信用管理体系简介

信用管理体系简介

国家信用管理体系一般包括四个组成部分。征信数据的开放、信用管理行业的发展、信用管理立法、政府对信用交易及信用管理行业的监管。

欧美国家的信用管理体系较健全，有代表性的主要是两大类型。以美国为代表的一类国家实施第三方联合征信制度，即完全采取市场化运作；另一类是以法国为代表的中央银行信贷制度，其中政府扮演很重要的角色。

我国目前常见的信用管理系统有三类，一是企业个体行为，以企业自行调查信息为主；二是银行、工商等政府部门独立建立的信用信息库；三是交易双方彼此的了解和印象、经验式的个体评价。

近年来我国一些地方政府和有关部门已先后建立了有关信用管理系统的试点。主要有两大类：上海、深圳等地的个人信用征信机制，对个人信用情况进行记录并给予评价，基本采用国际通行的第三方征信，即采取市场化运作方式，政府颁布规章，以保障其规范化运作：北京、江苏、浙江等地的信用公示，以工商行政管理信息为基础，对企业守信与失信行为予以公示，由社会进行监督，公示系统不对企业信用进行评价。

北京市政府的企业信用系统，以工商局为主建立的市场主体信用记录服务系统，即红、白、黑、灰四种名单，其中以黑名单最吸引公众的目光。

我国信用体系的现状及成因分析

根据信用体系的层次构成对我国现行的信用体系进行考察，发现我国的信用体系处于残缺不全的状态，致使信用体系的功能不能得到正常的发挥。其残缺不全的具体表现为：第一，从组织要素来看，我国信用体系的组织建设并没有形成一个完整的体系。有些组织在有些省市虽然已经建立但是相应的功能和作用由于受到市场发育程度的限制没有得到有效的发挥，并且在全国范围内没有形成一个有机的系统。例如政府的征信组织，在北京和上海已经建立了企业信用信息征信系统，而其他省市还没有建立起来，更谈不上各省市征信系统联网所形成的全国征信系统。

第二，从制度要素看，信用体系中的组织运作制度并没有建立起来，使已经存在的组织在运行过程中无所适从。例如资信评级的运作制度、资信评级机构的业务范围、信息披露与保守商业秘密关系、如何对资信评级结果进行跟踪等都没有正式的制度。

第三，从市场要素看，与信用相关的市场并不完善，已存在的市场发育程度也比较低。如票据贴现和票据承兑市场已经存在，但是发育程度较低，限制了信用的提升。受到地方保护主义的限制，全国性的资信评级市场没有形成，产品丰富的资信评级市场有待开拓。

第四，从法律要素看，我国在发展市场经济的过程中出台了不少的法律，但是与信用相关的法律体系没有建立，特别是信用法律体系中的核心性法律没有能够制定，没有一部专门的信用法律，严重影响着市场经济的发展。

第五，从文化要素看，我国现代信用文化没有能够及时形成。

形成我国现在信用体系残缺不全的原因是多方面的，最主要的原因在三个方面：

第一，我国是一个从计划经济向市场经济转型的国家，市场经济的发育和发展时间较短，问题的暴露和解决也有个时间上的序列，不可能在较短的时间内预见和解决在改革和市场经济发展过程中出现的所有问题。现在信用问题表现得较为突出，建立符合中国国情的信用体系摆在了眼前。

第二，我国在历史上没有形成过完整的现代市场经济，而且长期实行计划经济，这样使得我国传统的信用文化传承出现了断裂，也没有能够把传统的信用文化融合到现代市场经济中来；在西方的信用文化与我国传统信用文化冲突与整合中，一种具有中国特色的信用文化尚未形成，从而出现了经济伦理道德观念的混乱。

第三，市场经济的发展是一个过程，市场体系的完善也是一个过程，我国市场经济仍处

于不断的完善中，我们也难以强求现在马上就实现具有完全现代意义上的市场信用体系。

补充：信用体系存在层次构成、序列构成，同时也存在要素的构成。在信用体系的层次构成、序列构成的分析中，可以知道信用体系的要素构成包括五个基本方面，即：组织要素、制度要素、市场要素、法律要素和文化要素。从全要素分析我国的信用体系，可以知道我国的信用体系处于残缺不全的状态；从单要素分析我国的信用体系，可以知道我国信用体系残缺的基本原因在于组织的建设上存在较大的缺陷。资信评级机构在信用体系中处于基石和核心地位，在建设上的缺陷是造成我国信用体系残缺不全的基本原因。

信用调查师、信用分析师、信用评估师、商务调查师和商账追收师据介绍，商账追收师不能单纯被理解为社会上一些颇具手段的讨债人，其行为必须是合法的，预计在未来十年的“饭碗”将达80万个。

但北京市工商局明确表示：“追账业务”是被明令禁止的，现阶段不得以“商账追收”的名义注册公司。

劳动部门表示：目前要从职业上规范从业人员，加强追账公司的自律，等待相关政策的调整和法规的出台。

职业定义

商账追收市场混杂成“师”后行为合法

商账追收师是指第三方专业追账机构接受委托，依法对有拖欠行为的债务人进行催账和追收的专业人员，追收的对象可以是企事业法人，也可以是自然人。

国家劳动和社会保障部一家指定培训机构的负责人解释，“商账追收可不能单纯理解为是讨债的。”

该负责人说，在该职业推出之前，他们也曾对商账追收市场进行过调查。发现其中鱼龙混杂，有些公司虽然正规，但商账追收人员的个人行为却难以把握。那些非法的公司更是以绑架、电话恐吓等手段进行讨债。

她强调：“商账追收师的行为必须是合法的。”

职业前景

市场广大粥多僧少需求将达80万人

从新职业发布方获悉，现阶段在征信行业中从事类似商账追收工作的约有五六千人，如果加上其他正规机构和企业内部的风险管理人员或催收人员，共约十几万人。

目前，信用中介机构多为信用担保机构，不涉及追账业务。能提供地区范围内追账等服务的为50家左右，能提供全国范围内追账业务服务的更是凤毛麟角。

此外，我国企业包括金融机构在内持有的逾期应收账款比例一直居高不下，使国内外的商账追收服务有着巨大的市场需求和空间。

专家预计，未来十年对商账追收师的需求将达到80万人。

职业利润

一年可能赚几千万千亿市场有待开发

“做商账追收这一行的，规模大一些的公司经营好的一年能赚几千万，小一点的也能赚个几百万、几十万。”一位业内人士说道。

此外，一位从事商账追收的业内人士分析，商账追收市场将以千亿元计算。

据了解，民建中央在去年关于《积极为开放商账追收行业创造条件》的提案中，指出我国在个人信贷领域存在一些问题。

更有多家媒体惊爆，中国每年由于信用问题造成的损失已近6000多亿元人民币。面对如此庞大的市场，商账追收师的确“钱途无量”。