信贷风险管理

信贷风险管理浓缩为50个要点

1、银行经营的是信用，管理的是风险，信贷机构的基本职能就是预测、承担和管理风险，并通过管理风险获取相应的收益，信贷风险管理水平是决定信贷机构预期利润能否实现的核心，也是信贷机构能否持续性发展的关键性因素。

2、风险有广义和狭义之分，狭义的风险指的是未来发生损失的一种不确定性；广义的风险是指的未来发生损失或带来盈利的一种不确定性。风险是客观存在的，风险带来了市场机会，风险和收益是一枚硬币的两面，彼此不能分离。就风险管理而言，识别是核心，管理是必备手段。

3、现代商业银行需要建立自己的信贷风险管理体系，简单来说就是全流程的风险管理流程、全员的风险管理文化、全新的风险管理手段。

4、信贷是指以偿还为条件的将资金所有权在一定期限内有偿让渡给其他人，是一种授信行为。从信贷的角度老说，借款人的信用包括履约意愿和履约能力两方面。信贷机构在办理信贷业务时需要对借款人的还款意愿和还款能力进行调查和了解，并且需要在调查和了解的基础上进行评估，并根据评估情况决定是否对借款人授信以及授信的额度和期限。

5、所谓授信就是授予信用、承担风险和获取收益。

6、就信贷业务而言，贷款人通过让渡资金在一定时间内的所有权给借款人从而获得了在某一限定时间内获得一笔利息收入这一预期，然而这个预期可能实现，也可能不仅无法实现收取利息的预期，甚至有可能面临着无法收回本金的风险，这就是所谓的信贷风险。

7、信息不对称问题时信贷机构要解决的核心问题。在信贷关系中，借款人可以随时全面了解和掌握信贷机构的信贷政策、信贷制度、信贷监管等信息，而信贷机构却不可能拥有和掌握每个借款人的全部信息，这就形成了信贷关系中的信息不对称性。借款人具有信息优势，使信贷机构经常处于不利地位。

8、信贷机构和借款人之间的信息永远是不对称的，对于借款人而言，其只需要知道这是一家信贷机构，这家信贷机构有可能将钱借给他就可以了，而信贷机构需要了解的借款人的信息就多了，包括借款人人怎么样？借款人家庭怎么样？借款人是干什么的？借款人拿我们钱干什么？借款人拿了我们的钱后会不会溜之大吉？借款人拿什么钱来还我们等等。信贷机构只有全面、真实的了解借款人的情况，才能更好的做出信贷决策。

9、全流程风险管理：风险管理不局限于调查阶段。风险管理在业务的每一个环节均得到体现。沿着流程模块，每一个环节均对不同的风险进行选择、过滤以及管理，以最终达到“风险可控”的目的。

10、风险分散：不要把鸡蛋放在一个篮子里。

11、以客户为中心，你不可能了解所有的客户，你不可能服务所有的客户，我们应该尽量去满足一部分客户的全部需求。

12、大客户不一定就是优质客户，小客户也不一定就是劣质客户。

13、一般来讲，客户经理所要做的三件事，一是尽可能多地了解情况并抓住主要问题，二是核实这些情况的真实性，三是对贷款能否受理作出自己的判断。

14、小企业看老板，中企业看制度，大企业看文化.

15、“三品、三表、三流”决定贷或不贷。“三品”：企业主的人品、企业的产品、贷款的押品；“三表”摸清企业底细——电表、水表、税表（或海关报表）；“三流”——人流、物流、现金流。

16、“客户七分在于选，三分在于管”，当我们将资金交到借款人手里那一刻开始，还款的主动权就掌握到了借款人手里，相对于贷后来说，贷前比贷后更重要一些,信贷风险管理是从选择客户开始的。

17、客户经理在确定每笔贷款的条件时，就是为客户“量身定做”的过程，就像裁缝师傅在为客户订制服装，要仔细地“度量”客户的需求和能力。一方面要确保这笔贷款能合理地满足客户需要，另一方面要确保不出风险。这个方法至今没有发生实质性变化。

18、救急不救穷：信贷机构应该把钱借给急需资金并有还款能力的企业和个人，不能把钱借给还不起钱的贫困企业和个人。

19、“嫌货才是买货人”——只有真正有信贷需求并考虑未来还款的客户才会对贷款条件、还款方式、合同条款等重视和挑剔，这些客户往往会在贷款金额、期限、利率、还款方式等方面与信贷机构反复磋商。客户的“挑剔”和“计较”从侧面反映了这个客户是具有真实的借款需求并且打算未来按时还款的客户。这类客户前期可能会麻烦一点，但贷款相对是安全的，因为他们在借款时就已经在考虑如何按期还款！

20、借款人的还款意愿可以分为两类，主动的还款意愿和被动的还款意愿，其中，主动的还款意愿取决于借款人的人品和道德，被动的还款意愿取决于借款人的违约成本。

21、积极主动的还款意愿主要由借款人的人品决定，借款人的人品如何，对借款的影响非常大，如果是一个品质及道德好的人，即使在还款能力不足的情况下，虽有可能会拖欠，但借款人会很配合，会积极筹措资金还款。但如遇到品质及道德很差的人，即便有还款能力，他也会想方设法地拒还贷款，甚至会采取低价转让资产、无偿转让资产、虚构借款、虚构担保等各种方式逃废债务。

22、如何评估借款人的人品：信贷人员可以从申请人的表情、眼神、言谈举止；对待家人、员工、业务伙伴的态度；提供资料和数据是否弄虚作假；过往信用记录；外部评价等方面评估借款人的人品，一般而言，借款人如果是企业，一个企业的“人品”约等于企业主要领导人的人品。

23、一句话：感觉人品不好的客户，我们一概PASS掉，还有就是相信自己“不能做”的第六感觉！

24、被动的还款意愿由违约成本决定，借款人违约成本越高，违约率越低。

25、借款人来申请借款，我们先评估借款人现有的违约成本，一般来说，借款人现有的违约成本主要集中在家庭因素和生意因素两个方面。

就家庭因素而言：一般来说，已婚的比未婚和离异、丧偶的违约成本高、有子女比没子女违约成本高、有住房及资产比没住房、没资产的违约成本高、本地人比外地人违约成本高、社会声誉及评价越高的借款人违约成本越高、配偶、父母的社会地位越高的人违约成本越高等。

就生意因素而言：经营年限越长违约成本往往越高、经营地年限越长违约成本往往越高、回头客越重要违约成本越高、变更经营场所越难违约成本越高、变更经营场所对生意的负面影响越大违约成本越高、盈利状况越好违约成本越高等。

决定借款人还款意愿的除了人品还有违约成本，违约成本相对人品而言更容易控制和把握。