信用卡业务实务与风险管理
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信用卡业务实务与风险管理
信用卡的利息计算
逾期利息
当持卡人使用信用卡的信用额度后，没有按照发卡银 行规定的时限和规定的金额偿还信用卡贷款，银行将向 持卡人收取信用卡逾期利息。
信用卡业务实务与风险管理
信用卡的利息计算
提现利息
当持卡人使用信用卡提取现金时，银行将从提现当日 起向持卡人收取透支利息，直至持卡人还清提现欠款。
国内银行信用卡最低还款额一般为消费金额的10%加 其他各类应付款项。最低还款额列示在当期账单上。
信用卡业务实务与风险管理
信用卡的利息计算
免息还款期
持卡人利用信用卡进行消费交易，从银行记帐日起至 到期还款日的期间。在此期间，持卡人只要全额还清当 期对账单上所列示的全部应付款项，便不用向银行支付 消费交易所产生的贷款利息。
银行发放信用卡以及确定额度的规定，称为“信用 卡授信政策”。
银行确定对申请人发放不同档次的信用卡，给于申请 人相应的授信额度。
普卡额度5000—10000元， 金卡1万元—5万元， 白金卡5万元—20万元， 钻石卡20万元—300万元。
信用卡业务实务与风险管理
信用卡发放
——向申请人发卡
银行确定给申请人发卡以及核定信用额度后，发卡 系统将给每个申请人开立一个信用卡账户。
信用卡业Байду номын сангаас实务与风险管理
信用卡的发展状况
——高速发展阶段
2003年12月，花旗、汇丰银行获得银监会批准在内地发行 双币信用卡。
2004年1月18日和9月8日，银联卡分别在我国香港和澳门地 区实现受理。2005年1月10日，中国银联正式开通银联卡在泰 国、韩国及新加坡的自动取款机（ATM）和商户POS受理业 务，首次在真正意义上走出国门。
信用卡业务实务与风险管理
信用卡业务的形成
——国际信用卡组织的出现
万事达国际组织
1965年，美国一些银行为推动信用卡发展，陆续组成了 中西部银行卡协会，东部银行卡协会和西部银行卡协会， 会员银行接受彼此信用卡的跨行异地结算。
与VISA的前身美洲银行卡竞争，1969年4月，几个区域 性银行卡协会联合起来成立万事达卡集团组织，信用卡 标志为“万能支付卡”，1979年又正式定名为万事达卡， 其标志为红黄相联的两个圆形地球。
▲ 1985年3月，中国银行珠海分行发行了我国第一张银行 卡--“中银卡”，这是我国第一张自主品牌的银行卡，也是 我国第一张信用卡。
▲ 1993年，江泽民总书记提出实施以银行卡联合发展为 目标的"金卡工程"，以改善用卡环境，实现设备共享、资源 共享和市场共享，全国金卡工程开始启动。
信用卡业务实务与风险管理
信用卡业务的盈利模式
1、信用卡发放 2、信用卡还款方式 3、信用卡的利息计算 4、信用卡的盈利模式 5、案例
信用卡业务实务与风险管理
信用卡发放
申请人向银行提出开卡申请 对申请人申请资料 审核 给申请人信用评分 确定是否给申请 人发卡和发放信用卡的授信额度 向申请人发卡
信用卡业务实务与风险管理
信用卡发放
信用卡业务的形成
——国际信用卡组织的出现
VISA国际组织
1974年，美洲银行信用卡公司组织部分银行参加联营， 成立了国际信用卡服务公司，负责在全球范围 内推广和 管理美洲银行卡发卡体系，这就是VISA国际组织的前身。
1977年，美洲银行卡正式改名为VISA卡，开始使用 VISA标志，其标志为一只飞翔的鸽子，组成了VISA（维 萨）信用卡集团，并成为世界上最大的信用卡组织。
持卡人在信用卡到期还款日（含）前偿还当期对账单上 所列示的全部应付款项。
采取全额还款的持卡人其当期对账单所列示的信用卡 消费可以享受免息还款期待遇，但使用信用卡预借现金 的交易以及利息、罚息不享受免息还款期待遇。
信用卡业务实务与风险管理
信用卡还款方式
最低还款
持卡人在到期还款日（含）前偿还前偿还当期对账单 上所列示的全部应付款项有困难时，可按发卡行规定的 最低还款额进行还款，如持卡人选择最低还款，就不能 享受免息还款期待遇。
▲ 萌芽起步阶段（1978年至1993年） ▲ 初步发展阶段 （1994年至2002年） ▲ 高速发展阶段 （2003年至今）
信用卡业务实务与风险管理
信用卡在中国的发展状况
——萌芽起步阶段
三件对于我国银行产业而言具有里程碑意义的事件：
▲ 1979年12月，中国银行广州分行与香港东亚银行签署 协议，代理其信用卡业务，这是中国银行业第一次开展银行 卡业务；
信用卡卡片制作、邮寄卡片外包给专业化制卡制卡公 司。
密码信封自行处理，可通过电话银行系统、网上银行 系统设置自行信用卡交易密码。
信用卡业务实务与风险管理
信用卡还款方式
账单日
银行每月会固定一天对持卡人的信用卡账户中当期发 生的各项交易、费用等进行汇总结算，并结计利息，计 算持卡人当期总欠款金额和最小还款额，打印出对账单 邮寄给客户以便持卡人进行核对，并提示持卡人还款的 最后日期以及还款的金额。这个日期就是持卡人信用卡 的对账单日。
要求消费者提供相关资料 排除不符合办卡要求的申请，剔除有着不良信用记录 的申请人。 通过各种手段对的申请人的基本信息和信用状况进行 审查。 无法核实申请人信息的真实性时要求申请人进一步补 充资料。
信用卡业务实务与风险管理
信用卡发放
——给申请人信用评分
银行会通过信用评分模型或者评分卡对申请人进行信 用评分。
1952年，美国富兰克林国民银行在纽约发行了第一张 银行信用卡，由此揭开了银行发行信用卡的序幕，奠定 了现代信用卡的模型，从此信用卡进入以银行信用形式 存在的阶段。
1958年，美国的美州银行在加利福尼亚州发行了美州 银行卡。该卡具备支付功能和循环信贷功能，跟今天的 信用卡基本一样。
信用卡业务实务与风险管理
2005年以来，股份制商业银行纷纷发行信用卡，各家银行 为抢占信用卡市场，纷纷加大对信用卡业务的投入，从海外 引进具有先进管理经验的信用卡人才，价格战、优惠战硝烟 弥漫，新产品、新服务不断推出。
信用卡业务实务与风险管理
信用卡的发展状况
2009年年末
——高速发展阶段
全国信用卡发卡量为1.86亿张，信用卡授信总额达到1.36万 亿，实际透支余额是2458亿元，信用卡消费已经成为我国消 费信贷和居民生活的一个重要组成部分。
信用卡业务实务与风险管理
信用卡的盈利模式
信用卡业务是国际金融业公认的利润最高的 业务之一。
主要收益来源有贷款利息收入、商户交易手 续费收入、滞纳金收入、提现手续费收入、增值 服务收入、年费收入等。
信用卡业务实务与风险管理
信用卡业务实务与风险管理
信用卡发放
——申请人向银行提出开卡申请
信用卡申请表是一份信用卡申领合约，一般包含以下 几个方面内容：
消费者基本信息、消费者工作信息、消费者居住信息、 其他信息
申请表上还有两个重要的栏位： 申请人签名栏 信用卡信用卡章程
信用卡业务实务与风险管理
信用卡发放
——对申请人申请资料审核
信用卡业务实务与风险管理
信用卡的利息计算
最长的免息期到底如何计算？
在各家银行的信用卡宣传广告上，最长50天甚至56天 的免息期都被列在了显著位置。
信用卡业务实务与风险管理
信用卡的利息计算
透支利率
我国信用卡透支利率的是由中国人民银行统一规定，日 利率万分之五，按月计收复利。
信用卡业务实务与风险管理
信用卡的利息计算
正常利息
持卡人使用信用卡的信用额度后，在信用卡当期账 单的到期还款日前，偿还的金额等于或高于当期账单的 最低还款额，但低于本期应还金额时，剩余的延后还款 的金额就是循环信用余额。
持卡人如果选择使用了循环信用，那么在当期就不能 享受免息还款期的优惠，发卡银行将向持卡人收取透支 利息。
信用卡业务实务与风险 管理
2020/11/5
信用卡业务实务与风险管理
目录
一、信用卡的概念与功能 二、信用卡业务的盈利模式 三、信用卡的管理模式 四、信用卡的衍生行业
信用卡业务实务与风险管理
一、信用卡的概念与功能
信用卡业务实务与风险管理
信用卡的概念与功能
1、信用卡的概念 2、信用卡的功能 3、信用卡业务的形成 4、信用卡在中国的发展状况
信用卡业务实务与风险管理
信用卡的概念
信用卡是由银行发行的无需担保、无需保证 金、有一定信用额度、先消费后还款、可循环信 贷的电子支付卡，卡上有银联、VISA、MASTER 等国内或国际信用卡行业组织的标志，可在众多 指定的商家购物和消费、在指定银行机构和 ATM存取现金。
信用卡实质上是银行提供给用户的一种先消费 后还款的小额信贷支付工具。
——申请人向银行提出开卡申请
■ 消费者主动到银行网点柜台递交信用卡申请表及相 关资料，向银行申请信用卡； ■ 银行信用卡客户经理根据主动上门寻找客户，针对 银行目标客户推销信用卡产品， ■ 银行通过“事前筛选、预先批准”的方式邀请目标 客户办理信用卡。
银行要求消费者在申请卡申请表上亲笔签名进行申请 确认。
信用卡业务实务与风险管理
信用卡业务的形成
——国际信用卡组织的出现
VISA和万事达组织的成立 是信用卡发展史上的一个重 要里程碑，极大地促进了信 用卡的普及。
信用卡业务实务与风险管理
信用卡在中国的发展状况
从20世纪70年代末中国银行开始从事信用卡代理业务 至今，信用卡在中国的发展大概分为三个阶段：
信用卡业务实务与风险管理
信用卡的基本功能
● 便利的交易支付工具 ● 具有个人消费信贷即透支功能
信用卡业务实务与风险管理
信用卡的附加功能和服务
★ 一卡双币、全球通用功能 ★ 手机短信提醒功能 ★ 理财助手功能 ★ 电话银行自助服务功能 ★ 分期付款功能 ★ 消费密码可选功能 ★ 增值服务功能
… …… …
持卡人在中国32个省、直辖市、自治区基本上能够在县级 以上的城市使用信用卡。中国银联的商户已经遍布全球80多 个国家和地区。
我国围绕信用卡业务展开已经逐步形成了一个从信用卡核 心业务—外围业务—基础业务较为完整的产业链，解决了数 百万人的就业问题。
信用卡业务实务与风险管理
二、信用卡业务的盈利模式
信用卡业务实务与风险管理
信用卡业务实务与风险管理
信用卡的发展状况
——初步发展阶段
2002年12月，实现了“银联”标识卡的跨行通用，全国银 行卡联网通用工程完成。
2002年国内各大银行纷纷按照国际标准启动信用卡业务。 2002年，中国有16个城市和1个省份的人均GDP达到1900美 元。这个数字意味着这些地区的1.56亿人口已经为进入信用卡 消费阶段做好了经济上的准备。
银行将根据银行自身的风险管理政策、业务发展要求 等因素来确定信用卡最低的批准分数线。
目前流行的信用评分模型一般运用8—12个预测能力较 强的变量。
国内发卡银行尚未建立起真正的信用评分模型，部分 发卡银行是采取评分卡的办法对申请人信用进行评分。
信用卡业务实务与风险管理
信用卡发放
——确定是否给申请人发卡和 发放信用卡的授信额度
信用卡业务实务与风险管理
信用卡业务的形成
——以商业信用形式存在的阶段
信用卡于1915年起源于美国，当时是一种赊销卡，其 发行目的主要是扩大销售，所反映的经济关系是商业信 用关系。到20世纪50年代初期，这种以商业信用形式 存在的信用卡达到了高峰。
信用卡业务实务与风险管理
信用卡业务的形成
——以银行信用形式存在的阶段
信用卡的发展状况
——初步发展阶段
1995年3月 广东发展银行发行了中国内地第一张真正意义 上的国际标准信用卡。
1998年12月24日 银行卡信息交换总中心系统正式投产运行。 2002年1月10日 首批银联卡在北京、上海、广州、深圳、杭
州五大城市推出。 2002年3月26日 中国银联股份有限公司在上海浦东正式成立。
向信用卡上存款，银行不付利息。
信用卡业务实务与风险管理
信用卡的利息计算
滞纳金
持卡人在到期还款日前没有还款或实际还款额低于最 低还款额，持卡人除需要向银行支付逾期欠款利息外， 最低还款额未还部分还要支付滞纳金。
滞纳金的比例由中国人民银行统一规定，为最低还款 额未还部分的5% 。人民币账户最低收取人民币10元， 美元账户最低收取1美元。
对账单日可以由发卡银行指定，也可以由持卡人自己 指定。
信用卡业务实务与风险管理
信用卡还款方式
到期还款日
发卡行要求持卡人归还当期信用卡应付款项的最后日 期，一般为对账单日期起的第20天。
信用卡业务实务与风险管理
信用卡还款方式
◆ 全额还款 ◆ 最低还款
信用卡业务实务与风险管理
信用卡还款方式
全额还款
信用卡的利息计算
逾期利息
当持卡人使用信用卡的信用额度后，没有按照发卡银 行规定的时限和规定的金额偿还信用卡贷款，银行将向 持卡人收取信用卡逾期利息。
信用卡业务实务与风险管理
信用卡的利息计算
提现利息
当持卡人使用信用卡提取现金时，银行将从提现当日 起向持卡人收取透支利息，直至持卡人还清提现欠款。
国内银行信用卡最低还款额一般为消费金额的10%加 其他各类应付款项。最低还款额列示在当期账单上。
信用卡业务实务与风险管理
信用卡的利息计算
免息还款期
持卡人利用信用卡进行消费交易，从银行记帐日起至 到期还款日的期间。在此期间，持卡人只要全额还清当 期对账单上所列示的全部应付款项，便不用向银行支付 消费交易所产生的贷款利息。
银行发放信用卡以及确定额度的规定，称为“信用 卡授信政策”。
银行确定对申请人发放不同档次的信用卡，给于申请 人相应的授信额度。
普卡额度5000—10000元， 金卡1万元—5万元， 白金卡5万元—20万元， 钻石卡20万元—300万元。
信用卡业务实务与风险管理
信用卡发放
——向申请人发卡
银行确定给申请人发卡以及核定信用额度后，发卡 系统将给每个申请人开立一个信用卡账户。
信用卡业Байду номын сангаас实务与风险管理
信用卡的发展状况
——高速发展阶段
2003年12月，花旗、汇丰银行获得银监会批准在内地发行 双币信用卡。
2004年1月18日和9月8日，银联卡分别在我国香港和澳门地 区实现受理。2005年1月10日，中国银联正式开通银联卡在泰 国、韩国及新加坡的自动取款机（ATM）和商户POS受理业 务，首次在真正意义上走出国门。
信用卡业务实务与风险管理
信用卡业务的形成
——国际信用卡组织的出现
万事达国际组织
1965年，美国一些银行为推动信用卡发展，陆续组成了 中西部银行卡协会，东部银行卡协会和西部银行卡协会， 会员银行接受彼此信用卡的跨行异地结算。
与VISA的前身美洲银行卡竞争，1969年4月，几个区域 性银行卡协会联合起来成立万事达卡集团组织，信用卡 标志为“万能支付卡”，1979年又正式定名为万事达卡， 其标志为红黄相联的两个圆形地球。
▲ 1985年3月，中国银行珠海分行发行了我国第一张银行 卡--“中银卡”，这是我国第一张自主品牌的银行卡，也是 我国第一张信用卡。
▲ 1993年，江泽民总书记提出实施以银行卡联合发展为 目标的"金卡工程"，以改善用卡环境，实现设备共享、资源 共享和市场共享，全国金卡工程开始启动。
信用卡业务实务与风险管理
信用卡业务的盈利模式
1、信用卡发放 2、信用卡还款方式 3、信用卡的利息计算 4、信用卡的盈利模式 5、案例
信用卡业务实务与风险管理
信用卡发放
申请人向银行提出开卡申请 对申请人申请资料 审核 给申请人信用评分 确定是否给申请 人发卡和发放信用卡的授信额度 向申请人发卡
信用卡业务实务与风险管理
信用卡发放
信用卡业务的形成
——国际信用卡组织的出现
VISA国际组织
1974年，美洲银行信用卡公司组织部分银行参加联营， 成立了国际信用卡服务公司，负责在全球范围 内推广和 管理美洲银行卡发卡体系，这就是VISA国际组织的前身。
1977年，美洲银行卡正式改名为VISA卡，开始使用 VISA标志，其标志为一只飞翔的鸽子，组成了VISA（维 萨）信用卡集团，并成为世界上最大的信用卡组织。
持卡人在信用卡到期还款日（含）前偿还当期对账单上 所列示的全部应付款项。
采取全额还款的持卡人其当期对账单所列示的信用卡 消费可以享受免息还款期待遇，但使用信用卡预借现金 的交易以及利息、罚息不享受免息还款期待遇。
信用卡业务实务与风险管理
信用卡还款方式
最低还款
持卡人在到期还款日（含）前偿还前偿还当期对账单 上所列示的全部应付款项有困难时，可按发卡行规定的 最低还款额进行还款，如持卡人选择最低还款，就不能 享受免息还款期待遇。
▲ 萌芽起步阶段（1978年至1993年） ▲ 初步发展阶段 （1994年至2002年） ▲ 高速发展阶段 （2003年至今）
信用卡业务实务与风险管理
信用卡在中国的发展状况
——萌芽起步阶段
三件对于我国银行产业而言具有里程碑意义的事件：
▲ 1979年12月，中国银行广州分行与香港东亚银行签署 协议，代理其信用卡业务，这是中国银行业第一次开展银行 卡业务；
信用卡卡片制作、邮寄卡片外包给专业化制卡制卡公 司。
密码信封自行处理，可通过电话银行系统、网上银行 系统设置自行信用卡交易密码。
信用卡业务实务与风险管理
信用卡还款方式
账单日
银行每月会固定一天对持卡人的信用卡账户中当期发 生的各项交易、费用等进行汇总结算，并结计利息，计 算持卡人当期总欠款金额和最小还款额，打印出对账单 邮寄给客户以便持卡人进行核对，并提示持卡人还款的 最后日期以及还款的金额。这个日期就是持卡人信用卡 的对账单日。
要求消费者提供相关资料 排除不符合办卡要求的申请，剔除有着不良信用记录 的申请人。 通过各种手段对的申请人的基本信息和信用状况进行 审查。 无法核实申请人信息的真实性时要求申请人进一步补 充资料。
信用卡业务实务与风险管理
信用卡发放
——给申请人信用评分
银行会通过信用评分模型或者评分卡对申请人进行信 用评分。
1952年，美国富兰克林国民银行在纽约发行了第一张 银行信用卡，由此揭开了银行发行信用卡的序幕，奠定 了现代信用卡的模型，从此信用卡进入以银行信用形式 存在的阶段。
1958年，美国的美州银行在加利福尼亚州发行了美州 银行卡。该卡具备支付功能和循环信贷功能，跟今天的 信用卡基本一样。
信用卡业务实务与风险管理
2005年以来，股份制商业银行纷纷发行信用卡，各家银行 为抢占信用卡市场，纷纷加大对信用卡业务的投入，从海外 引进具有先进管理经验的信用卡人才，价格战、优惠战硝烟 弥漫，新产品、新服务不断推出。
信用卡业务实务与风险管理
信用卡的发展状况
2009年年末
——高速发展阶段
全国信用卡发卡量为1.86亿张，信用卡授信总额达到1.36万 亿，实际透支余额是2458亿元，信用卡消费已经成为我国消 费信贷和居民生活的一个重要组成部分。
信用卡业务实务与风险管理
信用卡的盈利模式
信用卡业务是国际金融业公认的利润最高的 业务之一。
主要收益来源有贷款利息收入、商户交易手 续费收入、滞纳金收入、提现手续费收入、增值 服务收入、年费收入等。
信用卡业务实务与风险管理
信用卡业务实务与风险管理
信用卡发放
——申请人向银行提出开卡申请
信用卡申请表是一份信用卡申领合约，一般包含以下 几个方面内容：
消费者基本信息、消费者工作信息、消费者居住信息、 其他信息
申请表上还有两个重要的栏位： 申请人签名栏 信用卡信用卡章程
信用卡业务实务与风险管理
信用卡发放
——对申请人申请资料审核
信用卡业务实务与风险管理
信用卡的利息计算
最长的免息期到底如何计算？
在各家银行的信用卡宣传广告上，最长50天甚至56天 的免息期都被列在了显著位置。
信用卡业务实务与风险管理
信用卡的利息计算
透支利率
我国信用卡透支利率的是由中国人民银行统一规定，日 利率万分之五，按月计收复利。
信用卡业务实务与风险管理
信用卡的利息计算
正常利息
持卡人使用信用卡的信用额度后，在信用卡当期账 单的到期还款日前，偿还的金额等于或高于当期账单的 最低还款额，但低于本期应还金额时，剩余的延后还款 的金额就是循环信用余额。
持卡人如果选择使用了循环信用，那么在当期就不能 享受免息还款期的优惠，发卡银行将向持卡人收取透支 利息。
信用卡业务实务与风险 管理
2020/11/5
信用卡业务实务与风险管理
目录
一、信用卡的概念与功能 二、信用卡业务的盈利模式 三、信用卡的管理模式 四、信用卡的衍生行业
信用卡业务实务与风险管理
一、信用卡的概念与功能
信用卡业务实务与风险管理
信用卡的概念与功能
1、信用卡的概念 2、信用卡的功能 3、信用卡业务的形成 4、信用卡在中国的发展状况
信用卡业务实务与风险管理
信用卡的概念
信用卡是由银行发行的无需担保、无需保证 金、有一定信用额度、先消费后还款、可循环信 贷的电子支付卡，卡上有银联、VISA、MASTER 等国内或国际信用卡行业组织的标志，可在众多 指定的商家购物和消费、在指定银行机构和 ATM存取现金。
信用卡实质上是银行提供给用户的一种先消费 后还款的小额信贷支付工具。
——申请人向银行提出开卡申请
■ 消费者主动到银行网点柜台递交信用卡申请表及相 关资料，向银行申请信用卡； ■ 银行信用卡客户经理根据主动上门寻找客户，针对 银行目标客户推销信用卡产品， ■ 银行通过“事前筛选、预先批准”的方式邀请目标 客户办理信用卡。
银行要求消费者在申请卡申请表上亲笔签名进行申请 确认。
信用卡业务实务与风险管理
信用卡业务的形成
——国际信用卡组织的出现
VISA和万事达组织的成立 是信用卡发展史上的一个重 要里程碑，极大地促进了信 用卡的普及。
信用卡业务实务与风险管理
信用卡在中国的发展状况
从20世纪70年代末中国银行开始从事信用卡代理业务 至今，信用卡在中国的发展大概分为三个阶段：
信用卡业务实务与风险管理
信用卡的基本功能
● 便利的交易支付工具 ● 具有个人消费信贷即透支功能
信用卡业务实务与风险管理
信用卡的附加功能和服务
★ 一卡双币、全球通用功能 ★ 手机短信提醒功能 ★ 理财助手功能 ★ 电话银行自助服务功能 ★ 分期付款功能 ★ 消费密码可选功能 ★ 增值服务功能
… …… …
持卡人在中国32个省、直辖市、自治区基本上能够在县级 以上的城市使用信用卡。中国银联的商户已经遍布全球80多 个国家和地区。
我国围绕信用卡业务展开已经逐步形成了一个从信用卡核 心业务—外围业务—基础业务较为完整的产业链，解决了数 百万人的就业问题。
信用卡业务实务与风险管理
二、信用卡业务的盈利模式
信用卡业务实务与风险管理
信用卡业务实务与风险管理
信用卡的发展状况
——初步发展阶段
2002年12月，实现了“银联”标识卡的跨行通用，全国银 行卡联网通用工程完成。
2002年国内各大银行纷纷按照国际标准启动信用卡业务。 2002年，中国有16个城市和1个省份的人均GDP达到1900美 元。这个数字意味着这些地区的1.56亿人口已经为进入信用卡 消费阶段做好了经济上的准备。
银行将根据银行自身的风险管理政策、业务发展要求 等因素来确定信用卡最低的批准分数线。
目前流行的信用评分模型一般运用8—12个预测能力较 强的变量。
国内发卡银行尚未建立起真正的信用评分模型，部分 发卡银行是采取评分卡的办法对申请人信用进行评分。
信用卡业务实务与风险管理
信用卡发放
——确定是否给申请人发卡和 发放信用卡的授信额度
信用卡业务实务与风险管理
信用卡业务的形成
——以商业信用形式存在的阶段
信用卡于1915年起源于美国，当时是一种赊销卡，其 发行目的主要是扩大销售，所反映的经济关系是商业信 用关系。到20世纪50年代初期，这种以商业信用形式 存在的信用卡达到了高峰。
信用卡业务实务与风险管理
信用卡业务的形成
——以银行信用形式存在的阶段
信用卡的发展状况
——初步发展阶段
1995年3月 广东发展银行发行了中国内地第一张真正意义 上的国际标准信用卡。
1998年12月24日 银行卡信息交换总中心系统正式投产运行。 2002年1月10日 首批银联卡在北京、上海、广州、深圳、杭
州五大城市推出。 2002年3月26日 中国银联股份有限公司在上海浦东正式成立。
向信用卡上存款，银行不付利息。
信用卡业务实务与风险管理
信用卡的利息计算
滞纳金
持卡人在到期还款日前没有还款或实际还款额低于最 低还款额，持卡人除需要向银行支付逾期欠款利息外， 最低还款额未还部分还要支付滞纳金。
滞纳金的比例由中国人民银行统一规定，为最低还款 额未还部分的5% 。人民币账户最低收取人民币10元， 美元账户最低收取1美元。
对账单日可以由发卡银行指定，也可以由持卡人自己 指定。
信用卡业务实务与风险管理
信用卡还款方式
到期还款日
发卡行要求持卡人归还当期信用卡应付款项的最后日 期，一般为对账单日期起的第20天。
信用卡业务实务与风险管理
信用卡还款方式
◆ 全额还款 ◆ 最低还款
信用卡业务实务与风险管理
信用卡还款方式
全额还款