人寿保险与婚姻财富管理

人寿保险与婚姻财富管理（编辑）

引题

实际上，人一生最关心的只有两个主要问题：一个是婚姻，一个是财富。婚姻能带来财富，在夫妻创业初期财富能稳固婚姻，但在资本时代婚姻要让位于财富；一个家庭中，一般男人是财务支柱，女人是情感支柱，只有财务和情感稳定了，家庭一般就稳固和幸福了，而婚姻是否幸福的关键是男女双方持久的独立自主，始终伴随期间的就是婚姻财富的管理。

仅从财富的角度来看待婚姻管理，规避婚姻风险带来的财富流失。

婚姻财富管理的实质就是家庭财务规划，规避婚姻风险的实质就是家庭财务安全规划。

在探讨婚姻财富管理前，谈两个很重要的问题：

“早婚早育”的必要性

统筹规划家庭财务的需要；

建立正确的子女养育观念的需要；

规避人长寿风险的需要

姐弟恋的必要性

女方的“孤独期”：养老、医疗、保健、看护费用、遗产税费用

女方一般比男方长寿，增加了比翼双飞的可能性；

在晚年，相对来讲一方离去不必要太担心另一方的后续生活问题；（终身寿险保额可以低一些）

婚姻风险举例

随着家庭财产的日趋复杂化，其投资于企业，成为公司股东、合伙人的情况已日益增多，实践中，女性由于不参与公司经营，往往不了解公司经营情况，在离婚财产分割时处于劣势。

在婚姻关系中，许多妻子非常信赖丈夫，家中重要财产凭证都交给丈夫，买车买房署名也漠不关心，有的认为两口子用谁的名字都一样，还有的对于丈夫其他机动收入或灰色收入从未仔细过问，也不了解。尤其是对丈夫一方有企业投资权益，比如说男方是某有限责任公司的股东，或是某合伙企业的合伙人时，对其投资的企业经营状况从不打听，甚至男方的公司在哪里经营、叫什么名字，结婚好多年了，都不知道。

可以想象，如果男方提出离婚，很可能早已偷偷将财产转移，女方即使求助于律师或法官也失去了基本财产信息和证据，很难再查到财产的下落。

有这样一起案件，男女双方婚龄已经十五年，但长期两地分居，妻子在老家照顾孩子，男方则在上海创业发展，但男方事业发达后，女方等来的却是男方的委托律师。律师向女方提出来要离婚，还说老家财产都归女方，男方在外打工没什么财产，大家好说好散。在女方委托律师通过多方调查，发现男方不仅在上海购买了三套价值逾百万的房产和一辆豪华轿车，而且还是一家规模宏大、经济效益较好的企业的大股东。女方吃惊地说，如果不是律师帮助自己调查，有可能已经稀里糊涂的与丈夫办了离婚手续。

对于丈夫在外有企业投资的，妻子并不是无从打听，首先可以从丈夫名片开始了解公司名称、注册地址，然后再上网查查丈夫公司业务的网站。另外还可以到公司注册的工商局调出公司注册及年检的档案，那里有明确的股东及出资额，当然，如果丈夫不反对，最好和丈夫一起到他的公司去坐坐，参加一些公司员工都参与的活动，交些员工朋友，一来可以帮助丈夫培养员工凝聚力，二来可了解公司的动态发展情况。如果丈夫是和他多年的好友合作办公司，那么可以主动与丈夫好友多接触，也能了解公司动态情况。

另外，还有一个问题值得重视。有些妻子多年从事家务劳动导致自我发展机会缺失，婚变后再就业非常困难，而从法律上请求配偶的经济补偿和帮助极为困难。因为在现行《婚姻法》的框架下，并未充分考虑到这类女性在婚变发生时有关家务劳动的经济补偿。而我国许多年逾四十的女性在离婚后，再就业十分困难，她们无法再重新接受培训，工作极不稳定，收入很低，如果还要抚养年幼的孩子，女性就更是雪上加霜。

为了避免这方面的风险，建议在日常婚姻家庭生活中，妻子应当注重个人的事业发展，即使在家作全职太太，也应当进行职业技能的培训，保证自己有一技之长。其次，在经济上，妻子不仅有适当的管理权，还要有一定的经济结余供自己随时支配，以不变应万变。

新形式下的婚姻话题

婚姻财富的管理主要包括婚前财富的约定、婚姻初期的财富增值、婚内财富的管理、婚姻风险管理。除“婚前协议”外，人寿保险在其中扮演者重要的角色。

中国改革开放28年的时间，使个人财富剧增，也给婚姻带来了除感情以外的财富问题，在很多人的脑子里，要求对方签订“婚前协议”，无疑是对热恋中爱人的一种不信任。

事实是，不管婚姻双方社会经济地位是否悬殊，不管是百万富翁还是一般的工薪阶层，在结婚前都应该考虑签订一张“婚前协议”。随着科技的进步，人类寿命的增加，一个人一生只结一次婚的可能性也会逐步降低，人在一生中积累的财富会越来越多样化，婚姻状况也会日趋复杂。现在日益壮大的中产阶级不仅拥有银行存款、房产，还有股票、保险、生意财产以及退休金，根据现在的市场来看，这是一笔很可观的财富。而拟定一份“婚前协议”，让一生中积累的财富在每次婚姻中都得到合理的保护，是大众都能理解并支付得起的一项保护措施。

一般的“婚前协议”包括：未婚夫妇双方在结婚前所各自拥有的经济收入、不动产、积蓄以及他们婚前所留下来的债务等等，是否在结婚后仍属于夫妻双方共有；结婚以后两人的经济管理模式(是设立共同账户，还是各自保留个人户头；谁负责日常生活开销；如果一方不工作，另一方在结婚期间的经济收入是否愿意由对方自由支配等等)；还有一旦离婚，双方的财产将怎样划分等一系列细节问题。

婚姻与财富结合的类型

纵观现实中的婚姻，从财富是否倍增的角度，大致可分成三类，一类是依赖型，家庭中一方的收入占绝大部分;

第二类是1+1=2型,夫妻双方各自忙各自的工作，收入相比悬殊不大，婚内财产

只是夫妻收入的简单的代数和；大多数夫妻属于此类性；

第三类是1+1〉2型，婚姻给财富带来几何级数的倍增，比如当当网的CEO俞渝和张国庆、开发金典花园的张宝全和王秋扬、盛大网络的陈天桥和雒芊芊、SOHO 中国的潘石屹和张欣等等，从八十年代改革开放初期到现在，虽然这些财富夫妻发家成功的类型不同，主要有苦打苦拼型、资源优势互补型、海归+精英型等，但都印证了这样一种观点，“爱情魔力创造了财富，而婚姻的物质性——财富梦想深化了这一力量”。因此夫妻创业是使财富倍增的黄金模式。这个时候的家庭一定要注意保持夫妻双方的身体健康并预防意外事故的发生，从理财的角度讲，重大疾病保险和意外伤害保险是家庭的必需品，创业初期，资金严重短缺，夫妻双方承受的社会和家庭的压力都很大，任何健康和意外的变故都可能是刚搭建起来的生活之舟沉没，经不起风浪的吹打，需要将风险转嫁给保险公司，现阶段高保额的富人险的热销就是明证，很多年轻的企业家选择千万保额的保险是他们对自身和家人的一种保护。

婚内财富的管理＝家庭财务规划

婚内财富管理是漫长婚姻存续期间的重要课题，主要包括家庭收入与开支的管理、自身和孩子的教育储蓄、夫妻的养老金、紧急备用金、投资规划、自住住房规划等，这其中几个方面可以用人寿保险的方法来解决，教育储蓄保险、投资型养老保险、健康医疗、意外保险是每个家庭的首选。所以，人寿保险在家庭理财和规划人生方面起到了重要的作用，是家庭稳定婚姻幸福的基石。通过理财建立美满婚姻，搞好婚内财富管理，具体做好下面的几项工作即可：1、坚持每天记录家庭收支情况；2、每年做一个计划和预算；3、每年坚持储蓄家庭收入的

10-15%；4、准备6－12个月收入的的紧急事件备用金；5、做好健康方面的保障规划。

婚姻风险管理更是重要的课题

首先是“婚外情”后果的处理，由于新《婚姻法》规定婚生和非婚生子女有相同的继承权和抚养权，所以非婚生子女的抚养和遗产继承是一个非常复杂的问题，可以利用人寿保险合同约定受益人且可以受益终身的这一特点使这个问题得到圆满解决，无论是针对婚生子女还是非婚生子女来说，都是一种保护。

对离婚后再婚所生育子女也适用此方法。

以下引用一位寿险名人的论述：

婚姻原本就是一种痛苦,偏偏人类把它当做幸福.我从来不认为婚姻是幸福,为什么呢?因为美国专家有份研究报告认为人类理财风险第一大因素是结婚,因为结

婚财产肯定要搞掉一半.但是所有的傻瓜都是为了搞掉一半财富而拼命跳到水深火热的大坑里去.

我告诉大家婚姻财富就是搞掉一半,最吓人的就是婚外恋.婚外恋是财富管理里面最大的风险漏洞,尤其是在中国的文化体制和法律体制下.