银行及及非银行金融机构信贷业务风险产生的原因

银行及非银行金融机构

信贷相关业务风险产生的原因

本文所指的银行指各商业银行、政策性银行。非银行金融机构指担保公司、贷款公司、保险公司、信托投资公司、基金公司、投资公司、资产管理公司等融资机构。本文所指的信贷业务是银行及非银行金融机构资金投向信贷而获取利润的相关业务。

前段时间，私营银行放开申请，全国上下一轰而上，实力私营企业纷纷报名，我依然一如既往的预言和警告：一两年内私营银行将全国遍地开花，三五年后，将纷纷出现不良贷款，六至十年将纷纷倒闭，最后余下的只有极少部分能坚持银行风控制度的私有银行存活下来。那些私有银行申请者看到本文，也许骂我是乌鸦嘴，但这是事实，是中国现有的经济规律，无法改变。就象本人当年对担保公司、贷款公司、投资公司、资产管理公司、网贷公司预言一样，还被三度踢出研究论坛，但现在他们终于知道，如果早期听我的警示，不会有今天困境和倒闭的下场！

银行信贷业务是一项高风险业务，而非银行金融机构信贷业务比银行信贷业务风险更高，所以，没有一定专业和经验的人才及可控的风险控制机制，形成不良及至倒闭就成为必然。

形成不良的信贷业务原因很多，主要是由主观原因造成，主观因素主要表现于以下几个方面。

一、没有或没用适应风控的专业人才

经济建设中，人是最活跃的因素，事在人为，企业的兴衰成败

关键是人，不同的人经营的企业会有不同的结果。

1、银行用人混乱。国有商业银行2000年后借鉴国外先进银行几百年的管理经验，有着相对可控的风险制度，但由于长期以来公平的用人机制被领导绑架，重用的不是靠送的就是靠关系的，所以用人方面出现前所未有的乱象，这是银行内部不可否认的事实。导致没有用专业水平的人混入了信贷相关部门，他们根本不知道什么是风险，也不知道如何施行已十分建全的银行规章制度，导致制度执行偏差，最终执行结果对于风险当然是不可控的，后果就不难想象了。

2、专业人才缺泛。由于国内银行职员工资收入较高，行业稳定，所以担保公司、贷款公司、资产公司、信托公司、网贷公司等非银行金融信贷公司很难招到有专业的实战人才。有专业知识的银行职员者知道，那些非银行金融机构虽收入高，但并不能给人安全稳定的工作，工作压力过大，都在以透支青春来换取生活，所以他们根本不愿意跳槽。跳的一般都是业务能力差，在银行无法混下去的人或者对行业风险一知半解的人才会过去。当然也会有一些有远大抱负的人想行走江湖，实现自己理想的人，但极少。在论坛调查中发现，从银行跳到非银行金融机构工作后悔的高达96%，让人始料未及。招不到真正的专业人才，自然制定不出能控制风险的相关制度，而公司员工是按公司制度开展业务，自然办理的业务达不到风险制度的要求，所以风险无法控制，不良贷款自然应运而生。

3、人事管理不规范。非银行金融机构也参照银行风险控制制度，但一般都老板说了算，而老板绝大部分没信贷实战经验，根本不知道

什么是信贷风险制度，在其干扰下制度根本不能执行，一旦脱离了风险控制制度，风险将无法控制，不良形成就成为必然。

4、非银行金融机构错误的用人制度让风险成为必然。调查中，非银行金融机构特别是国有的非银行金融机构，管理部门的人员基本都是业务不熟悉的人担任，而把有专业技术的人分流到前台开展业务，他们以为，这样不用管理就能控制风险，但他们并不知道公司的责任，管理部门本为制度建设、指导和监督执行的部门，管理部门人员业务不熟悉，根本不能制定出能控制风险的相关制度，更不用说业务指导和监督。前台部门是按公司规章制度办理业务，他们水平再高，再专业也只能按公司的规章制度办理业务，如果规章制度对风险无法达到控制目的，前台部门办理的业务自然也没有达到风控要求。所以，应当把专业水平高的人员担任管理部门要职，制定出能够控制风险的制度，只要前台部门人员按公司制度办理业务，就能有效地控制业务风险，这样业务风险才可控，才能把风险降到最低。

5、其它如人员配备不足、不重视员工培训、不合理的分配和激励机制、不合理处罚机制等都影响风控制度的执行而导致风险的产生。

二、不能制定和执行银行或公司的风控制度。在140多家论坛调查中发现，银行基本都有完善的风控制度，只要员工严格按银行规章制度办理业务，就能达到预期的风控目的。而非银行参照银行规章建立制度的不到20%。无论是银行还是非银行金融机构，形成不良且可能形成损失的贷款，银行90%以上都是不严格执行制度引起的。调查

发现非银行金融机构完全纯属乱来，无论是多大的、多有实力的、国有的还是私营的业务办理过程都乱。早期我的风险提示，他们根本不屑一顾。所以目前我们国内的非银行金融机构都是用钱去赌明天，这样是非常危险的，应该参照银行风控制度，制定适应非银行金融机构的风险控制制度，让员工严格执行，走规范专业可持续发展道路，那才是出路，否则你们有一天一定会为自己的乱来买单。

三、过度授信是不良贷款最直接的原因。在对上海、浙江、福建、广东、广西等国有银行客户176户、非银行金融机构客户269户不良贷款调查发现，银行176户全部存在授信过度的情况，非银行金融机构有252户存在授信过度的情况，整体过度授信率达到96%。所以目前银行及非银行金融机构整天怪经济下行导致不良，其实并不然，超授信更易引起的不良。什么是超授信呢？银行授信是一项客户信用控制的过程，也是风险控制过程，在按照一定科学条件测算后，得出可控制风险的授信额度，也是最适合企业用信的额度。如果超过这个授信额度，风险将加大，不足将导致企业流动资金不足。调查发现，银行由于多头授信、被迫授信等情况使得授信过度，而非银行金融机构则绝大部分根本没有可控的风控制度，风控只看抵押物，只要有抵押就授信，忽略了经营指标，完全脱离风控制度，往往造成授信过度，给不良贷款的形成埋下种子。

为什么说超授信会引起不良呢？调查发现，过度授信后，企业把超出正常经营使用部分资金将用于投资，投向主要有一是国家多年限制的房地产行业。二是投资自己不熟悉的行业，见别人能赚钱就乱投。

三是发放高利贷。四是高利借给他人或高利借给风投、高利贷公司。五是购基金股票等。投入这些致命行业，调查的445户不良贷款客户中，大部分都涉足以上投资行业，都能看到他们的身影。所以信贷业务必须严格控制授信额度，四大国有银行都有严格合理的授信额度测算方法，希望各家银行及非银行金融机构都遵循国有银行那套授信方法，严格控制过度授信。对于一些非银行机构所说的中小微企业没有规范的财务报表，无法测算，这种情况可以通过该制度的原理制定一些简便的额度授信方法，比如通过平均占用资金原理，可推断出授信额度控制在实际平均占用流动资金75%以下。采用资产原理，可以测算授信额度在净资产减长期应收帐款后一半以内。这样不会出现过度授信，也不会在贷款形成不良后形成损失等。

四、见益思迁，为了赚钱，不顾风险，转以小贷公司、资产管理公司等名义发放高利贷。这是加速非银行金融机构走向毁灭的道路。如担保公司在成立之初，都能按规定，老老实实从事担保业务，但由于本人在2008年初，在论坛上发布了担保公司的可行性报告中，报告中有相关经营平衡点的测算后，他们觉得，担保公司并不是他们想象的一样，很赚钱，实际风险很大，利润率低，最终可能得不偿失。2008年受世界金融危机的影响，国内经济呈现波动，银行信贷开始有所限制，高利贷市场兴旺起来，由于高利率，年收益率达到60%以上，个别高的年率100%以上。在高利诱惑下，担保公司纷纷成立小贷公司，把资金投入高利贷，他们根本不知道，高利意味着高风险，在担保业务都无法控制风险的公司是不可能在高利贷那么高风险的