互联网时代下商业银行发展小微金融的SWOT分析

二、互联网时代下商业银行发展小微金融的SWOT分析

本部分采用SWOT分析法，对银行业在互联网时代下发展小微金融存在的机会、威胁、优势及劣势进行分析，为后期商业银行发展小微金融战略提供基础。SWOT分析法，是从公司的外部环境分析中找出存在的“机会”（Opportunities）和“威胁”（Threats），从公司自身分析其拥有的“优势”（Strengths）和“劣势”（Weaknesses），并基于O、T、S和W因素得出SO、WO、ST和WT战略组合的一种分析方法。SWOT分析法往往可以运用到对公司业务运行以及对公司管理策略的制定和修改过程当中。

商业银行，尤其是股份制银行发展小微金融，就需要对商业银行小微金融市场进行深入的剖析，借助 SWOT 分析，系统而又客观地认识商业银行小微金融具有的优势、劣势、机会和威胁，并据此有针对性地制定提升商业银行小微金融市场竞争力的策略。

（一）商业银行发展小微金融的优势（Strengths）分析

1.规模庞大。庞大的网点覆盖和资产规模。对商业银行来说，其网点分布多而广、资产规模大是其发展小微金融业务并占据市场优势的物质基础。商业银行网点多、分布广，可以渗透全国各地小微企业聚集的地方，小微企业容易获得相关金融产品支持；另外，商业银行庞大资产规模的优势以及小微企业信任的品牌优势在为小微企业谋求发展的同时获得自身的发展，共同成为小微金融发展的一大优势。

2.风险管理。

完善的风险管理体系。

3、资源配置

优化社会金融资源配置。小微企业对银行的依赖性强（小微企业找银行贷款占比74%，其他渠道贷款占比26%）互联网技术的发展推动银行加快小微金融的变革与创新。原因在于互联网金融发展的背景之下，金融资源配置的覆盖范围更加广泛，小微金融模式得到了解构与重建，小微企业融资服务渠道可以进一步拓展。

4、综合服务

银行的综合金融服务专业性强（资产管理、理财、信息交流）专业的人才团队：充分吸收多元化跨界人才，给未来金融界注入新的活力，同时可产生规模效应

5、流动性

更好发挥流动性优势：民生银行在长期的金融发展中已积累了大量的优质客户资源，在近年来互联网金融发展强劲势头下，银行利用雄厚的资本资源加上网络平台优势发展高效率的小微金融是小微金融战制胜的关键。

6、信用中介

发挥信用中介优势。互联网金融如果舍弃传统的银行信用体系而自建信用体系是件难度很大的事情，银行小微金融可以利用天然的信用中介优势，在互联网时代的契机下，弥补互联网金融缺少担保的缺点，优化社会信用体系建设。

（二）商业银行发展小微金融的劣势（Weaknesses）分析

1.线下成本与风险管理难题。与大额贷款相比，线下小微金融小微贷由于小微企业缺乏规范标准的财务制度和完善的担保抵押，需要银行信贷员跑单做大量的征信调查和信用分析，由此给银行带来高昂的成本和风险管理难题，进而限制了商业银行小微金融业务的开展。信用风险网络风险

2.信贷业务流程的僵化。商业银行的“部门式”银行管理过度依赖银行部门的衔接和物理网点的建设，僵化复杂的信贷业务流程是大量中小企业无法从其获得优质服务的最大障碍。繁琐的信贷审批流程，不仅给商业银行小微贷带来繁重的工作量，而且对小微企业来说，即便成功获贷，由于手续过于繁琐且申请周期长，也会影响资金周转。传统小微金融由于业务流程复杂、缺少创新、忽略客户体验、导致效率低下，业务流程僵化、缺乏吸引力而被高效互联网金融所取代

3、传统小微金融由于起步晚，发展仍欠成熟，面对此刻的互联网金融冲击是一个的挑战，银行的步调滞后于互联网企业

（三）互联网时代下商业银行发展小微金融面临的机会（Opportunities）分析

1.互联网时代下，市场对于小微金融的需求依旧巨大。从企业数量来说，占我国企业总数中绝大多数的是小微企业，占比约为96%，它们创造了大约60%的就业、50%的税收和40%的GDP，然而，它们获得的金融服务只有不足10%，远远没有享受到充分的金融服务，小微金融事业拥有巨大的市场潜力。

2.互联网平台有利于解决资金供需双方信息不对称，降低信息成本和风险。

信息不对称是小微金融业务发展的一大难题，从信息经济学的角度看，信息不完全和信息不对称导致了金融风险，显著地降低了金融市场的运作效率。在互

联网时代，商业银行发展小微金融业务，可以利用互联网电子商务平台所积累的大量中小企业以及个体商户的交易数据，引入数据模型，对这些数据进行数据挖掘与云计算处理，从而判断企业的还款能力与还款意愿，一定程度解决银企间信息不对称的格局，减少风险发生的概率。同样，信息成本的降低以及风险的减小使得商业银行金融机构更有动力为优质的小微客户提供信贷服务。

3.互联网技术的发展为商业银行发展小微金融并提高服务效率提供了技术支撑。借助互联网技术，商业银行信贷业务可以通过集成信息数据的搜集处理，实现业务从“线下手工处理”到“线上多系统集成”的转变，进而大幅提高信贷业务流程的效率，满足小微贷客户对业务快捷、方便的要求。以P2P为代表的互联网金融机构与商业银行是互为补充、共同发展的关系。

开启大数据时代的全新模式，传统的小微金融可以利用海量客户交易数据，发觉客户的消费习惯以及投资偏好从而更精准的预测客户的投资以及消费行为，实现精准营销，对于小微贷款产生的风险也可以有的放矢。

4.大数据为商业银行的小微金融和风险管理的标准化提供了可能。大数据给银行传统“小微贷”模式中遇到的交易成本和风险管理成本难题提供了破解的可能。通过开发和建设大数据平台，商业银行可以像阿里金融一样，借助云计算对用户交易和信用数据进行处理与分析，在低成本运作模式下快捷实现充分交易，并将小微信贷风险管理标准化。

（四）互联网时代下商业银行发展小微金融的威胁（Threats）分析

1.大数据环境下的小微金融市场竞争主体的增多以及竞争局势的激烈。近年来，在互联网技术的支撑下，我国电子商务发展迅速。据艾瑞咨询统计数据显示，2013年中国电子商务市场交易规模9.9万亿元，2014年截止前三季度末，电子商务市场交易规模甚至就已达 8.65 万亿元。由于电子商务具有开放、透明和数据记载等特点，各种电商和第三方支付平台在推动网上交易的同时积累了海量的信息数据，包括资金流、物流和交易信用数据等，由此形成“大数据库”。“大数据库”的信息数据借助云计算技术的处理与支持，为解决金融市场小微企业的融资问题提供了新的可能，催生了各种各样的金融渠道、产品和信贷模式的创新与竞争。

2.商业大数据平台建设起步较晚。大数据时代，商业银行受制于管制和机制，在用户数据挖掘上很难与电商媲美。虽然商业银行目前都开始集中精力在小微金融