中国消费者借贷观念及借贷行为白皮书

随着中国经济步入新常态，消费作为经济增长的三驾马车之一，在国民经济中的战略地位不断提高。国务院总理李克强在今年政府工作报告中提出，要在全国开展消费金融公司试点，并鼓励金融机构创新消费贷款产品。消费金融创新第一次被提到了如此重要的政治高度。

改革开放三十多年让中国人有钱花，那么现在最关键的问题就是如何让中国老百姓愿花钱、花好钱。这不仅仅对我国消费以及产业升级具有重要意义，也是中国富强梦、人民幸福梦的重要一环。银行业作为金融机构中流砥柱，在推动消费金融创新方面任重道远，责无旁贷。

平安银行作为中国最早为客户提供消费金融服务的银行之一，一贯重视消费金融业务的发展，迄今已经为超过150万名客户提供了消费金融服务，积累了丰富的风险管理、产品服务创新以及流程优化的经验。为进一步深入了解中国大众的贷款观念以及贷款行为模式，推动消费金融创新发展，平安银行特开展了《中国借贷观念及借贷行为白皮书》调研项目。本白皮书具有以下三个亮点：

样本高度还原我国消费金融客户群体情况

本次调研覆盖了37个城市，覆盖了我国各地区城市。同时在样本选择方面，从性别、年龄、收入层次等因素都高度还原我国消费金融客户群体情况，力求调研数据最真实反映我国消费金融市场现状与趋势。

视角新颖，从根源剖析消费金融市场发展驱动力

消费金融发展离不开消费需求以及大众贷款观念的驱动。本次调研以洞察我国消费转型趋势以及贷款观念为切入点，从根源剖析消费金融市场未来需求趋势，为消费金融产品服务创新提供了全新视角。

以体验为核心，全面检视消费金融服务

客户体验是决定消费金融服务发展方向的重要因素之一。本次高度还原了消费者从搜索贷款产品信息到签约放款全流程各环节的体验感受，从中挖掘未来消费金融产品服务优化和创新的灵感。

平安银行希望通过《中国借贷观念及借贷行为白皮书》对中国消费者当前借贷行为与借贷观的研究，洞悉消费者的需求，倡导与时俱进的科学借贷观念。同时，通过与业界分享本次调研的成果，力求帮助业界推进产品创新、提升服务水平，为助力普惠金融发贡献一己之力。

以下是本书的重点内容摘录：

1. 中国消费金融行业发展态势

根据中国人民银行公布的数据，截至2016年3月，我国消费贷款余额已到达20.08万亿元人民币，人均消费贷款余额14342元。消费金融市场规模持续增长，市场整体前景明朗。

2012年我国消费贷款余额为10.4万亿元，其中个人购房贷款余额为8.1万亿元；2013年消费贷款余额为13.8万亿元，其中个人购房贷款余额为9.8万亿元；2014年消费贷款余额为15.7万亿元，其中个人购房贷款余额为11.5万亿元；2015年消费贷款余额为19万亿元，其中个人购房贷款余额为14.2万亿元。消费贷款余额呈稳步增长趋势，除房贷外的其他消费贷款余额也快速增长，显示我国个人消费贷款需求越来越多元化。

我国金融服务需求主体是大众型客户。瑞士贷款银行分析数据显示，2015年，中国成年人人均所持有的金融资产为1.27万美元，这一数字在美国是12.16万美元，欧洲是8.15万美元。这说明中国金融市场的主体仍是普通家庭的大众型客户。

大众型客户将成为消费金融未来的增长点。由于传统银行金融服务重点放在了中高净值客户群体，造成大众型客户的金融服务需求远远未被满足。同时，由于大众型客户缺乏有效的抵质押物和完善的信用记录，在需要融资服务时难以方便地获得银行贷款。随着消费金融市场的壮大、风控技术的深入发展，消费金融对客户的进一步的覆盖将成为可能，大众型客户将成为推动消费金融市场持续发展的强劲动力。

目前，我国提供消费金融服务的商业机构主要有商业银行、持牌消费金融公司、电商系消费贷款、P2P消费贷款四类。四类服务提供商各有优劣势。

商业银行和持牌消费金融公司的消费金融服务系统更成熟，金融产品更专业全面，未来发展方向是将传统的金融服务代入到互联网消费场景中去。而电商由于拥有成熟的互联网平台和大量的客户消费行为数据，在小额、场景式消费贷款业务领域发展迅猛。P2P消费贷款平台作为新兴的参与者，也有相当的影响力。

2. 中国消费者消费观念及贷款态度

虽然当前中国宏观经济增长放缓，然而中国消费者对于未来家庭经济状况的信心依然稳定，整体持乐观的态度。

调研发现，大部分受访者（61%）认为未来其家庭经济来源将保持稳定。随着个人可支配收入的不断提升，中国人对金融知识的掌握越来越丰富，更懂得运用金融工具进行资产增

值，不断拓宽收入渠道。

从不同区域看，中西部和南部地区用户对未来家庭经济状况的信心表现尤其突出。从不同年龄段看，则是90后群体的信心最强，有65%的90后群体认为其未来拥有稳定的经济来源。消费者乐观的态度和信心，是中国未来消费发展的基础。

即便对于未来的经济状况信心充沛，中国消费者消费观仍普遍稳健保守。受中国传统生活方式和储蓄观念的影响，消费者更倾向于留有余钱。量入为出、不轻易超支的观念占主流。数据显示，68%的受访者希望手头留有余钱，50%的受访者认同在消费上量入为出、不轻易超支。

在选择贷款资金来源时，大多数的消费者表示在面临资金需求时，更愿意使用消费贷款产品。71%的消费者愿意考虑金融机构申请无抵押贷款，远远超过选择向亲戚朋友借贷的比例。在南部地区，持这一态度的消费者更达到75%。

随着贷款的日益普及，许多消费者已经不认为向金融机构贷款有伤颜面，也逐渐认识到向亲朋借钱产生的“人情债”可能对双方关系产生的不利影响，宁可选择为资金付费。金融贷款机构得到消费者的认可，预示着消费者借贷观念的成熟和金融贷款市场的巨大潜力。

然而，超半数的消费者依然愿意向亲戚朋友借钱，尤其是在东部地区，愿意选择向亲戚朋友借钱的比例更高。这一数据，表明消费贷款产品的宣传推广以及对消费者借贷观念的教育，仍然任重道远。

3. 中国消费者日常消费行为及无抵押消费贷款产品使用行为

消费贷款产品的本质，在于助力消费的成长。消费者对消费贷款产品的使用，与其自身的消费行为是密切相关的。虽然当前生活必需品仍是中国消费者最主要的消费。在中国消费者近期各类消费中，服装鞋帽消费渗透率位列第一。这显示，我国消费者并不满足于仅仅填补生活必需。“提升消费品质”的趋势已经初现端倪。

未来，消费者的预期消费方向与近期消费行为呈现差异。在消费者的预期中，他们并不愿意维持现有消费习惯，而转向“提升生活品质”的消费项目。整体来看，奢侈品、文化演出、医疗美容和旅游等消费的需求未来增长势头强劲，而这些需求都没有在传统的消费中体现。未来，除了衣食住行方面的基础生活需求，消费者对精神层面的需求也趋于旺盛。随着人们消费观逐渐改变，人们更愿意花钱，更懂得愉悦自己。

结合中国消费者的消费期望与现状，可以看出，消费者已不满足于“添砖加瓦”式的消费升级，他们渴望进行彻底的“消费转型升级”。调研数据显示，57%消费者认同个人贷款