金融借贷小额贷款民间借贷纠纷中的若干难点问题(发改委)

• 合同法第九十七条：合同解除后，尚未履 行的，终止履行；已经履行的，根据履行 情况和合同性质，当事人可以要求恢复原 状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿 损失。
• 《关于审理民商事合同纠纷案件若干问题的指导 意见 》§17:虽然约定的价款期限尚未到期，但 如果有确切证据证明付款不能履行给付价款义务 的，除非付款方已经提供适当的担保，人民法院 可以判令付款期限已到期或者加速到期。 • 合同法68、69条：应当先履行债务的当事人，有 确切证据证明对方有下列情形之一的，可以中止 履行,中止履行后，对方在合理期限内未恢复履行 能力并且未提供适当担保的，中止履行的一方可 以解除合同。
金融借贷、小额贷款、民间借贷 纠纷中的若干难点问题
I.司法审判借贷纠纷的 主要类型
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1、金融机构借贷纠纷 2、企业间的借贷纠纷 3、小额贷款公司、典当行等的借贷纠纷 4、民间借贷纠纷
II. 金融机构借贷纠纷中的 法律适用
一、合法、合规对合同效力的影响
• （一）有效与无效判断中的争议问题 • 1、贷款余额与商业银行资本余额的比例 • －－《最高人民法院关于信用社违反商业 银行法有关规定所签借款合同是否有效的 答复 》：商业银行（包括信用社）所进行 的民事活动如违反该条规定的，人民银行 应按照商业银行法的规定进行处罚，但不 影响其从事民事活动的主体资格，也不影 响其所签订的借款合同的效力。
• 3、金融债权向非金融机构转让 • 2010年全国商事审判工作会议上的讲话：－－对 于国有银行将不良债权自行转让或者处置给非金 融机构或个人，转让合同的效力问题未作规定， 审判实践中如何处理存有争议。应当看到，金融 不良债权的转让和处置不仅是私权的自由让渡， 而且关系到国家利益和社会公共利益，因此，国 有银行向非金融机构或个人转让金融不良债权， 必须经国家主管部门批准。
（二）当事人内控程序对合同效力的影响
1、签字并且盖章约定 • 《合同法》第四十五条：当事人对合同的 效力可以约定附条件。附生效条件的合同， 自条件成就时生效……
• 2、怠于履行报批手续的责任 • 《合同法》第四十五条：…..当事人为自己 的利益不正当地阻止条件成就的，视为条 件已成就……
二、借款合同履行中的争点问题
• 第二十一条 债务人除主债务之外还应当 支付利息和费用，当其给付不足以清偿全 部债务时，并且当事人没有约定的，人民 法院应当按照下列顺序抵充： • （一）实现债权的有关费用； • （二）利息； • （三）主债务。
• （四）“即时抵销” • 合同法第九十九条：当事人互负到期债 务……可以抵销。……当事人主张抵销的， 应当通知对方。通知自到达对方时生效。 抵销不得附条件或者附期限。
• （一）提前收回贷款与合同解除权 • 合同法第二百零三条：借款人未按照约定 的借款用途使用借款的，贷款人可以停止 发放借款、提前收回借款或者解除合同。 • 合同法第九十六条：当事人主张解除合同 的，应当通知对方。合同自通知到达对方 时解除。对方有异议的，可以请求人民法 院或者仲裁机构确认解除合同的效力。
• （五）违约责任 • 1、逾期利息 • 2003人民币贷款利率有关问题的通知 ：“三、关 于罚息利率问题。逾期贷款(借款人未按合同约定 日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点 一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水 平上加收30％-50％；借款人未按合同约定用途使 用借款的罚息利率，由现行按日万分之五计收利 息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收 50％-100％。
• 2、公司超出章程额度借款 • 《公司法》第16条：公司向其他企业投资 或者为他人提供担保，依照公司章程的规 定，由董事会或者股东会、股东大会决议； 公司章程对投资或者担保的总额及单项投 资或者担保的数额有限额规定的，不得超 过规定的限额。
• 2.1、章程是否具有推定通知的效力？ • 英国1985年《公司法》：任何人，在与公 司从事交易时，并不仅仅因为公司注册机 构保有公司的章程并且被披露而被认为已 经注意到其中所包括的内容。 • 欧共体早在1968年公司法《第一号指令》： 凡经公司董事会所决定的交易，对于交易 的善意第三人来说，均应视为在该公司的 能力范围以内的交易。
• 2、复利 • （1）贷款期内不能支付的利息 • 《1999人民币利率管理规定》第20条：短 期贷款按季结息的，每季度末月的二十日 为结息日；按月结息的，每月的二十日为 结息日。具体结息方式由借贷双方协商确 定。对贷款期内不能按期支付的利息按贷 款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾 期后改按罚息利率计收复利。
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• 合同法解释（一）第十条：当事人超越经 营范围订立合同，人民法院不因此认定合 同无效，但违反国家限制经营、特许经营 以及法律、行政法规禁止经营规定的除外。
• 4、减免利息的约定 • 《贷款通则》第十六条 －－贷款停息、减 息、缓息和免息：除国务院决定外，任何 单位和个人无权决定停息、减息、缓息和 免息。贷款人应当依据国务院决定，按照 职责权限范围具体办理停息、减息、缓息 和免息。
• 《关于审理民商事合同纠纷案件若干问题 的指导意见 》§8：合同解除后，当事人主 张违约金条款继续有效的，人民法院可以 根据合同法第九十八条的规定进行处理。
• （二）提前还款 • 合同法第二百零八条：借款人提前偿还借 款的，除当事人另有约定的以外，应当按 照实际借款的期间计算利息。
• （三）不足清偿时的抵充顺序 • 《合同法解释二》第二十条 债务人的给付不足 以清偿其对同一债权人所负的数笔相同种类的全 部债务，应当优先抵充已到期的债务；几项债务 均到期的，优先抵充对债权人缺乏担保或者担保 数额最少的债务；担保数额相同的，优先抵充债 务负担较重的债务；负担相同的，按照债务到期 的先后顺序抵充；到期时间相同的，按比例抵充。 但是，债权人与债务人对清偿的债务或者清偿抵 充顺序有约定的除外。
• 《1999人民币利率管理规定》第21条：中 长期贷款按季结息，每季度末月二十日为 结息日。对贷款期内不能按期支付的利息 按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改 按罚息利率计收复利。