中国民生银行的成功案例及启示

工行 农行 中行 建行 股份制银行 全国平均 18199% 26173% 5112% 3192% 419% 资料来源 :各行 2004年年报
① 上市以来 , 2000 年度 10 转增 3 股派 2 元 , 2001 年度 10 送 115股派 017元 , 2002年度 10送 2股转增 1股派 016元 , 2003年度 10 送 2转增 115股派 112元 , 2004年度 10 送 2 股派 017 元 。在分红派 现以后 ,还实现了每股收益 ( EPS)绝对值的增长 , 2000 - 2004 年度每 股收益分别为 0125元 、0129元 、0134元 、0138元 、0139元 。
41关于客户路线 。企业财务革新计划的推出是民生银 行对银企关系的新认识 。民生银行看到 ,现在金融竞争的主 动权不在银行手上 ,而掌握在企业手中 ,面对这样的情况 ,银 行必须因势而变 ,把客户价值的视线放在第一位 ,努力为企业 创造价值 ,以此为基础才能分享企业利润 ,实现自身价值 。从 民生集团网等 5个单元到金融解决方案 ,很好地满足了客户 不断变化的需求 。这也使得银行和企业之间建立起一种更加 长久 、高效的战略合作伙伴关系 ,真正实现“双赢 ”。
机制灵活 、决策链较短 、贴近中小民营企业的优势 。 (2)网点 ———集中布局 ,提高效益 。民生银行网点设置
的特点反映了其市场定位 : ( 1)数量不求多 。民生银行网点 数量排名在 12家股份制商业银行中居第 10 位 ,比排名第 9 的深圳发展银行少 20多个网点 。 ( 2)集中于经济发达城市 。 除宁波 、汕头两个小型城市外 ,其他所有网点均设在省会级的 大中城市 ;集中在沪宁杭 、环渤海湾经济带的几个大中城市 、 珠江三角洲和长江中游几座城市 ;北京 、上海 、武汉 、广州 、深 圳 、杭州 6座城市的网点占到了总数的 61%。
(3)业务 ———因势而变 ,逐渐转型 。民营企业股东对银 行回报率要求非常高 。要实现资产规模和收益率与股本扩张 的同步增长 ,促使民生银行长期以来不得不倚重批发业务 。 随着规模的扩大 ,民生银行着重考虑业务的结构调整 。依托 住房按揭 、银行卡 、自助银行这“三驾马车 ”,使得民生银行正 在踏上零售业务的快车道 。
GUANCHA YU S IKAO 观察与思考
中国民生银行的成功案例及 启 示
刘 异
中国民生银行于 1996 年 1 月 12 日成立 ,是我国首家主 要由非公有制企业入股的全国性股份制商业银行 。2000年 , 民生银行 A 股在上交所上市 , 2004 年 ,民生银行作为中国第 一家商业银行成功发行了 58亿元人民币次级债券 。2005年 9月 12日 ,民生银行公布其股权分置改革方案 ,在国内 5 家 上市商业银行中率先进入股改程序 。
业 ,把为这个群体客户提供产品和服务作为自身获得发展的 最大机会 ;在竞争地域方面 ,集中在沪宁杭 、环渤海湾经济带 的几个大中城市 、珠江三角洲和长江中游几座城市 ,其共同特 点就是经济特别是民营经济发达的地区 ;在产品或者说业务 方面 ,则根据实际情况 ,不断推动业务转型 ,以住房按揭 、银行 卡 、自助银行这“三驾马车 ”作为依托 ,加快零售业务发展 。
在 2004年“中国最具生命力企业 ”评选中 ,中国民生银 行排名第十八位 。据 2004 年出版的英国《银行家 》杂志 ,按 一级资本等项指标综合排序的全球前 1000家商业银行中 ,中 国民生银行位列第 310 位 。根 据 2005 年 权 威 机 构 发 布 的 《2004年度中国商业银行竞争力报告 》,从全国性商业银行竞 争力的总体态势分析 ,民生银行无论是综合竞争力 、现实竞争 力还是潜在竞争力方面都处于第一档次 ,其中潜在竞争力居 全国第一 。民生银行成立 9年多来 ,资产规模增长 50倍 ,净 利润增长 259倍 ,各项业务不断拓展 ,实现了连年超常规的高 速增长 ,并给予了股东丰厚的回报 ①。
参考文献
[ 1 ]廖继胜 ,国内银行业加快金融创新的微观战略 :中国 民生银行个案研究 ,金融与经济 , 2004年第 1期
[ 2 ]民 生 银 行 的 发展 观 、营 销 观 和 服 务 观 , 福 建 金 融 , 2003年第 9期
[ 3 ]邓梅芳 ,民生银行 :突围传统 ,中国金融家 , 2004年 4 期
2、关于控制风险 。民生银行的风险管理和控制具有以下 几个特点 :一是认识到位 。民生银行上下都把风险管理和控 制放到突出位置 ,各级行领导都反复强调其重要性 ,使得员工 形成共识 。二是抓住关键 。民生银行紧紧抓住了信用风险和 经营风险这两个在金融职业经理人阶层尚未形成条件下对中 国银行业最具威胁的风险 ,因此 ,效果明显 。三是制度健全 、 有效 。例如 ,民生银行的独立评审 、首席信贷执行官 、区域授 信评审中心等独创性的制度都被实践证明是非常成功的 。
(3)将风险管理制度切实衍化为具有可操作性 、弹性与 刚性并重的银行业务流程 。这个业务流程包括从风险管理的 “问责制 ”到“风险引咎辞职 ”,从弹性授信办法到编印内部风 险管理指引文件《授信评审指导手册 》,从内部各项管理规章 到外部“五级分类 ”标准的严格执行各个工作细节 。
31不断创新 一是制度创新 。 (1)数据大集中 。民生银行在全国同业 中率先采用全国数据大集中的模式 ,将全行所有业务的数据 处理集中在总行 。 ( 2)三卡工程 。第一张卡是福利卡 ,这主 要是解决员工的后顾之忧问题 ,使员工能全身心地投入工作 。 第二张卡是绩效卡 。这主要是解决员工的定岗定位定价问 题 。第三张卡是培训卡 。它主要是根据定岗定编情况 ,确定 员工按照岗位需要接受的各种培训 。 ( 3)两率改革 。即制定 合理的标准 ,发挥工资利润率和费用利润率的杠杆作用 ,员工 的收入和费用都与创利紧密结合起来 。 ( 4)等级行制度 。民 生银行的等级行制度 ,打破了行政级别限制和一般意义上的 分行 、支行概念 ,是按照利润指标来推行等级行制度 。 二是产品创新 。民生银行成立了专门负责产品创新的认 定委员会 ,对新产品进行全面评估认定 ,并制订相应的奖励政 策 ,加大对新产品开发的激励 。从买方付息票据贴现业务 、外 汇票据买断业务到保理业务 、民生集团网 ,再到账户信息即时 通 、住房二次抵押贷款以及个人委托贷款 、理财风暴 、“一桶 金 ”小企业主经营贷款 ……不断推出的创新金融产品 ,已形 成民生银行独具特色的 、有市场竞争力的金融产品体系 ,强化 和提升了民生银行的品牌内涵 。 41客户路线 。民生银行在实践中通过对银企关系以及 企业采购链 、销售链 、财务管理等方面的研究 ,找到了解决客 户需求的思路和办法 ,推出了企业财务革新计划 。 二 、民生银行经营发展战略选择的解读 11关于准确定位 。民生银行由于在网点 、客户资源 、市 场份额等方面的相对劣势 ,加之理论上存在的 C - A - P组合 的无限多样性 ,几乎很难完全采取跟随型战略 ,而应当以求异 型为主 ,跟随型为辅 。民生在客户方面 ,不是单纯地与大银行 正面竞争大客户 、大企业 ,而是定位为高科技 、中小型民营企
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民生银行的资产质量高在于建立了一套行之有效的制 度:
(1)建立集中控制 、独立评审的贷款发放和风险管理制 度 。民生银行建立了以真正的专家为主体构成的信贷评审委 员会 ,使各分行的“一把手 ”退出评审会 ,这就从制度上避免 了由基层行领导者的长官意志可能带来的授信业务经营性风 险。
( 2 )以数据大集中为依托对风险管理提供强有力的技术 性支持 。民生银行在全国商业银行中最先建立了总行掌控的 数据中心 ,对各支行 、营业部的各类营业信息 ,总行通过点对 点的联网系统随时能获得即时数据 ,这就使得它的风险监控 建立在信息高度透明的基础上 。
[ 4 ]高峰 ,创新源于客户需求 ,数字财富 , 2004年第 4期 [ 5 ]卓新章 ,中国股份制商业银行发展战略 ,中国金融出 版社 , 2005年 5月
(作者单位 :人民银行成都分行 所在地 :成都市 邮编 : 610041)
(责任编辑 :晓 茅 )
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31关于不断创新 。体制灵活 、人员素质较高 ,这些作为 上市公司的优势为民生的创新提供了很好的基础 ;而随着我 国经济的快速发展 ,更好地满足企业和个人客户需求日益个 性化 、差异化 、复杂化的需求 ,坚持走“客户路线 ”成为创新的 催化剂 ;同时 ,面临网点 、市场份额等方面的劣势 ,以及加入 W TO和开放金融市场后 ,金融混业经营将从外部波及我国等 压力 ,要增强自身的竞争又成为努力创新的外在动力 。因此 民生银行一直积极的推动创新 。
21控制风险 。在风险控制方面 ,民生银行走在了国内所 有银行的前面 ,近年来 ,其不良贷款率一直保持国内同业最低 水平 。
民生银行不良贷款率表
年份
2000年 2001年 2002年 2003年 2004年百度文库
不良贷款率 414% 218% 2104% 1129% 1131%
2004年末全国部分银行机构不良贷款情况
民生银行的发展模式 ,给关注它的人们留下了巨大的思 考空间 。本文仅从该行经营发展的战略和策略角度进行分 析。
一 、“准确定位 、控制风险 、客户路线 、不断创新 ”是民生 银行的成功经验
11准确定位 (1)客户 ———来自民企 ,服务民企 。民生银行把民营企 业特别是中小型 、高科技民营企业作为明确的市场定位 ,既符 合民生银行成立的宗旨 ,也符合经济发展对金融服务的需求 。 第一 ,因为自己的股东有 80%来自民营企业 ,而且目前绝大 多数股东仍是民营企业 。所以 ,民生银行与它们有密切的联 系 ,充分了解民营企业的需求 ,能够更好地为民营企业发展提 供服务和支持 。第二 ,民营企业可观的市场发展空间 ,也让民 生银行愿意集中精力做好做大这块蛋糕 。2004年 ,我国民营 企业对国民经济的贡献率超过 60% ,民营工业企业完成规模 以上工业增加值以及规模以上工业利润的一半以上 。第三 , 受到资金实力等的限制 ,民生银行难以与国有银行竞争大客 户 、大项目 ,而大力支持民营企业有利于扬长避短 ,发挥自身