第3章 网络支付工具

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银行卡包括信用卡和借记卡。 信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷 记卡、准贷记卡两类。 借记卡不具备透支功能。 贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用 额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还 款的信用卡。 准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交 存一定金额的备用金，当备用金账户余额不 足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内 透支的信用卡。
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智能卡是结合信用卡的便利、集信息存储与计算机编程 等多个功能的综合体，用在网络支付上也表现出多种特征。 智能卡本质上是硬式的电子钱包，它既可支持电子现金的应 用，也可与信用卡一样使用。既可应用在专用网络平台上， 也可用在基于Internet公共网络平台的电子商务网络支付中。 本学习任务中，我们将了解智能卡的基本知识、智能卡的网 络支付运行模式及、应用特点与应用状况。

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2、电子货币的分类
1、按电子货币的载体进行分类 以卡片为基础的电子货币和以互联网为基础或以软件为基础的电子货币。
2、按电子货币的支付方式进行分类
可以根据具体的支付形式的不同，将电子货币分为 4 个不同的类型 : “储值卡型”
电子货币、“信用卡应用型”电子货币、“存款利用型”电子货币和“现金模拟 型”电子货币。 3、按电子货币的流通形态进行分类 根据信息传递的流通形态不同，可将其分为“开环型”电子货币和“闭环型” 电子货币两类。
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电子现金（E-Cash）是一种 以数据形式流通的货币。它把现 金数值转换成为一系列的加密序 列数，通过这些序列数来表示现 实中各种金额的币值。
1）货币价值 2）可交换性 3）可存储性 4）重复性
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与纸币及金属货币相比：
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所谓电子现金的网络支付模式，就 是在电子商务过程中，客户利用银行发 行的电子现金在网上直接传输交换，发 挥类似纸币的等价物职能，以实现即时、 安全可靠的在线支付形式。

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三大类卡片的异同
信用卡（贷记卡）
不必往卡里存钱，免 担保、免抵押； 可在银行核给额度内 透支消费； 先消费、后还款； 有免息期； 可以按最低还款额方 式还款； 提供账单服务；
先存款，后消费；
储蓄卡（借记 卡）
准贷记卡
需先行开立存款账户； 可以在银行允许范围 内小额透支； 可能有免息期，视银 行政策而定； 可能可以按最低还款 额方式还款，视银行 政策而定； 提供账单服务； 卡面凸字。
了解智能卡的概念 了解智能卡的种类 了解智能卡的特点 掌握智能卡网上支付的模式及业务流程 能够熟练使用智能卡进行网上支付 智能卡· 智能城市· 智能生活
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任务情境
智能卡是在法国问世的。20世纪70年代中期，法国 Roland Moreno公司采取在一张信用卡大小的塑料卡片上 安装嵌人式存储器芯片的方法，率先成功开发了IC存储卡。 经过20多年的发展，真正意义上的智能卡，即在塑料卡上 安装嵌入式微型控制器芯片的IC卡，已由摩托罗拉和 Bull HN公司于1997年研制成功。智能卡目前在欧洲非常 流行。在美国，因为智能卡存储信息量较大，存储信息的 范围较广，安全性也好，因而逐渐引起人们的重视。 在中国IC卡还未真正应用于电子商务活动，但前景和 优势却十分明显。公交行业是行业智能卡最发达的领域， 也是行业硬件电子钱包的摇篮。据不完全统计，上海2008 年发行的公交“一卡通”已超过2000多万张，能够用于支 付交通管理费用、水电费、电话费等。IC卡以其芯片的记 忆与处理能力将使IC卡形式的电子钱包性能越来越完善。
电子现金系统的基本流通模式
电子现金的特点与存在的问 题
电子现金的特点 （1）安全性 （2）匿名性与不可跟踪性 （3）方便性 （4）经济性 （5）可分解性
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电子现金存在的主要问题
（1）目前的使用量小 （2）发行、管理和安全验证等问题 （3）初期成本较高 （4）满足不了欣赏纸质现金的直观与触摸感要 求 （5）存在货币兑换问题 （6）存在税收、法律、外汇的不稳定性
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二、电子货币的作用
1、对经济发展的作用 2、对来自百度文库行业的挑战


三、电子货币的职能
1.电子货币的价值尺度职能 2.电子货币的流通手段职能 3.电子货币的支付手段职能 4.电子货币的储存手段职能 5.电子货币的世界货币职能
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第三节 电子支付工具简介
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了解电子现金的网上支付流程
电子现金系统最简单的形式包括三个主体（商家、客户、银行）和四
个安全协议(初始化协议、提款协议、支付协议、存款协议)。电子现金在
其生命周期中要经过提取、支付和存款 3个过程，涉及客户、商家和银行 等三方。
E-Cash银行
① 客户 ②
① 用户与银行执行提取协议从 银行提取电子现金。 ② 用户与商家执行支付协议支 ③ 付电子现金。 ③ 商家与银行执行存款协议 ,将 商家 交易所得的电子现金存入银行。
第三章
网络支付工具
主要内容



第一节 电子支付工具的产生与发展 第二节 电子货币 第三节 电子支付工具简介 第四节 网络支付工具在我国的应用
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第一节 电子支付工具的产生与 发展
一、支付工具的演变过程 1.支付工具的起源 2.支付工具的发展规律与经济学现象
实物支付阶段 信用支付阶段 电子支付阶段
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电子现金也是电子货币的一种，而且是近几年才研发 出来的新型电子货币，是新生事物，目前在其理论体系、 应用规范与模式、普及应用等方面均在进一步发展中。 Jupiter通信公司的一份分析报告称，1987年，电子现金 交易在全部电子交易中所占的比例为6%。到2000年底这个 比例已超过40%，在10美元以下的电子交易中所占的比例 将达60%。因此，随着较为安全可行的电子现金解决方案 的出台，电子现金一定会像商家和银行界预言的那样，成 为未来网上贸易方便的交易手段。
不能透支，没有免息 期；
不存在还款问题； 不提供账单服务；
卡面不必凸字。
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信用卡的特点
1）携带方便，不易损坏。 2）安全性好。 3）具备电子支付和信贷功能。
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2、 电子现金
了解电子现金的概念 了解电子现金的网上支付的模式 能够掌握电子现金的网上支付操作流程
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信用卡
电子现金
电子钱包 智能卡 电子支票
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上
1、信用卡
卡
下
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信用卡的起源
1915
1950
1952
非 金 融 机
金融机构 构，信用卡 克纳马拉 雏形 富兰克林 大来俱乐 国民银行 百 货 商 店 、 部 饮食业、娱 1985年 中国银行珠海分行发行中国首张信用卡乐业和汽油 中银卡 公司
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随着电子商务的迅猛发展，全球电子商 务交易额出现了逐年递增的趋势。在通过电 子商务所形成的资金流中，B to B方式占 80%，且所占比例呈上升态势。网上支付作 为实现电子商务资金流转移的关键，正日益 引起人们的关注。据统计，在B to C交易中， 网上支付额约占总交易额的20%，而B to B 中采用网上支付的部分仅为总数的3%。这主 要是由于B to B交易涉及金额较大，适用于 B to C网上支付的银行卡交易方式不再适合 B to B交易。为了满足B to B方式交易的需 求，一种新的网上支付手段—— 电子支票诞 生了。
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一、了解智能卡的概念
智能卡的概念 智能卡（Smart Card）是一种将具有微处理器及大容 量存储器的集成电路芯片嵌装于塑料基片上而制成的卡片， 也称集成电路卡（integrated Circuit card，IC卡）。 智能卡的构成：塑料基片、接触面以及集成电路
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电子钱包的基本概念
电子钱包（英文E-Wallet或E-Purse）， 是客户用来进行安全网络交易特别是安 全网络支付并且储存交易记录的特殊计 算机软件或硬件设备。 电子钱包能够存放客户的电子现金、信 用卡号 、电子零钱、个人信息等 。 适合于个体的、小额网上消费的电子商 务活动。
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“电子钱包”也能坐地铁 提前充值打九 折
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软件形态虚拟电子钱包
软件形态虚拟电子钱包，是客户用 来进行安全电子交易和储存交易记录 的加密银行帐户软件，往往与电子现 金卡、银行卡和IC卡结合使用。

虚拟电子钱包特点 安全 方便 快速
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4、 智能卡
了解电子钱包的功能
（1）电子安全证书的管理 （2）交易记录的保存 （3）安全电子交易 （4）管理账户信息 （5）实现自动支付流程
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电子钱包的分类
1．当其形式上是软件时，常常称为电子 钱包软件； 2．当其形式上是硬件时，电子钱包常常 表现为一张储值的卡，即智能卡，也称 IC卡
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二、电子货币的起源与演化 1、 支付制度的演化与电子货币产生 2、卡基支付工具的发展演化 3、电子货币与电子商务的发展密切相关

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第二节 电子货币
一、电子货币的定义与分类 1.电子货币的定义 电子货币是指利用计算机网络包括专用网 络和国际互联网来完成交易的具有支付结 算功能的货币的总称。
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一、了解电子支票的基本知识
传统支票
支票（Cheque， Check）是出 票人签发，委 托办理支票存 款业务的银行 或者其他金融 机构在见票时 无条件支付确 定的金额给收 款人或持票人 的票据。
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弗兰克•麦
首家发卡
大来信用卡

大来卡于1950年由创业者FrankMCMamaca 创办，是第一张塑料付款卡，最终发展成为 一个国际通用的信用卡。
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国际信用卡组织
国际信用卡组织
威 士 国 际 组 织
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信用卡的定义
广义的信用卡是指由商业银行、非银行金融机 构（含保险、邮政金融机构）或专业发卡公司（统 称为发卡机构）向社会发行的具有信用透支、消费 结算、转帐支付、存取现金等全部或部分功能的以 卡片为载体的信用凭证和支付工具。 狭义的信用卡则特指由银行或其他财务机构发 行的贷记卡，是先消费后还款的信用卡，称为 Credit Card。
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• 我国电子钱包发展概况
我国目前的电子钱包大致分两大类：由行业卡演变而成的 行业电子钱包（或准电子钱包）和银行发行的通用电子钱 包。由于历史和现有体制的原因，公交行业是行业卡最发 达的领域，也是行业电子钱包的摇篮。
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5、 电子支票
了解电子支票的概念 了解电子支票的载体 了解电子支票的网上支付模式 了解电子支票网上支付的特点 了解电子支票网上支付中存在的问题 掌握目前常用电子支票的网上支付的操作流程与使用方法
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3、电子钱包
了解电子钱包的种类 了解电子钱包的功能 了解电子钱包的网上支付的模式及业务流程 能够熟练使用电子钱包进行网上支付
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电子钱包是客户在电子商务网站购物 时进行小额支付结算的常用工具，是近几 年才开发出来的新型网络支付工具，通常 与信用卡、电子现金等一起使用。目前， 世界各国都在全力推动电子钱包项目的试 验，使其在其理论体系、应用规范与模式、 普及应用等方面均在进一步发展中。电子 钱包特别是IC卡的电子钱包将大大促进整 个社会的信息化建设与应用水平。可以预 期，在不远的将来，电子钱包将会成为在 传统专用网络平台上与Internet公共网络 平台上对金融机构、商家，普通客户都十 分有利、有用的支付与结算工具。