手机银行发展经验

手机银行发展经验

如何大力发展普惠金融，以可负担的成本为低收入群体和弱势群体提供金融服务，一直是困扰世界发展中国家的一道重大难题。近年来，随着移动金融业务的持续拓展，一些发展中国家普惠金融迅速发展，并取得突出成效。推动普惠金融进步的核心因素之一就是移动金融的出现。特别是，撒哈拉以南非洲的移动金融业务，迅速提升了这个地区的金融可获得性。其中最具代表性的肯尼亚M-PESA业务，为无数原本无银行服务的低收入人群提供了高价值的金融服务，成为世界利用移动金融发展普惠金融的成功典范。

一、肯尼亚M-PESA发体现状与运营模式

（一）M-PESA发展历程2007年3月，Safaricom推出M-PESA移动货币业务。M-Pesa最初仅能办理存取款、汇款及手机充值等基本业务，但与其它汇款方式相比更安全、方便、廉价，故发展迅速。2010年，M-Pesa推出超市付款业务。2011年，M-Pesa推出国际汇款业务M-PESAIMT（InternationalMoneyTransfer），通过西联汇款（WesternUnion）等多家合作伙伴，M-PESA用户可免费接收来自100多个国家的汇款。2012年，M-Pesa与肯尼亚权益银行和钻石信托银行合作，M-Pesa用户能够在合作银行的ATM机上取款。同年，Safaricom 公司与非洲商业银行联合推出M-Shwari业务，用户可将M-PESA账户存款免费转至M-Shwari账户中，成为非洲商业银行存款，让本来无利息的存款成为生息资产。截至2014年底，M-Shwari已有920万账户，存款余额46.43亿肯尼亚先令，贷款余额18.14亿肯尼亚先令。

（二）M-PESA发体现状M-PESA自推出后发展迅速。2010年1月，其用户达到900万，其所承担的个人转账业务达到36亿美元，超过了传统银行的业务量。2013年6月肯尼亚所有银行存款为18573.42亿肯尼亚先令，而2013年M-PESA存款达到7259.44亿肯尼亚先令，达到银行存款的39.09%。截至2014年底，该品牌已拥有81025个代理点及

1930万用户，三分之二的肯尼亚成年人都在使用M-PESA提供的金融服务，日处理交易金额达到2000万美元。

（三）M-PESA运营模式1.业务范围与银行基本相同，完全通过手机

办理。当前，M-PESA业务范围已扩展到存取款、汇款、商品支付、学

费支付、水电费支付、工资发放等方面。通过与30多家银行的合作，

已经实现在ATM机上的无卡取现，甚至可办理贷款业务，已与银行功

能相差无二。其业务办理简单，客户只需要拥有手机和身份证，即能

够在任何M-PESA代理网点申请注册M-PESA账户，然后可将现金存有

该账户上获得等量移动货币。用户只需发送短信，就能够向其它用户

实行转账或支付商品或服务费用，收款只需到最近的代理点凭短信兑

换即可。当用户需要取现时，只需要向代理点的M-PESA账户发送短信，代理点服务人员根据信息提示检验取现人员身份证件后即可支付现金。

2.技术门槛低且安全性高。M-PESA采用STK（用户识别应用发展工具）技术，STK技术属于GSM标准，几乎任何手机都能为其提供支持，故

M-PESA技术门槛低。STK技术能在手机上实现数据底层加密，加密算

法相对复杂，数据安全由密钥保障，其安全性得到金融、债券、电信

等行业普遍认可。Safaricom通过STK在客户手机上的SIM卡上设置

M-PESA应用程序，用户通过手机菜单即可访问该应用程序。全部业务

都通过PIN码加密的短信实行，提供了极大的安全性。3.代理商网络

庞大且高效。Safaricom是肯尼亚最大的移动通信运营商，在肯尼亚市场份额达80%以上，其M-PESA业务代理商可办理开户、现金存取等业务，并遵守“了解你的客户”规则。Safaricom将大中型移动通信业务零售商作为主代理商，与其签订代理协议，而这些大中型零售商下属

的多个分销点就自然成为了M-PESA代理点。主代理商权限大于各个代

理点。这种建立分层级代理商的做法让M-PESA代理商数量迅速增加，

同时也省却了管理的复杂水准，让Safaricom不必同国内成千上万的

代理点直接谈判。主代理商负责管理其下属的各代理点，为各代理点

提供货币流动性支持，解决地区间存取款不平衡造成的货币流通堵塞

问题，并与Safaricom的主机系统实行清算和结算。当前，M-PESA代

理网络已包括超市、加油站等小型零售店铺，拥有8万多个代理点。

二、肯尼亚M-PESA兴起的主要原因

（一）肯尼亚金融基础设施差，正规金融收费昂贵与绝大多数发展中

国家一样，肯尼亚的金融可获得性极为有限，仅仅在最近几年因M-PESA的出现，局面才大有改观。CGAP（世界银行扶贫协商小组）报告

显示，2008年底肯尼亚仅有876个银行网点，平均每万人银行网点数

仅0.21，金融基础设施差，普通人获取银行服务的成本高昂。

（二）城市化导致汇款需求增加，而汇款服务质量差M-PESA的兴起

源于肯尼亚人的汇款需求，在肯尼亚城市化进程下大量农村人来到城

市工作，很多人需要向乡下家人汇款。因为肯尼亚金融基础设施差，

汇款人最常用的汇款途径是亲戚朋友及长途公交和Matatu小巴士司机

汇款，但这种汇款方式的安全性得不到保障。改善汇款服务方式成为

肯尼亚人的迫切需要。

（三）手机普及为M-PESA的出现奠定基础在肯尼亚拥有手机的人口

数要高于拥有银行账户的人数，移动运营商的覆盖范围远超出传统银行。2007年3月肯尼亚移动电信运营商Safaricom推出M-PESA移动货币支付业务（M代表移动，而PESA在当地语言中则代表货币的意思），让客户只需要拥有一部手机，在M-PESA代理点注册后，即能够在任何

M-PESA代理点实行存取款业务，并向国内任何其它M-PESA用户汇款。这极大地满足了被银行所忽视的低端客户的需求。

（四）肯尼亚金融监管当局监管宽松M-PESA能无障碍发展的另一重

要因素就是监管的宽松。肯尼亚央行并没有对M-PESA加以多少限制，

仅仅在M-PESA被推出之前同肯尼亚信息与通讯部以及财政部一起商讨

其法律和政策方面的问题。M-PESA推出后，大体上处于比较自由的监

管环境中，但肯尼亚央行也实行了适当的监管，如要求Safaricom将

M-PESA账户里的所有资金———即客户备付金———存放于商业银行，存款产生的利息须存放于一非盈利性的信托资金账户，Safaricom不得挪用，并将M-PESA这种新业态纳入《反洗钱法》适用范围。

三、M-PESA对肯尼亚普惠金融的推动作用