理财退休养老规划
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反应的个人生命历史之上的一种发展过程。 ? 人之所以会被某一种特别的职业所吸引，
是因为它满足了他们的个人需求，并提供 了自我满足感。
2、职业规划的理论回顾
（4）兰特、布朗和Hackett 社会人士职业理 论
? 试图说明文化、性别、遗传天赋、社会关 系和不可预料的人生事件这些可影响和改 变职业选择努力的因素。
案例4-2
? 张某夫妇打算20年后退休，于是现在想对 将来的退休生活做一下规划，他们根据自 身的健康状况，设定退休后能生存25年。 另外估计退休后每年大概能得到40000元左 右的退休金。则如果将这笔资金折现值刚 刚退休的时候，那么张某夫妇能够得到多 少退休金的现值？（假设折现率为3%）
P
?
R 1 [1 ? i
? 退休后第一年的生活费用9万元，预计活到 80岁，这算到退休55岁初的时候退休养老 金=9×25=225万元
? 目前10万元退休启动资金至55岁时的增值
额 100000 ? (1 ? 6%) 20 ? 320714
? 着重研究个人效力，结果，预期和个人目 标对个人职业选择的影响。
3、进行职业规划的过程
（1）个人 （2）选择 （3）匹配 （4）行动
4、职业规划与理财
? 理财规划师对客户的职业建议应该包括： （1）需要 （2）SWOT（优势/劣势/机遇/挑战） （3）分析资产负债表 （4）使职业选择清晰化:客户目标
（1）Ginsberg ，Ginsburg ，Axelred and Herma 理论
? 认为主要有四个因素影响职业选择 : ? 真实需要、教育因素、情感因素、个人价值 ? 过程起源于人的幼年，结束于青年时期 ? 该理论特点：描述了实现职业选择过程中，产生、
发展、社会分类的过程，但无法符合所有青年进 行职业选择的情况。
二、建立退休养老规划的原则
1、及早规划原则 2、弹性原则 3、退休基金使用的收益化原则 4、谨慎性原则
工作程序
第一步 预测退休收入 ? 社会保障 ? 企业年金 ? 商业保险 ? 投资收益 ? 其他 ? 注意：在预测退休后收入的时候，不仅百度文库要将在
退休收入不同时点的额度预测出来，而且需要将 退休后的收入额度折现至退休后的时刻，也就是 要考虑资金的时间价值后的折现值。（折现率使 用退休基金的投资收益率）
2、职业规划的理论回顾
（2）职业选择的Super 理论 ? 强调在职业选择过程中个人观念的重要性，
由于经历的累积，个人观念在人的一生中 不断改变和发展。人们一次次成功的更新 他们的人生定位，并将它们应用在职业选 择过程中。
2、职业规划的理论回顾
（3）Holland 的职业象征论 ? 人生定位是建立在遗传和对环境需求进行
和上班衣着 4、增加退休后根据规划而增加的休闲费用及因年
老而增加的医疗费用 ? 参考过去年度的物价变化，设定通货膨胀率
工作程序
? 简单的算法：不考虑这笔钱的投资收益率 与以后每年通货膨胀率，或假设两者相互 抵消，则退休时需要准备的退休养老基金 应该等于退休后第一年的生活费用乘以退 休后余寿
案例4-1
工作程序
第二步 找到差距并制定详细的退休养老规划 ? 大缺口=退休养老资金的需求（折现值） -退休后
收入的折现值 ? 小缺口=大缺口-积累的退休养老金的终值（到退
休时刻） ? 小缺口即应当从现在开始积累的退休养老基金所
要达到的目标（可采取定期定投或其他养老基金 投入的方式）
案例4-3
? 王先生夫妇今年刚过 35岁，打算55岁退休，估计 夫妇俩退休后第一年的生活费用为 9万元，考虑到 通货膨胀因素，夫妇俩每年的生活费用估计会以 每年3%的速度增长。夫妇俩预计可以活到 80岁， 并且现在拿出 10万元作为退休基金的启动资金， 每年年末投入一笔固定的资金进行退休基金的积 累。夫妇俩均没有交纳任何社保费用。夫妇俩在 退休前采取较为积极的投资策略，假定年回报率 6%，退休后采取较为保守的投资策略，假定年回 报率3%。如果采取“定期定投”的方式，夫妇俩 每年年末应投入多少资金？
第四章 退休养老规划
第一节 需求分析 第二节 制定方案 第三节 调整方案
第一节 需求分析
知识要求 1、什么是职业规划？
理财规划师关注的是客户财富的增减和现 金流的出入，不可避免的要涉及客户的职 业及发展问题。尤其为客户提供的有关养 老规划的建议，基本上都是建立在对未来 职业和现金流的预期上。
2、职业规划的理论回顾
1 (1 ? i )n ]
R=40000 i=3%
n=25
P=717421.68
这类题的几个注意假设：
（1）经每年不规律的收入假设为规律的收入
（2）将每年的收入值假设为发生在每一年的 年初或年末
退休后的收入
? 国家基本养老金的规定 ? 企业年金的规定 ? 商业性养老保险的规定 ? “以房养老”的方式规定
4、职业规划与理财
（5）阻碍 （6）制定提升计划 （7）寻求帮助 （8）寻求提升 （9）区分人生不同时期
工作程序
第一步 确定退休目标 ? 1、退休年龄 ? 2、退休后生活质量要求
工作程序
第二步 从退休后的支出角度预测资金需求
? 根据目前支出相应调整编制退休后的支出预算。 调整原则：
1、调整膳食和购买衣物的费用 2、去除退休前可支付完毕的负担 3、减去因工作而必须额外支出的费用，如交通费
? 假设欧阳先生从事特殊行业，按照国家规 定可以在55岁退休，妻子李某为银行职员， 同样是55岁退休。夫妇俩同岁，距退休还 有20年，目前支出结构和规模如表4-1所示。 假设通货膨胀率为3%，则调整后的4万元 支出水平的购买力在退休后第一年的购买 力等价
Fn ? P (1 ? i ) n Fn ? P (1 ? i )n
Fn ? 40000? (1? 3%) 20 ? 72244.45
? 欧阳夫妇退休后的余寿为25年，退休后所 需退休养老基金的：
? 72244×25=1,806,100元
? 欧阳夫妇刚刚退休这一时点（55岁），夫 妇俩需要1806100元的退休养老基金
第二节 制定方案
? 知识要求 一、影响退休养老规划的客观因素 1、退休时间 2、性别差异 3、人口结构 4、经济运行周期 5、利率及通货膨胀的长期趋势
是因为它满足了他们的个人需求，并提供 了自我满足感。
2、职业规划的理论回顾
（4）兰特、布朗和Hackett 社会人士职业理 论
? 试图说明文化、性别、遗传天赋、社会关 系和不可预料的人生事件这些可影响和改 变职业选择努力的因素。
案例4-2
? 张某夫妇打算20年后退休，于是现在想对 将来的退休生活做一下规划，他们根据自 身的健康状况，设定退休后能生存25年。 另外估计退休后每年大概能得到40000元左 右的退休金。则如果将这笔资金折现值刚 刚退休的时候，那么张某夫妇能够得到多 少退休金的现值？（假设折现率为3%）
P
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R 1 [1 ? i
? 退休后第一年的生活费用9万元，预计活到 80岁，这算到退休55岁初的时候退休养老 金=9×25=225万元
? 目前10万元退休启动资金至55岁时的增值
额 100000 ? (1 ? 6%) 20 ? 320714
? 着重研究个人效力，结果，预期和个人目 标对个人职业选择的影响。
3、进行职业规划的过程
（1）个人 （2）选择 （3）匹配 （4）行动
4、职业规划与理财
? 理财规划师对客户的职业建议应该包括： （1）需要 （2）SWOT（优势/劣势/机遇/挑战） （3）分析资产负债表 （4）使职业选择清晰化:客户目标
（1）Ginsberg ，Ginsburg ，Axelred and Herma 理论
? 认为主要有四个因素影响职业选择 : ? 真实需要、教育因素、情感因素、个人价值 ? 过程起源于人的幼年，结束于青年时期 ? 该理论特点：描述了实现职业选择过程中，产生、
发展、社会分类的过程，但无法符合所有青年进 行职业选择的情况。
二、建立退休养老规划的原则
1、及早规划原则 2、弹性原则 3、退休基金使用的收益化原则 4、谨慎性原则
工作程序
第一步 预测退休收入 ? 社会保障 ? 企业年金 ? 商业保险 ? 投资收益 ? 其他 ? 注意：在预测退休后收入的时候，不仅百度文库要将在
退休收入不同时点的额度预测出来，而且需要将 退休后的收入额度折现至退休后的时刻，也就是 要考虑资金的时间价值后的折现值。（折现率使 用退休基金的投资收益率）
2、职业规划的理论回顾
（2）职业选择的Super 理论 ? 强调在职业选择过程中个人观念的重要性，
由于经历的累积，个人观念在人的一生中 不断改变和发展。人们一次次成功的更新 他们的人生定位，并将它们应用在职业选 择过程中。
2、职业规划的理论回顾
（3）Holland 的职业象征论 ? 人生定位是建立在遗传和对环境需求进行
和上班衣着 4、增加退休后根据规划而增加的休闲费用及因年
老而增加的医疗费用 ? 参考过去年度的物价变化，设定通货膨胀率
工作程序
? 简单的算法：不考虑这笔钱的投资收益率 与以后每年通货膨胀率，或假设两者相互 抵消，则退休时需要准备的退休养老基金 应该等于退休后第一年的生活费用乘以退 休后余寿
案例4-1
工作程序
第二步 找到差距并制定详细的退休养老规划 ? 大缺口=退休养老资金的需求（折现值） -退休后
收入的折现值 ? 小缺口=大缺口-积累的退休养老金的终值（到退
休时刻） ? 小缺口即应当从现在开始积累的退休养老基金所
要达到的目标（可采取定期定投或其他养老基金 投入的方式）
案例4-3
? 王先生夫妇今年刚过 35岁，打算55岁退休，估计 夫妇俩退休后第一年的生活费用为 9万元，考虑到 通货膨胀因素，夫妇俩每年的生活费用估计会以 每年3%的速度增长。夫妇俩预计可以活到 80岁， 并且现在拿出 10万元作为退休基金的启动资金， 每年年末投入一笔固定的资金进行退休基金的积 累。夫妇俩均没有交纳任何社保费用。夫妇俩在 退休前采取较为积极的投资策略，假定年回报率 6%，退休后采取较为保守的投资策略，假定年回 报率3%。如果采取“定期定投”的方式，夫妇俩 每年年末应投入多少资金？
第四章 退休养老规划
第一节 需求分析 第二节 制定方案 第三节 调整方案
第一节 需求分析
知识要求 1、什么是职业规划？
理财规划师关注的是客户财富的增减和现 金流的出入，不可避免的要涉及客户的职 业及发展问题。尤其为客户提供的有关养 老规划的建议，基本上都是建立在对未来 职业和现金流的预期上。
2、职业规划的理论回顾
1 (1 ? i )n ]
R=40000 i=3%
n=25
P=717421.68
这类题的几个注意假设：
（1）经每年不规律的收入假设为规律的收入
（2）将每年的收入值假设为发生在每一年的 年初或年末
退休后的收入
? 国家基本养老金的规定 ? 企业年金的规定 ? 商业性养老保险的规定 ? “以房养老”的方式规定
4、职业规划与理财
（5）阻碍 （6）制定提升计划 （7）寻求帮助 （8）寻求提升 （9）区分人生不同时期
工作程序
第一步 确定退休目标 ? 1、退休年龄 ? 2、退休后生活质量要求
工作程序
第二步 从退休后的支出角度预测资金需求
? 根据目前支出相应调整编制退休后的支出预算。 调整原则：
1、调整膳食和购买衣物的费用 2、去除退休前可支付完毕的负担 3、减去因工作而必须额外支出的费用，如交通费
? 假设欧阳先生从事特殊行业，按照国家规 定可以在55岁退休，妻子李某为银行职员， 同样是55岁退休。夫妇俩同岁，距退休还 有20年，目前支出结构和规模如表4-1所示。 假设通货膨胀率为3%，则调整后的4万元 支出水平的购买力在退休后第一年的购买 力等价
Fn ? P (1 ? i ) n Fn ? P (1 ? i )n
Fn ? 40000? (1? 3%) 20 ? 72244.45
? 欧阳夫妇退休后的余寿为25年，退休后所 需退休养老基金的：
? 72244×25=1,806,100元
? 欧阳夫妇刚刚退休这一时点（55岁），夫 妇俩需要1806100元的退休养老基金
第二节 制定方案
? 知识要求 一、影响退休养老规划的客观因素 1、退休时间 2、性别差异 3、人口结构 4、经济运行周期 5、利率及通货膨胀的长期趋势