金融科技平台建设方案(细节版)
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1444.36万；根据合作银行过夜资金2‰收益回报计算，沉淀资金全年收益可达105万左右。
月份 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12
2020年月累计流水（万） 24868.80 32826.82 43331.40 57197.44 75500.63 99660.83 131552.29 173649.02 229216.71 302566.06 399387.20 527191.10
支付平台-网关详解
统一收银台：
主要职责是协助平台完成支付交易，一般情况下，根据不同的终端类型 制定标准化的给到外部进行调用，业务平台会根据不同的场景需求来展 示不同的支付方式。所有支付终端的收银台统一向支付网关发起支付请 求。
支付网关：
支付网关是对外提供服务的接口，所有需要渠道支持的资金操作都需要 通过网关分发到对应的渠道模块上。
资金成本：营销成本+运营成本+风险成本+资金成本，传统贷款成 本约18%左右，供应链金融成本约13%左右，银行资金最低成本5%左 右。
风险管控：1、合规风险。必须了解行业政策，行业格局，风险因 素；
2、数据为王。将大数据征信应用到小微企业贷款领域，注重历史交 易数据、外部数据积累和挖掘，动态数据的监控；
3 收益预算
支付差价收益： 2019年12月流水基数是根据目钱每日流水和每日商户上线数据预测的，目前每日有100家商
户上线，每日流水400万左右，预估12月末流水可达18840万；按照月均流水复合增长32％计算，2020年末 支付流水可达527191.10万，支付费率差价收益105.44万，支付差价0.2‰（商户费率5‰-通道成
审批流程： 1、协议签署（包括信用付款协议、利息计费协议、个人隐私协议等）； 2、身份认证（实名认证、个人资料、银行卡（信用卡）四要素校验）； 3、活体识别（人像对比）
风险控制：贷前审查、贷中检测、贷后管理、催收等等
清结算：贷中核算、坏账处理、结算、记账
平台收益：收益分成 自身定位：引流获客（利用自身大数据技术进行用户画像，借助平台交易 数据和其他三方数据为银行推荐优质借款客户） 合作方：银行、小贷公司、消费金融公司、征信公司
平台收益：收益分成/荐客返佣 自身定位：引流获客（利用自身大数据技术进行用户画像，借助平台交易数据和 其他三方数据为银行推荐优质借款客户） 合作方：银行
消费金融产品-白条
白条：白条本质上是一种针对个人消费者（To C） 的信用赊购消费金融业务 （循环授信商品贷）。电商平台借钱或者赊销给你物品，之后你再还钱。从 体验上跟信用卡支付是一个样子。
支付渠道模块是接收网关的请求，调用渠道接口执行真正的资金操作。
每个渠道的接口，传输方式都不尽相同，所以在这里，支付网关相对于 支付渠道模块的作用是封装各个渠道的差异，对网关呈现统一的接口。
网关的功能是为业务提供通用接口，一些和渠道交互的公共操作，也会 放置到网关中。每个支付渠道都会为支付网关提供相同的服务
金融产品-理财产品
理财产品1： 货币基金理财：与持有基金支付牌照的基金公司合作，选取优质的货币基金发 布到我我们自己的理财平台，供用户进行投资理财，赚取收益； 特点：风险低、流动性好、收益比银行活期存款高、随存随取，灵活方便； 目标客群：C端用户+B端商户 投资方式：用户自有资金银行卡转入或钱包转入
平台收益：参与收益分成 自身定位：引流获客
金融产品-供应链金融
资方：可对接多种资金方。电商模式的资金可以来自于商业银行、 小贷公司或者自有资金。
放款/还款：贷款发放和还款形成资金闭环。贷款资金流向与交易行 为一致，还款来源明确。支付结算都通过互联网第三方支付完成。
数据信息：电商平台开展供应链金融有其天然的数据优势。企业的 真实交易活动在电商平台上完成，平台累积了大量、连续的历史交 易数据，包括交易对手的履约情况。
支付平台-支付风控系统架构图
风控流程： 风险识别：交易风险、资金风险、套现风险 风险评分评级：上、中、下三级划分 风险建模：基于风险数据库。 风险监测：事前、事中、事后
数据来源： 静态数据库：客户信息、商户信息、白名单、黑名单、 账户信息、设备信息； 动态数据库：登录、绑卡、充值、支付、转账、提现； 第三方数据库：IP归属地、手机号码归属地、身份证归 属地、银行卡归属地、位置认证。
3、线上、线下相结合。核心企业的尽职调查和交易真实性审核，包 括质押物的监控；
4、增信手段的应用。综合运用担保、无限连带责任、风险保证金、 承诺回购、购买保险等手段进行风险控制。
供应链金融产品-应收账款融资
应收账款融资：商品卖方将现在活着将来的基于买方（电商平台）签订的货 物销售合同所产生的的应收账款转让电商平台，由电商平台为其提供生产贸 易再融资的贷款产品。 贷款条件：1、买卖双方有真实的买卖合作关系；2、买卖双方经营稳定，双 方无不良征信记录且财务状况良好；3、买卖双方有正常贸易往来，买方按期 支付卖方货款，没有给卖方造成还账记录。 综合利率：年息12%（具体以银行审批为准） 担保方式：信用贷款/抵押贷款/质押贷款 贷款期限：小于等于12个月 还款方式：等额本息/先息后本
关于贷款产品合作模式
1、“介绍”式合作 银行+电商“介绍”式 合作模式 主要特点：由电商平台向银行推介客户(电商平台提供客户数据，承担少量责任)，不介入银行贷款流程，融资风险主要由银行承担。 风险低，电商平台无需承担任何资金风险，只负责引流获客，赚取银行返佣
2、“介入”式合作 银行+电商“介入式”合作模式 主要特点：由电商平台判断客户融资需求，和信用状况介入银行贷款流程并承担融资全部风险，在无抵押担保的前提下，贷款额度较 大，贸易融资贷款属性较强。最具代表性的就是供应链金融，电商平台需要掌控商户的应收账款和货物（还款来源），介入到商户的 流通服务当中。 风险高，电商平台需承担债务风险，不只是贷款中介角色，而是深度参与到贷款产品的设计和风险管理当中。可以为体系内商户量身 制定融资一站式解决方案，收益更高。
平台收益：参与基金公司收益分成 风险点：合规风险 自身定位：引流获客
金融产品-理财产品
理财产品2： 互联网保险产品：与持有保险销售牌照的保险公司公司合作，利用自身大数据 技术优势进行用户画像，根据用户偏好，择优推荐符合用户需求的保险产品。 特点：补偿性和储蓄性，发生意外可获得补偿，长期投资可获取储蓄收益； 目标客群：C端用户+B端商户 投资方式：用户自有资金或者钱包余额
平台收益：收益分成/荐客返佣 自身定位：引流获客（利用自身大数据技术进行用户画像，借助平台交易数 据和其他三方数据为银行推荐优质借款客户） 合作方：银行/小贷公司/担保公司
供应链金融产品-流水贷
流水贷：根据企业在支付平台账户的结算量作为核心贷款依据，对符合条件的个 体经营者、小微企业、小微企业股东或实际控制人以便捷、简约的方式发放的小 额信用贷款。 贷款条件：1、22-60周岁的中国公民，且为企业法人；2、营业执照满2年；3、 近半年法人名下账户流水进账累计超过100万；4、法人名下负债率不高于60%。5、 征信：企业和法人个人征信记录无瑕疵，近半年查询小于5次，客户或配偶近两 年逾期不超过10次，不能有当前逾期。 综合利率：年息10%-12%（具体以银行审批为准） 担保方式：信用贷款 贷款期限：小于等于12个月 还款方式：等额本息/先息后本
本2.3‰-代理商分润2.5‰=0.2‰）。
月份 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12
2020年月累计流水（万） 24868.80 32826.82 43331.40 57197.44 75500.63 99660.83 131552.29 173649.02 229216.71 302566.06 399387.20 527191.10
2020年支付流水收益测算
2020年月累计收益（万） 4.97 6.57 8.67 11.44 15.10 19.93 26.31 34.73 45.84 60.51 79.88
105.44
指标 2019年12月流水基数（万）
利润率（％） 2020年流水月均增长率（倍数）
2019年商户12月末商户累计数 2020年商户12月末商户累计数
2 金融科技平台整体架构
核 金融服务（存）：理财平台 心 金融服务（贷）：贷款平台
支付服务（汇）：支付平台
金融科技平台架构图
金融科技平台业务逻辑
我们能做什么？
整合平台内会员和订单数据，发挥集群优势，降低 支付成本，提供基于交易数据的金融服务。
我们的目标：流量变现 我们的业务模式：B2B2C 我们的业务核心：立足线下流量（C端客户），服务 好商户（小B）,建设好支付平台(大B),形成以支付为 核心，信贷和理财为两翼的综合金融科技平台。 我们的盈利模式：支付相关收益+引流获客返佣/收益分成
参数 18840 0.0002 1.32
32900 223062
备注：1、2019年12月流水基数是根据目钱每日流水和每日商户上线数据预测的，目前每日有100家商户上线，每日流水400万左右，预估12月末流水可达18840万；
沉淀资金收益：按照按照月均流水复合增长32％，2020年12月末支付流水可达527191.10万，平均每日流水
金融科技平台规划方案
2019.8.27
1 支付平台整体架构
核 支付路由架构 心 支付网关架构
风险控制架构
平台业务流&支撑架构图
支付平台总体架构图
接入：
即业务系统，包括、u萌和其他的的业务终端，商户+用户即平台流量。
交易：
支付系统外层搭建面向业务端处理交易逻辑的交易系统。交易系统处理 业务端的各种交易类型后，将业务信息转化为支付系统可识别的支付订 单并导入。首先需要对接上层业务系统；其次将支付系统的支付能力抽 象出来，对外提供各类交易方式，例如下单、支付、修改金额、确认结 算、退款、关闭交易以及查询等能力；最后，交易系统需要对各种交易 类型进行定义，例如担保交易、即时到账、充值、提现等类型。
平台收益：保险公司荐客奖励 风险点：引入保险公司产品到平台销售是否合规？产生纠纷如何处置？ 自身定位：引流获客
金融产品-理财产品
理财产品3： 银行理财产品：与银行合作，将银行优质理财产品（如富民宝）发布到我我们 自己的理财平台，供用户进行投资理财，赚取收益； 特点：风险低、收益稳定、流动性好、随存随取，灵活方便； 目标客群：C端用户+B端商户 投资方式：用户自有资金银行卡转入或钱包转入
支付平台-支付路由架构图
路由渠道：
引导路由：引导路由的结果是收银台，是指某业务支持哪些支付方式、 哪些银行、哪些卡类型，此时引导路由可以根据不同的业务来确定支付 的方式和开类型；
通道路由：指我们选择某支方式之后，支付方式有N条支付渠道支持， 此时需要根据规则选择某通道进行支付，比如快捷支付具体走银联还是 易极付，最终的结果按照路由的计算规则得到，返回最优的支付通道列 表。
通道基本信息：通道名称，所属支付机构、支付方式、通道标识、通道状态、 支持银行、支持卡类型等；
通道特性信息：限额信息（单日、单笔、单月），手续费（卡类型、手续费类 型[固定值、百分比、阶梯]），鉴权费用（三、四要素校验），到账时效（实时、 t1、t2），通道质量等等；
业务通道关系：业务系统、支付方式、支持银行、卡类型、账户类型，支持通 道（主通道、备用通道）等
核心：
支付核心包括渠道路由系统、账务系统、会员系统和风控系统四部分。 路由系统负责路由的最优选择，账务系统负责记账管理，和对账系统相 关联，会员系统负责商户的管理，风控系统负责商户和业务的风险识别 和管控。
渠道：即支付通道，将支付路由最终的选择结果落地到某银行或者某
三方支付的支付接口进行资金划转的执行方。不仅如此，渠道还肩负渠 道侧对账的任务。
2020年支付流水收益测算
2020年月累计收益（万） 4.97 6.57 8.67 11.44 15.10 19.93 26.31 34.73 45.84 60.51 79.88
105.44
指标 2019年12月流水基数（万）
利润率（％） 2020年流水月均增长率（倍数）
2019年商户12月末商户累计数 2020年商户12月末商户累计数
月份 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12
2020年月累计流水（万） 24868.80 32826.82 43331.40 57197.44 75500.63 99660.83 131552.29 173649.02 229216.71 302566.06 399387.20 527191.10
支付平台-网关详解
统一收银台：
主要职责是协助平台完成支付交易，一般情况下，根据不同的终端类型 制定标准化的给到外部进行调用，业务平台会根据不同的场景需求来展 示不同的支付方式。所有支付终端的收银台统一向支付网关发起支付请 求。
支付网关：
支付网关是对外提供服务的接口，所有需要渠道支持的资金操作都需要 通过网关分发到对应的渠道模块上。
资金成本：营销成本+运营成本+风险成本+资金成本，传统贷款成 本约18%左右，供应链金融成本约13%左右，银行资金最低成本5%左 右。
风险管控：1、合规风险。必须了解行业政策，行业格局，风险因 素；
2、数据为王。将大数据征信应用到小微企业贷款领域，注重历史交 易数据、外部数据积累和挖掘，动态数据的监控；
3 收益预算
支付差价收益： 2019年12月流水基数是根据目钱每日流水和每日商户上线数据预测的，目前每日有100家商
户上线，每日流水400万左右，预估12月末流水可达18840万；按照月均流水复合增长32％计算，2020年末 支付流水可达527191.10万，支付费率差价收益105.44万，支付差价0.2‰（商户费率5‰-通道成
审批流程： 1、协议签署（包括信用付款协议、利息计费协议、个人隐私协议等）； 2、身份认证（实名认证、个人资料、银行卡（信用卡）四要素校验）； 3、活体识别（人像对比）
风险控制：贷前审查、贷中检测、贷后管理、催收等等
清结算：贷中核算、坏账处理、结算、记账
平台收益：收益分成 自身定位：引流获客（利用自身大数据技术进行用户画像，借助平台交易 数据和其他三方数据为银行推荐优质借款客户） 合作方：银行、小贷公司、消费金融公司、征信公司
平台收益：收益分成/荐客返佣 自身定位：引流获客（利用自身大数据技术进行用户画像，借助平台交易数据和 其他三方数据为银行推荐优质借款客户） 合作方：银行
消费金融产品-白条
白条：白条本质上是一种针对个人消费者（To C） 的信用赊购消费金融业务 （循环授信商品贷）。电商平台借钱或者赊销给你物品，之后你再还钱。从 体验上跟信用卡支付是一个样子。
支付渠道模块是接收网关的请求，调用渠道接口执行真正的资金操作。
每个渠道的接口，传输方式都不尽相同，所以在这里，支付网关相对于 支付渠道模块的作用是封装各个渠道的差异，对网关呈现统一的接口。
网关的功能是为业务提供通用接口，一些和渠道交互的公共操作，也会 放置到网关中。每个支付渠道都会为支付网关提供相同的服务
金融产品-理财产品
理财产品1： 货币基金理财：与持有基金支付牌照的基金公司合作，选取优质的货币基金发 布到我我们自己的理财平台，供用户进行投资理财，赚取收益； 特点：风险低、流动性好、收益比银行活期存款高、随存随取，灵活方便； 目标客群：C端用户+B端商户 投资方式：用户自有资金银行卡转入或钱包转入
平台收益：参与收益分成 自身定位：引流获客
金融产品-供应链金融
资方：可对接多种资金方。电商模式的资金可以来自于商业银行、 小贷公司或者自有资金。
放款/还款：贷款发放和还款形成资金闭环。贷款资金流向与交易行 为一致，还款来源明确。支付结算都通过互联网第三方支付完成。
数据信息：电商平台开展供应链金融有其天然的数据优势。企业的 真实交易活动在电商平台上完成，平台累积了大量、连续的历史交 易数据，包括交易对手的履约情况。
支付平台-支付风控系统架构图
风控流程： 风险识别：交易风险、资金风险、套现风险 风险评分评级：上、中、下三级划分 风险建模：基于风险数据库。 风险监测：事前、事中、事后
数据来源： 静态数据库：客户信息、商户信息、白名单、黑名单、 账户信息、设备信息； 动态数据库：登录、绑卡、充值、支付、转账、提现； 第三方数据库：IP归属地、手机号码归属地、身份证归 属地、银行卡归属地、位置认证。
3、线上、线下相结合。核心企业的尽职调查和交易真实性审核，包 括质押物的监控；
4、增信手段的应用。综合运用担保、无限连带责任、风险保证金、 承诺回购、购买保险等手段进行风险控制。
供应链金融产品-应收账款融资
应收账款融资：商品卖方将现在活着将来的基于买方（电商平台）签订的货 物销售合同所产生的的应收账款转让电商平台，由电商平台为其提供生产贸 易再融资的贷款产品。 贷款条件：1、买卖双方有真实的买卖合作关系；2、买卖双方经营稳定，双 方无不良征信记录且财务状况良好；3、买卖双方有正常贸易往来，买方按期 支付卖方货款，没有给卖方造成还账记录。 综合利率：年息12%（具体以银行审批为准） 担保方式：信用贷款/抵押贷款/质押贷款 贷款期限：小于等于12个月 还款方式：等额本息/先息后本
关于贷款产品合作模式
1、“介绍”式合作 银行+电商“介绍”式 合作模式 主要特点：由电商平台向银行推介客户(电商平台提供客户数据，承担少量责任)，不介入银行贷款流程，融资风险主要由银行承担。 风险低，电商平台无需承担任何资金风险，只负责引流获客，赚取银行返佣
2、“介入”式合作 银行+电商“介入式”合作模式 主要特点：由电商平台判断客户融资需求，和信用状况介入银行贷款流程并承担融资全部风险，在无抵押担保的前提下，贷款额度较 大，贸易融资贷款属性较强。最具代表性的就是供应链金融，电商平台需要掌控商户的应收账款和货物（还款来源），介入到商户的 流通服务当中。 风险高，电商平台需承担债务风险，不只是贷款中介角色，而是深度参与到贷款产品的设计和风险管理当中。可以为体系内商户量身 制定融资一站式解决方案，收益更高。
平台收益：参与基金公司收益分成 风险点：合规风险 自身定位：引流获客
金融产品-理财产品
理财产品2： 互联网保险产品：与持有保险销售牌照的保险公司公司合作，利用自身大数据 技术优势进行用户画像，根据用户偏好，择优推荐符合用户需求的保险产品。 特点：补偿性和储蓄性，发生意外可获得补偿，长期投资可获取储蓄收益； 目标客群：C端用户+B端商户 投资方式：用户自有资金或者钱包余额
平台收益：收益分成/荐客返佣 自身定位：引流获客（利用自身大数据技术进行用户画像，借助平台交易数 据和其他三方数据为银行推荐优质借款客户） 合作方：银行/小贷公司/担保公司
供应链金融产品-流水贷
流水贷：根据企业在支付平台账户的结算量作为核心贷款依据，对符合条件的个 体经营者、小微企业、小微企业股东或实际控制人以便捷、简约的方式发放的小 额信用贷款。 贷款条件：1、22-60周岁的中国公民，且为企业法人；2、营业执照满2年；3、 近半年法人名下账户流水进账累计超过100万；4、法人名下负债率不高于60%。5、 征信：企业和法人个人征信记录无瑕疵，近半年查询小于5次，客户或配偶近两 年逾期不超过10次，不能有当前逾期。 综合利率：年息10%-12%（具体以银行审批为准） 担保方式：信用贷款 贷款期限：小于等于12个月 还款方式：等额本息/先息后本
本2.3‰-代理商分润2.5‰=0.2‰）。
月份 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12
2020年月累计流水（万） 24868.80 32826.82 43331.40 57197.44 75500.63 99660.83 131552.29 173649.02 229216.71 302566.06 399387.20 527191.10
2020年支付流水收益测算
2020年月累计收益（万） 4.97 6.57 8.67 11.44 15.10 19.93 26.31 34.73 45.84 60.51 79.88
105.44
指标 2019年12月流水基数（万）
利润率（％） 2020年流水月均增长率（倍数）
2019年商户12月末商户累计数 2020年商户12月末商户累计数
2 金融科技平台整体架构
核 金融服务（存）：理财平台 心 金融服务（贷）：贷款平台
支付服务（汇）：支付平台
金融科技平台架构图
金融科技平台业务逻辑
我们能做什么？
整合平台内会员和订单数据，发挥集群优势，降低 支付成本，提供基于交易数据的金融服务。
我们的目标：流量变现 我们的业务模式：B2B2C 我们的业务核心：立足线下流量（C端客户），服务 好商户（小B）,建设好支付平台(大B),形成以支付为 核心，信贷和理财为两翼的综合金融科技平台。 我们的盈利模式：支付相关收益+引流获客返佣/收益分成
参数 18840 0.0002 1.32
32900 223062
备注：1、2019年12月流水基数是根据目钱每日流水和每日商户上线数据预测的，目前每日有100家商户上线，每日流水400万左右，预估12月末流水可达18840万；
沉淀资金收益：按照按照月均流水复合增长32％，2020年12月末支付流水可达527191.10万，平均每日流水
金融科技平台规划方案
2019.8.27
1 支付平台整体架构
核 支付路由架构 心 支付网关架构
风险控制架构
平台业务流&支撑架构图
支付平台总体架构图
接入：
即业务系统，包括、u萌和其他的的业务终端，商户+用户即平台流量。
交易：
支付系统外层搭建面向业务端处理交易逻辑的交易系统。交易系统处理 业务端的各种交易类型后，将业务信息转化为支付系统可识别的支付订 单并导入。首先需要对接上层业务系统；其次将支付系统的支付能力抽 象出来，对外提供各类交易方式，例如下单、支付、修改金额、确认结 算、退款、关闭交易以及查询等能力；最后，交易系统需要对各种交易 类型进行定义，例如担保交易、即时到账、充值、提现等类型。
平台收益：保险公司荐客奖励 风险点：引入保险公司产品到平台销售是否合规？产生纠纷如何处置？ 自身定位：引流获客
金融产品-理财产品
理财产品3： 银行理财产品：与银行合作，将银行优质理财产品（如富民宝）发布到我我们 自己的理财平台，供用户进行投资理财，赚取收益； 特点：风险低、收益稳定、流动性好、随存随取，灵活方便； 目标客群：C端用户+B端商户 投资方式：用户自有资金银行卡转入或钱包转入
支付平台-支付路由架构图
路由渠道：
引导路由：引导路由的结果是收银台，是指某业务支持哪些支付方式、 哪些银行、哪些卡类型，此时引导路由可以根据不同的业务来确定支付 的方式和开类型；
通道路由：指我们选择某支方式之后，支付方式有N条支付渠道支持， 此时需要根据规则选择某通道进行支付，比如快捷支付具体走银联还是 易极付，最终的结果按照路由的计算规则得到，返回最优的支付通道列 表。
通道基本信息：通道名称，所属支付机构、支付方式、通道标识、通道状态、 支持银行、支持卡类型等；
通道特性信息：限额信息（单日、单笔、单月），手续费（卡类型、手续费类 型[固定值、百分比、阶梯]），鉴权费用（三、四要素校验），到账时效（实时、 t1、t2），通道质量等等；
业务通道关系：业务系统、支付方式、支持银行、卡类型、账户类型，支持通 道（主通道、备用通道）等
核心：
支付核心包括渠道路由系统、账务系统、会员系统和风控系统四部分。 路由系统负责路由的最优选择，账务系统负责记账管理，和对账系统相 关联，会员系统负责商户的管理，风控系统负责商户和业务的风险识别 和管控。
渠道：即支付通道，将支付路由最终的选择结果落地到某银行或者某
三方支付的支付接口进行资金划转的执行方。不仅如此，渠道还肩负渠 道侧对账的任务。
2020年支付流水收益测算
2020年月累计收益（万） 4.97 6.57 8.67 11.44 15.10 19.93 26.31 34.73 45.84 60.51 79.88
105.44
指标 2019年12月流水基数（万）
利润率（％） 2020年流水月均增长率（倍数）
2019年商户12月末商户累计数 2020年商户12月末商户累计数