中央公积金制度

浅析新加坡中央公积金制度

新加坡作为一个新兴发展国家,其政府把解决住房问题视为与经济发展不可分割的组成部分和经济发展、社会稳定的先决条件,并采取了一系列措施。如独特的公共住房金融政策等,其中最引人注目的当属中央公积金制度。

公积金制度就是采用强制的储蓄模式,即政府凭国家权威和信用,通过国家法令和行政法规等强制手段将雇员工资收入的一定比列定期存入指定机构,专项用于雇员的住房等消费支出。其特点是资金稳定性强、存款期限长、筹资额巨大,并且成本较低。新加坡公积金会员不仅可以用公积金养老,而且可用于购买廉价房和进行医疗保险,甚至进行教育投资和证券股票投资,使会员得到许多实惠。

公积金的缴交率。公积金按雇员月工资的一定比例缴纳,由雇员和雇主共同承担。雇员都是中央公积金局的会员,每月缴交的公积金连同利息均归入会员名下,由公积金局统一管理。缴交率每年确定一次。目前,公积金的缴交比例为38%,其中雇员为23%,雇主为15%。对于不同年龄的会员,考虑到其对公积金需求的差别,中央公积金局规定了不同的缴交率,即对55岁以上的职工实行公积金缴交率递减的政策。另外根据收入状况采取了区别对待原则。对高收入者规定最高存款额,即只要会员达到这一限额,以上部分可以免缴;而收入线以下者可免缴公积金,如月工资低于50新元者免缴,月工资在50～200新元之间,雇主须交1615%,雇员可免。

公积金的利率。利率水平根据新加坡四大银行的平均存款利率确

定,每半年调整一次。同时还规定公积金的法定最低利率为215%,且一般高于通货膨胀率2个百分点。因此公积金一般不会贬值,从根本上保护了公积金会员的基本利益。

公积金的使用方向。中央公积金局将会员公积金分成3种账户:普通账户;保健储蓄账户和特残账户,并且对3种账户的存款比例和用途作了明确规定。会员可以用保健储蓄账户中的公积金支付会员在政府或私人医院的住院治疗费用;用普通账户购买住房,进行各种股票和黄金投资以及教育贷款等;而特残账户中的公积金,则只能用于会员的养老和中央公积金局允许的会员紧急财务用途。

通过40多年的奋斗,新加坡政府实现了每个家庭都有一套住房的目标,今天的新加坡已经没有贫民窟和移民聚居地,成为发展中国家解决公共住房问题的典范。

结合新加坡公共住房金融政策,我们可以总结出他们的成功共性,这些经验可以为我们进一步完善政府改革制度提供借鉴。

首先，政府必须作为构建公共住房供给体系的主体。住房是一种特殊的商品,相对于收入来说,其价值量甚大,远远超过其他消费品。所以许多中低收入家庭不可能通过市场方式来解决自身的住房问题,这是实施公共住房政策的理由。政府作为宏观经济的调控者,担负着维持社会公平的职责,理所当然成为购建公共住房保障体系的主体。当然,强调政府的作用,并不是回到房改前那种政府采取统一供给的方式。而是相反,政府可以利用灵活的手段担当应有的责任。政府通过制度的设计负责融资体系的建立,提供不足资金部分、甚至于提供贷

款担保。

然后，大力发展住房金融。发达的住房金融为西方国家解决住房问题创造了条件。住房金融关系到公共住房政策的实施环境,和住房保障制度的建立。虽然我国房地产金融发展很快,但是仍处于“一统就死,一放就乱”的不规范状态。而且没有针对中低收入群体的政策措施。所以今后建立适宜的贷款担保机制,降低中低收入家庭申请贷款的门槛,是我们顺利构建公共住房制度的保障之一。

其次，瞄准低收入群体。公共住房政策的目标群体只能是中低收入者,并且随着经济的发展和中产阶级的壮大,最终定位在低收入群体。理由是:政府财政负担不能过大,且不能过于集中于某一方面支出;市场和政府都可以起到配置住房资源的作用,政府作为公共住房供给的主体瞄准低收入群体,满足贫困家庭在居住方面的基本需要。如果政府出台相关金融政策,如给予适当的利息补贴、拉大住房贷款的盈利空间、规范贷款条件、实施分级标准化住房信贷合约制度、减少琐碎的住房信贷手续、开办住房信贷担保或保险业务以规避信贷风险等,完全可以调动商业银行从事住房金融业务的积极性。

最后，用法律规范和推动房改政策的实施。法律在各国公共住房政策中发挥了不可替代的作用,是住房保障体系顺利建立的重要保证。我国现阶段的公共住房政策、住房公积金制度和公共住房消费信贷政策,在实践中之所以不规范,其原因就是缺少法律的约束。因此,制定相应法规就成了当务之急。制定符合我国国情的统一的公共住房政策法律,从法律上规定住房保障对象、保障标准、保障水平、保障资

金的来源以及建立专门的管理机构,为规范和推动房改政策的实施提供重要的法律支持。