商业银行现有盈利模式分析及其改进

商业银行现有盈利模式分析及其改进

童曼 2010113237

本文通过数据分析和查阅相关文献的方式,主要研究讨论了,现发展阶段,我国商业银行的盈利模式及其弊端,并提出了有关改进措施的个人观点。根据分析比较，发现我国商业银行普遍存在盈利模式单一，收入来源有限，经营效益欠佳等问题，这些问题制约了银行的进一步发展.因此,找到解决问题的合适方式就显得十分重要.

Abstract

By analyzing and consulting data and documents, the article mainly discusses the mode of getting profits of commercial banks and the shortage of it in current stage of development and makes a personal point of view of the improvements. According to comparison and analyzing, we can find that most of commercial banks have the same problems, such as the limitation in the source of income and weakness in capacity for getting profits, which have restricted and prevented the capacity from further increasing. Therefore it is important to find a proper way to solve these problems.

银行经营的目标是安全性、盈利性、流动性。首先,由于银行大部分的营运资金来自在于社会公众的存款, 银行经营的安全与否对整个社会的信用体系有很大的影响, 安全性也成为对商业银行经营的最基本要求。其次, 流动性是商业银行在日常经营中寻求安全性与盈利性之间平衡的重要环节。而从根本上讲, 要真正地实现商业银行的安全性和流动性目标, 归根结底是要在盈利性上下工夫，这是主要是因为商业银行具有一般企业的特征——追求利润的最大化。盈利对于商业银行具有极其重要的意义, 银行的盈利为银行提供了内部资本积累的途径, 同时它们对于吸引新的投资者的进入更是必不可少的。另外银行持续的盈利也会建立公众对银行的信心, 从而尽可能地降低银行的资金成本, 并使它们赢得最好的借款人, 最大程度地保证资金的安全和债权人的用款需求。因而如何提高银行的盈利能力始终是一个历久弥新的话题。根据已有的研究，范晓清、白娜引入杜邦和安尔伯茨两种模型, 对国有商业银行的盈利能力展开分解分析【1】；方芳提出中国商业银行盈利能力的理论框架和评价体系, 运用网络分析法将定性指标和定量指标结合, 对中国商业银行的盈利能力作了量化分析【2】。本文从现有盈利模式及其弊端入手,提出了自己的改进建议。

一、商业银行现有盈利模式

我国现有的盈利模式总体而言可分为三种。

(一)、通过利差盈利（传统模式/主要模式）

通过利差盈利是指以存贷款之间利率差为主要利润来源的盈利模式。银行以低息吸收存款，而以高于存款利率的利率进行贷款，在资金数额无限扩大的运营体系中，银行可以从中获取较高的利息差额作为利润。利差盈利模式是我国商业银行的传统盈利模式之一，其操作模式简单，获得利润高，相对风险较小，利润来源稳定；但是由于近年来我国利率市场化呼声不断高涨，利差逐渐被市场压窄，传统的利差盈利模式受到多方面的挑战。

(二)、通过细分产品盈利

通过细分产品盈利是指商业银行将自己设计的产品进一步的细化，以满足现行的市场对各金融类产品的需求，或是以需求为导向进行产品设计和细分。现行的商业银行将其运营业务分为中间业务和非中间业务，中间业务型产品和服务较少的涉及银行自有资产。这样一方面它提供了较多样化的金融服务，适应现代经济发展的需要；另一方面它有着服务客户稳定客户促进传统业务发展的作用。同时，中间业务型产品具有成本低收益稳定风险较小的独特优势。

（三）、通过细分客户盈利

通过细分客户盈利是指商业银行根据客户的需求偏好等因素构建的一种特殊的获利渠道和业务模式。随着客户需求多样化的不断发展，商业银行的竞争由存款的竞争渐渐转为金融服务的竞争。以信用

为基础的传统的商业银行和企业的关系将渐渐的退出市场，而以客户为中心的的战略型伙伴银企关系将成为商业银行发展的主要方向。商业银行对客户实行细分，甚至实行对客户一对一的服务，不断向客户提供个性化的金融服务产品，这样有助于我国商业银行在同业竞争中避免金融产品的同质化带来的剧烈竞争，使我国商业银行逐渐发展【3】。

二、商业银行盈利模式的弊端

(一)、盈利模式单一。

目前我国商业银行主要的利润来源仍是存贷款的利差,并且资金运用渠道极为有限,只有发放贷款、上存存款、债券投资、金融机构往来等资金运用渠道,由此决定了商业银行盈利模式的单一。以三家国有商业银行2003年营业收入结构为例:

国有商业银行2003年营业收入结构单位: 亿元

(二)、单一收入来源缺乏稳定性。

传统盈利模式的最大特点就是业务以信贷业务为主，而信贷业务与外部经济发展环境有着高度的相关性，很容易受到宏观经济波动、利率市场化导致的利差收窄及利率波动风险的影响，导致我国商业银行的利润来源缺乏相对的稳定性，呈现出被动的周期性波动特征。以中国银行为例：2008年以来，人民币加速升值，集团因外币货币性资产和负债折算产生的汇兑损失有所增加;贷款减值损失94.32亿元人

民币，信贷成本为0.41％，较上年同期略有上升。

（三）、传统业务不可持续。

首先，利率市场化将给我国商业银行的盈利带来新的冲击和巨大的挑战。利率市场化是未来我国利率改革的必然趋势，而实行利率市场化以后，银行自主决定存贷款利率，银行间激烈的竞争使存贷款利差有缩小的趋势，利差的缩小将对银行的盈利状况和经营状况造成巨大的挑战，传统利差收入为主的盈利模型面临不可持续的风险。其次，金融脱媒化导致商业银行传统业务客户日益减缩。近年来，随着股市、债市及大型财务公司的快速发展，我国金融也渐渐出现“脱媒”状况。以财务公司为例：目前中国已有许多家财务公司，资产规模庞大，资金调配能力加强，不仅分流了公司客户在银行的存贷款量，而且开始