信用的产生和发展
信用的产生与发展
二、信用的产生与发展
1. 高利贷信用 高利贷作为一种初级信用形式，有着信用的一般特征，同时
也有自己的特点: （1）利息率高 （2）非生产性
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二、信用的产生与发展
2. 借贷资本信用 借贷资本信用是信用的高级形式。 借贷资本的经济基础是产业资本的循环和周转。
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金融学
金融学
信用的产生与发展
一、信用的定义 二、信用的产生与发展
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一、信用的定义
信用一词，源于拉丁文，意为信任、相信、声誉等。从一般意 义上讲，信用包含信任、诚实守信、遵守诺言等内容。在经济 学意义上，信用是指一种借贷行为，是以偿还和付息为条件的 价值运动的特殊形式。
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ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
一、信用的定义
对于信用含义的理解应该注意以下几个方面：
1. 信用是以偿还和付息为条件的借贷行为 2. 信用关系是一种债权和债务关系 3. 信用是价值运动的特殊形式
二、信用的产生与发展
n （一）信用的产生
n 信用和货币一样，也是一个很古老的经济范畴。它的 产生、发展同商品货币经济紧密相连。
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二、信用的产生与发展
（二）信用的发展 信用在其发展过程中依次经历了高利贷信用和借贷资 本信用两个发展阶段。
信用的产生和发展
▪ 银行信用与商业信用的关系： ▪ 1、银行信用和商业信用具有密切的联系。银行
信用是在商业信用的基础上产生和发展起来的， 而银行信用的出现又使商业信用进一步得到发展。 ▪ 2、银行信用克服了商业信用在信用规模、方向、 期限上的局限性。因此，银行信用，成为现代经 济生活中最基本的、占主导地位的信用形式。 ▪ 3、虽然银行信用克服了商业信用的局限性，但 银行信用不能取代商业信用，商业信用仍然是整 个信用制度的基础。
➢ 2、高利贷信用的主要作用是破坏和阻碍生产力的发展。
▪ 新兴资产阶反对高利贷的斗争
▪ 2、资本主义信用——借贷资本 ▪ 借贷资本是货币资本家为了获取利息而贷放给职能资本家
使用的货币资本。
▪ 借贷资本的形成同资本主义过程有密切的联系。在产业资 本的循环过程中，会产生借贷资本的供给与需求。
▪ 借贷资本的特点： ▪ （1）借贷资本是一种所有权资本。 ▪ （2）借贷资本是一种特殊的商品资本。 ▪ （3）借贷资本具有特殊的运动形式。 ▪ （4）借贷资本有特殊的转让形式。 ▪ （5）借贷资本是资本主义腐朽性的表现。
➢ 1、因为社会化大生产使各生产部门和各企业之间存在 着密切的联系，而它们在生产时间和流通时间上又往 往存在不一致的现象。
➢ 2、由于商业资本和产业资本相分离，如果要求所有 商业企业用自己的资本金购买全部商品，则会发生商 业资本奇缺的困难。
▪ 商业信用的特点 ➢1、商业信用的主体是厂商。 ➢2、商业信用的客体是商品资本。 ➢3、商业信用和产业资本的动态一致。
３、国家信用 ▪ 国家信用是以国家和地方政府为债务人的一种信用形式，
或者说是政府的借贷活动。它的主要形式是通过金融机构 发行公债。 ▪ 国家信用包括国内信用和国外信用两种。 ➢ 1、国内信用是国家以债务人身份向国内居民、企业团
信用的产生和发展
具有真实的交易关系或债权债务关系，就能使用商业汇
票，并且可以跨区使用。
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第三章
信用的产生和发展
商业汇票的特点：
①签发商业汇票是以真实合法的商品交易为基础，其债 权人和债务人均为企业或个人； ②商业汇票需要承兑，按承兑人不同可以分为商业承兑 汇票和银行承兑汇票。其中，商业承兑汇票是完全的商
业信用形式。
间提供的商品形态信用形式。就企业间的信用活动
而言，商业信用是基础。
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第三章
信用的产生和发展
2、商业信用的优点和局限性
局限性： 商业信用规模的局限性。 商业信用的范围也受到限制。 商业信用与经济周期波动基本一致。
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第三章
信用的产生和发展
3、我国商业信用发展现状
1995年5月10日，《中华人民共和国票据法》颁布，这 对于我国商业信用的规范化发展起到了重要作用。 2006年初，中国企业诚信建设工程全面启动。 “中国商业信用企业”评定会促进我国商业信用朝着 与社会主义市场经济建设相一致的方向发展。
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第三章
信用的产生和发展
3.2.2 银行信用
银行信用是银行或其他金融机构以货币形态提供的信用。 1、银行信用与商业信用的关系
银行信用在商业信用的基础上产生和发展起来，其出现又使商 业信用进一步得到完善，很好地弥补了商业信用的不足。
首先，与商业信用不同,银行信用属于间接信用，银行充当了信
用媒介。 其次，银行的贷款有长期贷款,也有短期贷款。 最后，作为信用终结，银行信用不受商业信用使用范围限制。
全性更高。
③银行等金融机构都具有专业的资产负债管理部门和手段，因 此能对各项资产负债业务进行实时、有效地监控，降低信用风 险。
货币金融学第三章信用的产生和发展
货币金融学第三章信用的
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产生和发展
第三章 信用的产生和发展
（3、1）我消国费消信贷费以信商用品的房发为展突破现口状，缓缓启动。
（2）忽明忽暗的汽车消费信贷领域。 （3）形形色色的消费信用卡。
货币金融学第三章信用的
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产生和发展
第三章 信用的产生和发展
我4、国改我革国开消放费以信来用综合的国前力景的增强为世界各国所瞩目。综合
信3.用1经.2济信自商用品与经商济品萌经芽济后就产生了。
赊账意味着授信人给予受信人的未来付款承诺以信任。物流 和货币流在同一时点发生的无信用中介的交易方式就被以信 用为中介的交易所取代。 现代金融业是信用关系发展的产物。
货币金融学第三章信用的
3
产生和发展
第三章 信用的产生和发展
信3.用1依.2据信其发用展与过商程品中经的济不同信用行为、信用方式和信用形
货币金融学第三章信用的
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产生和发展
第三章 信用的产生和发展
赊3.销2是.4卖消方提费供信给用买方先提货后付款的完全信用形式，主要
存在于有长期固定经济往来的买卖方之间。
分期付款是消费者购买商品后，先支付部分现款，然后根据 签订的合同，分期加息支付余下的贷款。在贷款未付清前， 商品所有权属于卖者。
消费信贷是银行或其他金融机构直接贷款给个人用以购买住 房和耐用消费品。
债务人对债权人的一种 债权人对债务人的一种支
支付承诺。
付命令。
货币金融学第三章信用的
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产生和发展
第三章 信用的产生和发展
2、优商点业：信用的优点和局限性
商业信用在商品经济中发挥着润滑生产和流通的作用， 这个作用是其他信用形式所不能替代的。 商业信用是在社会再生产的资金循环周转中，供销间提 供的商品形态信用形式。就企业间的信用活动而言，商 业信用是基础。
第二章 信用
信用的原义：信任
现代意义的信用： 未来偿还商品赊销或货币借贷的一种承诺， 是关于债权债务关系的约定。 借出的叫授信，接受叫受信，债务人依诺还 债叫守信。 例如：信用卡，授信额度
第二章第一节 信用的产生与发展
一、什么是信用
2.信用的道德范畴、经济范畴及其相互联系。 诚信、守信——允诺并兑现承担的义务(债的概念)。
第二章第二节 现代信用的基础
三、信用关系中的主体
（一）信用关系中的个人 （家庭）
1. 把所有的个人作为一个整体，几乎在任何国家中， 通常是大多数年份盈余，从而是货币的主要贷出者。
2.知识链接：微观经济学：消费和储蓄理论
个人货币收入与个人可支配货币收入。
可支配货币收入分割为消费与储蓄的规律： “预算约 束”与“跨时预算约束”。
第二章第一节 信用的产生与发展
• 金融与信用的区别——概念的内涵：
• 信用包括所有的信用活动，凡是有债权债务关 系的经济活动都应当纳入信用的范围，信用既 包括实物信用又包括货币信用； • 金融则专指货币融通和资金运动，在内涵上包 括货币信用和股票融资等，而不包括实物信用 。
• 信用与金融的同一性：
第二章第三节 信用的形式
间接融资与直接融资
1. 间接融资：在银行信用中，银行是货币资金 所有者的债务人；是货币资金需求者的债权 人；货币资金的所有者同货币资金需求者不 发生直接的债权债务关系。
2. 直接融资：是指在股票市场，债券市场发展 到一定水平时通过发行有价证券取得货币资 金的融资。
第二章第三节 信用的形式
第二章第二节 现代信用的基础
二、盈余与赤字、债权与债务
现代经济运行过程中的盈余(Surplus)单位和 赤字(Deficit)单位的存在是现代信用活动的基 础 收入> 支出
第二章、信用与信用形式
二次回流
④借贷资本最具有拜物教性质。 拜物教的发展： 拜物教 商品拜物教
货币拜物教
借贷资本的运动过程把货币拜物教发展到最高阶段。
四、信用的基本要素
1、信用主体。其信用行为的双方当事人。 2、信用客体。其信用行为的交易对象。 3、信用的内容。即信用双方建立的债权债务关系。 4、时间间隔。即贷款与还款之间的时间间隔。 5、信用载体。即信用工具，是记载信用内容和和 关系的凭证。
（二）借贷资本 1、借贷资本的定义
借贷资本
是为了获取剩余价值而暂时贷放给职 能资本家使用的货币资本，它是生息 资本的现代形式。
借贷资本 产生及来源
1、借贷资本产生于资本主义的再生产过 程中的资本闲臵与资本需求。 2、借贷资本来源于产业资本循环过程中 形成的暂时闲臵的货币资本。 ①固定资本周转中的闲臵 ②流动资本周转中的暂时闲臵 ③剩余价值的暂时闲臵 ④社会各阶层货币收入的暂时闲臵
二、信用的产生
社 会 分 工
产 品 剩 余
私 有 制
贫 富 不 均
借 贷 行 为
信 用 产 生
三、信用的发展
高利贷信用 借贷资本
信用的古老形态
信用的现代形态
主要存在于 前资本主义社会
主要存在于 资本主义社会
（一）高利贷信用
定义
是以取得高额利息为特征的借贷活动， 是生息资本的古老型态
特点
1、利息率高 2、非生产性 3、保守性
二、信用对消费的影响
1、调剂消费——调剂家庭余缺，满足不同的消费需求。 2、推迟消费——可以推迟购买力，平衡消费品供求。 （供不应求时） 3、刺激消费——扩大社会消费能力，增加消费需求，平 衡商品供求。（供过于求时）
信用的产生和发展
信用的产生和发展信用是社会经济活动中一种非常重要的观念，是指一个人或机构在过去的行为和表现中形成的信赖和信任。
信用的产生和发展对于个人、企业乃至整个社会的发展都具有重要的意义。
首先，信用的产生是社会交往的基础。
在人类社会中，人与人之间的交往离不开信任和信赖。
如果没有信用的产生，人们将无法预测彼此的行为，无法确定交往是否可靠，从而社会交往将变得混乱和无法维持。
其次，信用的产生有助于提高交易效率。
在经济活动中，交易是每个人都会参与的活动。
如果没有信用的产生，每次交易都需要重新评估对方的可靠性，这将浪费大量的时间和精力，降低交易的效率。
而有了信用的产生，人们可以根据对方过去的行为评估其可靠性，从而减少了交易中的不确定性，提高了交易效率。
此外，信用的产生还有助于形成良性的竞争环境。
在市场经济中，企业之间的竞争是无法避免的。
有了信用的产生，企业可以通过诚实守信来赢得顾客的信任和支持，从而在竞争中占据优势。
相反，如果企业失信或不守信用，将失去顾客的信任和支持，最终可能面临市场竞争的失败。
因此，信用的产生有助于形成良性的竞争环境，激发企业创新进取。
信用的发展是一个长期的过程。
在信用的发展过程中，一方面，个人和机构会通过合作和交流逐渐积累信用。
通过履行承诺、遵守法律法规、守信守约等方式，个人和机构逐渐赢得他人的信任和依赖。
另一方面，信用的发展也需要社会制度和法律法规的支持。
社会制度和法律法规的健全和完善，可以保护个人和机构的合法权益，从而促进信用的发展。
信用的发展对于个人和机构来说都是有益的。
对个人来说，信用的发展可以提高个人的社会声誉和地位，为个人的发展和成长提供更多的机会。
对机构来说，信用的发展可以提高企业的竞争力和市场地位，为企业的发展提供更多的机会。
对整个社会来说，信用的发展可以促进公平正义，增强社会的凝聚力和稳定性。
在当今社会，信用的重要性更加凸显。
随着经济全球化的进程不断加快，人们的社会交往更加频繁和复杂。
国家信用
一、信用的产生和发展（一）信用的定义和特征1、信用是以偿还本金和支付利息为基本特征的借贷行为。
2、信用特征：①信用是有条件的借贷行为，即信用是以取得利息为条件的贷出，以偿还本金为义务的借入。
②信用是价值运动的特殊形式。
价值运动的一般形式是通过商品的系列买卖来实现的。
信用活动中，商品或货币的拥有者在贷出商品或货币时，一方面并没有放弃所有权，只是让渡使用权，另一方面没有立即取得货币，他仅获得一种承诺，就是到期时借者才将当初借入的货币偿还给贷者，并付给利息作为代价。
价值不管在贷者手中，还是在借者手中，都是作为一种独立的形态，进行单方面转移。
（二）信用的产生一方面，在某些人手中有多余的货币，需要寻找运用的场面；另一方面，有些人需要货币但手中缺少，因而客观上要求进行货币余缺的调剂。
而这种调剂必须通过借贷方式。
（三）信用基本要素1、信用主体：即信用行为的双方当事人，包括法人和自然人。
转移资产的一方为授信人，接受的一方为受信人。
2、信用客体：即信用行为的交易对象，是授信方的资产，它或以货币的形式存在，或以商品的形式出现。
3、信用内容：即信用活动的主体通过直接信用和间接信用建立起来的债权债务关系。
4、时间间隔：与其他交易行为最大的不同是，信用行为是在一定的时间间隔下进行的，贷款在前，偿还在后，只有经过一定的时间间隔，受信人归还本金并支付利息后，信用行为才完结。
也正因为这种时间间隔，使信用具有天然的风险性。
（四）信用载体特征①偿还性：是指信用工具的发行者或债务人在到期时要承担偿还责任的特征。
②流动性：指信用工具迅速变为货币而不致遭受损失的能力。
流动性和偿还期成反比。
③收益性：即信用工具能定期或不定期地给持有者带来受益。
三种受益：一种为固定受益。
一种是即期受益。
还有一种为实际受益，是扣除物价变动因素后的真实收益。
④风险性：指信用工具的本金和预期受益的安全保证程度。
来自两方面，一是信用风险，即债务人不履行合同，主要取决于债务人的信誉、社会地位和经营状况等。
第2章信用的产生和发展_货币金融学
盈 余 形 式
手持现金，银行储蓄 存款，购买国债和基 金、股票
我国的企业贷款约为 企业存款的1.4倍
4
储蓄存款占金融机构资金来源的比重（年底余额）
C国 国际收支中的盈余和赤字 B国
B国
国际收支逆差（赤字） 来自外国的所有货币收入 ＜对外国的所有货币支出
A国
B国 D国 B E国 国
国际收支顺差（盈余） 来自外国的所有货币收入 ＞对外国的所有货币支出
形式：赊销，预收货款，商业汇票
商业信用基于主观上的诚实和客观上对承诺的兑现而产生的商 业信赖和好评。
7
第二章 信用的产生和发展
2.2 主要的信用形式
特点
主体是商品经营者
客体是商品资本
商业信用与产业资本动态一致
7
第二章 信用的产生和发展
1、商业信用的工具——商业票据
商业票据是以中国最古老的金融工具。 赊销商品的企业为了保证自己的权益需要掌握一种更
债权人
借出商品、货币
授信
债务人
遵守承诺，按期偿还 商品、货币
守信
以偿还和付息为条件的价值单方面转移
信用包括的含义
1、信用是一种价值运动，以偿还为条件的 付出 2、信用是一种价值单方面转移的特殊运动 形式
A B C N
3、信用是一种借贷行为
金融是一种“信任关系”
金融是有“风险”的：包括能力和信誉 能力：客观因素，想还没钱还 信誉：主观因素，有钱也不还
金融具有“规模经济”：股份制使得用大 家的钱在现期达成目的而不必等待。
谁来保证金融中的信任关系？
自我监督：就是道德约束，宗教的、内化 的种种羞耻感 双向监督：针锋相对tit-for-tat 第三方监督：法院，市场中介机构
02、第2章信用
第二章：信用第一节、信用的产生和发展一、信用的涵义1、定义：经济学意义上的信用从属于商品货币的经济范畴。
信用是一种借贷行为，是以偿还和付息为条件的、单方面的价值转移，是一种价值运动的特殊形式。
授信：债权人将商品或货币借出。
受信：债务人接受债权人的商品和货币。
守信：债务人遵守承诺按期偿还商品和货币并支付利息。
2、理解信用概念要把握以下几点：(1)信用是一种借贷行为，信用关系即债权债务关系。
(2)在信用活动中出让的是使用权，并不出让所有权。
有借有还是其重要特征。
(3)信用是价值的单方转移，不是对等转移，所以它是价值运动的特殊形式。
二、信用的产生信用产生的基础——商品交换和私有制的出现货币的支付手段职能导致了赊购赊销，形成了债权债务关系，由此产生了信用，过了一定时期，用货币偿还债务。
三、信用的特征1、信用的标的是一种所有权与使用权相分离的资金存款人总体(资金所有者)把货币存入银行，就是把货币的使用权让渡给银行。
银行作为资金所有者，把货币贷给借款人总体(资金使用者)。
2、以还本付息为条件。
3、信用是以相互信任为基础。
4、信用以收益最大化为目标。
5、具有特殊的运动形式。
产业资金的运动形式是：G--W(A、Pm)--W1--G1用货币(G)购买商品(W原材料、劳务等)，生产出新的商品(W1)后出售，得到货币。
商业资金的运动形式是：G--W--G1用货币购买商品后，加价出售，得到货币。
信贷资金的运动形式是：G--G-W-P-W1--G1--G银行把货币借给工业企业，工业企业通过生产过程(P)，生产新的产品，产品出售后，得到货币，再还银行的借款。
四、信用存的客观依据1、社会再生产过程中资金的特征决定了信用关系的必然性。
2、市场经济社会里经济利益的不一致性决定了调剂资金余缺必须运用信用手段。
3、国家对宏观经济进行价值管理和间接控制必须依靠信用杠杆。
五、信用的经济职能1、集中和积累社会资金职能2、分配和再分配的社会资金职能3、将社会资金利润率平均化职能4、调节宏观经济运行与微观经济运行职能5、提供和创造信用流通工具职能6、综合反映国民经济运行状况职能六、信用的发展(一)高利贷信用：是人类历史上最古老的信用形式1、定义：高利贷信用是最早出现的信用形式，它是以获取高额利息为目的的借贷行为，是广泛存在于奴隶社会和封建社会的一种最古老的生息资本形式。
信用的产生和发展
信用的产生和发展信用是一种借贷行为，是以偿还为条件的价值运动，具有两个特征：一是约定期限，到期偿还；二是付给利息。
它是随着商品经济的发展而产生的。
当商品交换发生延期支付，货币发挥支付手段职能，买卖关系变成债权债务关系，信用便由此而产生了。
可见信用是从属于商品交换和货币流通的一种经济关系。
随着商品货币关系的发展，信用也不断向前发展，在不同的社会制度下，信用的本质、形式和作用都是不相同的，它经历了高利贷信用、资本主义信用和社会主义信用三种不同的信用关系。
一、高利贷信用(一)高利货信用的产生高利贷信用是收取高额利息、是历史上最古老的生息资本信用。
它是商品货币经济的产物，是在两个特定条件下产生的。
其一，一部分劳动力产品已转化为商品；其二，货币的各种职能，尤其是支付手段的职能有了相当的发展。
在原始社会解体时期，随着社会分工的发展而产生了私有制，致使公社内部出现了贫富分化现象。
贫困家族为了生活和生产的需要，就必须向富裕家族求贷，而富裕家族为了达到剥削目的，就收取高额利息，这样，就产生了高利贷信用。
高利贷的存在和发展始终处于以小生产为基础的自然经济中，而小生产经济比较脆弱，经不起天灾和人祸的冲击，一些贫困者只有依靠借贷来维持最低限度的生活和生产，忍受高利贷者的剥削。
(二)债权人和债务人高利贷信用活动中的债权人是商人、僧侣、奴隶主和地主。
商久，尤其是铸币兑换商人，因拥有大量货币资本，故有可能从事高利贷活动；僧侣，由于接受大量善男信女的布施或富人的寄存，因而占有大量货币和资财；奴隶主和地主依靠大量的剥削增加收入。
上述四种人，利用手中的货币和资财从事高利贷活动，充当高利贷信用中的债权人。
高利贷信用活动中的债务人是小生产者和破落的奴隶主、封建主。
小生产者经济很不稳定，一遇天灾人祸，就无力生产和生活，只有求贷。
破落的奴隶主和封建主，他们为了追求穷奢极欲的尘活，或由于政治活动的需要，也要向高利贷者求贷。
(三)高利货信用的本质及作用高利贷信用充分体现了债权人与债务人之间剥削和被剥削关系。
货币经融学第二章 信用
第二章 信用 思考：解决财政赤字的方式
增税 发行纸币 举债
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第二章 信用
（2）国家信用的特点： ① 国家是以债务人身份取得信用。 ② 国家信用的主要目的是为了弥补财政赤
字和调节经济运行。 ③ 国家信用是筹措中长期建设资金的重要
手段。
-45-
案例：希腊主权债务危
2009年11月希腊财政部长宣布，其2009年财政赤字对GDP比将为 13.7%， 而不是原来所预测的6%。
✓ 包含两个同时发生的经济行为： 买卖行为：信用双方的商品交易 借贷行为：信用双方债权债务关系的形成。
-31-
第二章 信用
（3）商业信用的形式 ① 赊销商品
即由赊销者以商品形式授予赊购者信用。这里，信用的对象是商品， 但仍然是以货币计量，将商品赊销给赊购者，既是买卖，也是借贷。
赊销商品一般发生在买方市场条件下 赊销商品是典型的商业信用形式
货币金融学
思考
-2-
第二章 信用
-3-
第二章 信用
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第二章 信用
二、信用的产生和发展 （一）信用存在的客观依据 1、商品货币经济的产生和发展是信用产生的总根源 商品货币经济是价值经济，信用是建立在价值经济基础之上的，是价
值经济的形式之一。商品货币经济产生、发展，出现剩余产品和闲置 货币，出现可供借贷的商品和货币 。 无论信用形态是实物的，还是货币的，信用借贷都是价值借贷。一个 比较明显的例证就是在旧中国农村的高利贷:春天谷价昂贵，贷款要折 成谷价;秋天谷贱，偿还时谷物必须按春天的谷价折谷偿还。
第二章 信用
② 预付货款 即由买方以货币形式授予卖方信用的形式。其信用的对象是货币资金， 买方将货币资金预付给卖方，既是借贷，也是买卖。
信用是怎么产生和发展[教育]
![信用是怎么产生和发展[教育]](https://img.taocdn.com/s3/m/0bcf607d9b6648d7c1c7463d.png)
（一）、信用是怎样产生和发展的？可以从历史和信用发展两个角度进行理解。
从历史的角度考察，信用的产生是以剩余产品、贫富差别和私有制的出现作为基础和条件。
从信用的发展看，信用的壮大有两次大的飞跃：一次是信用方式的进化。
即从实物借贷向货币借贷的进化。
一次是信用活动领域的扩大。
即从单纯的消费领域先是向社会再生产领域，然后再向宏观经济领域扩大。
以上是信用产生与发展的基本线索。
（二）、怎样从历史的角度看待高利贷?首先，我们要把握高利贷产生的历史根源与存在的客观基础。
高利贷是由小生产占主导地位的自然经济决定的。
其次，要把握高利贷的主要特点。
主要有以下特点：高利盘剥的特点，这是由当时信用的供给和需求状况决定的；与社会再生产没有直接联系,具有资本的剥削方式,却不具有资本的生产方式的特征。
再次，把握高利贷历史作用的两重性。
一方面，它破坏了前资本主义经济制度，在道德上具有极端落后性；另一方面，却为资本主义经济制度形成准备了前提条件（资本家和工人）。
第四，正确认识新兴资产阶级反对高利贷的斗争（从矛盾推动社会前进的角度理解）。
第五，如何看待我国局部地区出现的高利贷现象（具体分析各种因素）。
（三）、怎样理解现代信用活动的特征?（1）信用关系业已成为现代经济中最普遍、最基本的经济关系。
（2）在现代经济、信用活动中，风险与收益是相互匹配的。
（3）现代信用活动中，信用工具呈现多样化的趋势。
(问题:你知道的信用工具有哪些?)（4）现代信用活动越来越依赖于信用中介机构及其服务，不仅间接融资活动要通过信用中介来完成，直接融资也离不开信用中介机构的服务。
（四）、怎样理解现代信用的作用与影响?现代信用在现代经济活动中能发挥积极作用，但如果利用不当，信用也会给经济和社会发展带来灾难性的影响。
参见教材P69（1）现代信用在经济中的积极作用：现代信用可以促进社会资金的合理利用。
现代信用可以优化社会资源配置。
现代信用可以推动经济的增长。
（2）现代信用与信用风险和经济泡沫：现代信用可能引发信用风险。
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1 第一节 信用的产生和发展 2 第二节 信用的基本形式 3 第三节 信用的作用
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第五章 信用
学习目标 知识目标:掌握信用的含义、特征;掌握商业信用、银行信用、国家信用
和消费信用等信用形式;了解信用产生、发展的过程。 能力目标:能够根据信用形式的特点，分析判断属于哪种信用形式。 素质目标:能够运用所学理论、知识和方法根据现代信用与经济的关系，
信用的发展与货币支付手段职能的发展相关。社会生产力的进一步发展， 在第二次社会大分工，即手工业与农业分离以后，直接的物物交换逐步 发展为以货币为媒介的商品流通于是出现了货币借贷，进而出现了利息 和高利贷。
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第一节 信用的产生和发展
信用形式多样化，一是出现了商品买卖中的延期支付，即信用交易，亦 即先赊购后付款的交易方式。在这种交易方式中，“先购买商品，后对 商品支付，一个商品所有者出售他现有的商品，而另一个商品所有者却 只是作为货币的代表或作为未来货币的代表来购买这种商品，卖者成为 债权人，买者成为债务人”到期时债务人以货币偿还，货币在这里取得 了支付手段的职能。二是有些人手中有多余货币，有些人需要货币但手 中短缺，以还本付息为基本特征的信用成为余缺调剂最佳的选择。
义商品经济和现代商品经济三个阶段，与之相适应，信用也经历了高利 贷信用、借贷资本信用与现代信用阶段。 (一)高利货信用 1.高利贷信用的产生和发展 高利贷是以高额利息为目的的贷放，这种信用的标的物是高利贷资本。 高利贷是存在于前资本主义社会的主要信用形式，在资本主义社会和社 会主义社会中也存在着这种信用形式，但它是从属和次要的。 高利贷资本作为生息资本是同小生产者、自耕农和小手工业者占优势的 经济形态相适应的。
同货币的产生一样，商品交换和私有制的出现，是信用产生的基础。最 典型的信用活动产生于原始社会末期和私有制的开始。由于生产力的发 展，社会两次大分工，劳动产品有了剩余，交换日益频繁。私有制的出 现，造成财富占有的不均和贫富的分化，且日趋严重，富裕家庭拥有较 多的可供交换的商品和货币，生活条件较为优越，贫困家庭则因缺少生 活或生产资料，被迫向富裕家庭告贷，于是通过借贷调剂余缺，信用随 之产生。最初的信用活当为实物借贷，例如种子、牲畜的借贷。
程中，卖者卖出商品取得货币， 买者让出货币取得商品， 这种买卖关 系所形成的等价交换在买卖双方交割之后即已完成， 即双方同时获得等 价。 信用所引起的价值运动是通过一系列借贷* 偿还和支付过程实现的， 在这一过程， 货币或实物被贷出， 其所有权并没有发生转移， 只是发 生了使用权的变化， 贷出只是暂时让渡商品或货币的使用权， 所有权 并没有发生变化。 在信用关系中， 等价交换的对象是商品或货币的使 用权。
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第一节 信用的产生和发展
3.信用不仅是一种经济行为.而且是债权人和债务人之间的经济关系的体 现信用这种借贷行为是所有者把商品或货币暂时让渡给使用者。 这种行 为发生后， 贷出方就是债权人， 有按期收回本金并索取利息的权利;借 入方就是债务人， 有按期归还本金和支付利息的义务。 这种债权和债 务关系就构成了信用关系。 离开了债权债务， 就无所谓信用，信用关 系是债权债务关系的统一。
分析现代信用对经济的推动作用及其可能出现的泡沫问题。
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一、信用的定义 信用是以偿还本金和支付利息为基本特征的借贷行为。 信用渊源于拉丁文Credere，意为信任、相信、悟守诺言等(道德范畴中
的)。从经济学角度来看，信用不同于人们在道德伦理方面所使用的信用 概念，而是人们在经济活动中发生的借贷行为。 信用有以下特征: 1.信用是一种以还本付息为条件的借贷行为 信用不是一般的借贷行为，而是有条件的借贷行为，它是在有收回可能 性前提下进行贷出;在承诺偿还条件下进行借入。贷者之所以愿意贷出， 是因为他获得了偿还的承诺，还可以取得利息;借者之所以可能借入，是 因为他答应了要偿付利息。
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在现实中借贷行为是很普遍的，但由于某种特殊的目的，也会有无利息 的借贷行为。例如，一些西方国家银行对企业的存款不付利息，却为其 提供相应的服务并使其享有贷款的权利，这实际上还是给企业付利息。
2.信用是价值运动的特殊形式 一般形式的价值运动是通过商品的一系列的买卖过程实现的，在买卖过
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小生产和商品货币经济不发达是高利贷赖以存在的基础。因为商品货币 经济不发达，商品与货币L乏，而且在前资本主义社会里，小生产者的 经济地位是极不稳定，他们借贷的目的是解决生活困难，或是为苛捐杂 税等开支取得购买手段和支付手段，而不是为了扩大再生产而获取追加 资本。而奴隶主和封建主阶级为了弥补因为穷奢糜烂的生活或战争等开 支而发生的赤字，别无他路，也只能求助于高利贷。这些都有利于前资 本主义信用时期高利贷滋生和发展。高利贷的发展是与商业的发展，特 别是和货币经营业的发展联系在一起的。商人为了扩大营业，牟取利润， 就需要货币贷款。这种货币借贷业务扩大了高利贷的资本来源和业务范 围。所以，商业和货币兑换业的发展使高利贷信用得以扩大。
4.信用是与商品经济紧密相联的经济范畴 从表面上看， 信用是一种价值运动， 但实质上它反映的是债权人与债
务人之间的经济关系。 信用行为中， 贷出者(授信人)为债权人， 借入 者 (授信人)为债务人， 他们之间的关系被称授受信关系， 也就是信用 关系。 二、信用的产生
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可见，在信用关系基础上产生和发展了货币的支付手段职能，货币支付 手段职能的产生和发展又进一步促进了信用关系的发展和完善。商品交 易中的简单买卖关系开始转化为债权债务的信用关系，信用活动中的实 物借贷开始逐渐为货币形式所替代。
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三、信用的发展 商品和货币自原始社会末期产生以来，主要经历了小商品经济、资本主
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一、信用的定义 信用是以偿还本金和支付利息为基本特征的借贷行为。 信用渊源于拉丁文Credere，意为信任、相信、悟守诺言等(道德范畴中
的)。从经济学角度来看，信用不同于人们在道德伦理方面所使用的信用 概念，而是人们在经济活动中发生的借贷行为。 信用有以下特征: 1.信用是一种以还本付息为条件的借贷行为 信用不是一般的借贷行为，而是有条件的借贷行为，它是在有收回可能 性前提下进行贷出;在承诺偿还条件下进行借入。贷者之所以愿意贷出， 是因为他获得了偿还的承诺，还可以取得利息;借者之所以可能借入，是 因为他答应了要偿付利息。