某银行分行加快小微企业信贷产品创新的必要性

某银行分行加快小微企业信贷产品创新的必要性小微企业规模小，与大中型企业相比，存在数量众多，单一需求小但贷款需求总额大的特征，信贷需求主要呈现出如下特征：

信贷需求增加迅速，信贷融资困难较大

近几年，国内经济的迅猛发展为国内小微企业的发展创造了良好的外部环境。小微企业自身经济实力不强，缺乏足够的自有资产担保，大多不符合银行的信贷标准，难以获得银行的信贷支持，在发展过程中资金缺口较大。许多小微企业为了融资来发展生产制造，甚至通过地下钱庄或民间借贷等方式获得贷款，高额的利息增加了小微企业的融资成本。某市小微企业对银行的年信贷需求超过千亿规模，但是实际每年得到银行信贷支持仅能达到百亿元左右，可谓杯水车薪。

信贷金额小，期限短，频率高

某市大部分小微企业属于劳动密集型企业，在购买生产资料以及偿还工程款期间存在资金需求，平时资金需求量普遍不高。小微企业的订单式业务具有不确定性, 因此小微企业申请信贷时，需要以业务确定作为前提，并且希望信贷申能够迅速落实。某市的信贷调查结果显示，申请规模在50万之内小微企业占到信贷总数的90%, 并且80%小微企业希望信贷申请在十个工作日内能够落实。

小微企业信贷政策支持力度不断加强

现阶段某市内存在庞大的小微企业群体，其发展潜力巨大，在促进某市经济发展方面起到了重要作用。某市政府对小微企业发展高度重视，并先后出台政策支持小微企业发展。2008年，国务院出台了“国九条”金融政策，提出商业银

行贷款业务要向小微企业倾斜，逐步提升其贷款比重；2012年，国务院发布的《进一步支持小微企业健康发展指导意见》进一步细化了对小微企业的支持政策，并肯定了小微企业在国民经济发展中的重要作用；2014年，财政部与国家税务

总局联合发布的《小微企业税收减免的指导性措施》中进一步明确了关于减免小微企业税收的相关政策，进一步推动了小微企业的发展速度。

某市银行传统的信贷产品主要是结合国有大中型企业客户的需求设计的资金多、周期长的信贷产品，大部分需要小微企业提供资产担保，并经过资质审核，流程较长，银行信贷服务亟待改善。现阶段市场利率处于持续下降态势，面对着严格的银行监管，信贷产品的市场竞争更加激烈，因此银行将目标转向信贷总量大且信贷收益高的小微企业群体。但由于小微企业自身规模小，所需贷款数额不高并且期限较短, 特别是在担保能力上不及国有大中型企业，导致信贷申请难以达到银行信贷风控的标准。因而加快推出适合小微企业的信贷产品，能够有效提升银行的产品收益，助推银行信贷产品朝着多样化方向发展。

某银行某分行小微企业信贷业务存在的问题

银行系统传统观念根深蒂固

商业银行小微企业信贷产品创新理念受传统信贷产品研发思维影响较大，产品创新多以机械移植和模仿为主，比如某银行某分行现行的速贷通产品，本质上就是传统信贷产品流动资金贷款的产品名称及贷款期限、限额的变化。但现在的金融市场环境进行了翻天覆地的变革，商业银行长久使用的信贷产品研发理念与实际的市场需求难以匹配，但是在思维惯性及总行框架的约束下，某银行某分行在短时间内突破束缚，构建客户中心思想的创新理念的难度很大。

优质担保方式缺乏

某银行某分行的信贷产品的担保方式多样，传统的抵质押物，存单、理财、国债、股权等均可作为质押物进行担保。但是，由于小微企业整体抗风险能力比较弱，且存在财务不透明、管理不规范等一系列问题，所以在某银行某分行设计研发小微企业信贷产品的过程中，往往需要融资客户提供足够甚至超额的担保作为第二还款来源。目前该行接受的担保方式较为单一，缺乏灵活性，主要体现在以下几点：

目前某银行某分行的小微企业信贷业务中，抵押担保作为小微企业融资占比最高的担保方式，本应对小微企业的融资活动起到最为积极的影响，但由于某银行某分行能够接受的抵押物品种类较少，主要集中在房屋、土地、机器设备等

方面，而小微企业一般规模都比较小，能够抵押的资产更是有限，因而直接导致了小微企业融资受限。

担保乘数较小。现存的小微企业信贷创新产品主要接受保证担保及抵押担保，但是保证担保的担保乘数一般都为两倍；抵质押物担保贷款，比如以房地产抵押，还需要在行内押品估值的基础上再进行60%的折算，低于大中型客户的70%折率。较低的担保乘数导致小微企业融资金额降低，就算可以使单笔融资需求得到满足，可是按照长远发展的眼光来看，难以满足小微企业的资金缺口。

国内专门为小微企业提供服务的担保组织规模较小，资金来源渠道匮乏，使得小微企业的融资难问题更为严重。国家策略性担保组织从数量上来看较少，且只有政府的一次性投入资金来源，资金的持续跟进难以保障，因此国家策略性担保组织担保能力较小，无法在小微企业信贷担保领域发挥应有的作用；而商业性担保组织进行市场化的运营，对于风险的把控和绩效的考核有较高的要求标准，因此更偏好于对发展成熟的大中型客户提供担保服务，对规模小、风险高的小微企业融资担保的投入比重较小。

定价方法不合理

我国放开对商业银行的贷款利率管制，实施贷款利率市场化。总行也将小微企业贷款定价下放到各分行，某银行某分行在小微企业信贷产品的定价方面有很大的自主权，同时也对小微企业信贷产品定价能力有了更为严苛的要求。但是由于缺乏经验数据的长期积累和高效率的成本核算系统，某银行某分行对于小微企业信贷产品创新的绩效评价水平落后，定价能力较弱。同时，由于面对监管压力及上级行的指标压力，某银行某分行对于小微企业信贷业务基本采取上浮到顶的定价方式。这种定价方法的弹性很小，无法体现对于不同行业、不同发展阶段、不同还款能力的小微企业的的针对性政策，而且会增加小微企业客户的财务成本，根据信贷配给理论来说，不利于小微企业信贷业务的展开。

融资产品单一

某银行某分行的主要小微企业信贷产品速贷通、评分卡、小微信用快贷、小微抵押快贷、云税贷等，授信主要是一户一审批的模式进行，从选定的借款人

的基本情况、信用情况、税务情况、抵押物状况和年营业收入等几个标准来对其贷款进行评价，然后授予一定的贷款额度、担保方式和还款方式。大多数的贷款都需要有房产抵押，而且房产抵押率仅仅为最高60%，这无疑对很多小微企业主或个体工商户带来一些压力，小微企业主通常都是用自己的经营厂房作为抵押，厂房的抵押率最高仅为60%，更加限制了小微企业能够贷款到的资金额度；另外，这样的授信模式要求客户经理对每一户进行调查，将资料交给授信审批部门，授信人员还要一户一审批，不仅会增加信息获取和审查的成本，降低了审批的效率，而且不能够对贷款企业起到一个良好的约束作用，增加了贷后管理的成本。

除了授信审批方面主要釆用一户一审批模式外，在客户营销方面，某银行某分行多采用零散化营销方式，在小微信贷业务的发展早期，零散化营销配合给某银行某分行带来了大量客户。但是随着近年来小微信贷市场竞争的加剧，产品和服务同质化水平加重，这种零散化营销对市场的适应度开始下降，表现为营销同质化水平变高，客户的粘性降低，营销成本没有显着下降，客户幵发的效率不高等。

信贷额度不合理、线下贷款流程复杂

目前，某银行某分行的主要小微企业信贷产品有速贷通、评分卡、小微信用快贷、小微抵押快贷、云税贷等。其中，速贷通、评分卡等线下贷款产品，额度金额较大，企业客户较为青睐；线上贷款产品额度金额较小，企业客户往往贷款额度不足，不能满足其贷款需求。

而线下贷款产品仍存在流程复杂的情况，若客户信用、经营信息符合条件，从客户提出信贷申请开始大约需十个步骤，首先由客户提出申请，然后由客户经理收集资料，对客户情况进行大体初判，然后由银行安排专人实地调查，对信贷资料进行审核，同时客户经理对客户进行信贷材料撰写，再提交审批部门，由审批部门安排专人对材料进行审核，若材料齐全无误，即可提交审批人进行审批，待审批批复拟写好以后，客户落实贷款条件，准备签订合同，客户提出支用申请后由银行负责放款，待放款结束后进行银行安排专人进行贷后调查，最后客户贷款到期以后归还贷款。某银行某分行审批流程较长，环节较多，大大影响审批速度，而小微企业一般对于贷款速度要求较高，导致客户流失。