第七章 网上支付与结算的相关法律问题
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网上支付与结算
二、信用卡问题
• （一）消费者的保护和损失的分担
• 消费者承担的责任有限 • 调查责任主要由发卡行承担 • 发卡行必须进行一定的信息披露
网上支付与结算
二、信用卡问题
• （二）信息和隐私权的保护
• 由于信用卡信息通过互联网传递。在“商家主导型”模式中，商 家和银行都能看到消费者的信用卡信息；在“消费者主导型”模 式中，只有银行才能看到消费者的信用卡信息。在“商家主导型 ”模式中，有的商家使用一些网上服务商作为自己的前台工作站 ，这些网上服务商也能够看到有关的信息。而过去几年中，已经 出现了几起黑客入侵，从商家或银行处盗取信用卡信息进行欺诈 的案件。
网上支付与结算
三、电子支票问题
• （二）电子支票能否适用新法律的问题
• 电子支票虽然被称为支票，但是，它同票据毕竟有很 大区别。在我国，最为有效和可行的方法是制定专门 的《电子票据法》，对电子票据，尤其是电子支票的 相关问题进行规范和调整。
网上支付与结算
三、电子支票问题
• （三）电子支票的金融监管问题
网上支付与结算
二、网上支付和结算的法律责任
• 归责原则 • 法律责任的内容
网上支付与结算
第三节
网上支付和结算的国内外立法 状况
一、国际网上支付的立法状况
• 随着网上交易的发展，许多企业与消费者开始采用跨国界的网上 支付方法。为了保证电子支付的安全性，需要制定和实施电子支 付的法律制度。制定电子支付相关法律时，既要结合本国实际情 况，又要积极同国内及跨国网上交易的其他政府合作，制定出符 合需要的法律法规。
第七章网上支付与结算的相关 法律问题
• 学习目标与重点：
• 网上支付和结算的法律问题概述 • 网上支付和结算面临的法律风险与法律责任 • 网上支付和结算的国内外立法状况
网上支付与结算
第一节 网上支付和结算的法律问题
一、电子货币Байду номын сангаас题
• 电子数据的法律效力问题 • 电子货币安全问题 • 电子货币的流通性问题 • 电子货币的监管问题 • 电子货币发行主体的问题 • 电子货币跨国流通对国家货币宏观调控影响的问题 • 电子货币的隐私权保护问题 • 电子货币洗钱犯罪问题
网上支付与结算
一、网上支付和结算面临的法律风险
• 实际上，网上银行业务只是从技术上改变了法律关系的产生和存 在形式，但当事人法律关系的实质没有改变，许多问题可以在现 有法律框架下得到解决。金融机构应该注重交易数据的保管，这 其中包括电子数据和纸基凭证，认真研究其作为证据的合理性和 得到第三方技术支持的可能性，争取得到合理认定，为可能的纠 纷或诉讼过程做好必要的准备。
• （四）电子支票的犯罪问题
• 许多国家都有防止洗钱的法律，要求银行对交易进行 记录。电子支票由于其特点很容易被犯罪分子利用作 为洗钱的工具，如何将现有的防止洗钱等犯罪的法律 适用于电子支票等网上支付工具上，也是一个迫切需 要解决的问题。
网上支付与结算
四、电子证据问题
• 关于电子证据的法律效力问题 • 电子证据法律地位的问题 • 电子证据立法时应注意的问题
网上支付与结算
一、网上支付和结算面临的法律风险
• 针对金融机构的具体防范措施包括：充分利用和执行中国人民银 行《网上银行业务管理暂行办法》；在网上银行业务处理上充分 利用《票据法》、《支付结算办法》、《会计法》、《合同法》 等法律法规拟定网上银行相关协议、制定有关业务流程和业务处 理规定；在技术安全上充分利用目前执行的关于网络安全方面的 行政法规，如《计算机信息系统安全保护条例》、《计算机信息 网络国际联网管理暂行规定》、《计算机信息网络国际联网安全 保护管理办法》等；充分利用中国金融认证中心在认证技术方面 的权威性和第三方认证的合理性。
网上支付与结算
三、我国网上支付和结算立法方面的 一些可能措施
• 中国人民银行于2001年7月9日发布实施的《网上银行业务管理暂 行办法》(以下简称《暂行办法》)要求银行遵守消费者权益保护 等方面的法律、法规和规章，要求银 行以适当的方式向客户说明 和公开各种网上银行业务品种的交易规则，要求银行在客户申请 某项网上银行业务品种时，向客户说明该品种的交易风险及其在 具体交易中的权利与义务(注：《网上银行业务管理暂行办法》第 14条、第21条)。
网上支付与结算
三、电子支票问题
• （一）电子支票同票据法的冲突问题
• 电子支票使用数字签名技术，具体到票据而言，如果 把电子支票看作是一种“票据”的话，我们会发现， 电子支票中最大的问题就是数字签名在票据法上的效 力问题。虽然我国的电子商务和网上支付还没有发展 起来，但是这个问题已经不是一个遥远的问题，而是 我国目前银行业务中已经出现的实际问题。
• 联合国电子商务工作小组于1996年底提出《电子商务相关事务未 来工作计划》，计划中包括电子签章、验证授权，以及相关的法 律议题。
网上支付与结算
二、我国网上支付和结算的立法状况
• 由于我国传统的支付结算规范并不能完全适应网上银行支付结算 业务的发展，但在目前要制订出专门调整这一领域的法律规范， 其时机尚不成熟。
• 电子支票还引起了一系列的监管上的难题。首先，如 何对一些中介性的技术服务商进行监管，这是一个突 出的问题。我国《支付结算办法》第六条规定，“银 行是支付结算和资金清算的中介机构。未经中国人民 银行批准的非银行金融机构和其他单位不得作为中介 机构经营支付结算业务”。
网上支付与结算
三、电子支票问题
网上支付与结算
四、电子证据问题
• 电子证据立法时应注意的问题：
•
要建立相关的公证机制
•
应遵循适度超前性的原则
•
技术中立原则
网上支付与结算
第二节
网上支付和结算面临的法律风 险与法律责任
一、网上支付和结算面临的法律风险
• 网上支付与结算所面临的法律风险主要是针对金融机构的，主要 来源于开放式互联网络的特殊性，同时又违反相关法律和规章制 度，以及在网上交易中没有遵守有关权利和义务。也可能因为使 用电子货币和提供虚拟金融服务业务而涉及客户隐私权的保护问 题。网络银行提供的电子身份证书等各种电子鉴证服务，可能使 网络银行由于充当中介角色而被拖入各种法律纠纷中。
二、信用卡问题
• （一）消费者的保护和损失的分担
• 消费者承担的责任有限 • 调查责任主要由发卡行承担 • 发卡行必须进行一定的信息披露
网上支付与结算
二、信用卡问题
• （二）信息和隐私权的保护
• 由于信用卡信息通过互联网传递。在“商家主导型”模式中，商 家和银行都能看到消费者的信用卡信息；在“消费者主导型”模 式中，只有银行才能看到消费者的信用卡信息。在“商家主导型 ”模式中，有的商家使用一些网上服务商作为自己的前台工作站 ，这些网上服务商也能够看到有关的信息。而过去几年中，已经 出现了几起黑客入侵，从商家或银行处盗取信用卡信息进行欺诈 的案件。
网上支付与结算
三、电子支票问题
• （二）电子支票能否适用新法律的问题
• 电子支票虽然被称为支票，但是，它同票据毕竟有很 大区别。在我国，最为有效和可行的方法是制定专门 的《电子票据法》，对电子票据，尤其是电子支票的 相关问题进行规范和调整。
网上支付与结算
三、电子支票问题
• （三）电子支票的金融监管问题
网上支付与结算
二、网上支付和结算的法律责任
• 归责原则 • 法律责任的内容
网上支付与结算
第三节
网上支付和结算的国内外立法 状况
一、国际网上支付的立法状况
• 随着网上交易的发展，许多企业与消费者开始采用跨国界的网上 支付方法。为了保证电子支付的安全性，需要制定和实施电子支 付的法律制度。制定电子支付相关法律时，既要结合本国实际情 况，又要积极同国内及跨国网上交易的其他政府合作，制定出符 合需要的法律法规。
第七章网上支付与结算的相关 法律问题
• 学习目标与重点：
• 网上支付和结算的法律问题概述 • 网上支付和结算面临的法律风险与法律责任 • 网上支付和结算的国内外立法状况
网上支付与结算
第一节 网上支付和结算的法律问题
一、电子货币Байду номын сангаас题
• 电子数据的法律效力问题 • 电子货币安全问题 • 电子货币的流通性问题 • 电子货币的监管问题 • 电子货币发行主体的问题 • 电子货币跨国流通对国家货币宏观调控影响的问题 • 电子货币的隐私权保护问题 • 电子货币洗钱犯罪问题
网上支付与结算
一、网上支付和结算面临的法律风险
• 实际上，网上银行业务只是从技术上改变了法律关系的产生和存 在形式，但当事人法律关系的实质没有改变，许多问题可以在现 有法律框架下得到解决。金融机构应该注重交易数据的保管，这 其中包括电子数据和纸基凭证，认真研究其作为证据的合理性和 得到第三方技术支持的可能性，争取得到合理认定，为可能的纠 纷或诉讼过程做好必要的准备。
• （四）电子支票的犯罪问题
• 许多国家都有防止洗钱的法律，要求银行对交易进行 记录。电子支票由于其特点很容易被犯罪分子利用作 为洗钱的工具，如何将现有的防止洗钱等犯罪的法律 适用于电子支票等网上支付工具上，也是一个迫切需 要解决的问题。
网上支付与结算
四、电子证据问题
• 关于电子证据的法律效力问题 • 电子证据法律地位的问题 • 电子证据立法时应注意的问题
网上支付与结算
一、网上支付和结算面临的法律风险
• 针对金融机构的具体防范措施包括：充分利用和执行中国人民银 行《网上银行业务管理暂行办法》；在网上银行业务处理上充分 利用《票据法》、《支付结算办法》、《会计法》、《合同法》 等法律法规拟定网上银行相关协议、制定有关业务流程和业务处 理规定；在技术安全上充分利用目前执行的关于网络安全方面的 行政法规，如《计算机信息系统安全保护条例》、《计算机信息 网络国际联网管理暂行规定》、《计算机信息网络国际联网安全 保护管理办法》等；充分利用中国金融认证中心在认证技术方面 的权威性和第三方认证的合理性。
网上支付与结算
三、我国网上支付和结算立法方面的 一些可能措施
• 中国人民银行于2001年7月9日发布实施的《网上银行业务管理暂 行办法》(以下简称《暂行办法》)要求银行遵守消费者权益保护 等方面的法律、法规和规章，要求银 行以适当的方式向客户说明 和公开各种网上银行业务品种的交易规则，要求银行在客户申请 某项网上银行业务品种时，向客户说明该品种的交易风险及其在 具体交易中的权利与义务(注：《网上银行业务管理暂行办法》第 14条、第21条)。
网上支付与结算
三、电子支票问题
• （一）电子支票同票据法的冲突问题
• 电子支票使用数字签名技术，具体到票据而言，如果 把电子支票看作是一种“票据”的话，我们会发现， 电子支票中最大的问题就是数字签名在票据法上的效 力问题。虽然我国的电子商务和网上支付还没有发展 起来，但是这个问题已经不是一个遥远的问题，而是 我国目前银行业务中已经出现的实际问题。
• 联合国电子商务工作小组于1996年底提出《电子商务相关事务未 来工作计划》，计划中包括电子签章、验证授权，以及相关的法 律议题。
网上支付与结算
二、我国网上支付和结算的立法状况
• 由于我国传统的支付结算规范并不能完全适应网上银行支付结算 业务的发展，但在目前要制订出专门调整这一领域的法律规范， 其时机尚不成熟。
• 电子支票还引起了一系列的监管上的难题。首先，如 何对一些中介性的技术服务商进行监管，这是一个突 出的问题。我国《支付结算办法》第六条规定，“银 行是支付结算和资金清算的中介机构。未经中国人民 银行批准的非银行金融机构和其他单位不得作为中介 机构经营支付结算业务”。
网上支付与结算
三、电子支票问题
网上支付与结算
四、电子证据问题
• 电子证据立法时应注意的问题：
•
要建立相关的公证机制
•
应遵循适度超前性的原则
•
技术中立原则
网上支付与结算
第二节
网上支付和结算面临的法律风 险与法律责任
一、网上支付和结算面临的法律风险
• 网上支付与结算所面临的法律风险主要是针对金融机构的，主要 来源于开放式互联网络的特殊性，同时又违反相关法律和规章制 度，以及在网上交易中没有遵守有关权利和义务。也可能因为使 用电子货币和提供虚拟金融服务业务而涉及客户隐私权的保护问 题。网络银行提供的电子身份证书等各种电子鉴证服务，可能使 网络银行由于充当中介角色而被拖入各种法律纠纷中。