个人贷款模板

贷款利率：浮动利率、固定利率 贷款期限：从贷款发放到约定的最后还款日 或清偿日的期限。 还款方式：1、一次性还本付息法 2、按月付息到期还本法 3、等额本息还款法 担保方式：抵押、质押、保证。
PS： 担保方式
抵押：在银行或地产界称为按揭，是指提供私人资 产（不论是否为不动产）作为债务担保的动作。 质押：质押也称质权，就是债务人或第三人将其动 产移交债权人占有，将该动产作为债权的担保， 当债务人不履行债务时，债权人有权依法就该动 产卖得价金优先受偿。 保证：指债务人以外的第三人为债务人履行债务而 向债权人所做的一种担保。是典型的人保、典型 的约定担保。是指保证人和债权人约定，当债务 人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者 承担责任的行为。
贷时审查
贷时审查的基本内容是多方面的。重点有：审批前提是否 成立；信贷审批要求、法律意见是否落实；各项信贷文件、 资料、手续是否齐全；有关业务合同协议是否全面、正确 签订，是否合法有效；各资料、文件或合同之间逻辑关系 是否一致、正确，表面是否真实；业务背景是否真实、合 理；信贷用途是否符合要求；信贷额度、期限是否在有效 范围；信贷押品是否入账(保证金)、入库或监管(抵押物、 其他质物)；信用状况、主体与业务资格、财务状况、人 事和法律状况是否有重大变化；操作程序是否正确，各级 审批是否越权等。
个人贷款用途应注意的问题
1、个人贷款要有明确用途，且应符合法 律法规规定和国家有关政策，交易背景真 实，不得虚构交易背景和贷款用途； 2、个人贷款的使用应遵循诚信原则，符 合借款合同中约定的用途，根据国家现行 规定，贷款资金不得违规进入股市、房地 产开发等国家明令禁止进入的领域； 3、贷款购买住房的，应按照国家规定申 请个人住房贷款，根据国家现行规定，消 费性贷款禁止用于购买住房。
申请条件
1、在贷款银行所在地有固定住所、有常住户口或有效居住证 明、年龄在65周岁（含）以下、具有完全民事行为能力的中 国公民； 2、有正当职业和稳定的收入，具有按期偿还贷款本息的能力； 3、具有良好的信用记录和还款意愿，无不良信用记录； 4、能提供银行认可的合法、有效、可靠的担保； 5、有明确的贷款用途，且贷款用途符合相关规定； 6、在相关银行开立个人结算账户； 7、银行规定的其他条件。
风险管理
一、贷前调查
二、贷时审查 三、贷后管理
贷前调查
贷前调查：指商业银行对借款人的身份证 明，授信主体资格、财务状况等资料的合 法性、真实性和有效性进行认真核实，对 借款的真实性、合法性、安全性、盈利性 等情况进行调查、评估，对抵押物、质押 物的权属及合法和保证人资格、担保能力 进行认真核实，测定贷款风险度，确保调 查和评估情况属实。
贷款流程
1、客户申请：按要求填写贷款申请书。 2、客户提交材料：申请人的身份证明材料，包括有效居民身份证，户口 薄，居住证明。有配偶的应同时提供结婚证，配偶的居民身份证及相 关身份证明材料。 3、审查： （1）客户提交的材料是否齐全，加盖的公章是否清晰，贷款企业 名称与营业执照是否相符，材料的完整性、合法性、规范性、真实性、 有效性。 （2）信贷业务的币种、期限、金额、担保方式、借款用途与协商的 内容是否相符。 （3）信贷业务申请用途、期限、金额、担保方式及委托代理人基本 情况与股东会决议或董事会决议是否一致。在有关决议上的签章人是 否符合公司章程组织文件规定。 （4）经年审合格的营业执照及其他有效证明。 （5）抵押或保证材料的审查，抵押物是否充足，保证人是否有能力 足额保证。客户申请材料审核后，如材料不全，经办人需将申请材料 退还客户，并做好解释工作。如材料齐全，再核对原件并由客户在影 印件上签署原件与复印件一致的签名。确认后再填写《信贷业务评价 交接单》。进入调查阶段，应在半个工作日内完成。
特点：
1、利率Leabharlann Baidu平高
2、规模呈现周期性 3、借款人缺乏利率弹性
种类：
一、个人住房贷款 二、个人汽车贷款 三、个人生产经营性贷款 四、个人综合消费贷款 五、个人信用贷款 六、个人存单（国债）质押贷款
PS： 个人住房贷款： 1、个人住房商业性贷款：是银行信贷资金所发放的自营 贷款，指具有完全民事行为能力的自然人，购买本市城镇 自住住房时，以其所购产权住房为抵押物，作为偿还贷款 的保证而向银行申请的住房商业性贷款。 2、个人住房公积金贷款：个人住房公积金贷款，是政策 性的住房公积金所发放的委托贷款，指缴存住房公积金的 职工，在本市城镇购买，建造、翻建、大修自住住房时， 以其所拥有的产权住房为抵押物，作为偿还贷款的保证而 向银行申请的住房公积金贷款。 3、个人住房组合贷款：凡符合个人住房商业性贷款条件 的借款人同时缴存住房公积金，在办理个人住房商业性贷 款的同时还可向银行申请个人住房公积金贷款，即借款人 以所购本市城镇自住住房作为抵押物可同时向银行申请个 人住房公积金贷款和个人住房商业性贷款。
个人贷款
——王建彪
目 录
• • • • • • • • • • • 含义及相关内容 特点 种类 申请条件 贷款流程 个人贷款用途应注意的问题 风险管理 对于逾期的分类 风险处理的方法 总结 个人贷款的现状及前景展望
含义及相关内容：
个人贷款就是：商业银行等金融机构向个 人客户发放的资金，满足其消费、经营的 金融需要，并要求个人客户在约定的期限 内还本付息的信贷行为。
4、 信用评价 （1）客户的整体资信状况，含人民银行的信用状况 和社会信用状况。 （2）资产负债状况，房产状况。 （3）贷款用途，还款来源是否可靠。 （4）抵押或保证是否可行。 5、审批 6、落实贷前条件 7、签订合同，包括保证或抵押合同 8、支用 9、信贷登记 10、会计核算 11、贷后检查 12、贷款回收
贷后管理
贷后管理：即通常指的贷后检查阶段的管 理工作，是防范贷款风险的重要环节。 贷后管理的主要任务是以贷款的风险管理 为核心，通过一定的组织形式、方法制度、 人员配备等，对贷款本身、担保等因素进 行跟踪检查分析，及时发现贷款存在的问 题并采取相应的管理措施，以达到防范、 控制和化解贷款风险，提高信贷质量和效 益的目的。