当前人民币管理及收付业务的特点及建议

当前人民币管理及收付业务的特点及建议

周晓霞

加强人民币流通管理是人民银行重要职能之一，各金融机构在执行《中华人民共和国人民币管理条例》、保障货币供应、优化人民币券别结构、提高人民币整洁度等方面也应发挥积极的作用。笔者调查发现，目前人民币流通管理和人民币收付业务呈现出以下的特点和问题。从宏观上看有五个方面的特点：

一、现金使用范围和总量呈逐年下降趋势，下降幅度逐年加大。现金支取、现金使用范围和总量已明显变窄。原因主要：一是网络、通信、交通的快速发展为非现金支付结算工具金融产品开发提供了强有力的支撑和平台，网上银行、手机银行、PS、ATM机的推广应用和普及，在很大范围和程度上电子货币大幅度取代现金货币，使得现金发行量流通量使用范围缩减；二是近几年来人民银行大力加快建设支付结算网络体系以及非现金支付结算工具的开发与推广，结算速度质量大幅度提高，银行系统也加大了支付结算工具金融产品的开发与应用，银行结算工具日益成熟和丰富，社会非现金结算意识不断增强，快捷方便的非现金结算工具不断被人们接受和掌握，传统的现金结算方式在生产和经营领域已经被非现金结算工具取代；三是随着银行卡的广泛应用和银行存款存款通存通的不断便利，政策手段推动了非现金使用的实现的范围，财政预算单位公务卡的推广应用，养老、医疗等社会保障体系、涉农补贴及社会救助等非现金发放模式的带动，有力推动了社会各阶层非现金使用的意识、范围及用量。

二、县级人民银行发行库撤销的负面影响越来越明显。一是人民币整洁度有所下降。损伤券回收形势不容乐观。二是流通人民币券别结构有所失调。集中体现在大额钞票投放比例偏重，致使找零压力全部集中到了商业系统。三是县级人民银行发行库撤销，使县域失去了蓄水池作用，县级人民银行也就直接失去调节手段和应急反应能力。

三、生产经营领域与生活消费领域在使用现金方面有着明显不同。生产经营领域现金结算已基本退出，而生活消费领域现金使用还占有主要地位。另外，年龄结构、知识结构对现金使用观念区分明显，低年龄和高知识人群对非现金结算工具接受快使用率高，高年龄低知识人群则对非现金结算工具接受慢使用率低，甚至对非现金结算工具有着自然的抵触。

四、硬辅币单向流通明显，流通次数明显偏低。原因是社会大众硬币使用意识淡薄，习惯携带使用大额钞票，通过商业系统投放的硬币找零到民众手里后大部分沉淀，以致形成了单向流通现象。另外，硬辅币回笼渠道不畅和回笼渠道单一也是造成单向流通的成因之一。

五、反假人民币任务日益加重。由过去以零星方式出现的拓印、黑色复印涂色、彩色复印假人民币已转变为大规模机器印制贩卖假人民币，目前形势相当严峻，严重扰乱了正常的人民币流通秩序。人民银行、商业银行及各相关部门人民币反假任务相当繁重。

从微观上看主要表现在三个方面问题：

一是部分金融机构人民币反假意识淡薄。个别银行营业窗口全年无一张假币收缴记录。原因是金融机构临柜工作人员反假币的态度不积极，怕顾客流失、怕得罪人、怕麻烦，采取推诿、暧昧等态度，致使假币重新进入流通领域，危害了人民群众的利益，这在一定程度上助长了制假贩假犯罪分子的气焰。

二是残损人民币兑换困难。个别金融机构没有按要求在营业网点的醒目位置公示无偿兑换残缺污损人民币、提供券别调剂的服务承诺及举报电话，使人民银行统一制定的无偿兑付残缺污损人民币管理办法在执行中流于形式。有的金融机构对因火烧、虫蛀、鼠咬和霉烂等原因造成的残损人民币兑换掌握标准不一，相互推拖，群众意见较大。原因是个别营业网点出于自身利益和风险的原因，一线临柜人员以兑换标准不好掌握为由，把兑换残损人民币的顾客打发到县城金融机

构、甚至直接推到人民银行。

三是大小票找零难。目前多数金融机构都将现金调运任务外包给了商业化运作的保安公司，出于承载能力和调款费用考虑，保安公司调运的现钞绝大部分都是百元或五十元纸钞，对小面额纸币和硬币调拨的很少，造成市场上小面额纸币缺乏，且残损率极高。有的营业网点一线根本就没有小面额人民币，对外支付的大部分是残损币，致使市场流通的大小票比例不协调。

要做好人民币管理和人民币收付业务，提高金融机构人民币流通管理水平，各金融机构同样应在宏观上做到四个加强，微观上做到四个到位：

四个加强即：

一、加强非现金结算工具的宣传和推广。一是建立和完善电子转账、支付、清算系统，积极发展和完善ATM、POS、网上银行、电子贷记转账和借记转账业务等，推出高品位、多功能的金融工具，如个人支票、旅行支票、多功能不同层次及品位的银行卡。二是金融机构应强化服务意识，改变服务理念，把推广使用非现金支付结算工具作为改进金融服务的一项重要内容。在规范和推广汇票、支票、本票和信用卡等非现金结算方式的同时，积极引导企业单位和个人减少大额现金的使用。三是面向社会公众宣传结算知识，多渠道、多层次地加大非现金结算工具的使用办法的宣传力度，特别是通存通兑业务、储蓄卡、银行卡和网上银行电话银行的宣传，通过大力推行“三票一卡”，促进非现金支付工具的使用。四是继续加大对农村支付结算环境建设，特别是ATM、POS硬件环境的建设，在加强成本核算的同时，加大对农村的倾斜。

二、加强发行库或虚拟发行库蓄水池调节作用。有选择地恢复区县发行库设置或依托条件比较好的商业银行业务库房建立虚拟发行库。充分发挥发行库或虚拟发行库蓄水池调节作用。一是进一步提

高县域对人民币流通应急能力；二是根据市场需要更加合理的调节人民币流通券别结构和比例；三是为损伤券更快退出流通创造便利条件，进一步提高流通中人民币的整洁度。

三、加强人民币流通管理和调查分析预测。人民银行应准确掌握辖区人民币流通特点，进一步加强人民币流通管理和调查分析预测，对人民币流通存在的问题，及时采取有针对性的有效措施，保障人民币正常有序流通。对硬币单向流通问题，建立横向零币调节机制和多样性回笼渠道，力争早日解决硬币单向流通问题。同时，要加强调查研究，根据形势经济发展和变化，有预见的提前做好准备或应对措施，为当地经济发展和商品流通提供优质高效的人民币管理与服务。

四、加强宣传和城乡反假网络建设，切实遏制假人民币蔓延势头。现金交易作为一种重要的结算方式，将长期存在并与人们息息相关。发行人民币和管理人民币流通是人民银行义不容辞的职责，因此，研究好县域人民币流通管理工作，对促进当地经济发展，保障商品流通，发挥好基层人民银行作用，有着十分重要的意义。

四个到位即：

一是思想到位。各金融机构从领导到一线柜员都要从思想上认识到假币的危害和自身的责任，高度重视人民币反假工作。不仅要要求一线柜员必须持《反假货币上岗资格证》上岗，而且在实际工作中发现假币要及时没收上缴。同时金融机构必须要投入一定的物力、财力，完善内部硬件设施，柜台配置让群众放心的、性能完好的点钞机、验钞仪，并做好使用指导和告知等义务，防止假币再次流入流通领域。

二是宣传到位。利用普法宣传日和反假宣传周向广大人民群众宣传讲解人民币反假知识，通过各种宣传图和真假币实物对照的方式使人民群众充分了解人民币防伪知识，不断增强人民群众的反假意识。对没有公示无偿兑换残缺污损人民币、提供券别调剂的服务承诺及举

报电话以及残缺污损人民币标准的金融机构营业网点，人民银行要对其提出严肃批评并限期整改。新设机构要按人民银行的要求设立各种公示牌和内部考核制度，认真履行服务承诺，做好人民币收付业务。

三是奖惩到位。各金融机构要经常性地组织营业网点临柜出纳等人员参加人民币知识培训，学习有关人民币管理的法律、法规、制度，熟悉和掌握假币收缴鉴定技术和程序，严格残损人民币兑换标准，提高其依法办理人民币业务和管理人民币的主动性和实际能力。人民银行除对反假工作执行不力的单位提出通报批评、对在反假工作中成绩突出的单位和个人通报表扬外，还要建议各金融机构按假币上缴金额给予一定的物质奖励，以此规范金融机构业务操作规程，不断提高人民币管理工作质量。

四是职责到位。虽然人民银行县市支行发行库已撤销，但人民币收付业务的职能不能弱化。各机构行应认真履行人民币流通的基本职责，做好充分的市场货币流通调查，及时了解和掌握市场人民币流通现状，协助人民银行做好辖内现金调拨、小面额货币供应及残损币回收工作，改善流通中人民币整洁度，解决群众残币兑换难、零钞对换难等问题，提高群众的反假货币意识和辨别假币能力，维护人民币信誉。