《产品设计原理》
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10
新生命表：中国人寿保险业经验生命表（2000-2003），2005年12月发布，新
产品定价基础假设—利率
利率
1、钱具有时间价值，利率是该价值的具体表现 2、计算长期险费率时，需要仔细考虑利率和复利的影响 例：保险期间2年，保险金额10000元，预计1万人投保，第1年有10人死亡， 第2年有9人死亡。假设：死亡发生在年末，利息为3%。 （1）计算： 第1年的死亡支出 = 10000*10 = 10万元，现值 =100000 / 1.03=9.71万元 第2年的死亡支出 = 10000*9 = 9万元， 现值 =90000/1.03/1.03 =8.48万元 总支出=18.19万元。 因此，费率 = 总支出 / 总投保人数 = 18.19万 / 1万 = 18.19元 （2）如果不考虑利息因素，费率=19元。 （3）由于利息的因素，费率下降了，因为保险公司可通过投资收益来支付保险 金的部分。
产品设计原理与实务
平安人寿客户服务部 2006年12月
1
课程简介
➢课程对象：常规案件处理岗
➢课程目的： 1、掌握产品定价的基础知识； 2、掌握公司产品分类； 3、清楚公司产品发展历程； 4、会分析投诉中常见产品问题。
➢学习方式：面授
➢参考课时：3小时
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课程大纲
一、产品定价基础知识 二、产品分类介绍 三、公司产品发展历程 四、投诉中常见产品问题分析
计算过程：
抛骰子得到6个点的可能性为1/6，如果游戏进行1万次， 得到6个点的 次数为1667次，需要支付 1667*50元=83350元，其他点数的次数为 8333次，不需要支付奖金
总支付=83350元
总收入=10000 * 价格
总收入=总支付=========> 价格 = 83350/10000 = 8.33元
5
产品定价基础理论—大数定律
大数定律的运用
1、随着实验次数的增加，则实际的真实的可能经验值之间的变异程度将 减少，且若采取极大量的试验次数，则实际的与真实的可能经验值将 为一致。此一综合概论称为大数法则（law of large numbers). 例如，一个钢板投掷1000万次，且正好有一半机会掷出正面，则实际 的结果是如此地接近50%的正面，以至于少许的差异可以忽略不计。 大数法则正好是保险的基础。
2、保险费率便是基于未来损失概率的估计值。这些估计值不是未来经验 的有效代表，除非存在有庞大数量的案例ห้องสมุดไป่ตู้以保证在结果中大的波动 会被减到最小的程度。
3、基于过去已发生的经验，可以对一个大的团体做人寿保险未来死亡率 之预测。此预测不能用于单一个人或甚至较少数人（例如1000人）。 当生命表上显示在某个年龄之人的死亡率，为每年每1000人有7人时， 其意并非指一个1000人的团体在1年之中将恰好7人死亡，而是指在一 个包含有数千人的大团体之中，6死亡事件最可能发生的比率大约是每 1000人中有7人。
第四遍
56 44 56%
第五遍
42 58 42%
硬币实验三
正面
反面
投掷1000次重复五遍 正面比例
第一遍
512 488 51%
第二遍
482 518 48%
第三遍
518 482 52%
第四遍
491 509 49%
第五遍
492 508 49%
当次数较少，硬币出现正面的比例不稳定，带有偶然性； 次数逐步增加，出现正面4的比例趋于稳定，接近于某一数值。
9
产品定价基础假设—发生率
生命表
1、生命表（mortality table)又称死亡表，生命表所考察的一群人是一个特定 的生存集合，根据是否考虑人数的随机波动，可分为随机生存组和确定性生存 组。 2、生命表中的几个基本栏目： x：被观察的人口年龄；生存数，指x岁的生存 人数；死亡数，指x岁的人在一年内死亡的人数；年生存率，指x岁的人在一年 后仍生存的概率；年死亡率，指x岁的人在一年内死亡的概率 3、不同年龄人群的死亡概率，一般分男女性 如某年龄死亡率0.001，说明100万该年龄的人群，1年里平均估计死亡人数为 100万*0.001=1000人 4、生命表的类型 （1）国民生命表：以全体国民为对象，经过普查结果所建立的生命表 （2）保险经验生命表：保险公司根据国民生命表和其他人口研究资料，结合本 公司承保人群的生存死亡情况编制的生命表。由于人群不同，存在核保、逆选 择等因素，保险经验生命表和国民生命表是不同的。 （3）国内生命表的情况 第一张生命表：中国人寿保险业经验生命表（1990-1993），1996年6月发布
有关利息的计算方法
1、单利计算方法：利息=10000*3%*3年=900元。
2、复利计算方法：
第1年利息 = 10000 * 3% = 300元
第2年利息 = 10300 * 3% = 309元（第1年利息计入本金）
第3年利息 = 10609 * 3% = 318.27元（第1、2年利息计入本金）
产品定价基础理论—利息理论
与利息相关的概念
1、利息：是指在一定时间内借款人向贷款人支付的使用资金的报酬。 2、单利与复利 （1）单利：利息不计入本金，利息本身不产生利息 （2）复利：利息要计入本金，利息会产生利息 3、终值与现值 （1）终值（S）：用复利的方法计算出的本利和称为终值。 （2）现值（A）：为达到终值，故在今天通过投资的本金，即是现值。
总利息 = 300+309+318.27 = 927.27元
3、本息和计算方法
单利：本金（1+存款年期*利率）
复利：本金（1+利率）存款年期
8
产品定价基础假设—发生率
发生率
1、发生率是指发生保险事故的概率 2、发生率是保险产品定价的重要假设基础 3、一些常用的发生率列举
生命表：不同年龄/性别死亡的概率 意外身故发生率 住院发生率 手术发生率
通过对终值的逆运算，知道终值和使用的利率，求出本金，即现值。 现值和终值有很广泛的运用领域(复利方式计算) 。
A=S/（1+i) n
7
产品定价基础理论—利息理论
与利息相关的概念
（3）终值与现值的划分是以“资金的时间价值”为基础。 如银行存款，如按年利率为10%，100元钱以后就变为110元。 则110元为终值，100元为现值。
产品定价基础理论—大数定律
大数定律的运用
例：假如您在经营一个博彩游戏，游客在支付一定费用后，可以参加游戏 游戏规则如下： 游客可以抛一次骰子，根据抛到的点数决定奖品： （1）如果抛到6个点，游客可以拿到一只大熊，价值50元 （2）如果抛到其他点，则没有奖品。 对于这个游戏，您至少要收取多少钱才不会亏损？
3
产品定价基础理论—大数定律
概率理论
硬币实验一 投掷10次重复五遍
正面 反面
正面比例
第一遍
4 6
40%
第二遍
1 9
10%
第三遍
3 7
30%
第四遍
7 3
70%
第五遍
8 2
80%
硬币实验二 投掷100次重复五遍
正面 反面
正面比例
第一遍
45 55 45%
第二遍
57 43 57%
第三遍
50 50 50%
新生命表：中国人寿保险业经验生命表（2000-2003），2005年12月发布，新
产品定价基础假设—利率
利率
1、钱具有时间价值，利率是该价值的具体表现 2、计算长期险费率时，需要仔细考虑利率和复利的影响 例：保险期间2年，保险金额10000元，预计1万人投保，第1年有10人死亡， 第2年有9人死亡。假设：死亡发生在年末，利息为3%。 （1）计算： 第1年的死亡支出 = 10000*10 = 10万元，现值 =100000 / 1.03=9.71万元 第2年的死亡支出 = 10000*9 = 9万元， 现值 =90000/1.03/1.03 =8.48万元 总支出=18.19万元。 因此，费率 = 总支出 / 总投保人数 = 18.19万 / 1万 = 18.19元 （2）如果不考虑利息因素，费率=19元。 （3）由于利息的因素，费率下降了，因为保险公司可通过投资收益来支付保险 金的部分。
产品设计原理与实务
平安人寿客户服务部 2006年12月
1
课程简介
➢课程对象：常规案件处理岗
➢课程目的： 1、掌握产品定价的基础知识； 2、掌握公司产品分类； 3、清楚公司产品发展历程； 4、会分析投诉中常见产品问题。
➢学习方式：面授
➢参考课时：3小时
2
课程大纲
一、产品定价基础知识 二、产品分类介绍 三、公司产品发展历程 四、投诉中常见产品问题分析
计算过程：
抛骰子得到6个点的可能性为1/6，如果游戏进行1万次， 得到6个点的 次数为1667次，需要支付 1667*50元=83350元，其他点数的次数为 8333次，不需要支付奖金
总支付=83350元
总收入=10000 * 价格
总收入=总支付=========> 价格 = 83350/10000 = 8.33元
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产品定价基础理论—大数定律
大数定律的运用
1、随着实验次数的增加，则实际的真实的可能经验值之间的变异程度将 减少，且若采取极大量的试验次数，则实际的与真实的可能经验值将 为一致。此一综合概论称为大数法则（law of large numbers). 例如，一个钢板投掷1000万次，且正好有一半机会掷出正面，则实际 的结果是如此地接近50%的正面，以至于少许的差异可以忽略不计。 大数法则正好是保险的基础。
2、保险费率便是基于未来损失概率的估计值。这些估计值不是未来经验 的有效代表，除非存在有庞大数量的案例ห้องสมุดไป่ตู้以保证在结果中大的波动 会被减到最小的程度。
3、基于过去已发生的经验，可以对一个大的团体做人寿保险未来死亡率 之预测。此预测不能用于单一个人或甚至较少数人（例如1000人）。 当生命表上显示在某个年龄之人的死亡率，为每年每1000人有7人时， 其意并非指一个1000人的团体在1年之中将恰好7人死亡，而是指在一 个包含有数千人的大团体之中，6死亡事件最可能发生的比率大约是每 1000人中有7人。
第四遍
56 44 56%
第五遍
42 58 42%
硬币实验三
正面
反面
投掷1000次重复五遍 正面比例
第一遍
512 488 51%
第二遍
482 518 48%
第三遍
518 482 52%
第四遍
491 509 49%
第五遍
492 508 49%
当次数较少，硬币出现正面的比例不稳定，带有偶然性； 次数逐步增加，出现正面4的比例趋于稳定，接近于某一数值。
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产品定价基础假设—发生率
生命表
1、生命表（mortality table)又称死亡表，生命表所考察的一群人是一个特定 的生存集合，根据是否考虑人数的随机波动，可分为随机生存组和确定性生存 组。 2、生命表中的几个基本栏目： x：被观察的人口年龄；生存数，指x岁的生存 人数；死亡数，指x岁的人在一年内死亡的人数；年生存率，指x岁的人在一年 后仍生存的概率；年死亡率，指x岁的人在一年内死亡的概率 3、不同年龄人群的死亡概率，一般分男女性 如某年龄死亡率0.001，说明100万该年龄的人群，1年里平均估计死亡人数为 100万*0.001=1000人 4、生命表的类型 （1）国民生命表：以全体国民为对象，经过普查结果所建立的生命表 （2）保险经验生命表：保险公司根据国民生命表和其他人口研究资料，结合本 公司承保人群的生存死亡情况编制的生命表。由于人群不同，存在核保、逆选 择等因素，保险经验生命表和国民生命表是不同的。 （3）国内生命表的情况 第一张生命表：中国人寿保险业经验生命表（1990-1993），1996年6月发布
有关利息的计算方法
1、单利计算方法：利息=10000*3%*3年=900元。
2、复利计算方法：
第1年利息 = 10000 * 3% = 300元
第2年利息 = 10300 * 3% = 309元（第1年利息计入本金）
第3年利息 = 10609 * 3% = 318.27元（第1、2年利息计入本金）
产品定价基础理论—利息理论
与利息相关的概念
1、利息：是指在一定时间内借款人向贷款人支付的使用资金的报酬。 2、单利与复利 （1）单利：利息不计入本金，利息本身不产生利息 （2）复利：利息要计入本金，利息会产生利息 3、终值与现值 （1）终值（S）：用复利的方法计算出的本利和称为终值。 （2）现值（A）：为达到终值，故在今天通过投资的本金，即是现值。
总利息 = 300+309+318.27 = 927.27元
3、本息和计算方法
单利：本金（1+存款年期*利率）
复利：本金（1+利率）存款年期
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产品定价基础假设—发生率
发生率
1、发生率是指发生保险事故的概率 2、发生率是保险产品定价的重要假设基础 3、一些常用的发生率列举
生命表：不同年龄/性别死亡的概率 意外身故发生率 住院发生率 手术发生率
通过对终值的逆运算，知道终值和使用的利率，求出本金，即现值。 现值和终值有很广泛的运用领域(复利方式计算) 。
A=S/（1+i) n
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产品定价基础理论—利息理论
与利息相关的概念
（3）终值与现值的划分是以“资金的时间价值”为基础。 如银行存款，如按年利率为10%，100元钱以后就变为110元。 则110元为终值，100元为现值。
产品定价基础理论—大数定律
大数定律的运用
例：假如您在经营一个博彩游戏，游客在支付一定费用后，可以参加游戏 游戏规则如下： 游客可以抛一次骰子，根据抛到的点数决定奖品： （1）如果抛到6个点，游客可以拿到一只大熊，价值50元 （2）如果抛到其他点，则没有奖品。 对于这个游戏，您至少要收取多少钱才不会亏损？
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产品定价基础理论—大数定律
概率理论
硬币实验一 投掷10次重复五遍
正面 反面
正面比例
第一遍
4 6
40%
第二遍
1 9
10%
第三遍
3 7
30%
第四遍
7 3
70%
第五遍
8 2
80%
硬币实验二 投掷100次重复五遍
正面 反面
正面比例
第一遍
45 55 45%
第二遍
57 43 57%
第三遍
50 50 50%