教育规划

一般商业性助学贷 款
商业银行 18周岁，在校大学 生和研究生
贷款利息 贷款担保
按法定贷款利率执 行 保证、抵押、质押
学校介入程度
贷款额度 期限 贷款减免偿还措 施
完全负责
基本学习、生活 费-奖学金（小） 最长为毕业六年 内 有
协助
每人每年不超过 6000元
证明人
2000至20000之间 （大）
1至2年内开始还， 各银行规定不同 6年内还清 无 无
教育费用难以准确估算，且难以缩减
（3）稳健投资原则
教育投资准备时间不同的比较表
教育投资规划技术
• （一）明确子女教育目标，确定目前该 教育目标所需费用
– – – – – 子女目前的年龄？ 希望子女完成哪个级别的教育？ 希望子女在何地完成教育？ 希望子女在何种类型的学校完成教育？ ……
教育投资规划技术
教育规划方案
1、教育资金的主要来源
•（1）政府教育资助 •（2）奖学金 •（3）工读收入 •（4）教育贷款 •（5）留学贷款（房产抵押、质押、信用担保 三种方式）。
教育规划方案
•2、教育投资工具
•①传统教育规划工具
•A、教育储蓄 – 风险小，收益稳定 – 收益较低，可能低于通货膨胀率 – 50元起存，到期一次支取本息，存期为1、3、6年， 每户本金最高为2万，开户对象为小学四年级及以 上学生。 – 有急需时，容易挪作他用（既是缺点，又是优点） – 如果父母去世，教育投资规划将无法继续，子女将 缺乏教育资金
•（2）教育储蓄的开户对象为（ ）。 A、在校接受义务教育的学生 B、在校小学四年级（含四年级）以上学生 C、在校小学五年级（含五年级）以上学生 D、在校中学生 答案：B 解析：开户对象为在校小学四年级（含四年级） 以上学生 。
（3）若包先生选择教育储蓄作为其教育规划 工具，则他可以选择的存期不可以为（ ）。 A、1年 B、3年 C、5年 D、6年 答案：C 解析：教育储蓄存期分为1年、3年、6年。 （4）教育储蓄（ ）元起存。 A、50 B、100 C、500 D、1000 答案：A 解析：教育储蓄50元起存。
项目
代号
数值
备注
子女年龄
距离上大学年数
案例——估算未来教育资金 B 12年 =18岁-A
C D E F G 16年 60000元 35000元 5% 107751元 =22岁-A 4年，48000元-72000元 2年，30000元-40000元 3%-7%，以5%假设 =D×复利终值系数(n=B，r=F）
砸钱2万大洋
•本章的基本内容框架
教育规划的必要性分析 客户教育需 求分析 教育投资 规划技术 教育规划 方案 教育规划工具 教育规划的原则 估算未来教育资金 教育资金的主要来源
客户教育需求分析
1、教育规划的必要性分析 （1）知识改变命运 （2）教育费用的逐年增长
教育负担比=届时子女教育金费用/家庭届时税后收入 2005年： 32.6%（农村） 25.9%（城市）
C
（B）775.38元 （D）1,200.5元
资料二
• 现年28岁的路先生在某进出口贸易公司担任高级职员，考虑到以 后子女教育是一项重要的支出，路先生决定从现在开始就采取定 期定额的方式为孩子储备教育金。
1、假定现在大学四年的全部花费为8万元，并且每年以 2.8%的幅度上涨，则15年后大学四年的学费需要（） （A）150,897元（B）109,034元 （C）121,056元（D）131,078元 2、接上问，假定投资收益率为6%，则路先生每月应投入 （ ）。 （A）416元（B）394元（C）518元（D）522元 3、（ ）作为金融工具，最适于子女教育金储备。 （A）原油期货 （B）活期存款 （C）平衡型基金（D）成长型股票
取4% 可供子女未来教育使用的资金 =J×复利终值系数(n=B，r=I) =G-K =L÷年金终值系数（n=B，r=I） ÷12
准备深造费用的月投资 额
每月定期定额投资额
wk.baidu.com
N
O
292元
623元
=H÷年金终值系数（n=C，r=I） ÷12
=M+N
案例——估算未来教育资金
• 应准备大学费用：60000×复利终值系数（n=12年，r=5%） =107751(元) • 已准备：30000×复利终值系数（n=12年，r=4%）=48031元 • 尚需准备： 107751-48031=59720（元） • 每年应提存：59720÷年金终值系数（n=12年，r=4%）=3975元 • 每月应提存金额： 3975÷12=331（元） • 16年后，王先生的儿子深造硕士研究生时 • 所需费用： 35000×复利终值系数（n=16年，r=5%）=76401元 • 每年应提存：76401÷年金终值系数（n=16年，r=4%）=3501元 • 每月应提存金额： 3501÷12=292（元） • 所以，现在到儿子上大学期间，王先生每月必须定期定额提存 资金：331+292=623（元）
（6）若包先生选择了教育保险，则他投保年 限通常最高为（ ）年。 A、18 B、15 C、20 D、25 答案：A 解析：教育保险相当于将短时间急需的大笔 资金分散开逐年储蓄，投保年限通常最高为 18年。
作业
• 规划让子女出国留学，目前留学的费用为 150万元，预定子女10年后出国时要准备好 此笔留学基金，学费成长率为3%，为了准 备此笔费用，假设投资报酬率可达8%，父 母每年要投资多少钱? • 若父母的年储蓄投资额为20万，需要有多 高的报酬率才能达到筹备子女教育金的目 标?
教育规划方案
•2、教育投资工具
•②其他教育规划工具
•C、大额存单 •D、子女教育信托 •E、共同基金 – 与股票相比，风险较低、收益较高 – 需要注意基金的投资方向和风险
教育贷款
学生贷款
贷款经办人 贷款对象 学校 无生活费、本专 科在校（专业奖 学金除外） 无息 学生家长担保
国家助学贷款
银行 无学费、住宿费 和生活费，本专 科、研究生和第 二学士学位学生 在校期间财政补 贴，毕业后自付 无担保
• 1、赵女士儿子上大学时，他四年的学费约 为（ A ）左右。
（A）67,000元 （C）65,000元 （B）64,000元 （D）86,000元
• 2、如果赵女士决定在孩子上大学当年就准 备好大学四年的学费，她计划现在开始每 月投入一笔钱，则每月应投入的资金为 （ ）。
（A）320.18元 （C）800.44元
A
6岁
距离继续深造年数 目前大学费用总计 目前深造费用总计 学费年成长率 届时大学学费
届时研究生费用
教育资金投资回报率 目前的教育准备金 至上大学时累计额 尚需准备大学费用 准备大学费用的月投资 额
H
I J K L M
76401元
4% 30000元 48031元 59720元 331元
=E×复利终值系数(n=C，r=F)
• 资料一：赵女士的儿子今年刚上初一， 但考虑到现在大学学费是一笔不小的 支出，赵女士想提早准备出儿子读本 科期间的学费。孩子还有6年上大学， 现在大学四年学费总计约5万元左右。 假设大学学费每年上涨5%。赵女士希 望通过稳健的投资来筹集这笔费用， 估计年回报率可以达到6%。 （2006 年9月）
（3）子女教育金是最没有时间弹性与费用弹性 的
时间弹性
费用弹性
规划弹性
子女到了18 岁就要念大 学,与退休 准备不足时 推迟退休不 同
教育费用相 对固定,不 管收入与资 产如何，基 本负担相同
子女幼儿阶段 开销大 能准备 高等教育金的 时间只有小学 中学12年
客户教育需求分析
2、教育规划的原则 （1）及早规划原则 （2）资金充裕原则
（5）若包先生选择教育储蓄作为其教育规划 工具，则下列说法中正确的是（ ）。 A、需要一次性存入金额 B、存入的金额以后可以分期取出 C、教育储蓄有1年、3年和5年期 D、教育储蓄提前支取时必须全额支取 答案：D 解析：开户时必须与银行约定每次存入固定的 金额，分次存入；教育储蓄有1年、3年和6年 期；教育储蓄提前支取时必须全额支取。
教育规划方案
•2、教育投资工具
•①传统教育规划工具
•B、教育保险 – 既有保险保障，又有储蓄作用 – 如果父母出意外，可豁免以后要缴纳的保费。 – 投资收益率低
教育规划方案
•2、教育投资工具
•②其他教育规划工具
•A、政府债券 – 无违约风险、安全性高，容易变现 •B、股票与公司债券 – 一般不鼓励客户采用 – 如果教育规划较长，在早期可适当采用股票 投资方式
• （二）预测教育费用增长率
– 教育费用往往与物价同步上涨，因此要考 虑未来的通货膨胀率 – 随着人们越来越重视教育，教育费用上涨 还可能超过通货膨胀率
教育投资规划技术
• （三）估算未来所需教育资金，确定每 月所需投资额 • （四）选择适当的投资工具
案例——估算未来教育资金
•客户王先生的儿子今年6岁。王先生估计儿 子上大学之前的教育费用不多。他的子女 教育投资规划目标是：在儿子18岁上大学 时能积累足够的大学本科教育费用，并希 望有能力继续让儿子深造硕士研究生。王 先生目前已经有3万元教育准备金，不足部 分打算以定期定额投资基金的方式来解决。 王先生投资的平均回报率大约4%。
练习
• 1、适合用来作为筹备子女教育金的投资工具是 （ B ）。（2006年9月） （A）权证 （B）投资基金 （C）期货 （D）外汇 • 2、关于教育保险的说法错误的是（ C ）。 （2006年9月） （A）与教育储蓄相比，教育保险适用范围更广 （B）教育保险具有强制储蓄的功能 （C）教育保险是一种最有效率的资金增值手段 （D）教育保险并不是买的越多越好
4、除了上述资金准备外，路先生还准备为孩 子在未来开设一个教育储蓄账户，其额度 最高可达（ ）。 （A）5,000元（B）10,000元（C）20,000（D） 50,000元
资料三。 包先生的女儿小绿今年12岁，就读某市实 验小学五年级。理财规划师在为包先生进行子 女教育规划，向他介绍的教育规划工具为传统 教育规划工具。 •（1）传统教育规划工具主要有（ ）和教育 保险。 A、商业性银行助学贷款 B、财政贴息的国家助学贷款 C、教育储蓄 D、学生贷款 •答案：C •解析：传统教育规划工具主要有教育储蓄和教 育保险。
大学生花费知多少
学费： 4000/年 住宿费：1200/年 杂费： 200/月 书本费： 800/年 通讯费： 50/月 上网费 ：50/月 伙食费：300/月 交际费： 100/月 恋爱消费：100/月 交通费： 200/年 服装费： 1200/年 美容护理费 ： 200/年 充电消费： 1000/年 数码产品：2000 /年
案例——估算未来教育资金
分析： 我国目前大学本科4年需要花费48000-72000 元，在这里取中间值60000元。而硕士研究生 需要花费30000-40000元，取中间值约35000元。 结合通货膨胀率和大学收费增长、经济增长 率等诸多因素，预计教育费用的年平均增长 率是3%-7%，取中间值5%。