浅议“易贷卡”授信担保贷款的风险点及规避措施

浅议“易贷卡”授信担保贷款

风险点及规避措施

口孜支行（营销中心）：范茂荣

“金农易贷·福农卡”作为安徽农村合作金融机构具有完全知识产权的新型业务品种，兼具借记卡和小额贷款功能（银联卡叠加小额贷款），其能够满足贷款客户“快、易、贷”的借还款需求，“一次授信、自助办理、随用随贷、循环使用”的贷款方式深受客户青睐。

但因系统设置不健全、贷款（含担保）资格准入不明、自主支付不实、法律风险障碍等带来的潜在风险，不容忽视。具体表现在：

（一）、系统风险设置方面.

首先，由于易贷卡授信期限系统设置为叁年，客户在授信期限内自助办理，循环使用，且贷款结息方式为利随本清，银行考察其连续授信期限内的资金使用和日常经营状况难度系数较大，可能因此错失单笔贷款规避风险的最佳时间点。以颍东农商行为例，存量易贷卡客户数百户，每户授信期限内多次放款，累计收放款数千次，如何监测每笔贷款资金的走向考量着我们的智慧和工作能力。

其次，核心业务系统未能独立控制借款人易贷卡开卡数量，信贷系统可以对同一客户进行两笔易贷卡授信存在着系

统设置的风险隐患。

此外，系统未开放按户授信，无法评估借款人夫妻双方是否就同一信贷资金需求做重复授信做出判断；因系统无法考察一笔易贷卡所对应所有担保人信息，存在一人多笔易贷卡担保贷款的潜在风险，存在不可预知的风险。

最后，因“易贷卡”兼具传统信贷风险与新业务品种风险，汇聚各种风险点于一体。”易贷卡”依靠传统磁条凭证介质，兼有一般磁条卡易复制、易克隆等特点，一旦发生密码泄露，打击将是沉重的。

（二）、贷款（担保）资格准入方面.

首先，易贷卡客户准入资格不明，尽管目前多数行社将其定位于一般农户、个体工商户、中小企业主等主体，但是受制于客户知识结构、接触新知能力、金融消费习惯等的不同，客户准入界定不清晰。

此外，部分“临时性“或”周期性”生产、消费资金短缺需求被不加区分的适用“易贷卡”授信（贷款）模式，资金回笼后，资金富余现象明显，客户可能改变原有资金使用用途，挪用富余资金，甚至流入民间借贷、高利贷市场，引发还款风险。

另外，部分客户仅做易贷卡授信，对该产品缺乏必要的消费信心和习惯，不曾用信（混淆易贷卡和信用卡），不能

暂满授信额度，占用信贷资源。以颍东农商行为例，存量授信在任何时点几乎都未能占满授信额度，甚至有部分客户仅做易贷卡授信而未曾用信现象。

其次，担保人资格准入不明。由于农商行市场定位的特殊性，服务主体一般受教育程度较低，担保人准入资格不够明晰，使得不完全具备或者担保存在瑕疵的客户成为事实上的担保人，为第二还款来源埋下隐患。此外，一人多保、循环担保等情况不同程度上存在。以皖北阜阳地区农村商业银行为例，存在三名商户相互担保，放大授信额度的情况，如一人违约，则任何一方债务将被放大至两倍，可能引发连环还贷风险。

（三）、贷后自主支付监管方面.

因易贷卡贷款额度相对较低，目前多数易贷卡授信贷款多执行自主支付方式，后台监管措施缺失，贷后自主资金使用证明材料虚假某种意义上存在，银行贷后资金管控难度较大，存在将资金投向其他领域，挪用信贷资金现象。

（四）、制度、法律风险层面.

目前，各行社依据省联社“金农易贷·福农卡”业务管理办法（试行）制订了实施细则，但是行社未能结合行社自身实际，出台完整、规范、可控的针对易贷卡的风控体系。

例如，在规范易贷卡电子借据打印、签字、保管等方面

未能出台细则，电子借据作为贷款资料的重要一环，经办机构、人员甚至总部、风控部门没能充分意识到其存在的必要性和必须性，未能完善管理细则。

鉴于以上问题，为有效缓释、防范、管控易贷卡风险，保障易贷卡贷款业务持续、稳定、健康发展，结合口孜营销中心的客户营销案例，特提出以下风险防范措施及思路：（一）、强化风控理念教育、加强人才队伍培养、加快科技信息化建设，从企业理念、人员准入、系统管理三层面管控“易贷卡”风险。正所谓正本清源，唯有做好人才梯队的选拔与培养，使其牢固树立“风控”的企业文化理念，方能治本风控意识的缺失。

口孜营销中心在工作实践中，利用人缘、地缘、业缘优势，狠抓客户准入，在制度框架内，创新“三品三表”工作方法，优先选择口碑、实力兼具的种养殖大户、个体工商户予以授信，形成授信一户，影响一片的守信氛围。

（二）、完善的系统设计能够规避非必要的风险隐患，带来未知的风险收益。因目前无法改变系统设置，口孜营销中心通过制定“清单式”梳理，排除潜在系统隐患。例如，营销中心在受理贷款前，优先做完“清单式”系统排查后，方做双人实地调查，确保不因系统原因暴露风险隐患。

针对易贷卡使用磁条介质的问题，在向客户从分预警的

基础上，加强客户用卡习惯的教育和培养，建议省联社逐步实现由磁条卡向IC芯片卡的过度。

（三）、健全客户评级制度，严把握易贷卡客户准入关。在制度设计上，明确和量化借款人(含担保人)指标及准入门槛，引入净资产、信用记录、月均收入、存款贡献度等量化指标，在做大收益的同时，源头控制风险隐患。以口孜营销中心为例，支行在评级授信上，重点支持历史信用记录良好、与我行历史交往记录良好的客户进行重点支持，狠抓客户忠诚度培养：依据合作记录，通过收集其在我行账务流水和履约情况，适度上调（或下调）授信额度，动态监管客户忠诚度，做活客户评级准入。

（四）、在贷后管理上，在做好信贷资产检查、押品管理、风险分类、客户维护、本息回收、预警客户跟踪、资产保全及档案管理的基础上，更加重视自主资金支付管理。

古语云“行百里者半九十”，对贷后资金使用的关注影响着整个信贷资产的资金回笼。口孜营销中心通过加大现场、非现场的检查频率和力度，在逐户、逐笔分析的基础上严格落实监控措施；同时，依据客户历史现金流记录，合理测算借款人自主支付限额，在设定限额的基础上，要求客户在贷后15日内主动提供限额以上自主资金适应证明，通过正向激励方式，提高客户受托支付比例。

（五）、在管控易贷卡自主“转据”方面，适用“报备制”，在与客户达成协议的基础上，要求客户事后就每笔信贷资金需求做出合理说明。

通过实地调研、关注现金流等方式，监测信贷资金的使用频率和流向，重点考察客户“当日还、当日贷”，“当日还、次日贷”的现象，加强后台检测，及时跟踪、回访此类客户的经营、资金使用情况，提前预防。

（六）完善和细化责任制，形成违规问责的倒逼机制。

以口孜营销中心为例，中心通过强化问责，将风险关口前移，在贷前调查、贷时审查向前延伸，主动规避风险，同时严格贷后自主支付管理，落实受托支付占比考核，切实提高易贷卡受托支付比例，防范信贷资金挪用风险。针对发现的风险由经办客户经理、同行人和负有管理责任负责人分别承担对应的风险损失。