新保险法涉及理赔规定的理解分解
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新保险法涉及理赔规定的理解
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新版保险法修订背景 新版保险法章节结构
新版保险法修订的理赔规定
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新版保险法修订背景
《中华人民共和国保险法》是我国第一部保险基 本法， 1995年颁布，2002年加入世界贸易组织之 际进行了第一次修改。近年来，中国保险业快速发 展，保险业发展的外部环境和内部结构都发生了变 化，对《保险法》进行一次较为全面修订的呼声越 来越高。2008年被正式列入全国人大立法的计划。 2009年2月28日第十一届全国人民代表大会常委 会第七次会议通过，于2009年10月1日起施行。
5
新版保险法修订的主要方面
加强对被保险人利益的保护 保险市场准入 保险公司业务范围、资金运用渠道 偿付能力监管 监管措施
6
涉及理赔方面的规定
不可抗辩规则 弃权与禁止反言 免责条款的效力 理赔服务 自杀条款 受益权的相关规定
7
不可抗辩规则（新增）
新法第十六条“投保人故意 或者因重大过失未履行前款 规定的如实告知义务，足以 影响保险人决定是否同意承 保或者提高保险费率的，保 险人有权解除合同。” “前款规定的合同解除权， 自保险人知道有解除事由之 日起，超过三十日不行使而 消灭。自合同成立之日起超 过二年的，保险人不得解除 合同；发生保险事故的，保 险人应当承担赔偿或者给付 保险金的责任。”
新法第二十四条“保险人依照本 法第二十三条的规定作出核定后， 对不属于保险责任的，应当自作 出核定之日起三日内向被保险人 或者受益人发出拒绝赔偿或者拒 绝给付保险金通知书，并说明理 由。”
于明确权利义务关系，解 决实际纠纷。
解读
明确保险人行使合同解除 权的期限，规定保险人自 知道解除事由起，超过30 日不行使解除权的，其解 除权消灭。 借鉴国际惯例增设了不可 抗辩规则。这有利于督促 权利行使，稳定保险合同 关系，尤其是对于长期人 身保险合同项下的被保险 人利益的保护意义重大。
8
弃权与禁止反言（新增）
新法第十六条“保险人 解读 在合同订立时已经知道 借鉴了英美法上禁止反 投保人未如实告知的情 言制度，目的是减轻投 况的，保险人不得解除 保人告知义务负担，限 合同；发生保险事故的， 制保险的抗辩权利。 保险人应当承担赔偿或 者给付保险金的责任。”
偿或者给付保险金的请求后， 思考 应当及时作出核定；情形复 杂的，应当在三十日内作出 如果被保险人不及时提供 核定，但合同另有约定的除 资料怎么办？ 外。保险人应当将核定结果 通知被保险人或者受益人。”
12
拒赔说明（修订）
旧法第二十五条 “保险人收到 解读 被保险人或者受益人的赔偿或者 给付保险金的请求后，对不属于 保险责任的，应当向被保险人或 对不属于保险责任的，应 者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝 当在及时发出拒赔通知书， 给付保险金通知书。” “并说明理由”。这有利
9
免责条款的效力（修订）
旧法第十八条“ 保险合同中规 定有关于保险人责任免除条款的， 保险人在订立保险合同时应当向 保险合同免责条款的生效条 投保人明确说明，未明确说明的， 件： 该条款不产生效力。”
解读
1.在保单或保险凭证上进行 新法第十七条“对保险合同中免除保险 提示； 人责任的条款，保险人在订立合同时应 当在投保单、保险单或者其他保险凭证 2.以书面或口头形式明确说 上作出足以引起投保人注意的提示，并 明。 对该条款的内容以书面或者口头形式向 投保人作出明确说明；未作提示或者明 借鉴我国合同法有关规定， 确说明的，该条款不产生效力。” 特别增设了关于保险格式合 新法第十九条“采用保险人提供的格式 同中特定条款无效的规定， 条款订立的保险合同中的下列条款无效： 从保护投保人、被保险人的 （一）免除保险人依法应承担的义务 或者加重投保人、被保险人责任的； 利益角度，强化了对保险条 （二）排除投保人、被保险人或者受 款内容的公平性和合法性要 益人依法享有的权利的。” 求。
3
中国保险法修订历程
1995年6月30日第八届全国人民代表大会常务委 员会第十四次会议通过,于1995年10月1日起施 行。 2002年10月28日第九届全国人民代表大会常务 委员会第三十次会议《关于修改〈中华人民共 和国保险法〉的决定》修正。 2009年2月28日第十一届全国人民代表大会常务 委员会第七次会议修订,于2009年10月1日起施 行。
新法第二十二条“保险人按 照合同的约定，认为有关的 证明和资料不完整的，应当 及时一次性通知投保人、被 保险人或者受益人补充提 供。”
11
理赔时效（修订）
旧法第二十四条“ 保险人 解读 收到被保险人或者受益人 的赔偿或者给付保险金的 新法强调应当在收到赔偿 请求后30日内做出核定， 请求后，应当及时作出核 并应将核定结果书面通知 定，并将核定结果通知被 被保险人或者受益人。督 保险人或者受益人”。 促保险公司及时受理索赔， 新法第二十三条“保险人收 及时核定责任。 到被保险人或者受益人的赔
10
理赔资料说明（修订）
旧法第二十三条“保险人 依照保险合同的约定，认 为有关的证明和资料不完 整的，应当通知投保人、 被保险人或者受益人补充 提供有关的证明和资料。
解读
强调理赔时应“及时一 次性”通知被保险人等 补充提供，目的是为了 避免保险人以资料不全 为由拖延理赔。
思考
在实务操作中，如何达 到“一次性”说明要求？
4
新版保险法章节、条文安排
旧保险法（02版）共八章，新保险法仍为八章。章节上 作以下调整：旧第五章保险业的监督管理、第六章保险 代理人和保险经纪人，作顺序调整，改为第五章保险代 理人和保险经纪人、第六章保险业监督管理；第二章中 旧保险法第二节财产保险合同、第三节人身保险合同， 作顺序调整，改为第二节人身保险合同、第三节财产保 险合同。 旧保险法共158条，新保险法共187条。本次修订在旧保 险法基础上增加条文49个，删除旧保险法条文20个，修 改条文123个，保持不变的仅为15个。
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新版保险法修订背景 新版保险法章节结构
新版保险法修订的理赔规定
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新版保险法修订背景
《中华人民共和国保险法》是我国第一部保险基 本法， 1995年颁布，2002年加入世界贸易组织之 际进行了第一次修改。近年来，中国保险业快速发 展，保险业发展的外部环境和内部结构都发生了变 化，对《保险法》进行一次较为全面修订的呼声越 来越高。2008年被正式列入全国人大立法的计划。 2009年2月28日第十一届全国人民代表大会常委 会第七次会议通过，于2009年10月1日起施行。
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新版保险法修订的主要方面
加强对被保险人利益的保护 保险市场准入 保险公司业务范围、资金运用渠道 偿付能力监管 监管措施
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涉及理赔方面的规定
不可抗辩规则 弃权与禁止反言 免责条款的效力 理赔服务 自杀条款 受益权的相关规定
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不可抗辩规则（新增）
新法第十六条“投保人故意 或者因重大过失未履行前款 规定的如实告知义务，足以 影响保险人决定是否同意承 保或者提高保险费率的，保 险人有权解除合同。” “前款规定的合同解除权， 自保险人知道有解除事由之 日起，超过三十日不行使而 消灭。自合同成立之日起超 过二年的，保险人不得解除 合同；发生保险事故的，保 险人应当承担赔偿或者给付 保险金的责任。”
新法第二十四条“保险人依照本 法第二十三条的规定作出核定后， 对不属于保险责任的，应当自作 出核定之日起三日内向被保险人 或者受益人发出拒绝赔偿或者拒 绝给付保险金通知书，并说明理 由。”
于明确权利义务关系，解 决实际纠纷。
解读
明确保险人行使合同解除 权的期限，规定保险人自 知道解除事由起，超过30 日不行使解除权的，其解 除权消灭。 借鉴国际惯例增设了不可 抗辩规则。这有利于督促 权利行使，稳定保险合同 关系，尤其是对于长期人 身保险合同项下的被保险 人利益的保护意义重大。
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弃权与禁止反言（新增）
新法第十六条“保险人 解读 在合同订立时已经知道 借鉴了英美法上禁止反 投保人未如实告知的情 言制度，目的是减轻投 况的，保险人不得解除 保人告知义务负担，限 合同；发生保险事故的， 制保险的抗辩权利。 保险人应当承担赔偿或 者给付保险金的责任。”
偿或者给付保险金的请求后， 思考 应当及时作出核定；情形复 杂的，应当在三十日内作出 如果被保险人不及时提供 核定，但合同另有约定的除 资料怎么办？ 外。保险人应当将核定结果 通知被保险人或者受益人。”
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拒赔说明（修订）
旧法第二十五条 “保险人收到 解读 被保险人或者受益人的赔偿或者 给付保险金的请求后，对不属于 保险责任的，应当向被保险人或 对不属于保险责任的，应 者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝 当在及时发出拒赔通知书， 给付保险金通知书。” “并说明理由”。这有利
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免责条款的效力（修订）
旧法第十八条“ 保险合同中规 定有关于保险人责任免除条款的， 保险人在订立保险合同时应当向 保险合同免责条款的生效条 投保人明确说明，未明确说明的， 件： 该条款不产生效力。”
解读
1.在保单或保险凭证上进行 新法第十七条“对保险合同中免除保险 提示； 人责任的条款，保险人在订立合同时应 当在投保单、保险单或者其他保险凭证 2.以书面或口头形式明确说 上作出足以引起投保人注意的提示，并 明。 对该条款的内容以书面或者口头形式向 投保人作出明确说明；未作提示或者明 借鉴我国合同法有关规定， 确说明的，该条款不产生效力。” 特别增设了关于保险格式合 新法第十九条“采用保险人提供的格式 同中特定条款无效的规定， 条款订立的保险合同中的下列条款无效： 从保护投保人、被保险人的 （一）免除保险人依法应承担的义务 或者加重投保人、被保险人责任的； 利益角度，强化了对保险条 （二）排除投保人、被保险人或者受 款内容的公平性和合法性要 益人依法享有的权利的。” 求。
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中国保险法修订历程
1995年6月30日第八届全国人民代表大会常务委 员会第十四次会议通过,于1995年10月1日起施 行。 2002年10月28日第九届全国人民代表大会常务 委员会第三十次会议《关于修改〈中华人民共 和国保险法〉的决定》修正。 2009年2月28日第十一届全国人民代表大会常务 委员会第七次会议修订,于2009年10月1日起施 行。
新法第二十二条“保险人按 照合同的约定，认为有关的 证明和资料不完整的，应当 及时一次性通知投保人、被 保险人或者受益人补充提 供。”
11
理赔时效（修订）
旧法第二十四条“ 保险人 解读 收到被保险人或者受益人 的赔偿或者给付保险金的 新法强调应当在收到赔偿 请求后30日内做出核定， 请求后，应当及时作出核 并应将核定结果书面通知 定，并将核定结果通知被 被保险人或者受益人。督 保险人或者受益人”。 促保险公司及时受理索赔， 新法第二十三条“保险人收 及时核定责任。 到被保险人或者受益人的赔
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理赔资料说明（修订）
旧法第二十三条“保险人 依照保险合同的约定，认 为有关的证明和资料不完 整的，应当通知投保人、 被保险人或者受益人补充 提供有关的证明和资料。
解读
强调理赔时应“及时一 次性”通知被保险人等 补充提供，目的是为了 避免保险人以资料不全 为由拖延理赔。
思考
在实务操作中，如何达 到“一次性”说明要求？
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新版保险法章节、条文安排
旧保险法（02版）共八章，新保险法仍为八章。章节上 作以下调整：旧第五章保险业的监督管理、第六章保险 代理人和保险经纪人，作顺序调整，改为第五章保险代 理人和保险经纪人、第六章保险业监督管理；第二章中 旧保险法第二节财产保险合同、第三节人身保险合同， 作顺序调整，改为第二节人身保险合同、第三节财产保 险合同。 旧保险法共158条，新保险法共187条。本次修订在旧保 险法基础上增加条文49个，删除旧保险法条文20个，修 改条文123个，保持不变的仅为15个。