黑龙江省农村金融发展问题研究

黑龙江省普惠金融支持乡村振兴发展现状分析

黑龙江省普惠金融支持乡村振兴发展现状分析黑龙江省位于中国东北地区，是我国重要的粮食生产基地和冰雪资源丰富的地区。

近年来，随着乡村振兴战略的实施，黑龙江省不断加大对农村发展的支持力度，普惠金融在其中扮演了重要角色。

普惠金融是指适合农村、小微企业和个体户等群体需求的金融服务，其目的在于提高金融服务的普惠性和可获得性，满足人民群众对金融服务的需求。

黑龙江省在普惠金融方面的发展取得了一定的成绩。

（一）农村信用社的发展黑龙江省的农村信用社是服务农村和小微企业的重要金融机构，已经发展成为拥有324家分支机构、2193个网点和271万户会员的大型金融机构。

截至2020年末，黑龙江省农村信用社资产总额达到了3644亿元，贷款余额为2821亿元，存款余额为2927亿元。

农村信用社在农村金融服务方面的份额不断扩大，已经成为农村金融服务的主力军。

（二）扶贫小额信贷的支持黑龙江省通过建设扶贫小额信贷公司等方式，支持贫困地区农民和农村小微企业的发展。

自2015年以来，累计安排扶贫小额贷款108.7亿元，服务对象涵盖986.3万户，有效支持了贫困地区的脱贫攻坚工作。

（三）发展农村电商黑龙江省大力发展农村电商，积极推动金融服务和电商的深度融合。

截至2020年末，全省共建立了38个县级农村电商示范站点、254个乡镇级农村电商服务站点和3664个村级农村电商服务点，推动了新冠肺炎疫情期间农村线上销售额增长28.7%。

（四）金融机构的服务创新黑龙江省鼓励金融机构创新金融服务方式，满足农村居民和小微企业的多样需求。

各种创新服务如“好分期”、“好融资”、“好安居”等推动了农村金融服务的升级和提高。

二、普惠金融对乡村振兴发展的影响普惠金融为乡村振兴发展提供了重要支持。

主要表现在以下几个方面：（一）促进了农村金融服务的普惠性和可获得性普惠金融提供更加灵活、便捷、多样的金融服务方式，能够满足人民群众对金融服务的多样化需求。

在黑龙江省，农村信用社和扶贫小额信贷公司等普惠金融机构的建立，可以促进贫困地区群众的脱贫致富，改善农民的生活水平。

黑龙江省农村金融发展存在的问题及建议

二、金融发展存在的问题
（一）农村金融总量不足，导致农村和农业投资严重不足
金融是现代经济社会发展的核心，对区域经济发展有着至关重要的作用。但从黑龙江省各县的情况来看，存款总量
收稿日期：２０１３ — １２ — ０５
作者简介：郭建国（１９６０一），男，黑龙江哈尔滨人，副教授，从事货币理论与政策研究；李琦（１９８９一），女，黑龙江大庆人，硕士
研究生。从事货币理论与政策研究。
２０１４年第２期
经济研究导刊
ＥＣ０Ｎ０ＭＩＣＲＥＳＥＡＲＣＨＧＵＩＤＥ
Ｎｏ．２，２０１４
总第２２０期
ＳｅｉａｒｌＮｏ．２２０
黑龙江省农村金融发展存在的问题及建议
郭建国，李琦
（哈尔滨商业大学，哈尔滨１５００２８）
村金融市场缺乏活力。随着农民生活观念的改变，他们的理财意识逐渐加强，对金融产品的需求更加多元化，但由于受到自身文化水平及生活环境的限制，所以需要金融机构提供理财、咨询等现代化金融服务。黑龙江省是我国粮出口的重要基地，农业十分发达，近些年来现代金融服务发展较快，如今现代化大农业的发展也带来了很多的现代化发展方式，对金融服务范围要求更加详
（三）金融产品单一，金融创新意识较弱我国金融市场尚处于发展阶段，金融产品品种及数量均
与发达国家还有相当大的差距，而农村金融产品就更加匮

黑龙江省农村金融发展与农村经济增长问题研究

用社１８，９５家工作人员２８３１人（黑龙江省统计年鉴２０）０８。
自２００４年１黑龙江省农村信用社改革试点工作启动以Ｏ月
来，全省农村信用社农业贷款投放力度持续加大，０５年投２０放农业贷款１８亿元，９全年各项贷款纯增额占全省金融机构各项贷款纯增额的６，中，２其农业贷款纯增额占全省金融机构农业贷款纯增额的９。在此基础上，０６年全省农５２０
统计年鉴２０）０８。４新型农村金融机构．
、
当前黑龙江省农村金融机构体系的现状及其
对农村经济增长的制约
（）龙江省农村金融机构体系的现状一黑
国家调整放宽农村地区银行机构准入政策后，黑龙江省
黑龙江作为一个传统的农业大省，省农村人口１３全９５
万人，总人口的５．，村经济社会的发展程度直接影占０６农响甚至决定着全省经济的发展状况。从这点上来看必须把
镇级机构，的将县级支行降为办事处，有办事处降为储蓄所，并相应地大幅度裁减人员，回贷款权限。目前，了农行收除
２０年１月２０７２７日，中国邮政储蓄银行黑龙江省分行挂
牌开业。邮政储蓄银行的网点服务范围，盖了我省所有覆
市、县和主要乡镇，大部分设置在县及县以下地区，为连接成城乡经济的最大金融网络。邮储银行黑龙江省分行是全省唯一在所有县市都拥有服务网点的金融机构。目前，黑龙江

黑龙江省农村金融存在的问题及对策

２０１４年第１期
●改革之窗
黑龙江省农村金融存在的问题及对策
。黑龙江省财政厅谭志强
农村金融是现代农村经济的核心。近年邮储银行
龙江省金融机构改革发展取得了显著成效，支持农
足２０％。
、
黑龙江省农村金融存在的主要问题
５．农村金融市场制度机制不健全，贷款 “ 三
难 ”现象突出。农民拥有的土地承包经营权、宅基
总体来看，存在四大突出矛盾：农业经济弱质性与商业性金融机构趋利性的矛盾；农业金融服务
分发挥其对财务欺诈行为的防范作用。
关键词：审计委员会
中图分类号：１７２３９
财务欺诈
管理层
上市公司财务欺诈事件的频繁发生，引起了业
《上市公司治理准则》对审计委员会的职能作出明确规定，审计委员会的职能发挥有助于提高内外部审计人员的独立性，防范公司管理层联合内外部审计人员进行财务欺诈。
业发展能力明显提高，但在一些方面还与现代农业快速发展不相适应，需要政策积极引导和鼓励金融资源 “ 下沉”农村。
一
等６大国有银行存贷差６０００余亿元，大量存款用于上存。平均存贷比４０％，低于全省平均数２２个百分点。涉农贷款不足１０００亿元，占总贷款余额不
５０％贷款需要４５０亿元；农村１８００万人６００万农户，

黑龙江省农村金融市场发展现状与问题思考

４促进黑龙江省农村金融市场发展的对策．
４１高农村金融机构网点布局．高覆盖面．提提鼓励和支持农村金融机构在村屯设立业务代办点．方便农民办理金融业务。要稳定农村信用社现有网点数量．网点布局．优化重点增强网点的服务功能。支持农村地区网点多、资金雄厚的邮政储蓄银行优化网点布局，加快发展信贷业务，尽快形成规模，实现信贷业务稳健增长。支持地方城市商业银行在农村地区开办业务．当增加在农村地适区的网点数量４２．强化农村信用环境建设
金融体制改革以后．四家大型商业银行先后在黑龙江省县域撤并网点１８个，５１比改革前减少３．县域金融机构主要是农业银行、４％，７农业发展银行、农村信用社和邮政储蓄银行四类机构．占全省农村地区金融机构网点总数的７．其他机构除目前存在的为数不多的村１％．６镇银行和资金互助合作社外，基本不开展农村信贷业务。２农村资金外流严重．２从存贷款双向流动看，黑龙江省近年来农村资金呈现净流出。以２０年为例：０７全省邮政储蓄余额７３亿元．４．６一半以上来自于县及县以下的农村地区，回流农村的基本没有，资金净流出３０７亿元以上，而同期黑龙江省种植业所需资金３００亿元：四家国有商业银行在县域吸收存款１９亿元，发放贷款４１元．存贷差７７亿元．贷比１８０亿９存３．比全省平均水平５．低２．个百分点。３％．５７％３３８２民间金融不完善、．３不规范在黑龙江省正规金融制度安排难以满足农村金融需求的情况下．民间金融在扩大农村生产经营资金．活跃农村金融市场．提高金融效率，尤其是促进农村个体私营经济发展等方面发挥了积极作用。据调查显示，农户借贷数额中７．％自２１来各种非正式渠道．８其中农户之间借款占９．％，自正规渠道的只占２．％。但黑龙江省农村民间金融３２而来１７１２具有规模小，隐匿分散的特点．由于缺乏法律保护和监管约束。以增所加了农民利率负担和农村金融风险，不利于外向型农业的持续发展。２农业保险的严重滞后－４由于农业保险的特殊性．长期以来商业性保险公司不愿涉及．仅有极少数的国有保险公司开办农业保险．且政府扶持力度不够．直一以来在农业保险方面处于亏损经营状态目前黑龙江省开展涉农保险业务的机构主要是阳光农业相互保险公司和人保财险公司．业务推进难度较大。

黑龙江省农村金融服务现状及对策分析

预测。由于农业生产的大跨度周期收入与支出，以及农产
品价格的剧烈波动，一方面使农业生产者对生产性融资
产生普遍依赖，另一方面有可能造成融资的巨大风险。
２．需求的多样性农村金融服务对象主要是农户和农村企业，此外还
需要，支持了农村经济发展，但其资金供给总量远远不能满足农村经济发展对资金的需求。
黑龙江省农村金融服务存在资金供需不平衡、涉农信贷投放增长比例低、贷款需求期限过短、金融需求无法满足多样性等问题。加快完善黑龙江省的农村金融服务，政府应采取扩大“ 三农 ” 信贷投放、改进金融机构服务方式、开发多样性信贷方式、提升法人机构内控水平、推动农业保险发展等措施，促进黑龙江省农村经济的发展和新农村建
二、黑龙江省农村金融服务现状
１．资金供需状况
黑龙江省在中央一号文件的指引下，积极构建多层
有农村的基础设施建设等。仅从农户来看，农户家庭经营的多样性决定了农户金融需求的多样性。首先，大多数的农户具有对农村金融机构能够提供给他们资金的需求。其次，农户不仅需要资金来支持其生产经营活动，更多的
农户则表现出对金融机构提供的各种类型的金融服务的
次、广覆盖的农村金融服务体系，连续三年在机构个数、从业人数、资产总额及法人机构个数方面均有所增加。

黑龙江省农村金融服务体系问题研究

，
款余额
30 39 ％
．．
中的比例分别为9 9 6 ％
9 72％
．
、
贷需求离
，
!
同时
，
刚有银行纷纷从乡镇撤
其收益来源
以支持
对外不办理贷款业务
，
，
无法
农村金融机构不良贷款主要产生
．
农村信用礼的网点和在乡镇保留 3 删乙元
支持十分有限
8 当年我省 G D P 总值达到 6 】 8 9
农业银行在农村金融市场中居四大国
亿元
看
。
全省县及县以下各类金融机构网
，
农村金融存在的问题
政府在农村金融市场的制度提 fj }上存在着结拇性的矛盾：
：
致使金融支持措施难以真正到位
。
( 七 ) 金融机构品种
一
、
些需要政策性支持的农村基础设施建
、
( 四 ) 不良贷款闲扰金融机构经营安伞
随着农村经济的发展约化的大农业转变
，
农村生产向集农户
设
农业开发
、
农业技术推广应用以及农
需求
一
，
大规模资金
求主体数量大
息传递不便
，
高度分散
，
，
，
专项贷款等少量政策性金融业务

黑龙江省农业经济发展现状分析

拓展农业功能
积极发展休闲农业、观光农业等新型农业形态，拓展农业功能，提高农业综合效益。
农业技术进步对农业经济效益的影响
提高农业生产效率
先进的农业技术和设备可以提高农业生产效率，降低生产成本，提高农业经济效益。
改善农产品品质
农业技术的进步可以改善农产品的品质和口感，提高农产品的市场竞争力，增加农业附加值。
产业化发展
近年来，黑龙江省的畜牧业产业化进程加快，涌现出一批知名品牌和龙头企业。
林业发展情况
林业资源
黑龙江省拥有丰富的林业资源，林地面积和森林覆盖率均居全国前列。
林业经济
林业经济是黑龙江省的重要产业之一，主要产品包括木材、纸浆、家具等。
03
黑龙江省农业经济结构分析
农业经济结构现状
种植业占比高
推动农业经济持续发展的对策建议
加强农业科技创新
加大对农业科技研发和推广的支持力度，提高农业生产的技术水平，降低生产成本，提高农产品的市场竞争力。
加强农业保险和风险管理
建立健全农业保险制度，提高农民的风险保障意识，降低自然灾害对农业生产的冲击。
推动农业与二三产业融合发展
鼓励和支持农民发展农产品加工业和农村旅游业等新型产业，促进农业与二三产业的融合发展，提高农业的综合效益。
业经济的多元化和可持续发展。
加强科技创新驱动
02
提高农业科技创新水平，推动先进技术在农业生产中的应用，
提升农业生产的效率和效益。
调整产业结构
03
优化产业结构，加大对其他产业的扶持力度，促进各产业间的
协同发展，实现农业经济的全面提升。
04
黑龙江省农业经济效益分析
农业经济效益现状

黑龙江省农村普惠金融发展现状及问题分析

［关键词］黑龙江省；农村普惠金融;发展现状
［中图分类号］F832
［文献标识码］A
［文章编号］1009-6043（2021）07-0013-03
随着改革开放的深入实施，农村金融改革成效显著，尤其是普惠金融战略的实施，有力助推了“三农”的时代化发展。黑龙江省是我国重要的农业大省，农业领域在不断创新中实现了跨越式发展，其中，普惠金融发挥了重要的助力作用。实践证明，普惠金融发展质量和效益在很大程度上影响甚至决定农村经济的发展。近几年，我国进一步加大了普惠金融发展力度，在十八届三中全会上提出了明确而科学的普惠金融发展战略，在这一战略引导下，相关政府部门及金融机构积极贯彻落实中央对金融工作的各项决策部署,进行了诸多有益探索和尝试，在这一良好发展环境中，黑龙江省农村普惠金融实现了创新发展, 成效较为显著。在信息技术和网络技术的飞速发展过程中，互联网普及率不断提高，民众应用互联网的质量也得到极大提升，为金融业发展提供了有利条件。从黑龙江省农村地区金融服务现状来看，金融服务覆盖范围日益广阔，金融机构利用丰富多样的手段、极具创新性的方式实现了基础金融服务的快速扩展。普惠金融在这个过程中也实现了供给能力的有效提升，特别是在重点领域的表现尤为突出，如小微企业融资、助力乡村振兴、精准扶贫等方面的服务能力实现了质的提升。然而，面对市场潜力庞大且需求日益旺盛的农村金融市场，黑龙江省农村普惠金融需要进一步加大创新发展力度，不断拓展市场空间、激发服务潜能。
一、黑龙江省农村普惠金融发展现状
近几年，人民银行及各省分行积极探索尝试普惠金融发展新模式，黑龙江省政府及金融部门也开展了这方面的有益尝试，积极助推货币政策执行与落实，颁布实施了针对性的金融改革举措，有力助推了该省农村金融服

黑龙江省农村金融发展问题研究

黑龙江省农村金融发展问题研究摘要：黑龙江省作为我国粮食大省，农业经济发展举足轻重，农村金融作为农业经济发展的核心，其发展状况直接影响农村经济的发展进程。

本文采用规范分析与实证分析相结合，通过对我省当前农村金融发展现状调查研究，指出我省农村金融发展存在的问题，最后着重从政策调整、机制建设等方面提出改善黑龙江省金融发展问题的对策和建议。

关键词：农村金融；现状分析；黑龙江省中图分类号：f127 文献标识码：a 文章编号：1001-828x（2013）01-0-01当代农业经济发展以农村金融为核心，我国农村金融通常指县及其以下地区提供的各种金融服务，如存、贷款、保险、证券、期货等，随着经济的综合发展，农业金融在优化资源配置以及提供资金支持方面起着无法更替的作用，其发展的完善程度对农村经济发展水平的高低甚至实现小康社会有着巨大影响，关乎社会经济的发展及社会的和谐。

黑龙江省作为我国农业大省， 2010 年《黑龙江金融运行报告》数据显示，当年粮食播种面积高达504亿公斤，畜牧业产值高达966亿元，农业生产发展迅速。

但该省农村金融发展水平远远滞后于全国金融的平均水平，贷款的复杂性严重制约农村经济的整体发展。

一、黑龙江省农村金融发展现状（一）黑龙江省农村金融需求状况。

农户、乡镇企业及农业产业化金融需求共同构成黑龙江省农村金融需求体系。

农户的金融需求分为个体生活方面需要、规模生产需要和贷款需要；乡镇企业金融需求主要为种养户和个体工商户融资的需要；产业化金融需要包括专业化、技能化和规模化的需求。

通过走访调查发现，随着当前农村住房条件得到改善、农村种养规模增大，基础设施等机械用具资金需求增大，然而贷款的复杂度和低贷款现状极大阻碍了农村经济的平稳快速发展。

以我省春耕为例，2006 年春耕资金需求244 亿，金融机构可提供的最大资金量为224亿，缺口率约8%； 2009 年，春耕资金缺口高达36 亿，缺口率9%。

春耕资金的缺乏导致农田减产，使得农民收入减少，不利于农村经济的稳定发展。

黑龙江省农村金融支持新农村建设的策略研究

以省会哈尔滨
龙江省农村经济发展乃至整个新农村建设不可或
缺的重要环节
。
一
小部分农民选择从农村信用社或
。
200 9
年哈尔滨市乡镇企业增加值
．
银行贷款
；
其原因是
：
从亲戚朋友那里
，
累计完成
1 10 2 亿元
，
同比增长4 完成 7 7 _3
．
亿元
，
9％
，
规模以上
，
农民在借钱的时候也可能不做这
，
可见
，
目前黑龙江省农村金融体系
_T=业上交税金累计完成 2 8 亿元
同比增
么多的分析
他们的需要往往是混合在
中的正规金融机构无法满足广大农民的
长
10 0 ％
．
。
全省乡镇企业共开发各类新产
省农村金融供求矛盾日益显著，严重制
约农村经济的发展。
近年来，黑龙江省个体私营经济一
（二）农村正规金融支农力度不
直保持旺盛的发展势头，在全省乡镇企业中，个体私营企业已经成为主力军。
成
16 1亿
．
元
，
同比下降2
．
4 ％
，
规模以上
；
种情况是从事农业生产
特别是每年
、

黑龙江省农业发展的金融支持研究

商业性金融作为我国金融体系的主导力量在支持农
业发展中发挥了重要作用，随着其发展定位的转变，但支持农业的功能趋于弱化。近几年，出于规避风险、提高资
黑龙江省是我国耕地面积最大的省份，是世界著名的三大黑土带之一，国家重要的商品粮、是畜牧业和林业
：）信用社难以独立承担金融支农的重任农村
出口产品的农户均面临投入不足的问题。当前，燃料等生产要素价格攀升带来农业生产成本提高及人民币升值等，使农业生产和出口企业举步维艰。因此，必须加大金融对农业的支持力度，进黑龙江省农业的持续发展。促
金运营效率等考虑，加之农业经济发展滞后进而支持农村经济无利可图的情况下，商业银行战略定位纷纷转向大城市，特别是县级金融机构大撤离，导致农村金融体系严重萎缩。农业银行作为商业银行，其业务向城市和非农
ＷＴ，江省依托地缘优势和资源优势发展现代农业，Ｏ黑龙促进农业增效、民增收。农业的发展需要全方位、农多层
发展产生的资金需求，得力不从心，以独立承担金融显难支农的重任。同时，由于在农村金融市场上缺乏充分竞争，农村信用社缺乏提高服务质量和金融创新的动力，其服务内容、方式和手段不适应农业和农村经济发展的需要。（民间金融不完善、规范四）不
在我国正规金融制度安排难以满足农村金融需求的

黑龙江省农村金融发展和农村经济增长关系的实证研究

二、模型、数据与方法（一）理论模型
镇企业贷款与农村贷款的比值来反映农村的发展结构，
用ＦＺＪＧ表示；选取农村存款余额和农村贷款余额之和与
农村ＧＤＰ增量的比值表示农村金融的发展规模，用
ＦＺＧＭ表示。
并得出相同结论。此后，国内学者也对该问题进行了大量研究，同样证明了经济增长与金融发展密切相关。然而上述研究主要集中在国家宏观层面，对于省级区域的农村经济增长与农村金融发展之间关系的研究相对较少。黑龙江省作为我国的农业大省，农村经济的发展对区域经济的影响将更加突出。本文通过实证分析来阐述黑龙江省农村经济增长与农村金融发展的关系。
经济增长影响较大，经济向长期均衡状态调整时间较长。应完善农村金融体系，优化农村金融结构，培育发
展农村金融市场。
［关键词］黑龙江省；农村经济；农村金融；ＶＡＲ模型［中图分类号］Ｆ３２７
引言
［文献标识码］Ａ
基金项目：国家社科基金项目（１１ＢＪＹ０８０）；教育部人文社会科学研究项目（１０ＹＪＣ７９０３３８）；黑龙江省自然科学基金资助项目（Ｇ２０１００２）。
８２２０１３年第１期
总第２２３期
其中，影响经济增长的三个因素分别为资本的边际生产率Ａ，储蓄向投资的转化率０，总储蓄率ｓ。

黑龙江省普惠金融支持乡村振兴发展现状分析

黑龙江省普惠金融支持乡村振兴发展现状分析黑龙江省位于中国东北地区，是国家重点扶持的老工业基地和农业大省，也是乡村振兴战略的重点省份之一。

近年来，黑龙江省普惠金融在支持乡村振兴发展方面发挥了重要作用，为农村经济发展提供了有力支持。

本文将对黑龙江省普惠金融在乡村振兴发展方面的现状进行分析。

一、普惠金融的普及程度普惠金融是指面向普通民众，包括农村居民和小微企业主的金融服务。

在支持乡村振兴方面，普惠金融的普及程度直接影响到农村经济的发展。

据统计，截至目前，黑龙江省已建立了覆盖全省各地的普惠金融服务网络，农村金融服务机构逐步完善，金融服务实体渠道不断增加，为乡村振兴提供了坚实的金融支撑。

普惠金融产品是普惠金融的核心内容，也是支持乡村振兴的重要手段。

在黑龙江省，各金融机构积极推出了适合农村需求的金融产品，包括小额贷款、农村信用合作社、农村金融合作社、以农户和小微企业为对象的信贷产品等，满足了乡村经济发展的资金需求。

三、普惠金融的服务水平普惠金融的服务水平直接关系到农民和小微企业主的获得感和发展效果。

在黑龙江省，各金融机构不断完善普惠金融服务，采取线上线下相结合的方式，让金融服务覆盖更广泛的乡村地区。

加大了对农村金融从业人员的培训力度，提升了服务水平和专业素养，提高了农民和小微企业主的金融知识和金融素养。

四、普惠金融在乡村经济发展中的作用普惠金融在支持乡村经济发展中发挥了重要作用。

一方面，通过普惠金融，农民和小微企业主可以获取到更多的资金支持，加快了农村产业的升级换代，推动了乡村经济的转型发展。

普惠金融还带动了农村金融机构的发展，促进了乡村金融市场的繁荣，为乡村振兴提供了强有力的金融支持。

五、普惠金融面临的挑战与未来发展方向尽管普惠金融在支持乡村振兴方面发挥了积极作用，但也面临着一些挑战。

一是金融服务网络不够完善，一些偏远乡村地区的金融服务仍存在不足。

二是金融产品的创新力度不够，有待进一步满足农村经济发展的多样化需求。

黑龙江省现代农业发展的金融支持研究

供给增加农村的公共产品开发。二是依据黑龙江省的实际，农村信用社
应该充分发挥点多面广的优势，定位于广大的农村地区。三是正确引导非正规金融的发展，鼓励成立农户间的合作互助金融机构，构建农村小额贷款组织。（二）优化农村金融生态环境，为现代农业提供基础保障
金融体系建设的进一步完善。【关键词】现代农业金融支持金融体系中图分类号：Ｆ３２７文献标识码：Ａ文章编号：１００９．４０６７（２０１４）０１ — １７０ — ０１
引言２０１３年４月３日召开国务院常务会议，由国务院总理李克强主持，决定开展现代农业综合配套改革试验。黑龙江省是我国最大的商品粮基
一
、
地和粮食主产区，正在由传统农业向现代农业转变，金融支持对于推进黑龙江省现代农业的发展具有重要的现实意义。引导信贷资金更多地投向科技进步、集约化、产业化的现代农业，更是探索走龙江强农、惠农特色发展道路的必然途径。而要实现这一战略目标，需要多层次、全方位
的服务模式，都提供了创新产品体系，为现代农业的发展形成了 “ 一揽子 ”的金融服务。二是对农机化发展的信贷扶持力度显著增强。近三年来，中国进出口银行、中国银行、交通银行、龙江银行等金融机构累计发放购置农业机器贷款３Ｏ多亿元人民币服务全省约３４８个千万元规模现代农机的专业合作社。四是逐步增加对农业科技研发和成果转化的信贷支持。龙江银行积极支持中小型科技农业企业和项目，重点创新 “ 小科农 ”品牌；省农发行大力支持了一大批的高新科技企业的农业科技开发资金需求，包括种子企业和现代农业龙头企业。虽然黑龙江省金融机构在支持现代农业的发展中已经取得了一定的成绩，并发挥了积极重要的作用。但从总体上看，全省金融机构与现代农业对金融支持的需求还有较大的距离，尤其是在管理机制、经营理念、服务配套体系和创新能力的建设方面。

黑龙江省农村金融服务业需求现状及发展对策研究

’ ｅＨｅｉｎｊａｇＰｒｖｎｅｒｒｌｉａｃｅｖｃｎｕｔｙｄｍａｄｐｅｅｔｉａｉｎａｄｔｅｄｖｌｐｎｏｎｅｍｅｓｒｔｄｌｉｇｉｎｏｉｃｅｏｍｅｔｃｕｔｒａｕｅｓｕｙ。ｈｏｆｅｓｕｏ
ｃｅｉｆｃｉ１ｔｅＷｅｉｂｏ２０ — ０ — ２ｗｈｎｅ）ＴｈｓａｅｉｄｃｔｄｔｅｆｔｒｒｉｃｉｎｆｒＵ．ｒｄｔａｉｔｌｙ（，ｎＪａａ０７１１ＮｅＣｉａｎｔ．ｅｅｈｖｉａｅｈｕｕｅｗｏｋｄｒｔｏＳｈｎｅｏＫｅｗｏｄ：ｒｌｉａｃｙｒｓＲｕａｆｎｅｎＱｕｓｉｎａｒｅｔｎｉｅｏＮｅｆｎｎｅｏｇｎｚｔｎｗｉａｃｒａｉａｉｏ
ｆｎｎｙｃｎｓｔｓｙ３。ｈｅｇａｔｇａｅｓｔｅｒａｉａｃｅｖｃｎｕｔｙｔｅｌｐｅｔｔｏｓｍｍａｅｓｌｅ．Ｉｈｅｎｔｎｌｆ— ｕｄｏｌａａｉｆ０ｔｉｎｐｎｅｄｈｕｒｌｆｎｎｅｓｒｉｅｉｄｓｒｈｅｄｖｅｏｍｎＯｃｎｕｔｏｖｓｎｔａｉａｉｏ
ｎｒｓｄｒａｆｎｎｉｌｏｇｎａｍｉｔｎｅｐｌｃｒｄｃｓｔｄｔａｃｈｅｈｌｔｅｅｃｒｇｅｎｎｄｔｅｓｐｏｒｅｅｏｍｅｕｔｈｅｔｙｉｅａｅｉａｃａｒａｄｔａｃｏｉｙ，ｅｕｅｈｅａｍｉｔｎｅｔｒｓｏｄ，ｈｎｏｕａｍｅｔａｈｕｐｔｄｖｌｐｎｔｓｉｓｔ
宽农村地区金融机构准入政策，降低准入门槛，励和支持发展适合农村需求特点的多种所有制金融组织，鼓积极培育多种形式的

黑龙江农村经济发展存在的问题

食品价格不断出现大幅上涨。通胀问题尤为突出，
ＣＰＩ继１０月份达到４．４％之后，１１月份同比上涨５．１％，创下２８个月以来的新高。通货膨胀下，最受伤害的是百姓。尤其是农村百姓。根据最近调查显示，农村物价远远超越县城甚至市区，同样的新鲜蔬菜，农村价格要比县城或市区高出１元以上甚至更多，较高的物价严重制约了农民的生活消
人。如此发展经济与南方农村经济发展形成了鲜明的对比，
地位
农村大部分农民文化素质较低，缺乏农业科学技术。只能以传统的方式面朝黄土背朝天地种植一些玉米、高粱等普通粮食作物。而稍有文化的农民和农民子弟宁可远走他乡去外面打工。也不愿意留在家乡过耕种的生活。在通货膨胀背景下。种子、化肥、灌溉用水、耕种等基本生产费用不断增长，导致农民生产成本大幅增加，尽管国家每年都有少许补贴，但由于玉米、高粱等粮食收购价格较低，因此农民年
收入较少。仅以紧靠哈尔滨地区的呼兰周边农村为例。２０１０
年农民人均纯收入不到４０００元，在呼兰白奎县城中一平米房子都买不到，仅相当于一些乡镇干部的一顿饭钱而已。二、投资诱力弱、Ｔ业化水平低是黑龙江农村经济客观
现实
黑龙江农村地区经济结构调整进度相对缓慢，现代企业制度更没有建立，支撑县域和乡镇经济长期稳定增长的支柱产业得不到健康发展，而且由于黑龙江农村地区发展基础薄弱，大部分农村地区仍以简单的生产加工来带动地区发展，第三产业的发展更是滞后很多，甚至有些农村地区工业指数为零，一直以来根本就没有过工业生产项目。较低的投资诱力和工业化水平及不良的投资环境导致黑龙江农

黑龙江省农村金融发展问题研究

其 “ 民为本 ”的原则；另外，要通过建立合理的竞争机制来以结束农村信用社在农村金融市场两垄断局面。在业务领域，要积极开展信用贷款和联保贷款制度缓解农村贷款难的问题；要
拓展服务领域，发展中问业务以提高服务质量２Ｉ．弓导商业银行拓展支农业务为了进一步发挥农村商业银行的资金优势更好地为三农服务，国家可以适当规定其将一定比例的存款投向农村。另外，邮政储蓄在农村一直以来只吸收存款不发放贷款，成为存贷差的一项重要来源，大人地削弱了支农的力度。因此，要大力推进邮政储蓄银行改革，引导邮政储蓄资金支持 “ 三农 ”。这样可以在一定程度上缓解农村金融资源的流失，改善农村金融供给紧张的状况。３促使农业发展银行转变发展观念．农业发展银行作为我国农村的政策性金融机构，承担着政策性和商业性的双重职能。在长期的发展中，存在着资金来源渠道单一、政策性和效益性难以统一、制度安排上没有形成有效的激励机制等缺陷。在农业发展银行的改革模式选择上，我们不仅要借鉴国外先进的经验，还要从我国的基本国情出发，对其功能进行合理地定位。４．引导和保护农村民间金融市场的健康发展政府部门要采取有效措施规范、引导和保护农村民间金融市场的健康发展，民间金融的存在不仅能够增加农村金融供给，在一定程度上缓解农村中小企业、农民贷款难的问题，更为重要的是，它能够打破农村金融市场垄断格局，通过民间金融与正规金融的竞争来促进农村正规金融组织不断深化改革，改进服务质量，使农村金融市场真正按照市场经济机制运行。５．构建黑龙江省农业保险体系关于农村金融保险，国内许多专家学者对此都作过论证：一是加快农业保险立法。黑龙江省的农业要健康发展，农业保险必须单独立法，我国正加快农业保险立法工作。黑龙江省应抓住机会，迎头赶上，走在立法前头。二是加大农业保险投入。黑龙江省应通过申请国家财政和地方财政对农业保险进行补贴，同时，制定税收优惠政策，降低非政策性农业保险的税费标准，税收要反哺农业，提高农业保险公司偿付能力。三是建立政策主导的商业保险公司。我省农业政策性保险体系的构建在具体操作上可考虑，由中国农业发展银行履行农业政策性保险经营的职能，实行政策性银行混业经营，主要负责再保险经营业务。（二）建立资金回流农村的配套机制ｉ．建立财政税收支农机制在一些发达国家，为了加大金融机构对农业和农村经济的资金投入，对农村金融机构普遍实行了减免税收的政策。为了支持农村金融，我们可以对银行、农信社，以及其他农村金融机构实行减免税优惠政策，以激发其增加农业信贷的积极性，提高农村在的优势。既有利于弱化银行对中小企业本身的限制。又有利于缓解银行信息不对称的程度。可以说，产业链金融对融资行为主客体的意义都很重大。总之，通过产业链金融对中小企业提供融资服务对于破解当前中小企业融资问题中的制度矛盾具有积极意义。金融机构依托核心企业，沿着产业链拓展上下游客户群体，进而实现中小企业信贷权利保护的加强，为破解中小企业融资难题提供一条可供选择的路径。

黑龙江省普惠金融支持乡村振兴发展现状分析

黑龙江省普惠金融支持乡村振兴发展现状分析近年来，普惠金融成为支持乡村振兴发展的重要手段和政策工具。

在黑龙江省，普惠金融支持乡村振兴发展的现状主要表现在以下几个方面。

普惠金融在农村地区提供了更加便捷和灵活的金融服务。

传统银行机构在农村地区的分支机构较少，服务覆盖面较窄。

而普惠金融机构则通过利用信息技术手段，建立了包括小额信贷、小额存款、保险和支付等一系列金融服务在内的综合服务平台，大大拓宽了农村居民的金融选择空间。

普惠金融推动了农村居民的金融包容。

在传统银行系统中，由于各种限制和条件的存在，很多农村居民无法申请到合适的金融产品和服务。

而普惠金融则通过降低准入门槛和松绑审批流程，使更多的农村居民能够获得金融服务。

特别是对于那些没有抵押物和担保的农村居民，普惠金融提供了更多的贷款机会，帮助他们发展农业生产和农村经济。

普惠金融支持了农村创业和小微企业发展。

农村地区一直面临着创业难、融资难的问题，这给农村经济发展带来了困难。

普惠金融通过提供小额信贷和创业培训等服务，为农村创业者和小微企业提供了更加便捷的融资渠道和创业支持，促进了农村创业和小微企业的发展。

普惠金融支持乡村振兴发展还面临一些困难和挑战。

普惠金融机构的服务能力和可持续性有待提高。

目前很多普惠金融机构仍然存在着资金来源不稳定、风险控制能力不强等问题，这给其长期发展和持续服务带来了一定的不确定性。

农村居民金融意识和金融素养有待提高。

虽然普惠金融机构提供了更多的金融服务选择，但是农村居民对金融知识和产品的了解程度仍然较低，这限制了他们更好地利用普惠金融服务。

普惠金融机构与传统金融机构之间的协同发展有待进一步加强。

普惠金融机构在农村地区的分支机构较多，但其与传统银行的合作仍然较少，这导致很多农村居民在金融服务上面临跨机构市场壁垒。

黑龙江省的普惠金融支持乡村振兴发展取得了一定的成效。

普惠金融机构通过提供更加便捷和灵活的金融服务，促进了农村居民的金融包容和小微企业的发展。

黑龙江省农村金融服务现状及对策研究

黑龙江省农村金融现状我省是一个农业大省，截止２００８年末全省有农村人口１０６万７
一
、
人，农民人均纯收入４５．８５６元。当年我省ＧＰ总值达到８１Ｄ３元。０亿
２００８年以来，我国四家大型商业银行网点先后在我省县域撤并机构网点１８１个，比金融体制改革前减少３．％县域金融机构主要是农业５４７，银行、农业发展银行、农卡信用社和邮政储蓄银行四类机构，占全省ｊ农村地区金融机构网点总数的７．％，其他机构基本不开展农村信贷１６业务。２００９年黑龙江省农村信用社进～步加大有效信贷投入，投放各项贷款５０亿元，同比增加１０亿元，增长２．％；其中，纯投放农６Ｏ１７业贷款４０亿元，同比增加８元，增长２．％贷款支持的农户超７６亿２４。过３０万户，农户有效信贷需求满足率达到９％以上，实现支农贷款８５投放总量、覆盖面、受惠面的新突破。＝、农村金融存在的问题政府在农村金融市场的制度提供上存在着结构性的矛盾：＿－－方面，规范农村金融行为的制度安排已经过重过严；另一方面，豁于农村经济主体在争夺资金资源的弱势地位，能够推进农村金融支持的制度安排是供给不足的。（）农村金融体系存在功能障碍一中困农业发展银行，主要任务是承担国家规定的政策性金融业务并代理财政性支农资金的拨付。但随着农村市场化改革的不断深入，农业发展银行职能单一、实力较弱，基本以承担粮棉油收购为主要任务，对农户、个体工商户、涉农民营企业支持十分有限。以支持 “ 三农”为己任的农村信用社很多已资不抵债，亏损严重、可用于贷款的资金少、制度管理松懈，很难真正发挥好为 “ 农 ”服务的主力军作用。三（）农村保险业务落后、抵押物品单一二作为高风险、弱质性产业，农业无法得到保险和担保的支持。三年米．县域保险机构数量上发展较快，但农业保险业务发展水平仍然很低，绝大多数县没有开展农业保险业务，个别进行农业保险试点的地方效果也不理想。农村金融中存在一个很突出的抵押物品问题：银行不愿意接受农村客户提供的抵押品（没有房产证的房屋、小企业厂房设施、农产品、农业生产资料等），双方在估价上差距甚大，即使银行接受了这些抵押品，也难以找到一个合适的抵押品拍卖市场去处理。（）农业信贷资金投入不足三近年来，需要政策性资金支持的农村基础设施建设、农业开发、农业技术推广应用以及农业社会发展等方面得不到应有的政策性金融支持，资金投入明显不足。而且农业属于弱质产业，农业经济发展落后，除市场风险外，还面临着自然灾害，可能对金融机构带来风险所以国有商业银行为降低金融风险采取解除质押、抵押贷款和部分消费贷款外其余贷款必须上报市行和省行，导致贷款准入门槛过高。现在直接针对农村服务农村的金融机构也只剩下农村信用社一家，但是农村信用社之问由于缺乏有效的协作机制，大规模资金投放受到一定限制。以至农村信用礼提供的资金支持根本满足不现代农业发展的需求。（）不良贷款困扰金融机构经营安全四由于农业贷款的高风险、丛层金融机构风险管理不够完善、人员素质低下、信用环境差，不良贷款问题困扰着农村金融机构。不良贷款危害农村金融机构的资金安全，造成信用缺失。农村金融机构不良贷款主要产生于民营企业贷款、个体工商户贷款和农户贷款。三、完善农村金融服务的对策和建议增加信贷资金投入，对全面发展农业和农村经济，不断提高农民收入，具有十分重要的作用。为此，要采取有效措施，增加支农信贷资金总毓，缓解农民贷款难问题；同时，深化改革，对政策惟金融、商业性金融和合作性金融重新进行功能定位，统筹研