彭万林《民法学》(第七版)笔记和课后习题详解-保险合同【圣才出品】

第三十九章保险合同

39.1复习笔记

一、保险合同概述

1．保险合同的概念和特征

（1）保险合同的概念

保险合同是投保人与保险人关于承担保险风险的协议。根据保险合同，投保人应向保险人支付规定的保险费，保险人对投保标的因保险事故所造成的损失，在保险金额的范围内承担赔偿责任，或在合同约定期限届满时，承担给付保险金的责任。

（2）保险合同的法律特征

①保险合同是要式合同。

②保险合同是双务、有偿的合同。

③保险合同既可以为自己的利益而订立，也可以为他人利益而订立。

2．保险制度的产生和发展

（1）保险的产生

保险的产生，是因为对人类社会客观存在的自然灾害和意外事故不能完全防止，一旦灾害或事故发生，就会使得企业生产和人民的生活遭受困难和挫折。

（2）保险的发展

①中世纪地中海沿岸城市，盛行一种海上冒险借贷制度。后来，意大利商人伦巴特首先经营运输保险，不久逐渐推广到英国。

②1666年，英国伦敦大火，损失惨重，于是火灾保险应运而生。继而保险事业在世界各国推广，保险种类也逐步扩展，承保的范围也越来越广泛。

③目前，世界上不少国家都有相当发达的保险事业，其中许多保险公司已经成为巨大的金融垄断组织。保险在各国的国民经济中的作用越来越大，而且与国民经济的发展成正比，特别在一些发达国家，保险费收入在其国民生产总值中占有较大的比重，已居于举足轻重的地位。

（3）中国保险制度的产生和发展

①产生

现代形式的保险，在我国是伴随着帝国主义势力的入侵而出现的。解放前，我国保险业为帝国主义和官僚资本主义所操纵，成为剥削和掠夺劳动人民财富的工具。人民掌握了政权后，才建立人民的保险事业。

②发展

a．解放初期，政府没收了官僚买办资本家经营的保险公司，对私营保险公司进行社会主义改造。

b．1949年10月，中国人民保险公司成立，先后开办了国内外各种保险业务。

c．1959年以后，国内保险业务除火车、轮船、飞机对旅客的强制保险以外，全面停办。国外保险业务的开展也受到严重的影响。

d．党的十一届三中全会以后，保险工作又逐步得到恢复和发展。全国许多大中城市和工商业集中的县，经办了以企业财产为主的各项保险业务。国外保险业务也在原有的基础上有了进一步发展。

e．1995年6月30日，第八届全国人民代表大会常务委员会第十四次会议通过了《中华人民共和国保险法》，这是新中国成立以来的第一部保险基本法。2002年10月，为适应我国加入WT0的需要，该法进行颁布后的首次修改。

f．1998年11月，按照银行与保险分业经营，分业监管的原则，成立了中国保险业监

督管理委员会，由其负责对全国保险业进行监管。

二、保险的分类及保险合同中基本术语的含义

1．保险的分类

（1）根据保险标的的不同来分类，可分为财产保险和人身保险。

（2）根据实施形式的不同来分类，可以把保险分为强制保险和自愿保险。

（3）根据经营目的及职能作用的不同而将保险划分为社会保险与营业保险。

（4）按照利益归属的不同，可分为为自己设定的保险和为他人设定的保险。

（5）按照投保人向不同保险人就同一保险责任所保险的次数不同，可分为单保险和复保险。

此外，按照保险人承担风险的次序不同，可分为原保险和再保险以及按保障范围的不同进行分类等。

2．保险合同基本术语的含义

（1）保险合同的当事人

①保险人，也称“承保人”，是收取保险费并在保险事故发生后依照保险合同规定支付赔偿金或保险金的人。

②投保人，也称“要保人”，是指与保险人签订保险合同，并承担缴付保险费义务的人。投保人可以是法人或自然人。

③被保险人，俗称“保户”，是保险合同订立后，当保险事故发生或保险期届满时，有权向保险人请求赔偿或领取保险金的人。被保险人通常是投保人本人，但合同如为第三人利益订立，那么合同指定的第三人为被保险人。

④受益人，就是根据保险合同的指定或依法律规定有权取得保险金的人。在财产保险中，

投保人或被保险人为当然受益人。而在人身保险中，受益人可能是投保人本人，也可能是被保险人，还可能是投保人或被保险人所指定的其他人。

⑤保险代理人，是指保险人的代理人。他是根据保险代理合同或授权书向保险人收取报酬，并在规定的授权范围内，以保险人的名义，代理经营保险业务的人。

⑥保险经纪人，是指投保人的代理人。即保险经纪人从维护被保险人的利益出发，代表被保险人拟订保险合同，而向承保商收取佣金的人。

⑦保险公证人，是为保险合同当事人办理保险标的的查勘、鉴定、估价与赔款的理算、洽商等而予以证明的人。

（2）保险标的、保险利益、保险事故、保险危险

①保险标的，指保险的对象。财产保险合同的标的是各种财产，人身保险合同的标的则是人的生命、健康等。

②保险利益，也称可保利益，是指投保人或被保险人在保险标的上可以享有的经济利益。保险利益是保险合同成立的前提。

③保险事故，指为了防止其后果而进行保险的事件。也就是保险人所应负责赔偿

的事由。

④保险危险，指保险合同中规定的尚未发生的保险事故。保险危险必须是将来可能发生的，但何时发生，是否发生都是不可预知的。它是确定保险费和划分保险业务的根据。

（3）保险费、保险金

保险费，是投保人按照保险金额的一定比例（保险费率）向保险公司交纳的费用。保险费的交付按合同规定一次或分期按年、按季、按月交付。

保险金，指保险事故发生后，保险人向被保险人或受益人应支付的金额。保险人负责赔偿或支付保险金的最高限额，即是保险金额。

（4）保险期限

保险期限，是指保险合同的有效期限。只有在保险有效期限内发生保险事故，保险人才承担赔偿责任。保险期限根据保险合同或保险条例的规定确定。

三、财产保险合同

1．财产保险合同的概念

财产保险合同又称“产物保险”和“损失保险”。它是以财产及其有关利益为保险标的的保险合同。财产保险合同是保险合同中最常见、最多的一种合同。财产保险合同以填补损失为原则。它可分为有形财产损失保险合同、期待利益保险合同，以及责任保险合同。

2．财产保险合同的特点

（1）财产损失是保险人承担赔偿责任的前提。

（2）财产保险合同适用损失填补原则。

（3）在财产保险合同中贯彻实施保险代位权。

四、人身保险合同

1．人身保险合同的概念

人身保险合同是以人的寿命和身体为保险标的的保险合同。具体地说是指以被保险人生存、死亡、疾病或疾病导致的伤害、残废或死亡或伤害导致的残废或死亡为保险标的的协议。

人身保险可分为三类：即人寿保险合同、健康保险合同及伤害保险合同。

2．人身保险合同的特点

（1）人身保险合同的标的是人的生命或健康。

（2）保险金额是定额的。

（3）人身保险合同通常采取记名或保险单形式，一般不能任意转让。

（4）人身保险合同中不存在代位求偿权。

五、保险合同的订立、变更和终止

1．保险合同的订立

保险合同订立开始于投保人向保险人提出保险要求，填写保险单，保险人核对投保单的项目，进行现场查看或检验，经与保险人就各项条款达成协议，双方进行签章后合同即成立，并发生法律效力。

2．保险合同的变更

保险合同的变更包括合同主体和合同内容的变更。

（1）合同主体的变更指投保人和被保险人的变更，而作为合同当事人的保险人是不会变的。

（2）合同内容的变更是指在保险合同的有效期内，投保人和保险人协议变更保险的种类、数额、价值等。保险内容的变更会导致保险金额和保险费的变动，也会影响以后赔偿责任的范围。

3．保险合同的终止

保险合同的终止，是指当事人之间根据合同确定的权利义务由于法律规定的原因出现而不复存在。能够引起保险合同终止的原因很多，但主要有以下几种：

（1）因期限届满而终止。

（2）因履行而终止。

（3）因解除而终止。

（4）因违约失效而终止。

六、保险合同当事人的权利和义务