电子商务法与案例分析第5章 电子支付法律制度

5.1电子支付概述
5.1.2电子支付的分类与流程
1. 电子支付的基本分类
线上支付可以分为5种类型，包括网络银行、非金融支付机构、移动支付、虚拟货币、其他形式。
顾客
网上交易
商户
达成协议
线上支付方式
移动支付
虚拟货币 （内部循环）
网络银行
非金融支付机构
其他
手机钱包
手机银行 支付
贷记卡
借记卡
第三方支付机构 的余额支付
引导案例——利用电子货币非法洗钱案
3.蔡某等人洗钱活动的特点 （1）利用地下钱庄进行“跨境”资金转移。事实上，本案中菲律宾与我国境内的地下钱庄之间并未进行
真正意义上的跨境汇款，它们的操作手法一般为双方之间的账面对冲。 （2）利用发达的经济环境掩盖洗钱行为。本案中的资金交易行为均集中在福建省泉州、晋江、石狮，这
5.1电子支付概述
4.非金融机构支付
非金融机构支付（又称第三方支付）的特点是绑定银行账户，其支付流程如图5-4所示。从图5-5可以看出， 买家、商户、第三方支付机构、网上银行是电子支付中的四个主要参与者。从规制对象的角度看，主要应 对这四个主体进行规制。而从支付流程的角度看，主要包括支付账户开户、指令执行、支付完成三个阶段。
些地区经济发达，交通便利，民营企业活跃，因此正常的经济活动中的资金交易量巨大。该地区的这一特 点，使蔡某等人的洗钱行为极具隐蔽性。 （3）利用便利的金融服务达到洗钱目的。本案涉及金融机构（网点）遍布泉州、晋江、石狮等地；同时， 蔡某等人熟练掌握了网上银行、自助银行和POS机等先进的金融服务措施，使用银行卡方便地进行资金交 易。此外，由于当地民营经发达，取现相对便利，蔡某等人成功地将赃款以现金形式取出，完成了洗钱过 程。
2005年5月9日，福建省泉州市中级人民法院开庭审理中国与马来西亚联合破获的“5·12”特大跨国制贩毒 案，对王清煌等15名被告人做出一审判决，以制造毒品罪和贩卖、运输毒品罪以及洗钱罪分别追究上述15 名被告人的刑事责任。其中，以洗钱罪判处被告人蔡建立有期徒刑3年，并处罚金人民币33万元；判处被 告人蔡怀泽有期徒刑2年6个月，并处罚金人民币17.5万元。这是我国目前宣判的第二例以洗钱罪定罪的案 件。
1.蔡某等人的洗钱犯罪事实 经调查，2002年8月—2004年4月间，蔡清海将贩卖毒品所得的赃款陆续通过菲律宾地下钱庄汇入我国境内地 下钱庄。在蔡清海的指使下，其叔蔡怀泽、其堂弟蔡建立分别以各自名义在农业银行石狮市支行、建设银行 石狮市支行开设个人账户，并将明知是毒品犯罪所得的赃款存入上述账户。其中，蔡怀泽建行、农行账户存 入赃款共计人民币350余万元，蔡建立建行账户存入赃款人民币660余万元。事后，蔡怀泽、蔡建立将大部分 赃款转出，用于购买车辆及竞选村长等。
第五章 电子支付法律制度
学习目标
掌握电子支付的概念； 了解电子商务中的基本法律关系； 掌握电子支付流程的主要规制内容； 了解电子银行的监管内容； 了解电子资金划拨的指令人和接受银行的权利与义务； 了解电子货币的主要法律问题； 掌握第三方支付监管的主要思路。
引导案例——利用电子货币非法洗钱案
④登陆网银平台，完成支付
买家银行账户
⑤ 返回结果，划备付金
③ 转到网银页面
5.1电子支付概述
3.网络银行支付 网络银行是传统银行转型的一种新形态。图5-4反映了网络银行（含支付网关代理）的支付流程。
①选购商品
买买家家
⑧验证结果，提供服务
商商户户
②发送支付请求
⑤在线支付 ③选择银行卡种（包括信用卡和借记卡）
⑦结果通知
银银行行支支付付网网关关
⑥支付结果 ④发送扣款请求
第第三三方方支支付付平平台台
引导案例——利用电子货币非法洗钱案
2.蔡某等人的洗钱犯罪手法 在“5·12”案中，蔡某海利用蔡某立和蔡某泽的账户进行洗钱活动的主要过程为： （1）蔡某海通过菲律宾的地下钱庄将赃款“汇入”我国泉州、晋江、石狮等地的地下钱庄； （2）泉州、晋江、石狮等地的地下钱庄将赃款分别存入蔡某立、蔡某泽的账户； （3）蔡某立、蔡某泽在蔡某海的指示下多次取现，用于购买车辆等用途。 其资金流向如图所示。
5.1电子支付概述
一般来讲，电子支付业务应同时具备四个基本特征： （1）为收付款客户提供资金转移服务的主体是支付机构； （2）客户发起支付指令所借助的是计算机、移动终端等电子设备； （3）支付指令依托公共网络信息系统远程发起，即客户的电子设备经由公共网络信息系统与相关后台系
统进行交互并传递支付指令。 （4）支付指令发起过程中，付款客户的电子设备不与“收款客户特定专属设备”进行直接交互。
5.1电子支付概述
5.1.1电子支付的概念 中国人民银行《电子支付指引(第一号)》给出的定义是：电子支付是指单位、个人直接或授权他人通过电
子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。定义明确了支付主体和支付行为和支付工具，但 支付行为仍停留在较传统的描述上，货币支付与资金转移二者之间也存在交叉重合的问题。电子支付的类 型按电子支付指令发起方式分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其 他电子支付。 从广义角度看，电子支付是指支付当事人通过电子设备授权银行或支付机构（非金融支付机构），对其支 付账户进行资金划拨的行为；从狭义来讲，在电子商务活动中，电子支付是指付款人通过电子设备授权银 行或者支付机构，将其支付账户的资金划拨给收款人，以履行价款交付义务的行为。
银行账户支付
预付卡
积分
单用途卡
发卡公司
商户
5.1电子支付概述
2.电子支付的一般流程
电子支付的一般流程如图5-3所示。
付款方 A
（2）信息核验Hale Waihona Puke Baidu
收款方 B
（1）支付指令
（5）收款通知 （4）收款通知
付款方银行 C
（3）资金划拨
收款方银行 D
我们可以将电子支付的一般交易流程归结为以下五个步骤： （1）付款方A向其银行C发起支付指令。 （2）付款方A和付款方B之间进行支付信息的核验。 （3）信息核验成功后，银行C向银行D进行资金划拨。 （4）银行D收到资金后，向收款方B发送收款通知。 （5）银行D收到资金后，向付款方A发送收款通知。