第四章+保险合同的状态ppt课件

✓ 保单所有人的变更一般不需要保险人同意，但变更后 必须通知保险人。
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➢ 保险合同客体的变更
• 保险合同的客体是什么? • 保险合同客体的变更是指保险期限内保险利益的转
移、消灭及价值大小的改变。
保险利益的转移一般伴随着主体的变更；--合同的转让 保险利益的消灭一般由于标的物的灭失或者权利的消失；
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➢ 避免损失扩大的义务
• 保险事故发生后，投保人应当采取各种必要的措施， 进行积极的施救，以避免损失的扩大。
•
违反“避免损失扩大的义务”的法律后果：对由此而 扩大的损失Leabharlann Baidu担责任。
✓ 为鼓励投保人履行施救义务，一般规定“双保额”。
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保险人的义务
➢ 确定损失赔偿责任：
• 基本责任：保险人依据保险合同的基本条款对被保 险人所承担的赔偿或给付的责任；
➢ 案例:信诚第一案
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保险合同的履行
保险合同的履行即当事人双方各自承担义务。 投保人的义务(obligation)：
➢ 缴纳保费的义务
违反“保费缴纳义务”的法律后果： • 在约定以保费缴纳为合同生效要件的情况下，合同不
生效； • 在财产保险合同中，保险人请求投保人缴纳保险费及
延迟利息，也可以终止合同； • 在人身保险合同中，保险人可以进行催告并约定最后
➢ 保险合同主体的变更； ➢ 保险合同客体的变更; ➢ 保险合同内容的变更； ➢ 保险合同效力的变更。
以上为广义的变更，狭义的变更仅指合同 内容的变更。
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➢ 合同主体的变更
• 在保险合同中，保险人一般是不会 变更的（思考：什么情况下会变 更？）。而其他的合同主体如被保 险人、投保人，经特定程序都是可 以变更的。
• 合同当事人的变更又称为合同的转 让(assignment)。多是由保险标的 的权利发生转移而引起的，不改变 当事人双方的权利和义务。 （思考： 哪些权利？什么情况下发生？）
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在财产保险中，合同主体的变更以保险标的的转 移为基础，如标的所有权的转移、变动等。
✓ 一般情况下，主体的变更须征得保险人的同意，加批 单后有效。若保险人当事人双方事先约定无须征得保 险人同意的，可以直接变更。例：货物运输保险。
在人身保险中，多为被保险人的职业、保险金额的等的 变化。
• 变更程序：一般情况下由投保人先提出变更申请、 保险人审核、签发批单或加批注。
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➢ 保险合同效力的变更
• 合同的无效； • 合同的解除； • 合同的中止与复效； • 合同的终止。
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• 合同的无效：合同虽已订立，但在法律上不发生 任何效力，国家不予保障的保险合同。
• 附加责任：附加于基本责任之上的责任。不能单独 承保；
• 除外责任(exclusion)：保险人不予承担赔偿的责任。 使保险人承担责任的范围更为明确，防止法律纠纷。 （除外原因、除外地点、除外风险、除外财产、除 外损失）
• 包括绝对除外和相对除外。相对除外责任可以扩大为承保 责任。
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➢ 履行赔偿给付义务
• 赔偿金的内容包括： 保险金额内的赔偿(indemnity)或给付 施救费用(sue and labor charges) 受损标的定损、处置的合理费用。
• 赔偿金的支付方式： 现金 实物补偿 恢复原状
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保险合同的变更
保险合同的变更即在保险合同的存续期 间，由于主、客观情况的变化，当事人 依法对合同所作的修改或补充。
保险合同的状态
保险合同的订立、生效及履行 保险合同的变更 保险合同的争议处理
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保险合同的订立
保险合同的订立是保险当事人双方基于意思表 示一致而作出的法律行为。
订立原则：平等互利、协商一致、自愿订立原 则;合法性原则;主体合意原则。
订立程序：
➢ 要约：当事人一方以订立合同为目的而向对方作出 的意思表示。保险合同中通常由投保人提出。
✓ 合同有效：是指保险合同由当事人双方依法订 立，并受国家法律保护，具有法律效力。
✓ 合同生效：已成立的合同在当事人之间产生一 定的法律约束力。
✓ 保险合同有效是生效的必要条件。只有保险合 同有效，并且所附条件成立，合同才生效。
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• 无效合同无效的确认权归人民法院和仲裁机关。 （思考：什么情况下会导致合同无效？） ✓ 当事人不具有民事行为能力； ✓ 合同内容不合法； ✓ 当事人意思表示不真实； ✓ 违反国家利益和社会公共利益。
➢ 承诺：当事人一方就要约方的提议而作出的意思表 示。保险合同中也叫“承保”(underwriting)，由 保险人作出。
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保险合同的生效
保险合同的成立：投保人与保险人就保险合同条 款达成协议。
保险合同的生效：指保险合同对当事人双方发生 效力。
合同成立并不表示生效。依保险合同中当事人双 方的约定。一般来说，合同成立次日零时起生效。
---合同的终止 保险利益的价值大小的改变一般由于投保人或被保险人
对标的物权利大小的改变。
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➢ 保险合同内容的变更
• 合同内容变更即在主体不变的情况下，主体权利和 义务的变更，即合同条款的变更。
• 保险当事人双方都有变更合同内容的权利，同时也 有与对方共同协商的义务。
在财产保险中，多表现为保险标的的变化（如种类、数 量、存放地点等）、保险责任、保险期限、保险费等内 容的改变。
期限(宽限期)，否则保险合同自动终止。
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➢ 通知(notice)义务
• 通知义务包括“危险增加”、“保险事故发生”两方 面。
违反“危险增加的通知义务”的法律后果：保险人提 高费率或解除保险合同。
违反“保险事故发生的通知义务”的法律后果：保险 人请求投保人赔偿因此而遭受的损失、免除保险合同 中的责任。
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人身保险中，主体的变更取决于投保人与 被保险人的主观意志。只要符合法律和有 关规定，投保人、受益人、保单所有人都 可以变更。
✓ 被保险人不存在变更的。若改变，相当于对第三者重 新投保。
✓ 投保人的变更须通知保险人征得保险人同意核准后方 可变更。----防范道德风险及保证缴费能力。
✓ 受益人的变更必须经被保险人同意，而无须保险人同 意，但要书面通知保险人并在保单上批注。
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• 对无效保险合同的处理：
一般情况下，采取返还财产的方式：当事人双方将 合同恢复到履行之前的状态；