第9章 责任和信用保证保险

第四节 雇主责任保险
一、雇主责任保险与雇主责任 二、雇主责任保险的一般内容 三、雇主责任保险的附加险
本章复习
全部内容
一、雇主责任
雇主责任保险，是以被保险人即雇主的雇员 在受雇期间从事业务时因遭受意外导致伤、残、 死亡或患有与职业有关的职业性疾病而依法由 被保险人承担的经济赔偿责任为承保风险的一种 责任保险。 被保险人的故意行为除外，主要承保被保险人 的过失行为所致的损害赔偿。
现代金融体系
银行
证券
保险
信托
课程介绍2：保险的意义，why学
巨灾：地震、海啸、瘟疫、火灾、恐怖袭击等
无时不在，无处不有 （投保与否与事故发生与否没有任何关系， 但却能保证灾后重建的顺利进行。） 扩充理论体系 and 精明的消费者
印度洋海啸 VS. 美国9.11事件
印度洋海啸的赔付金额 约在五十亿美元之内。 约在五十亿美元之内。 [同年美国佛罗里达州遭飓
习惯的作用远比意志更有恒、更简捷。 养成勤奋的习惯就好比在你的神经中枢 储存了资本，它不断增值，整个一生你都可 以享用它的利息。
课程介绍1：在学科体系中的地位
教育部的学科划分：
门, 12 类, 71
12门：
军事学、 军事学、管理学
专业, 专业, 258
理学、工学、农学、医学、哲学、经济学、法学、教育学、文学、历史学、 理学、工学、农学、医学、哲学、经济学、法学、教育学、文学、历史学、
2）附加承保：eg第三者责任保险；3）组合承保：eg建筑工程保险
（三）适用范围： 适用于一切可能造成他人财产损失与人身伤亡的 各种单位、家庭或个人。 其适用范围几乎覆盖了所有的团体组织和所有的 社会成员。
（四）责任范围： １、被保险人依法对造成他人财产损失或人身伤 亡应承担的经济赔偿责任。 ２、因赔偿纠纷引起的由被保险人支付的诉讼、 律师费用及其他事先经过保险人同意支付的费 用。
经济学：
政治经济学[020101] 经济思想史[020102] 经济史[020103] 西方经济学[020104] 世界经济[020105] 人口、资源与环境管理[020106] 国民经济学[020201] 区域经济学[020202] 财政学[020203] 金融学[020204] 产业经济学[020205] 国际贸易学[020206] 劳动经济学[020207] 统计学[020208] 数量经济学[020209] 国防经济[020210]
（三）公众责任保险的赔偿
其赔偿限额的确定，通常采用规定每次 事故赔偿限额的方式，它只能制约每次事故 的赔偿责任，对整个保险期内的总的赔偿责任 不起作用。
保险人的理赔应当以受害人向被保险人 提出有效索赔并为法律认可为前提，以赔偿 限额为保险人承担责任的最高限额。
三、公众责任保险的主要险种
（一）综合公众责任保险 （二）场所责任保险 （三）承包人责任保险 （四）承运人责任保险
海啸受灾严重的东南亚地区，投保覆盖率非常低。其中， 海啸受灾严重的东南亚地区，投保覆盖率非常低。其中， 马来群岛5.35％、泰国3.45％、印度2.88％，而遇难人 5.35％、泰国3.45％、印度2.88％， 马来群岛5.35％、泰国3.45％、印度2.88％，而遇难人 数超过10万的印尼，综合投保覆盖率只有1.49 10万的印尼 1.49％。 数超过10万的印尼，综合投保覆盖率只有1.49％。 2003年孟加拉的人均保险金额 不包括人寿保险） 年孟加拉的人均保险金额（ 2003年孟加拉的人均保险金额（不包括人寿保险）仅为 70美分 印度为4美元，斯里兰卡为7美元，印尼为8 美分， 70美分，印度为4美元，斯里兰卡为7美元，印尼为8美 泰国为27 27． 美元，马来西亚为87 87． 美元。 元，泰国为27．6美元，马来西亚为87．2美元。而在美 国，2003年的人均投保金额（不包括人寿保险）则高达 2003年的人均投保金额（不包括人寿保险） 年的人均投保金额 1890美元 美元。 1890美元。 据瑞士再保险有关数据，2003年美国人每人平均共缴付 据瑞士再保险有关数据，2003年美国人每人平均共缴付 保费3638美元，但印尼平均每人只缴了14 3638美元 14． 美元。 保费3638美元，但印尼平均每人只缴了14．5美元。
（一）
综合公众责任保险承保被保险人在任何 地点因非故意行为或活动所造成的他人人身 伤害或财产损失依法应负的经济赔偿责任。
（二）
场所责任保险承保固定场所因 存在着结构上的缺陷或管理不善， 或被保险人在被保险场所进行生产 经营活动时因疏忽发生意外事故， 造成他人人身伤害或财产损失且依法 应由被保险人承担的经济赔偿责任。
（二）
产品责任保险的费率拟定，主要考虑以下因素： １、产品的特点和可能对人体或财产造成的损害的风险 大小； ２、产品数量和产品的价格，它与保险费呈正相关关系 与保险费率呈负相关关系； ３、承保的区域范围； ４、产品制造者的技术水平和质量管理情况； ５、赔偿限额的高低。
（三）
产品责任保险的赔偿过程中，保险人的责任 通常以产品在保险期限内发生事故为基础，而不 论产品是否在保险期内生产或销售。 对于赔偿标准的掌握，以保险双方在签订 保险合同时确定的赔偿限额为最高限度，它即可 以每次事故赔偿限额为标准，也可以累计的赔偿 限额为标准。
第三节 产品责任保险
一、产品责任保险与产品责任 二、产品责任保险的一般内容
一、产品责任
产品责任保险，是指以产品制造者、销售者、 维修者等的产品责任为承保风险的一种责任保险。 所谓产品责任，是指产品在适用过程中因 其缺陷而造成用户、消费者或者公众的人身伤亡 或财产损失时，依法应当由产品供给方承担的 民事责任。
二、案例
（一）雇主责任保险 （二）公众责任保险 （三）产品责任保险 （四）职业责任保险
第二节 信用保证保险
一、概念
1.信用保险：权利人要求保险人担保对方的信用 的一种保险。 投保人为权利人。 2.保证保险：投保人根据权利人的要求，请求保 险人担保自己的信用的一种保险。 投保人为债务人。
二、案例
美国9·11恐怖袭击的保 美国9·11恐怖袭击的保 9·11 险理赔金额是370亿美元。 370亿美元 险理赔金额是370亿美元。 9.11”事件所造成的 “9.11”事件所造成的 保险损失高达500亿美元， 500亿美元 保险损失高达500亿美元， 约有40% 40%的损失由北美直 约有40%的损失由北美直 接保险公司和再保险公 司承担， 司承担，欧洲保险公司 大约承担50% 50%； 大约承担50%；全球再保 险市场大约承担60% 60%的损 险市场大约承担60%的损 剩余的40% 40%由直接保 失，剩余的40%由直接保 险公司承担。 险公司承担。
三、雇主责任保险的附加险
（一）附加第三者责任保险 承保被保险人因其疏忽或过失行为导致雇员以外 的他人人身伤害或财产损失的法律赔偿责任。 （二）附加雇员第三者责任保险 承保雇员在之行公务时因其过失或疏忽行为造成 对第三者的伤害，且依法应由雇主承担的经济赔偿责任。 （三）附加医疗费保险 承保被保险人的雇员在保险期间，因患疾病所需要 的医疗费用。
二、公众责任的一般内容
(一）公众责任保险的责任范围 （二）公众责任保险的保费计算 （三）公众责任保险的赔偿
(一）公众责任保险的责任范围
包括被保险人在保险期内、在保险地点 发生的依法应承担的经济赔偿责任和有关的 法律诉讼费用。
（二）公众责任保险的 保费计算
公众责任保险不像其他保险业务 那样有固定的保险费率表，而是通常 视每一被保险人的风险情况逐笔议定 费率，以便确保保险人承担风险责任 与所收取的保险费相适应。
职业责任的特点： １、技术性较强的工作所导致； ２、与知识、技术水平及原材料等的欠缺有关； ３、限于技术工作者从事本职工作中出现的责任事故。
二、一般内容
（一）承保方式 １、以索赔为基础的承保方式。 ２、以事故发生为基础的承保方式。 （二）职业责任保险的费率 （三）职业责任保险的赔偿
本章复习
全部内容
忠诚保证保险。
第二节 公众责任保险
一、公众责任保险与公众责任 二、公众责任保险的一般内容 三、公众责任保险的主要险种
（一）综合公共责任保险 （二）场所责任保险 （三）承包人责任保险 （四）承运人责任保险
一、公众责任保险与公众责任
（一）公众责任保险，也称为普通责任保险或综合 责任保险，它以被保险人的公众责任为承保对象， 是责任保险中独立的、适用范围最为广泛的保险 类别。 （二）公众责任，是指致害人在公众活动场所的 过错行为致使他人的人身或财产遭受损害，依法 应由致害人承担的对受害人的经济赔偿责任。
第九章 责任、信用及保证保险
第一节 责任保险
一、概述
（一）概念： 是指以保险客户的法律赔偿风险为承保对象的一 类保险，属于广义财产保险的一部分。 以被保险人在保险期限内可能造成他人的利益损失为 承保基础。 主要险种：公众责任保险、产品责任保险、雇主责任 保险和职业责任保险。
（二）特点：
1.产生和发展的基础是健全的法律制度。 2.直接补偿对象是被保险人，间接补偿对象是受害人。 3.没有实体标的。 4.通过赔偿限额来代替保险金额。 5.承包方式多样化：1）独立承保，是主要的业务来源，eg公众责任险等；
二、一般内容
（一）承保责任保险的责任范围 （二）产品责任保险的费率 （三）产品责任保险的赔偿
（一）
产品责任保险，是承保 产品造成的对消费者 或用户及其他任何人的财产损失、人身伤亡所导致 的经济赔偿责任，以及由此而导致的有关法律费用 等。 限制性条件： １、造成产品责任事故的产品必须是供给他人使用的 即用于销售的产品。 ２、产品责任事故的发生必须是在制造、销售该产品 的场所范围之外的地点。
管理学：
管理科学与工程[1201] 会计学[120201] 企业管理[120202] 旅游管理[120203] 技术经济及管理[120204] 农业经济管理[120301] 林业经济管理[120302] 行政管理[120401] 社会医学与卫生事业管理[120402] 教育经济与管理[120403] 社会保障[120404] 土地资源管理[120405] 图书馆学[120501] 情报学[120502] 档案学[120503]
下列情况通常被视为雇主的过失或疏忽 责任：
１、雇主提供危险的工作地点、机器工具 或工作程序； ２、雇主提供的是不称职的管理人员； ３、雇主本人直接的疏忽或过失行为。
二、一般内容
（一）雇主责任保险的责任范围 （二）雇主责任保险的费率 （三）雇主责任保险的赔偿
（一）
雇主责任保险的保险责任，包括在责任责任事故 中雇主对雇员依法应负的经济赔偿责任和有关法律费 用等，导致这种赔偿的原因主要是各种意外的工伤事 故和职业病。
（二）
雇主责任保险的费率，一般根据一定的 风险归类确定不同行业或不同工种的不同 费率标准，同一行业基本上采用同一费率。
（三）
雇主责任保险的赔偿限额，通常是规定 若干个月的工资收入，即以每一雇员若干个 月的工资作为其发生雇主责任保险时的保险 赔偿额度，每一雇员只适用于自己的赔偿 额度。
在一些国家，保险人对雇员死亡赔偿额度与永久完全 残疾赔偿额度是有区别的。
（五）费率： １、被保险人的业务性质及其产生意外损害赔偿 责任可能性的大小。 ２、法律制度对损害赔偿的规定。 ３、赔偿限额的高低。
（六）出险赔偿： 几种方式： １、每次责任事故或同一原因引起的一系列责任事故的 赔偿限额。 ２、保险期内累计的赔偿限额。 ３、某些情况下也可以将财产损失和人身伤亡两者合成 一个限额。
这是公众责任保险业务量最大的险别，例如 宾馆、展览会、电梯、机场等责任保险。
（三）
承包人责任保险主要适用于承保 各种建筑工程、安装工程、修理工程 施工任务的承保人。
(四）
承运人责任保险专门承保承担各种 客、货运输任务的部门或个人在运输过程中 可能发生的损害赔偿责任，主要包括旅客责任 保险、货物运输责任保险等险种。
第五节 职业责任保险
一、职业责任保险与职业责任 二、职业责任保险的一般内容 三、职业责任保险的主要险种
（一）医疗职业责任保险 （二）律师责任保险 （三）会计师责任保险 （四）建筑、工程技术人员责任保险
一、职业责任
职业责任保险，是以各种专业技术人员 在从事职业技术工作时因疏忽或过失造成合同 对方或他人的人身伤害或财产损失所导致的 经济赔偿责任为承保风险的责任保险。
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