保险需求影响因素

论保险需求的影响因素
保险是一种以经济保障为基础的金融制度安排。

它通过对不确定事件发生的数理预测和收取保险费的方法，建立保险基金；以合同的形式，由大多数人来分担少数人的损失，实现保险购买者风险转移和理财计划的目标。

我们身边也有很多的人购买寿险，财险等各种各样的保险，然而，影响保险需求的因素有哪些呢？
影响保险需求总量的因素有很多，我们可以从以下几个方面看：
一、风险因素
风险是保险存在的前提和基础，无风险亦不需要保险，保险需求总量与风险总量之间存在着正相关关系，随着科技的发明，经济的发展和社会的进步，不确定因素也会大大增加，对保险的需求将不断扩大。

二、人均保费
人均保费是反映保险发展水平的指标，它等于保费收入比上人口，它是一个相对指标，一般人均保费要与经济发展水平相适应，与家庭收入水平相适应，确保保费在不同阶级家庭承受范围之内，才能有越来越多的家庭和个人购买保险。

三、经济因素
包括人均可支配收入和人均存款。

人均可支配收入直接关系着保险的需求，一般人们手中有多余的钱，才会考虑购买自己需要的东西，因此人均可支配收入与保险需求存在着正相关关系，人均可支配收入越高，保险需求越大；而人均存款反映出一个地区居民的储蓄愿望，也直接影响着居民当前的消费水平，如果一个地区人均存款较多，说明该地区居民储蓄意愿较强，人们不愿消费，社会保障制度还不完善，居民对未来生活缺乏信心，人均存款与人均保费理论上负相关，人们增加储蓄相应减少消费，但当人们把保险看做防范未来不确定性措施时，则二者关系不确定。

四、赔付率
高的赔付率意味着保险存在着较少的或不存在惜赔的情况，人们发生了风险更容易从保险公司获得赔付，从而增加人们购买保险的积极性。

五、利率
大多数寿险产品都带有储蓄的特性，人们在购买时，无疑要与其他的储蓄和投资工具进行比较，因此，利率对保险，特别是寿险产品需求的影响是很明显的。

六、政策因素
一国的收入分配，金融财政及社会保障政策等都会对保险需求产生影响，以税收政策为例，他对保险需求的影响体现在国家对保险税率，税种及税收分配等设定的行为规范会在某种程度上改变保险价格，进而改变对保险的实际需求量。

在其他因素不变的情况下，如果税收政策对人们购买保险具有鼓励的作用，保险需求就越大，反之则越小。

七、保险费率
保险费率即保险商品的价格。

根据需求规律可知，价格对于人寿保险需求的影响无疑是至关重要的。

在其他条件不变的情况下，价格与需求量呈反向变动关系。

当价格上升即保险费率提高时，人们受到预算线的约束会减少对保险商品的需求量；反之，当价格下降即保险费率降低时人们会增加对保险商品的需求。

但是，目前因为寿险产品种类众多，费率各不相同，难以用一个统一的尺度来衡量寿险产品价格对人寿保险需求的影响。

各种各样的因素影响着保险的需求，近几年越来越多的外资与合资保险公司进入中国大陆经营保险业务，采用什么样的竞争策略成为每家保险公司需要面对的问题，在保险混业经营越来越浓厚的的背景下，保险产品应采用怎样的营销组合策略又成为新的研究课题。

保险产品的选择首先需要考虑的是根据企业的竞争地位而确定的目标市场，其次才是产品的营销组合策略。

总结：
现代社会，经济越来越发展，社会越来越进步，人们对保险的需求越来越大，正确认识影响保险需求的因素，采取积极有效的措施促进保险的销售和影响，以促进保险行业的扩大，让人们的生活多些保障，进而促进社会的发展与进步。

在收入水平一定的情况下,保险和储蓄之间存在一定的替代关系,特别是一些长期保险产品具有储蓄的功能,储蓄和保险又可以相互转化,较高的储蓄也意味着较高的保险需求。

中国居民储蓄余额居高不下,而且出现快速增长的趋势,这也意味着较高的保险需求潜力,再加上为促进经济复苏,国家采取宽松的货币政策,近段时间来,我国存款利率有所降低,因此将刺激人们对保险产品的需求,保险业也应该抓住时机,拓宽保险渠道,开发多种保险产品,以适应人们多样化的需求,促使保险业快速发展。

论保险需求的影响因素
——第二次作业
姓名：张瑞鑫
班级：教改金融142
学号：14121050。