汽车保险理赔实务PPT
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定损即确定事故损失，包括车辆损失、其他财产损失、施 救费用、残值处理和人身伤亡费用等。核损是指由核损人员 对保险事故中涉及的车辆损失和其他财产损失的定损情况进 行复核，目的是提高定损质量，保证定损的准确性、标准性 和统一性。
Ⅰ 车辆定损
Ⅱ 人员伤亡费用确定
Ⅲ 其他财产损失确定
Ⅳ 施救费用和残值确定
9
2.损失率高且损失幅度较小 3.道德风险普遍
是道德风险的“重灾区” 。 4.受制于修理厂的程度较大 5. 被保险人的公众性。
6
• 五、理赔流程：
接受报案 现场查勘 损失确定 赔款理算 核赔 赔付结案
7
2 受理案件
一、接受报案 二、出险通知 三、查核保单信息 四、安排查勘 五、立 案
8
3 定损核损
零件锈蚀、朽旧、老化、变形、发裂等。
注意：因上述原因已构成保险责任的，对事故损失部分
负责，非事故损失部分不负责。
13
Ⅰ事故车辆损失的确定
★ 损失范围确认
③应区分可保风险导致的事故损失和因产品质量或维修质
量问题而引发的事故损失。
④应区分过失行为引发的事故损失和故意行为引发的事故
损失。
⑤对没有投保新增设备损失险的车辆，应区分保险车辆标
准配置和新增设备。
⑥保险赔偿只对车辆确定为事故损失的部位进行尽量修复。 ⑦受损车辆未经保险人同意而自行送修，造成事故损失范
围模糊地，保险人有权重新核定修理费用或拒绝赔偿。
14
Ⅰ事故车辆损失的确定
★ 损失范围确认
⑧对于更换零件的损失范围，应为换件价格扣除损坏件的残
值。
15
Ⅰ事故车辆损失的确定
★ 损失确定原则
16
Ⅰ事故车辆损失的确定
★维修成本构成分析
维修成本=修理工时费+材料费+其他费用
修理工时费=定额工时╳工时单价
工时单价=基本工时单价╳车型系数
基本工时单价与修理厂的类别有关
材 料 费=外购配件费+自制配件费+辅助材料费
外购配件费（配件、漆料、油料等）
自制配件费按实际制造成本计算
其他费用=外加工费+材料管理费
如果只追求准确、合理，忽视速度，不讲工作效率， 赔案久拖不决，则可造成极坏的社会影响，损害保险公司 的形象。
理赔宗旨：以主动、热情、诚恳的工作态度，在尽 可能短的时间内，最大限度地让保户得到其应有的保障。
2020/4/4
5
四、车险理赔特点
1.标的（机动车）流动性大 需要一全天候的报案受理机制和庞大而高效的检验网络。
（3）识别保险欺诈。
（4）发现商机，促进保险经营。
2
三、理赔原则 1.重合同、守信用原则 2.坚持实事求是原则 3.八字理赔原则 “主动、迅速、准确、合理” ——是理赔工作优质服务的最基本要求。
3
主动：指主动热情受理案件，要积极主动展开调查。
展业满面春风，理赔冷若冰霜，“两面人”要不得 。
迅速：指迅速查勘，迅速定损，迅速赔偿。
汽车保险理赔实务
1
1 理赔概述
一、理赔含义
被保险机动车发生保险责任范围内的损失后，保险人依
据保险合同对被保险人提出的索赔请求进行处理的行为。
二、理赔意义
1．对投保人（被保险人）的意义
（1）损失补偿。
（2）恢复生产，安定生活。
2．对保险人的意义
（1）发现和检验展业承保业务的质量。
（2）提高保险公司知名度。
12
Ⅰ事故车辆损失的确定
★ 损失范围确认
①本次事故损失和非本次事故损失。
目的：避免重复估价重复赔偿。
判断依据：事故部位痕迹。
本次事故：有新脱落的漆皮痕迹和新的金属刮痕；
非本次事故：有油污和锈迹。
②正常维护（机械损失）与事故损失的界限。
目的：保险人只能承担保险责任所致事故的损失。
常见正常维护损失：刹车失灵、机械故障、轮胎自身爆裂、
登记损坏零件
（登记顺序：由前至后，由左至右，由外至内， 内按总成分，适当灵活）
修复与更换分类（零件价格通过询报价确定） ❖ 核定价格 ❖ 根据对车辆损伤的鉴定和和核价结果，确定事故车辆损 失金额，然后送核损人员审核。
11
Ⅰ事故车辆损失的确定
★ 定损程序
❖ 通过核损后，缮制车辆损失情况确认书保险双方签字， 一式两份，保险人、被保险人各持一份。 ❖ 对损失金额较大，双方协商难以定损的，或受损车辆技 术要求高，定损人员由于不太熟悉该车型导致难以确定损 失的，可聘请专家参与定损。 ❖ 受损车辆原则上应一次定损。对大的车辆事故，一般需 拆解定损。为此，保险公司均规定了一些自己的协议拆解 点。 ❖ 定损完毕后，由被保险人自选修理厂或保险人推荐的协 议修理厂修理。
Ⅰ 事故车辆损失的确定
★ 定损基本原则：
❖仅限本次保险事故损失 区别：本次事故损失和非本次事故损失 正常维护损失与保险事故损失
❖能修不换 ❖能局部修，不整体修 ❖能换零件，不换总成 ❖准确确定工时费用 ❖准确掌握换件价格
10
Ⅰ事故车辆损失的确定
★ 定损程序
❖ 选派两名定损员工作 ❖ 根据现场查勘记录，认真检查受损车辆，高清本次事故 造成的损伤部位，并由此判断和确定可能间接引起其他部 位的损伤。
1.修复为主原则 2.拆解定损原则
对损失较大或不经拆解不能最终确定损失的案件，应在拆解后再出具全部 损失核定报告。定损员应全程跟踪车辆的拆检，并记录项目、待检项目和 修理项目。 3.配件及工时定价原则 配件及工时的定价，原则上按照车辆承修地，购置其适用配件的最低价 格为标准，其上限不得超过公司报价系统内规定的配件价格。 4.重新核定原则 凡未经保险人同意，被保险人擅自对事故车辆进行修复或赔付的，保险 人有权对损失进行重新核定，因被保险人原因导致损失无法确定的部分， 保险人不承担赔偿责任。 5.增补定损原则
迅速是效率原则的关键，能提高满意度。
否则“想说爱你（保险公司）不容易”。
准确：指准确认定责任，准确核定赔付，保证双方权益。
不准确表现：同样案子不同公司尺度不一样；
同一公司不同理赔员标准不一样；
2020/4/4
同一理赔员不同时间标准不一样。
4
“八字”原则：辨证统一，不可偏废。
如果片面追求速度、不深入调查了解，不对具体情况 作具体分析，盲目结论，或者计算不准确草率处理，则可 能会发生错案，甚至引起法律诉讼纠纷。
材料管理费指在采购、装卸、运输、保管、损耗等费用
收取标准一般为：
本地、本省、临省——9% 跨省、远处——18%
单件配件价格低于1000元——18%
单件配件价格高于1000元——10%
Ⅰ 车辆定损
Ⅱ 人员伤亡费用确定
Ⅲ 其他财产损失确定
Ⅳ 施救费用和残值确定
9
2.损失率高且损失幅度较小 3.道德风险普遍
是道德风险的“重灾区” 。 4.受制于修理厂的程度较大 5. 被保险人的公众性。
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• 五、理赔流程：
接受报案 现场查勘 损失确定 赔款理算 核赔 赔付结案
7
2 受理案件
一、接受报案 二、出险通知 三、查核保单信息 四、安排查勘 五、立 案
8
3 定损核损
零件锈蚀、朽旧、老化、变形、发裂等。
注意：因上述原因已构成保险责任的，对事故损失部分
负责，非事故损失部分不负责。
13
Ⅰ事故车辆损失的确定
★ 损失范围确认
③应区分可保风险导致的事故损失和因产品质量或维修质
量问题而引发的事故损失。
④应区分过失行为引发的事故损失和故意行为引发的事故
损失。
⑤对没有投保新增设备损失险的车辆，应区分保险车辆标
准配置和新增设备。
⑥保险赔偿只对车辆确定为事故损失的部位进行尽量修复。 ⑦受损车辆未经保险人同意而自行送修，造成事故损失范
围模糊地，保险人有权重新核定修理费用或拒绝赔偿。
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Ⅰ事故车辆损失的确定
★ 损失范围确认
⑧对于更换零件的损失范围，应为换件价格扣除损坏件的残
值。
15
Ⅰ事故车辆损失的确定
★ 损失确定原则
16
Ⅰ事故车辆损失的确定
★维修成本构成分析
维修成本=修理工时费+材料费+其他费用
修理工时费=定额工时╳工时单价
工时单价=基本工时单价╳车型系数
基本工时单价与修理厂的类别有关
材 料 费=外购配件费+自制配件费+辅助材料费
外购配件费（配件、漆料、油料等）
自制配件费按实际制造成本计算
其他费用=外加工费+材料管理费
如果只追求准确、合理，忽视速度，不讲工作效率， 赔案久拖不决，则可造成极坏的社会影响，损害保险公司 的形象。
理赔宗旨：以主动、热情、诚恳的工作态度，在尽 可能短的时间内，最大限度地让保户得到其应有的保障。
2020/4/4
5
四、车险理赔特点
1.标的（机动车）流动性大 需要一全天候的报案受理机制和庞大而高效的检验网络。
（3）识别保险欺诈。
（4）发现商机，促进保险经营。
2
三、理赔原则 1.重合同、守信用原则 2.坚持实事求是原则 3.八字理赔原则 “主动、迅速、准确、合理” ——是理赔工作优质服务的最基本要求。
3
主动：指主动热情受理案件，要积极主动展开调查。
展业满面春风，理赔冷若冰霜，“两面人”要不得 。
迅速：指迅速查勘，迅速定损，迅速赔偿。
汽车保险理赔实务
1
1 理赔概述
一、理赔含义
被保险机动车发生保险责任范围内的损失后，保险人依
据保险合同对被保险人提出的索赔请求进行处理的行为。
二、理赔意义
1．对投保人（被保险人）的意义
（1）损失补偿。
（2）恢复生产，安定生活。
2．对保险人的意义
（1）发现和检验展业承保业务的质量。
（2）提高保险公司知名度。
12
Ⅰ事故车辆损失的确定
★ 损失范围确认
①本次事故损失和非本次事故损失。
目的：避免重复估价重复赔偿。
判断依据：事故部位痕迹。
本次事故：有新脱落的漆皮痕迹和新的金属刮痕；
非本次事故：有油污和锈迹。
②正常维护（机械损失）与事故损失的界限。
目的：保险人只能承担保险责任所致事故的损失。
常见正常维护损失：刹车失灵、机械故障、轮胎自身爆裂、
登记损坏零件
（登记顺序：由前至后，由左至右，由外至内， 内按总成分，适当灵活）
修复与更换分类（零件价格通过询报价确定） ❖ 核定价格 ❖ 根据对车辆损伤的鉴定和和核价结果，确定事故车辆损 失金额，然后送核损人员审核。
11
Ⅰ事故车辆损失的确定
★ 定损程序
❖ 通过核损后，缮制车辆损失情况确认书保险双方签字， 一式两份，保险人、被保险人各持一份。 ❖ 对损失金额较大，双方协商难以定损的，或受损车辆技 术要求高，定损人员由于不太熟悉该车型导致难以确定损 失的，可聘请专家参与定损。 ❖ 受损车辆原则上应一次定损。对大的车辆事故，一般需 拆解定损。为此，保险公司均规定了一些自己的协议拆解 点。 ❖ 定损完毕后，由被保险人自选修理厂或保险人推荐的协 议修理厂修理。
Ⅰ 事故车辆损失的确定
★ 定损基本原则：
❖仅限本次保险事故损失 区别：本次事故损失和非本次事故损失 正常维护损失与保险事故损失
❖能修不换 ❖能局部修，不整体修 ❖能换零件，不换总成 ❖准确确定工时费用 ❖准确掌握换件价格
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Ⅰ事故车辆损失的确定
★ 定损程序
❖ 选派两名定损员工作 ❖ 根据现场查勘记录，认真检查受损车辆，高清本次事故 造成的损伤部位，并由此判断和确定可能间接引起其他部 位的损伤。
1.修复为主原则 2.拆解定损原则
对损失较大或不经拆解不能最终确定损失的案件，应在拆解后再出具全部 损失核定报告。定损员应全程跟踪车辆的拆检，并记录项目、待检项目和 修理项目。 3.配件及工时定价原则 配件及工时的定价，原则上按照车辆承修地，购置其适用配件的最低价 格为标准，其上限不得超过公司报价系统内规定的配件价格。 4.重新核定原则 凡未经保险人同意，被保险人擅自对事故车辆进行修复或赔付的，保险 人有权对损失进行重新核定，因被保险人原因导致损失无法确定的部分， 保险人不承担赔偿责任。 5.增补定损原则
迅速是效率原则的关键，能提高满意度。
否则“想说爱你（保险公司）不容易”。
准确：指准确认定责任，准确核定赔付，保证双方权益。
不准确表现：同样案子不同公司尺度不一样；
同一公司不同理赔员标准不一样；
2020/4/4
同一理赔员不同时间标准不一样。
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“八字”原则：辨证统一，不可偏废。
如果片面追求速度、不深入调查了解，不对具体情况 作具体分析，盲目结论，或者计算不准确草率处理，则可 能会发生错案，甚至引起法律诉讼纠纷。
材料管理费指在采购、装卸、运输、保管、损耗等费用
收取标准一般为：
本地、本省、临省——9% 跨省、远处——18%
单件配件价格低于1000元——18%
单件配件价格高于1000元——10%