存单质押贷款经典案例分析

存单质押贷款经典案例分析

存单质押案例分析：

1995年12月C公司向A银行某办事处申请贷款130万元，某投资公司简称B公司存

入A银行办事处150万元，办成一年定期，以此为C公司提供担保。之后，C公司与A银

行办事处签定了借款合同，期限10个月，B公司工作人员孙某在担保合同上签字并盖章。后经查明，担保合同上的公章和B公司法定代表人的名章系孙某伪造，孙某与C公司的总

经理武某涉嫌诈骗被公安机关立案侦查。一年后，B公司向A银行办事处支取存款，被拒付，由此形成诉讼。

存单质押法律分析：

本案涉及到的是存单质押，即《担保法》中规定的权利质押。所谓质押是指债务人或

第三人将质物移交债权人占有，债务人不履行债务时，债权人有权依照法律规定以该质物

折价或拍卖、变卖该质物的价款优先受偿，权利质押就是以权利凭证为质物的担保方式。

哪些权利可以质押，《担保法》第75条作了列举性和概括性的规定，其中第一项明确规

定存款单可以质押，第四项则概括性的规定“依法可以质押的其他权利”。

其他可以质押的权利在《担保法解释》第97条作了规定：以公路桥梁、公路隧道或

者公路渡口等不动产收益权出质的，按照《担保法》第七十五条第四项的规定处理。从理

论上讲，质物应当是特定的，可以折价或变卖，即质物具有可执行性，除此之外的其他动

产或者权利不宜出质。例如财产保险单，它是保险人和被保险人订立保险合同的书面证明，不是有价证券，不具有可执行性，因此财产保险单不宜用于担保质押。以存款单出质的，

按照《担保法》第76条的规定，应当在合同约定的期限内将权利凭证交付质权人，质押

合同自权利凭证交付之日起生效。

质押与抵押的本质区别就是质物的转移占有，这也是质押合同生效的要件。在存款单

质押的实务中还存在一个问题：存款到期日指定期存单与债务到期日不一致，在这种情况

下如何处理呢?《担保法》第77条规定，存款单到期日先于债务履行期的，质权人可以在

债务履行期届满前兑现，并与出质人协议将兑现款用于提前清偿所担保的债权或者与出质

人约定向第三人提存。

存款到期日后于债务履行期的，按《担保法解释》第102条的规定，质权人只能在兑

现日期届满时兑现款项。因此，作为质权人，如果想及时实现自己的债权，最好选择存款

到期日先于或者近似于债务届满日的存单接受出质。对于银行而言，在接受存单出质时，

一定要仔细认真地进行核押。存单核押虽不是《担保法》所规定的权利质押的必经程序，

并不影响质押合同的效力，但它对于保护质权人的利益具有至关重要的现实意义。

存单核押是为了证实存单的真实性，经过核押之后，开具该存单的金融机构不得再向

存款人支付存单上的款项，更不允许挂失，否则，按照《担保法解释》第100条的规定：

以存款单出质的，签发银行核押后又受理挂失并造成存款流失的，应当承担民事责任。在

实践中存在着以借用的甚至是盗用的存单，或者虚开的存单出质的情况，如果质权人不进

行核押，对于自身质权的实现存在着极大的风险。在以第三人的存款单出质的情况下，除

了核实存款单的真实性外，还要核实第三人确有提供担保的意思表示。

比如本案中，银行没有认真核押，因此未能了解到B公司没有提供担保的意思表示，

致使犯罪分子诈骗得逞，其自身债权的实现也受到严重的影响。对于以单位定期存款质押的，除遵守《担保法》的相关规定外，还要严格按照中国人民银行下发的《单位定期存单

质押贷款管理规定》办理。比如贷款人应要求借款人提供开户证实书，存款人在存款银行

的预留印鉴或密码;贷款人要妥善保管借款人或第三人提供的预留印鉴和密码，质押贷款

的数额不得超过确认数额的90%等等。

实践中,存单质押的风险存在于质押是否有效设立,以及质押权的实现方式能否保障债

权人质权人的利益。由于上述两种质押方式在质押的有效设立与质权实现的保障方面存

在差异,故就两种不同方式的质押风险分别阐述。

一银行贷款中的存单质押

对于以存单质押向银行贷款的情形而言,存单质押的风险主要表现为存单本身的瑕疵

以及存单真实合法但银行未能办理登记止付手续而使质押流于虚空。这两种风险只在于银

行一方。若存单本身系变造、伪造的假存单,而贷款银行并未核实及发现漏洞而予放款,那

么当贷款到期时借款人可能无力偿还本息,此时因存单的瑕疵而致银行不能如愿实现质权,

此即存单质押未能有效设立。或者存单本身系有效合法,但银行工作人员由于故意或工作

失误而未将用于质押的存单进行登记止付处理,此时出质人仍可办理挂失并提走质押款项。

无论前者的无效质押还是后者的质押设立后存在漏洞,此两类情形都将导致贷款担保

形同虚设,而贷款机构在贷款到期借款人未能清偿贷款本息时,只能依普通债权向借款人请

求偿还银行付出的贷款本息总额,这对银行来说是极具风险的,以第三人存单质押的情形风

险更甚。

因此,中国银监会于2021 年7 月3 日颁布并施行的《个人定期存单质押贷款办法》

第6 条规定:“以第三人存单作质押的,贷款人应制定严格的内部程序,认真审查存单的真

实性、合法性和有效性,防止发生权利瑕疵的情形。”

二民事借贷中的存单质押

存单质押被广泛用于自然人之间或法人、其他组织之间以及相互之间的资金借贷关系

的担保,在法律上与票据、证券等质押并称为“权利质押”。此类质押风险的通常表现:一

是因存单本身的权利瑕疵即系伪造、变造、虚开,或是虽为真实存单,但未能实际交付于债

权人,致质押行为无效;二是借款人虽将无瑕疵的存单交付给出借人,但存单所有人于还款

前违反诚信原则及相互间的合同约定,到银行挂失并提前支取存单款项。为防止这种情况

的出现,以存单做质押时,应当通知银行、储蓄机构。