第四章 保险合同
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n 保单所有人具有如下权利:
(1)变更受益人;(2)领取退保金;(3)领取 保单红利;(4)以保单作为抵押品进行借款; (5)在保单现金价值的限额内申请贷款;(6) 放弃或出售保单的某些权力;(7)指定新的保单 所有人。
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第四章 保险合同
3. 受益人(Beneficiary)
n 一般见于人身保险中,是指在保险事故发生时或 约定保险期限届满时,有权领取保险金的人,即 保险金的受领人。
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第四章 保险合同
2. 投保人(Applicant) n 又称“要保人”,与保险人签订保险合同
并负有缴付保险费义务的人 n 对保险标的具有保险利益 n 应具有完全的权利能力和行为能力
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第四章 保险合同
(二)保险合同的关系人
1. 被保险人(Insured)
n 是指其财产、利益或生命、身体和健康等享受保 险合同保障的人。
➢ 综合保单无特定保险标的,仅以一定标准限定 范围,对此范围内的所有标的规定一个保险金 额,保险人按此金额承担保险责任。
➢ 凡是以一个总保额承保同一地方的若干项财产, 或不同地方的某一项财产或数项财产的合同, 都属于综合保单。
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第四章 保险合同
五、指定保险合同与一切险保险合同
n 分类标准:承保的风险种类 n 指定保险合同:
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第四章 保险合同
一、保险合同主体 二、保险合同客体 三、保险合同内容
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第四章 保险合同
一、保险合同主体
(一)保险合同的当事人
1. 保险人(Insurer) n 保险人是向投保人收取保险费,在合同规定的保
险事件发生时,对被保险人承担赔偿损失给付责 任的人。 n 各国法律一般对保险人均有资格要求,如组织形 式、注册资本、经营地域、业务种类等。
n 在保险合同中,只有投保人履行了有关缴费、如 实告知、保证等义务的条件下,保险人才履行保 险金赔付义务。
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第四章 保险合同
5. 附和性
n 附和合同是由当事人的一方提出合同的主要内容, 另一方只是做出取舍决定,一般没有商议变更余 地。其基本形式订立合同时使用格式条款
n 根据我国《保险法》规定,保险合同不一定采取 格式条款。
n 但由于保险合同的主要内容构成了保险产品设计 的核心,无法任意选择和协商,实务中绝大多数 保险合同具有附和性质。其主要内容通常由保险 人一方以格式条款的方式提出,保险人一般允许 投保人就合同核心内容以外的部分进行协商或选 择。
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第四章 保险合同
•《保险法》(2009年)第17条:
•订立保险合同,采用保险人提供的格式条款的, 保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款,保 险人应当向投保人说明合同的内容
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第四章 保险合同
四、单个、团体、与综合保险合同
n 分类标准:保险标的数量 n 单个保险合同:以一人或一物为保险标的的保险
合同。 n 团体保险合同:集合多数性质相似的保险标的,
而每一保险标的分别订有各自的保险金额的保险 合同。
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第四章 保险合同
n 综合保险合同:
➢ 保险人对承保的多数标的仅确定一个总的保险 金额,而不分别确定保险金额的保险合同。
第一节 保险合同概述
•第二节 保险合同的分类 •第三节 保险合同的要素 •第四节 保险合同的履行 •第五节 保险合同的变更 •第六节 保险合同的争议处理
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第四章 保险合同
一、财产保险合同与人身保险合同 二、定值合同、不定值保险合同和定额保险合同 三、足额保险合同、不足额合同与超额合同 四、单个、团体、与综合保险合同 五、指定保险合同与一切保险合同 六、原保险合同与再保险合同
n 保险合同是双务的还是单务的合同,存在一定的 争议。
n 保险合同是一种特殊的双务合同
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第四章 保险合同
2. 机会性(射幸性)
n 保险合同履行的结果建立在事件可能发生,也可 能不发生的基础上。
n 来源于保险事故的偶然性,在财产保险中尤为突 出。
n 只是就个别保险合同,整体上由于保险定价建立 在收支相等基础上,并不存在射幸性。
—— 没有指定受益人,或受益人指定不明无法 确定的;
—— 受益人先于被保险人死亡,没有其他受益 人的;
—— 受益人依法丧失受益权或者放弃其受益权 的,没有其他受益人的
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第四章 保险合同
n 受益人的形式
(1)可撤销的受益人:保单所有人可以中途变更受 益人,或撤销受益人的收益权
(2)不可撤销的受益人:只有征得受益人的同意, 保单所有人才能变更受益人。
1. 合同的当事人必须具有行为能力 2. 双方当事人意思表示一致(要约和承诺) 3. 合同必须是合法的,否则不能得到法律保
护
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第四章 保险合同
三、保险合同的特性
1.双务合同
n 双务合同,是指双方相互承担义务,以此为享受 权利的条件;单务合同是指一方发生权利,而对 方只承担义务的合同,如赠与合同、无偿保管合 同。
保险人承保一种或几种风险的保险合同 保险人一般在保险合同中列明所承保的风险 n 一切险保险合同: 保险人在合同中以“除外责任”来列明不承保
的风险,除此以外的风险都是保险责任范围。 为被保险人提供了广泛的风险保障,但保险人
的经营风险较大。
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第四章 保险合同
六、原保险合同与再保险合同
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第四章 保险合同
一、保险合同的概念
n 保险合同,又称保险契约,是保险关系双方当事 人为实现经济保障目的而签订的具有法律约束力 的协议,借以明确各自的权利和义务。
n 即投保人与保险人双方经过协商约定的,投保人 向保险人支付保险费,保险人在保险标的遭受约 定的事故时,承担经济补偿责任或者履行给付保 险金义务的一种协议。
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第四章 保险合同
n 不定值保险合同
是指双方当事人对保险标的不预先确定保险价值, 而在保险事故发生后再估算价值、确定损失的保 险合同。
赔款以损失为基础,按保障程度折算
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第四章 保险合同
n 定额保险合同
针对人身保险合同
是指在订立合同时,由双方当事人约定保险金额, 在被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同约定的 年龄、期限时,保险人按合同约定给付保险金的 保险合同。
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第四章 保险合同
3. 补偿性
n 主要针对财产保险合同
n 是指保险人对投保人所承担的义务仅限于损失部 分的补偿,赔款不能高于实际损失。
n 由此产生了补偿原则,以及代位求偿权、委付、 分摊原则
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第四章 保险合同
4. 条件性
n 是指只有在合同规定的条件得到满足情况下,合 同的当事人一方才履行自己的义务;反之,则不 履行义务。
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第四章 保险合同
一、财产保险合同与人身保险合同
n 划分标准:保险标的 n 财产保险合同与人身保险合同的不同点: (1)合同主体
财产合同主体为保险人、投保人、被保险人 人身合同主体为保险人、投保人、被保险人、
受益人 (2)理论依据
➢ 财产保险合同以损害补偿为理论基础 ➢ 人身保险合同不适用此理论
n 在财产保险合同中,投保人大多数情况就是被保 险人;在人身保险中,投保人和被保险人可以不 同
n 被保险人必须在保险合同中明确规定,一般有三 种方式:
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第四章 保险合同
(1)在保险合同中明确列出被保险人的名字
(2)以变更保险合同条款的方式确定被保险人。即 在合同中增加一项变更被保险人的条款,一旦约 定的条件成就时,补充的对象取得被保险人的地 位。
n 根据合同当事人不同进行分类 n 原保险合同:指投保人与保险人订立的保险合同 n 再保险合同:指原保险人为转移承保风险而与其
他保险人签订的保险合同。
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第四章 保险合同
第一节 保险ຫໍສະໝຸດ Baidu同概述
•第二节 保险合同的分类 •第三节 保险合同的要素 •第四节 保险合同的履行 •第五节 保险合同的变更 •第六节 保险合同的争议处理
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第四章 保险合同
n 保险合同的法律适用:依照特别法优先于普通法 的法律适用原则。在我国,《保险法》对保险合 同已有规定的,适用《保险法》的规定;《保险 法》没有规定的,适用《合同法》的规定;《合 同法》没有规定的,适用《民法通则》的有关规 定
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第四章 保险合同
二、保险合同与一般合同的共性
(3)订立多方面适用的保险条款确定被保险人。不 具体指明被保险人的姓名,而是采用扩展方法来 确定被保险人,每个人都具有被保险人的相同地 位。
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第四章 保险合同
2. 保单所有人(Policy owner)
n 保单所有人,是指对保单拥有所权因而能行使各 种保单权利的人。
n 主要适用于寿险合同。保单所有人一般是被保险 人,也可能是与受益人为同一人或其他任何人
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第四章 保险合同
n 身故保险金的受益权的行使须以保险事故发生时 受益人尚生存为前提。
(1)如果受益人先于被保险人死亡,除另有约定外, 其受益权就此丧失,保险金的请求权仍归被保险 人,被保险人可另行指定新的受益人。受益权没 有继承性
(2)如果受益人与被保险人在同一事故中死亡,而 又无法判断死亡顺序的,习惯上推定被保险人为 自己的利益订立保险合同的,因此,保险金就作 为其遗产,由其继承人领取。
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第四章 保险合同
6. 个人性
n 保险合同所保障的是遭受损失的被保险人本人, 而不是损失的财物。
n 保险合同是个人性的合同,承保应充分考虑人的 因素
n 保险合同的个人性特征,使得投保人在转让投保 财物时,保险合同一般不随之自动转移,除非经 过保险人的同意
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第四章 保险合同
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第四章 保险合同
二、定值保险合同、不定值保险合同 和定额保险合同
n 分类标准:保险价值是否预先确定 n 定值保险合同 保险合同双方当事人事先确定保险标的价值,并
在合同中载明,以确定保险金额的保险合同。 出险后,保险人按照约定的保险价值作为保险赔
偿金的基础 在货运险、海上保险中有所运用
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第四章 保险合同
三、足额保险合同、不足额保险合同 与超额保险合同
n 根据保险金额与保险标的价值的关系划分 n 足额保险合同 n 不足额保险合同,其产生的原因 主动选择 投保人没有对保险标的正确估价 在订立合同后由于保险标的市价上涨产生不足额
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第四章 保险合同
n 超额保险合同,产生原因: 投保人的善意失误,如高估了标的价值 投保人的恶意行为 经保险人允许,采用重置价值确定保险金额 投保后保险标的价值跌落,超过投保时其市价
n 受益人的变更须及时通知保险人,办理变更手续。 否则,保险人向原受益人支付保险金后,不承担 对新受益人的赔付义务。
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第四章 保险合同
•案例:前后两个妻,受益人如何确定?
• 林勇,男,40岁,1996年5月投保了10年定 期死亡保险,保险金额为5万元。投保时,林 在投保单上“受益人”一栏填写的是“妻子”。 1999年6月11日,林发生车祸死亡。由谁来领 取这份保险金在林某的两个“妻子”之间发生 了争议。原来,林用在保单上只注明“妻子”, 而没有明确姓名。而在1996年5月投保时,其 妻为徐某,两年后林某离婚,并于1999年春节 与李某结为夫妻。因此,徐某和李某都来到保 险公司要求领取保险金。
n 受益人可以是一人,也可以是多人
n 受益人资格:在法律上并无限制,自然人或法人均 可。对被保险人不必具有保险利益。
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第四章 保险合同
n 受益人的产生
(1)指定:理论上那个由保单所有人指定,实务中 一般由被保险人或投保人(须征得被保险人同意) 指定,并记载于保单中 <案例>
(2)法定:保险金作为被保险人的遗产,由保险人 向其继承人支付保险金
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第四章 保险合同
我国《保险法》(2009年版)对此的规定:
受益人与被保险人在同一事件中死亡的, 且不能确定死亡先后顺利的,推定受益人死 亡在先。
第四章 保险合同
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2020/11/28
第四章 保险合同
第一节 保险合同概述
•第二节 保险合同的分类 •第三节 保险合同的要素 •第四节 保险合同的履行 •第五节 保险合同的变更 •第六节 保险合同的争议处理
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第四章 保险合同
一、保险合同的概念 二、保险合同与一般合同的共性 三、保险合同的特性
(1)变更受益人;(2)领取退保金;(3)领取 保单红利;(4)以保单作为抵押品进行借款; (5)在保单现金价值的限额内申请贷款;(6) 放弃或出售保单的某些权力;(7)指定新的保单 所有人。
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第四章 保险合同
3. 受益人(Beneficiary)
n 一般见于人身保险中,是指在保险事故发生时或 约定保险期限届满时,有权领取保险金的人,即 保险金的受领人。
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第四章 保险合同
2. 投保人(Applicant) n 又称“要保人”,与保险人签订保险合同
并负有缴付保险费义务的人 n 对保险标的具有保险利益 n 应具有完全的权利能力和行为能力
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第四章 保险合同
(二)保险合同的关系人
1. 被保险人(Insured)
n 是指其财产、利益或生命、身体和健康等享受保 险合同保障的人。
➢ 综合保单无特定保险标的,仅以一定标准限定 范围,对此范围内的所有标的规定一个保险金 额,保险人按此金额承担保险责任。
➢ 凡是以一个总保额承保同一地方的若干项财产, 或不同地方的某一项财产或数项财产的合同, 都属于综合保单。
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第四章 保险合同
五、指定保险合同与一切险保险合同
n 分类标准:承保的风险种类 n 指定保险合同:
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第四章 保险合同
一、保险合同主体 二、保险合同客体 三、保险合同内容
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第四章 保险合同
一、保险合同主体
(一)保险合同的当事人
1. 保险人(Insurer) n 保险人是向投保人收取保险费,在合同规定的保
险事件发生时,对被保险人承担赔偿损失给付责 任的人。 n 各国法律一般对保险人均有资格要求,如组织形 式、注册资本、经营地域、业务种类等。
n 在保险合同中,只有投保人履行了有关缴费、如 实告知、保证等义务的条件下,保险人才履行保 险金赔付义务。
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第四章 保险合同
5. 附和性
n 附和合同是由当事人的一方提出合同的主要内容, 另一方只是做出取舍决定,一般没有商议变更余 地。其基本形式订立合同时使用格式条款
n 根据我国《保险法》规定,保险合同不一定采取 格式条款。
n 但由于保险合同的主要内容构成了保险产品设计 的核心,无法任意选择和协商,实务中绝大多数 保险合同具有附和性质。其主要内容通常由保险 人一方以格式条款的方式提出,保险人一般允许 投保人就合同核心内容以外的部分进行协商或选 择。
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第四章 保险合同
•《保险法》(2009年)第17条:
•订立保险合同,采用保险人提供的格式条款的, 保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款,保 险人应当向投保人说明合同的内容
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第四章 保险合同
四、单个、团体、与综合保险合同
n 分类标准:保险标的数量 n 单个保险合同:以一人或一物为保险标的的保险
合同。 n 团体保险合同:集合多数性质相似的保险标的,
而每一保险标的分别订有各自的保险金额的保险 合同。
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第四章 保险合同
n 综合保险合同:
➢ 保险人对承保的多数标的仅确定一个总的保险 金额,而不分别确定保险金额的保险合同。
第一节 保险合同概述
•第二节 保险合同的分类 •第三节 保险合同的要素 •第四节 保险合同的履行 •第五节 保险合同的变更 •第六节 保险合同的争议处理
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第四章 保险合同
一、财产保险合同与人身保险合同 二、定值合同、不定值保险合同和定额保险合同 三、足额保险合同、不足额合同与超额合同 四、单个、团体、与综合保险合同 五、指定保险合同与一切保险合同 六、原保险合同与再保险合同
n 保险合同是双务的还是单务的合同,存在一定的 争议。
n 保险合同是一种特殊的双务合同
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第四章 保险合同
2. 机会性(射幸性)
n 保险合同履行的结果建立在事件可能发生,也可 能不发生的基础上。
n 来源于保险事故的偶然性,在财产保险中尤为突 出。
n 只是就个别保险合同,整体上由于保险定价建立 在收支相等基础上,并不存在射幸性。
—— 没有指定受益人,或受益人指定不明无法 确定的;
—— 受益人先于被保险人死亡,没有其他受益 人的;
—— 受益人依法丧失受益权或者放弃其受益权 的,没有其他受益人的
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第四章 保险合同
n 受益人的形式
(1)可撤销的受益人:保单所有人可以中途变更受 益人,或撤销受益人的收益权
(2)不可撤销的受益人:只有征得受益人的同意, 保单所有人才能变更受益人。
1. 合同的当事人必须具有行为能力 2. 双方当事人意思表示一致(要约和承诺) 3. 合同必须是合法的,否则不能得到法律保
护
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第四章 保险合同
三、保险合同的特性
1.双务合同
n 双务合同,是指双方相互承担义务,以此为享受 权利的条件;单务合同是指一方发生权利,而对 方只承担义务的合同,如赠与合同、无偿保管合 同。
保险人承保一种或几种风险的保险合同 保险人一般在保险合同中列明所承保的风险 n 一切险保险合同: 保险人在合同中以“除外责任”来列明不承保
的风险,除此以外的风险都是保险责任范围。 为被保险人提供了广泛的风险保障,但保险人
的经营风险较大。
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第四章 保险合同
六、原保险合同与再保险合同
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第四章 保险合同
一、保险合同的概念
n 保险合同,又称保险契约,是保险关系双方当事 人为实现经济保障目的而签订的具有法律约束力 的协议,借以明确各自的权利和义务。
n 即投保人与保险人双方经过协商约定的,投保人 向保险人支付保险费,保险人在保险标的遭受约 定的事故时,承担经济补偿责任或者履行给付保 险金义务的一种协议。
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第四章 保险合同
n 不定值保险合同
是指双方当事人对保险标的不预先确定保险价值, 而在保险事故发生后再估算价值、确定损失的保 险合同。
赔款以损失为基础,按保障程度折算
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第四章 保险合同
n 定额保险合同
针对人身保险合同
是指在订立合同时,由双方当事人约定保险金额, 在被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同约定的 年龄、期限时,保险人按合同约定给付保险金的 保险合同。
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第四章 保险合同
3. 补偿性
n 主要针对财产保险合同
n 是指保险人对投保人所承担的义务仅限于损失部 分的补偿,赔款不能高于实际损失。
n 由此产生了补偿原则,以及代位求偿权、委付、 分摊原则
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第四章 保险合同
4. 条件性
n 是指只有在合同规定的条件得到满足情况下,合 同的当事人一方才履行自己的义务;反之,则不 履行义务。
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第四章 保险合同
一、财产保险合同与人身保险合同
n 划分标准:保险标的 n 财产保险合同与人身保险合同的不同点: (1)合同主体
财产合同主体为保险人、投保人、被保险人 人身合同主体为保险人、投保人、被保险人、
受益人 (2)理论依据
➢ 财产保险合同以损害补偿为理论基础 ➢ 人身保险合同不适用此理论
n 在财产保险合同中,投保人大多数情况就是被保 险人;在人身保险中,投保人和被保险人可以不 同
n 被保险人必须在保险合同中明确规定,一般有三 种方式:
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第四章 保险合同
(1)在保险合同中明确列出被保险人的名字
(2)以变更保险合同条款的方式确定被保险人。即 在合同中增加一项变更被保险人的条款,一旦约 定的条件成就时,补充的对象取得被保险人的地 位。
n 根据合同当事人不同进行分类 n 原保险合同:指投保人与保险人订立的保险合同 n 再保险合同:指原保险人为转移承保风险而与其
他保险人签订的保险合同。
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第四章 保险合同
第一节 保险ຫໍສະໝຸດ Baidu同概述
•第二节 保险合同的分类 •第三节 保险合同的要素 •第四节 保险合同的履行 •第五节 保险合同的变更 •第六节 保险合同的争议处理
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第四章 保险合同
n 保险合同的法律适用:依照特别法优先于普通法 的法律适用原则。在我国,《保险法》对保险合 同已有规定的,适用《保险法》的规定;《保险 法》没有规定的,适用《合同法》的规定;《合 同法》没有规定的,适用《民法通则》的有关规 定
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第四章 保险合同
二、保险合同与一般合同的共性
(3)订立多方面适用的保险条款确定被保险人。不 具体指明被保险人的姓名,而是采用扩展方法来 确定被保险人,每个人都具有被保险人的相同地 位。
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第四章 保险合同
2. 保单所有人(Policy owner)
n 保单所有人,是指对保单拥有所权因而能行使各 种保单权利的人。
n 主要适用于寿险合同。保单所有人一般是被保险 人,也可能是与受益人为同一人或其他任何人
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第四章 保险合同
n 身故保险金的受益权的行使须以保险事故发生时 受益人尚生存为前提。
(1)如果受益人先于被保险人死亡,除另有约定外, 其受益权就此丧失,保险金的请求权仍归被保险 人,被保险人可另行指定新的受益人。受益权没 有继承性
(2)如果受益人与被保险人在同一事故中死亡,而 又无法判断死亡顺序的,习惯上推定被保险人为 自己的利益订立保险合同的,因此,保险金就作 为其遗产,由其继承人领取。
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6. 个人性
n 保险合同所保障的是遭受损失的被保险人本人, 而不是损失的财物。
n 保险合同是个人性的合同,承保应充分考虑人的 因素
n 保险合同的个人性特征,使得投保人在转让投保 财物时,保险合同一般不随之自动转移,除非经 过保险人的同意
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二、定值保险合同、不定值保险合同 和定额保险合同
n 分类标准:保险价值是否预先确定 n 定值保险合同 保险合同双方当事人事先确定保险标的价值,并
在合同中载明,以确定保险金额的保险合同。 出险后,保险人按照约定的保险价值作为保险赔
偿金的基础 在货运险、海上保险中有所运用
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三、足额保险合同、不足额保险合同 与超额保险合同
n 根据保险金额与保险标的价值的关系划分 n 足额保险合同 n 不足额保险合同,其产生的原因 主动选择 投保人没有对保险标的正确估价 在订立合同后由于保险标的市价上涨产生不足额
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第四章 保险合同
n 超额保险合同,产生原因: 投保人的善意失误,如高估了标的价值 投保人的恶意行为 经保险人允许,采用重置价值确定保险金额 投保后保险标的价值跌落,超过投保时其市价
n 受益人的变更须及时通知保险人,办理变更手续。 否则,保险人向原受益人支付保险金后,不承担 对新受益人的赔付义务。
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•案例:前后两个妻,受益人如何确定?
• 林勇,男,40岁,1996年5月投保了10年定 期死亡保险,保险金额为5万元。投保时,林 在投保单上“受益人”一栏填写的是“妻子”。 1999年6月11日,林发生车祸死亡。由谁来领 取这份保险金在林某的两个“妻子”之间发生 了争议。原来,林用在保单上只注明“妻子”, 而没有明确姓名。而在1996年5月投保时,其 妻为徐某,两年后林某离婚,并于1999年春节 与李某结为夫妻。因此,徐某和李某都来到保 险公司要求领取保险金。
n 受益人可以是一人,也可以是多人
n 受益人资格:在法律上并无限制,自然人或法人均 可。对被保险人不必具有保险利益。
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第四章 保险合同
n 受益人的产生
(1)指定:理论上那个由保单所有人指定,实务中 一般由被保险人或投保人(须征得被保险人同意) 指定,并记载于保单中 <案例>
(2)法定:保险金作为被保险人的遗产,由保险人 向其继承人支付保险金
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第四章 保险合同
我国《保险法》(2009年版)对此的规定:
受益人与被保险人在同一事件中死亡的, 且不能确定死亡先后顺利的,推定受益人死 亡在先。
第四章 保险合同
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第四章 保险合同
第一节 保险合同概述
•第二节 保险合同的分类 •第三节 保险合同的要素 •第四节 保险合同的履行 •第五节 保险合同的变更 •第六节 保险合同的争议处理
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第四章 保险合同
一、保险合同的概念 二、保险合同与一般合同的共性 三、保险合同的特性