中国家庭金融调查报告

中国家庭金融调查报告

1.调查设计

(1)CHFS抽样设计：经济富裕地区(东部地区)的样本比重相对较大(样本市县中东中西部省份的比例为32:27:21，全国为34:27:38)，城镇地区(相对于农村地区)的样本比重相对较大(样本中城镇居委会与农村村委会比例为181:139)，城镇富裕家庭占比较大，样本的地理分布比较均匀。

(2)数据核查：事后对所有受访者进行(电话)回访。

(3)拒访率：CHFS的拒访率低于国内外相似或同类调查的拒访率。

(4)数据代表性：人口统计学方面，CHFS调查数据在家庭规模、人口年龄结构和性别比例方面与国家统计局的数据比较一致，其中城市人口比例数据与国家统计局有差异(2020年CHFS数据按户口计算为0.369，国家统计局公布的数据为0.513，但是国家统计局公布的城镇人口是指居住在城镇范围内的全部常住人口，不是户籍概念)。在居民收入总额上，CHFS和国家统计局公布的全国居民收入总额、城市和农村居民收入总额、人均收入方面比较一致，在农村和城市人均收入内部构成上二者差距比较大。

(5)国内有影响力的家庭调查数据：中国健康与营养调查(CHNS)，中国家庭收入项目调查(CHIP)，中国综合社会调查(CGSS)，中国健康与养老跟踪调查(CHARLS)。

PPS(probability proportionate to size sampling)：按规模大小成比例的抽样，它是一种使用辅助信息，从而使每个单位均有按其规模大小成比例的被抽中概率的一种抽样方式。PPS 抽样是指在多阶段抽样中，尤其是二阶段抽样中，初级抽样单位被抽中的机率取决于其初级抽样单位的规模大小，初级抽样单位规模越大，被抽中的机会就越大，初级抽样单位规模越小，被抽中的机率就越小。

2.家庭人口和工作特征

(1)2020年CHFS样本数据显示平均家庭规模为2.94人。少儿(15周岁以下)人口男女性别比为123:100，劳动年龄人口男女性别比为100.5:100，老年(60周岁以上)人口的男女性别小于1。

(2)无论是根据人口老龄化指标1(60周岁以上人口占总人口比例为10%，根据CHFS我国2020年该数据为16.34%)还是指标2(65周岁以上人口占总人口比例为7%，我国为10.65%)都表明我国人口老龄化现象严重。少儿抚养比低于老年抚养比，且城市人口老龄化趋势高于农村。

(3)根据CHFS数据，我国初中及以下学历的比例高达63.58%，年龄组越低的人群高学历的比例越高。

(4)根据CHFS我国城市剩男、剩女(30周岁以上的未婚男女)的比例41:62，农村为59:38。

软件方面即师资力量薄弱，农村各方面条件都差，年轻的毕业生大都不愿到农村任教，教师平均年龄较大，知识结构相对陈旧，工作也缺乏年轻人的激情与活力。

(5)企业雇佣的劳动力占从业人员的比例高达62%，其中38.44%在私营或个体企业工作，大力发展工商业可能是解决中国劳动力就业的主要途径，大力支持私营或个体企业的

发展，中国劳动力就业压力将可能得到缓解。

(6)具有博士学历职工的工资收入低于硕士学历职工的工资，在这个阶段教育收入回

报为负。

(7)随着人口年龄降低，初中学历以下人口比例显著降低，义务教育效果明显。

3.家庭非金融资产

(1)从土地的闲置率上看，在被征收土地归为农用土地的假设下，限制土地的占比也

有9.97%。(这一数据与我观察到的家乡的情况正好相反，由于种粮补贴及苹果价格上涨，农民们甚至把部分荒山都开垦成土地了，根本看不到土地闲置的情形。)

(2)农村劳动力的输出比例为35.22%。

(3)受计划生育政策的影响，16∼25周岁，26∼35周岁的农村居民供给人数显著小于其

他年龄组，据此分析，劳动力输出可能持续不足，“用工荒”现象可能长期存在。

(4)在从事农业生产的家庭中，有66.88%的农业家庭以及72.68%的非农业家庭没有使

用机械。

(5)政府对粮食作物与经济作物的补贴差异仅能缩小两类农作物生产收益差距的 2.2%，富裕家庭可能获得了更多的农业生产补贴资金。(这是否与富裕家庭的生产规模更大有关系?)

(6)2020年非农业户籍家庭11.79%从事工商业，农业户籍家庭14.73%从事工商业项目。行业分布方面，批发零售业、住宿餐饮业、制造业、居民服务和其他服务业、其他行业分

列前5位。地区分布来看，东部地区家庭从事工商业活动更为积极。

(7)从户主的平均受教育年限来看，2020年从事工商业的家庭户主平均受教育年限为9.77年，高于未从事工商业家庭户主平均受教育年限，后者为8.86年。大学本科以上学

历中，从事工商业活动的家庭户主与未从事工商业活动家庭户主获得这些学历占比差距不

显著。(大学本科以上学历的家庭中创业比例低于大学本科以上学历)随着家庭工商业项目

资产规模的增加，户主平均受教育年限也增加。

有人认为这是曾国藩的一次外交失误。但我认为这是“圈中狼”必然表现。只不过之

前人们尚未看清他的真实面目——终其一生，曾国藩践行的还是名为“中原王道”、实为“中原狼道”的四字基本原则：内残外忍。

(8)按行业来看，绝大部分行业对应的工商业项目资产规模小于40万元。从工商业项

目的取得方式看，通过创立工商业项目的方式获得经营项目的家庭占比为79.69%。从家庭对最主要工商业项目的占有份额来看，农业户籍家庭占有份额平均为93.27%，非农业户籍家庭为87.85%。从项目的组织形式来看，个体户/个体工商户是最为普遍的组织形式。

(9)个体户/个体工商户家庭每周平均工作时间6.51天，家庭独资企业6.34天，有限

责任公司5.41天，股份有限公司、合伙企业分别为6.18天、5.62天。

(10)2020年家庭主要从事的工商业项目以盈利为主，仅少数项目存在亏损现象。

(2)在家养猪，种植水稻、玉米、沙田桔等。农作物收入占经济总收入的大部分。由

于地不够所以种植的农作物只能留着自己吃，很少拿出去卖。如收成不好，就要拿钱去买

粮食。

(11)从银行贷款的资金流向来看，大企业或工商业获得贷款的可能性更大。贷款申请

被拒及害怕被拒而未提出申请的家庭占所有从事农业或工商业家庭的10.7%。从贷款的年

利率来看，农业家庭与非农业家庭非别为7.11%、5.96%。随着贷款规模的增加，贷款的年利率大致呈递减趋势。非农业家庭主要采用抵押贷款，农业家庭主要采用信用贷款。不管

是农业家庭还是非农业家庭向民间金融住址借款的占比均较小。不管是农业家庭还是非农

业家庭，绝大部分借款都没有收取利息。

大学生的消费构成跟与社会发展逐渐接轨。从调查中可至，大学生外出聚餐、请朋友

吃饭、外出旅游、通讯网络方面的费用较多，俨然大学生圈子也成了一个小社会，大学生

更多地意识到了要提早接触社会上的一些新的生活消费方式，进而提早融入社会。而银行卡、信用卡等消费方式逐步得到认可和接受，可见，大学生作为社会上一个活跃的群体，

虽然在经济实力上未能跟上社会，但消费意识上却早已和社会发展同步。

(12)非农业户籍家庭自有住房拥有率为85.39%，农业户籍家庭为92.60%。2020年中

国城市有房家庭户均拥有住房1.22套。11.88%的城市家庭未拥有住房，69.05%的拥有一

套住房，15.44%拥有两套住房，3.63%的拥有三套以上(城市家庭有房率比较高，但炒房的

比例并不高，未来商品房的需求可能在于城市化)。2020年城市人均建筑面积为38.89%，

人均使用面积上升到33.76%。中小户型商品房(建筑面积小于等于90平方)占比为44.89%。2020年中期，有13.94%的非农业户籍家庭为购买住房而向银行贷款，还有7.88%的非农业户籍家庭通过银行以外的其他渠道借款以获得住房。(住房贷款的比例低于我以前的预期)

户主年龄在30-40周岁之间的家庭，贷款总额平均为家庭年收入的11倍之多，收入处于

最低25%的那部分家庭贷款额达到了年收入的32倍之多。