 险业 务, 应以 科 学发 展观 为指 导, 坚持规模和效益并重, 加大资源投入, 立
足长远, 稳 步推 进, 按照 / 政府 推动、 政策 扶 持、市场运 作、 农民 自愿 0 的方 式, 发 展政 策 性和商业性农 村保 险业 务, 全 面推 动农 村保 险 业务快速发展。近几年, 我国经济快速增长, 农村居民收入 也在 大幅 度提高。根 据国 家统 计 局抽样调 查, 农民人 均纯 收入 2004 年为 2 936 元, 2005 年 达 到 3 254193元, 2006 年 为 3 587 元。由此 可以 看出, 如 今农村 居民 家庭 人均 纯 收入已经有较 大提 高, 具备了 发展 保险 市场 的 条件。然 而, 由于 我国 的地理 环境 以及 各省 的 经济发展策略和发展水平不同, 全国各地农民 人均纯收入的差别很 大, 表 1 给出了 2005年 我 国各地区 农村居 民人均 纯收入 及生 活消 费支 出 情况。
Ab stract: Due to a variety o f reasons, the insurance m arket in the countryside is backw ard, in w h ich m any troublesom e problem s are perplex ing the insurance developm en.t T his paper puts forw ard som e adv ice on how to deve lop the rural life insurance m arket by ana lyzing incom e and expenses of rural res-i dents, insurance and consum ing cond ition as w e ll as the factors affecting deve lopm ent o f life insurance m arke.t Key w ord s: rura l life insurance; cognition deg ree; m arket ing pattern
为了进一步了解目前农村人身保险市场发育程 度低的原因, 我们必须对农村人身保险市场的现状 及制约保险市场发展的因素有一些了解。由于缺乏 农村保险市场统计数据, 我们只能借助县域保险发 展情况, 来认识农村保险市场的状况。 2004年全 国县域保费收入 1 32115亿元, 占全国总保费收入 的 3016% ; 其中, 县域人身险保费收入 958174亿 元, 占全国人身险保费收入的 2917% 。而农村人身 险保费收入占县域 保费的比重一般在 20% 以下。 因此, 我国农村人身保险市场亟待开发, 以下以云
黑龙江 3 2211 269 2 2951 165 陕 西 2 0521 629 1 6421 778
江 西 3 1281 888 1 9461 192 云 南 2 0411 793 1 2561 838
湖 南 3 1171 745 2 1781 481 甘 肃 1 9791 879 1 2951 653 湖 北 3 0991 201 1 8131 395 贵 州 1 8761 958 1 0951 549
1 我国农民收支及保险市场现状
我国是农业大国, 自然灾害频繁, 农业防范 风险、农民社会保障问题一直是制约农村发展的 瓶颈之一, 加强面向农民的保障能力建设, 从根 本上减少农民因病因灾返贫致贫, 是促进农业稳 步发展、农 村更加和谐、农民持续增 收的要求。 促进农村人身保险市场的发展, 一是要考虑消费 者的消费能力; 二是要提高消费者对保险的认知 程度; 三是加强保险产品创新; 四是市场细分化; 五是营销模式多元化。 111 近几年我国农村居民收支情况
中图分类号: F8401 62
文献标识码: A
文章编号: 1009- 0479- ( 2007) 06- 0044- 05
Analysis of Chinese Rural L ife Insurance M arket
ZUO Yan-fang1, L I Yun-xian2, WU W u-q in1
1) 据调查, 农村居民 当中购买 保险的人 只 占 813% , 但 是 认为 购 买 保 险 / 有 必 要 0 的 占 4016% , 这是一个矛盾的结果。
2) 购买保险 产品的种 类: 当前 农村保险 产 品的种类较少, 同时由于很多产品不适应农村居 民的需求, 因此农村居民购买的保险只限于养老 保险、医疗保险以及意外伤害保险等少数几个险 种; 同时现有的保险产品不分城乡。就云南农村 的现状看, 有些分红型的保险产品, 按农村居民 的正常收入是买不起的。
数据得到表 2。
表 2 云南省陆良地区农村居民的人身保险认知度 /人
问题
选择答案
a
b
c
1
16 1
10 4
13 1
2
25 8
13 8
-
3
15 4
24 2
-
4
15 8
23 8
-
46
昆明冶金高等专科学校学报
2007 年 11月
抽查结果中认为购买保险 / 有必要 0 的人们 只占 4016% , 认为 / 没有必要 0 的占 2614% , 认 为 / 无所谓 0 的占 23% 。由此可见, 农村居民了 解人身保险的途径较单一, 甚至还存在误解, 而 且有大部分人还是认为有钱自己拿着稳当, 这在 很大程度上制约了他们对保险的购买需求。
广 东 4 6901 487 3 2241 283 安 徽 2 6401 964 1 7971 658
福 建 4 4501 356 2 9281 890 宁 夏 2 5081 887 1 6481 529
山 东 3 9301 548 2 4701 390 广 西 2 4941 667 1 8601 360
摘 要: 由于种种 原因, 我 国农村保险 市场 发育程 度较 低, 很多 棘手 的现实 问题 困扰着 保险 业在 农村的 发展。
通过分析农村居民的收支情况、保险消费情况以及影 响农村保 险市场 发展等 因素, 对如 何发展 农村人 身保险 市
场提出建议。
关键词: 农村人身保险; 认知程度; 营销模式
数据来源: 5中国统计年鉴 6 ( 2005年 )
表 1的数据是按人均纯收入的高低进行排列 的, 其中生活消费 支出 包括食 品、衣着、居住、 家庭设备用品及服务、交通通讯、文教娱乐用品 及服务、医疗保健及其它商品及服务。由该表我 们可以看出前面 11 个地区 ( 一直到吉林 ) 的农 村居民人均纯收入高出了全国的平均水平, 而后 面 20个地区的农村居民人均纯收入低于全国平均 水平。由此可见我国农村居民的纯收入差别极大, 如, 最高收入地区 上海 ( 8 2471772 元 ) 是最 低 收入地区贵州 ( 1 8761958元 ) 的约 414倍, 其绝 对值之差高达 6 3701814 元。另 外, 根据各地 区 的纯收入可得其标准差为 1 5751961, 这已经接近 贵州的人均纯收入, 这说明了全国人均纯收入的 代表性非常低, 我们不能从全国人均纯收入来考 虑如何发展农村保险市场, 只能分别考虑各地的 发展策略。 112 保险市场现状
另外, 提供给农村市场的保险产品不适合农 民的需求。风险保障是农民购买保险的主要目的, 但当前为农民设计的保险产品并不能真正满足农 民的切身需要。一 是产品未充分 考虑城乡差异, 同质化现象严重; 二是保险产品价格较高, 超出 多数农民的保险购买能力。云南陆良地区的调查 显示, 1 / 3 的农民被 调查者 认为保 险 / 太贵了, 经济上承受不起 0, 而对经济发达的江苏省的 调 查显示, 针对 / 县 域家 庭未 购买 保险 的 主要 原 因 0 一项, 也有 1 /5以上的被调查者认为是因为 / 收入低, 家庭经济困难 0; 三是农村人身保险产 品结构单一, 产品数量较少。保险公司在县域特 别是农村提供的保险品种和规模远远不能满足农 民对于防老、防病、防灾的迫切需求。 11212 云南农村保险的消费现状及存在的问题