第六章 保险的基本原则

客观存在、确定的利益是指投保人对保险标 的现有利益和预期利益，即客观上是已经确定、 或可以确定的利益。现有利益是指在客观上或 事实上已经存在的利益，如投保人或ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ保险人 对已经取得所有权、经营权、抵押权的标的所 具有的利益。
预期利益是指在客观上或事实上尚不存在，但
根据有关法律或有效合同的约定可以确定在今后 一段时间内将会产生的经济利益，如预期的营业 利润和租金等。在投保时，现有利益或期待利益 都可作为确定保险金额的依据，但在发生保险事 故进行索赔时，期待利益已成为现实利益才能赔 付，保险人的赔偿以实际损失的保险利益为限。
可保利益是保险人根据保险合同对被保险人经 济损失所能补偿的最高限度。在财产保险合同中， 补偿应以可保利益为依据，被保险人所主张的赔 偿金额，不得超过其对保险标的所具有的可保利 益的金额。如果不坚持补偿的最高金额以可保利 益为准的原则，则被保险人可以因较少的损失而 获得较大的赔偿金额，对超过可保利益部分，同 样会导致道德风险。所以，可保利益原则可以防 止通过保险取得原来没有的利益。 保险赔偿（给付）额≤保险金额≤可保利益额≤标 的物实际价值（仅对财产保险而言） 保险赔偿（给付）额≤实际损失额（仅对价值补 偿性保险而言）
如果投保人对保险标的无任何利害关系，易使 某些怀有不良动机的投保人在订立保险合同后 故意制造保险事故，或纵容保险事故的发生， 以谋取赔偿。如果投保人对保险标的具有可保 利益，参加保险是为了获得经济保障，即使保 险事故发生了，也只能获得损失补偿，而不会 有额外获利。因此，可保利益原则可有效防止 道德风险的发生。
投保人或被保险人对保险标的所具有的经济利益必 须是符合法律的规定，符合社会公共秩序，为法律 所承认并受到法律的保护的利益。这种合法性体现 在：保险标的存在的合法性和投保人或被保险人与 保险标的关系的合法性。如果投保人或被保险人对 保险标的不具备合法的利益，投保人与保险人签订 的合同无效，被保险人不能获得保险合同的保障。 所谓经济利益是指投保人或被保险人对保险标的的 利益必须是可以通过货币计量的利益。因为保险保障 是通过货币形式的经济补偿或给付来实现的，因此， 投保人对保险标的的保险利益必须要能用货币来计量， 否则，保险人的承保和补偿就难以进行.
各类保险的保险利益
由于各类保险所承保的风险责任不同， 因而在保险合同的订立与履行过程中对保险 利益原则的运用，也不尽相同。
• 财产保险的保险利益 • 人身保险的保险利益
财产保险的保险利益
⒈财产所有人对其财产有可保利益。包括着一财 产为个人所有和与他人共有这两种情况，财产共同所 有人的可保利益仅限于每一所有人对其财产所有的份 额。 ⒉抵押权人、质押权人对抵押、质押的财产的债 权有可保利益。抵押人提供给抵押权人作为担保的财 产，在形态上不转移财产的占有，仅当抵押权人在其 债务不能获得清偿时，可以依法将抵押财产变卖，并 从中优先受偿。因此，抵押权人即债权人对抵押财产 具有可保利益。同理，质押权人对质押的财产具有可 保利益。因此抵押权人或质押权人可将抵押或质押的 财产投保财产保险。
保险利益构成的条件 保险合同的成立必须以可保利益为前提，因 此，对可保利益的确定十分重要。投保人对保险 标的的利益关系并不都可作为可保利益，可保利 益必须具备下列条件： • • • • 保险利益必须是合法的利益 保险利益必须是客观存在、确定的利益 保险利益必须是经济利益 保险利益应为具有厉害关系的利益
保险利益原则的含义
指在签订和履行保险合同的过程中，投保人或 被保险人对保险标的必须具有可保利益，如果投保 人对保险标的不具有可保利益，签订的保险合同无 效；或者保险合同生效后，投保人或被保险人失去 了对保险标的的可保利益，保险合同也随之失效。
保险利益原则的意义 • 防止将保险变为赌博 • 防止道德风险的发生 • 限制赔偿程度
保险不是赌博，若以无可保利益的他人财产或人身作 为标的来保险，那就是一种赌博行为。大约在中古世 纪，英国历史上曾出现过赌博保险。当时有人以其毫 无利益关系的远洋船只为标的进行保险，这种保险就 是赌博。17世纪中叶英国政府颁布禁止赌博性质的保 险的法律，规定被保险人投保和索赔时一定要对保险 标的具有可保利益，否则法律不予承认，从而有效的 防止了赌博性质保险行为的发生。
第五章
第一节 第二节 第三节 第四节
保险的基本原则
保险利益原则 最大诚信原则 近因原则 补偿原则
第一节 保险利益原则
保险基本原则是在保险发展的过程中逐渐形成并被人们公 认的基本原则。这些原则作为人们进行保险活动的准则，始终 贯穿于整个保险业务。坚持这些基本原则有利于维护保险双方 的合法权益，更好的发挥保险的职能和作用，有利于保障人们 的生活安定、社会进步。
本章主要包括以下内容：
保险利益原则 最大诚信原则 近因原则 损失补偿原则
一、保险利益与保险利益原则
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保险利益的性质 保险利益是投保人或被保险人对投保标的所具有的 法律上承认的利益。 1.保险利益是保险经纪关系成立的前提； 2.保险利益是保险合同的客体； 3.保险利益丝毫人身保险合同生效的依据。
⒊财产保管人或受托人，对其所保管或受托的财产负有经 济责任，则财产保管人或受托人对所保管或受托的财产有可保 利益。如店主对住客的行李，修理人对委托者的财务须承担法 律责任，所以保管人或受托人对这些财产具有可保利益。 ⒋由于合同关系，使当事人一方或双方对合同的标的物具 有可保利益。如租房合同中订明，承租人在承租前一次性缴付 房租，如果房屋毁损，租金不予退还。这样，承租人对可能发 生的房屋火灾造成的租金损失具有可保利益。 ⒌合法的、预期利益有可保利益。如租船人对其租赁船舶 的运费有可保利益。又如当保险财产发生事故招致损失以后， 由于停产、减产或营业中断等原因，投保人或被保险人会受到 间接的经济损失，包括利润损失和继续支付的费用损失，仅在 这种情况下，投保人对预期的利润和其他费用有保险利益。利 润保险在外国很普遍。利润保险是以财产险和机器损坏险保单 为基础加保的一种保险，不能单独投保。
• 保险利益应为具有厉害关系的利益。 • 投保人或者被保险人对保险标的必须具有厉害关系。 这里的厉害关系是指保险标的的安全与损害直接关 系到被保险人的切身利益。根据我国《保险法》的 规定，在财产保险合同中，保险标的的毁损灭失直 接影响被保险人的经济利益，视为被保险人对该保 险标的具有保险利益；在人身保险合同中，投保人 的直系亲属，如配偶、子女、父母等的生老病死， 与投保人有一定的经济关系，视为投保人对这些人 具有保险利益。