宏观金融领域面临的风险与应对思路

出 目前 受内外部市场以及经济周期变化 的多方面影响 ， 实体经 济 发展 面临着较 大困难 ， 此以往 ， 长 实体经 济受 到损害 ， 银行必 然不可 能独善其身 。 可以预计到的是 ， 在经济下滑情况下 ， 银行 业 内忧虑不 良贷款率将在 ２ １ 年再次上升 。 ０２ 近年来 ， 国银 行业 虽然 在风 险防范 、 险识别 、 我 风 风险 度 量、 风险控制和风 险化解等 方面加大 了投入并取得 了显 著的进 步， 但是 ， 忽视金 融风险逆势运作 的现象仍然严 重 ， 该现 象突出 表现在 当前 的宏 观调控中。 比如 ， 中央政府对房地产业 的调 控 意 图清 晰决 心坚定 ，但是许多银行仍 旧与某些地方 政府一道 ， 忽视市场 和政府 同时发出的强烈信号 ， 继续盲 目加大对房 产开
日渐严格 的监管 也使得不 良贷款余 额 占比呈 现 出逐 年下 降的态势 。然而 ，这种下 降趋 势在 ２ １ 年第 四季度被 首次打 ０１ 破 ，０ 年 四季度商业银行不 良贷款余额与不 良贷款率较三季 ２１ １
度 均 环 比上 升 。 目前 中小 工业企业 现状 与银行业大 发展状况 呈现 出鲜明 的对 比， 近期一家 财经媒体 的调查结果 显示 ： 目前 我 国中小工 业 企业 利润率 目前普遍低 于 ３ 亏损面也在逐年加大。 以看 ％， 可
宏 观 金 融领 域 面 临 的风 险与 应 对 思 路
高 威
（ 山西财 经大学 财政金 融学院 ， 山西 太原 ０ ０ ０ ） ３ ０ ６
【 摘 要 】 近年来 ， 国的金融业取 得 了巨大的发 展， 我 但也存在着 一些问题。文章 首先分析 了 国现 阶段金 融领域 我
存在 的风 险， 然后对应地提 出了化解风险 的思路和对策建议。 【 键 词 】 金融风 险； 关 风险 防范 ； 对策
近年来 ， 国金融改 革与发展 取得 了巨大成就 ， 外开放 我 对 水平不断 提高 ， 金融宏观 调控体 系 日趋完善 ， 系统性金 融风险 逐步化解 ， 融机 构经营规范 ， 融市场框架初步建成 ， 金 金 金融监 管体系进一步完善。 但是 中国金融业 的发展取得 巨大成就 的同 时， 仍然存在 一些问题与 矛盾 ， 这些 问题 和矛盾 如果得 不到妥 善解决 ， 将严重制约我 国经济 、 金融的进 一步健康发展 。
的 发 展 埋 下 了极 大 的 隐 患 。 同时 ，０ １ ２ １ 年第 四季度银行不 良贷款率与不 良贷 款余额 同 时上升为 ２ ０ ０ ５年以来的首次 ，这也 为银行业 内风险监控 敲响 警钟。 （ ） 融 安 全 网 尚 不 健 全 二 金 在经济 转轨 、 改革 深化 和扩大开放 的大背景 下 ， 国金 融 我
不良贷款余额 （ 亿元） ４０ ７１ 不良贷款占比 （ １ ％） ． ４ 数据来源 ： 银监会
４ ４ ５９ １ ３
４５ ４ ９ ３４ ２３ １ ・１ ２ ． １
４３ ３３ １ １
４ ２ ２９ １ ． １
４ ７ ０８ ０ ． ９
４７ ２９ １ ． ０
【 中图分类号】 ８２１ Ｆ３．
【 文献标识码】 Ａ
【 文章编号】 ０４２６ （０２０—０３ ０ １ —７８２ １）４０９—３ ０
发和住房按 揭 的贷款力度 ， 争夺客户 的竞争异 常激烈 ， 房地 使 产领域 出现 中央 政府越调控 、 房价涨 幅越高 、 泡沫 越吹越 大 的 奇怪现象 。这个 现象表明 ， 如果 不是银行体制和机制存 在严 重 问题 ， 就是银 行的风 险管理 能力依然存 在严重 的漏洞 ， 为今 后
一
、
金 融风 险的现 状与 分析
（ ） 一 银行业不 良贷款的形成机制问题 没有根本解 决 自股份制改造完成之后 ， 中国银行业 一直都维持着快速增 长的势头 。２ ０ ０５年底 ，银行业总资产规模为 ３ ． ７４ ７万亿元 ， 到
内外竞争激烈 ， 营风 险加 大 ， 经 如果缺 乏完善 ２１ 年 底增 长到 １３ ８ 亿元 ， 年 复合 增 长 率 保 持 在 业经营环境复杂 ， ０１ １． 万 ２ ６年 的投资者风 险补偿制度 ， 容易诱 发系统性风险 ， 导致金融危机 。 ２ ％左 右 ， 中 ，０ ９年 更是达 到了 ２ ． 同时 ， ０ 其 ２０ ６３ ％； 净利润 年均 目前 ， 从世界范 围来看 ，０ １０多个 国家 和地 区建立 了存款保 险制 复 合 增 长 率 达 到 ２ ．６ ８９ ％。
表 １ ２ １ —２ １ ０ ０ ０ １我 国商 业银行不 良贷 款情况 表
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度 ，对维护金融稳定 和保 护存款人 的利益发挥 了重要 作用 ； 从 国 内情况看 ， 券投资 者保护基 金设立并 开始发 挥作用 ， 险 证 保 保 障制度初步建立 ，有利 于证 券行业和保险行业 的健 康发展 ， 维护证券投资人 和保 险人 的利益 ， 但存 款保险制度仍在艰难 的 酝酿之 中， 隐性的存款保险 ， 不仅增加 了国家 财政 负担 ， 也不 利 于银行业经营管理水平 的提高和道德风险 的防范 ， 更不利 于存 款人 风险意识 的形成 。 （ ） 融 综 合服 务 的 能 力 尚待 培 养 三 金 我 国现行金融体制 的基本 特征是分业经营分业监 管 ， 由 即 中 国银行监 督管理委 员会 、 中国证券监督 管理委 员会 、 中国保 险监督管理 委员会 ， 分别对 银行业 、 托业 、 信 证券 业 、 保险业 实 行 分业 监管 ， 中国人民银行作为 中央银行 负责货币政策 的制 定 与执行 。 在分业监管 的政策导 向下 ， 分业经营是必然的结果 。 这 时期 ， 金融领域 的混 乱现象有 所缓解 ， 金融企业综 合经 营 但 的愿望 和能力也 开始 随之下 降。 根据 中国政府加入 ＷＴ Ｏ的协议 ，０ ６年 １ 月 １ ２０ ２ １日以后 ， 外 资银行将享 受 国民待遇 ， 不再 有客户 和地 域 限制 ， 国的金 中 融业将 面临国际金融集 团混合经营 的竞争压力 。２ ０ ０６年 ３月 ， 为适应后 ｗｒ ｏ时期 国际竞争和 国内发展 的需 要 ， 中共 中央关 《 于制定 国民经 济和社会 发展第 十一个 五年规划 的建议 》 出 ， 提 要稳步 推进 金融业综合经 营试 点。但是 ， 在金 融分业体制 的隔 离下 ， 中国金融业 的综合 经营能 力还有待提 高 ： 一是 因为 中国