第三章电子货币与网上支付

它们泛称为票据；狭义的票据是一个专用名
词，专指票据法所规定的汇票、本票和支票
等票据。
下面来看一下支票交易的流程图
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第三章电子货币与网上支付
v 汇票交易流程与支票交易大体相同，本票交 易则有所不同，即汇票、支票是由卖方通过 银行处理的，而本票则是由买方通过银行处 理的。但是，无论怎样，票据本身的特性决 定了交易可以异时、异地进行，这样就突破 了现金交易同时同地的局限，大大增加了交 易实现的机会。此外，票据所具有的汇兑功 能也使得大宗交易成为可能。尽管如此，票 据本身也存在一定的不足，如票据的真伪、 遗失等都可能带来一系列的问题。
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电子支票支付方式
•①使用者姓名及地址；②支票号；③传送路由号（9位数）；④帐号
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电子支票支付方案
v 消费者和他的银行 v 商户和他的银行 v 不同银行之间支票的清算处理
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电子支票包含的信息
v 与纸质支票想同的信息：收款方名称、付款 方账户、金额和日期。
行行内快速汇款、普通汇款及其他银行普通汇款，实现了 不同客户之间的资金转移
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（6）网上申请贷款 在申请开通自助贷款功能后，可以
本人“一卡通”内的整存整取和存本取息两类定期存款向 招行申请质押贷款
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（7）网上外汇买卖办理交易委托之前，需先“询价”，
然后根据银行报价，请确定客户的委托汇价，输入委托资 料，点击“委托”按钮。对当天的未成交委托，客户可以 进行撤单
电子货币发行和运行的流程： v 发行 v 流通 v 回收
有中介机构的电子货币体系的运行
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3.1.1 储值卡型电子货币
v 储值卡：某一行业或公司发行的可代替现金 用的IC卡或磁卡。 如：食堂饭卡(属于智能卡)
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智能卡
v 智能卡又名IC卡、智慧卡、聪明卡， 1970年由法国人发明。它是将集成电 路芯片固封在塑料基片中的卡片，是 一种功能多样、用途广泛的电子卡片。 外形和尺寸同普通名片差不多，卡的 基片由硬质塑料制成，内装集成电路 芯片。
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3.1 电子货币
v 电子货币的概念：用一定金额的现金或存款 从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据， 通过使用某些电子化方法将该数据直接转移 给支付对象，从而能够清偿债务。
v 电子货币分为：储值卡型、银行卡型、电子 支票和电子现金。
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电子货币的发行和运行
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• •
支付服务系统与支付资金清算系统
中央银行
支
付
资
金
清
算
系
•开户行
支
（商家）
•开户行
统
（消费者）
付
服
务
系 统
•贸易
•商家
•消费者
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•中国支付系统
v 直接参与者：国有商业银行和中国人民银行 v 间接参与者：商业银行的广大客户以及通过
商业银行代理，并参加与中国支付系统资金 清算处理的其他各种金融机构。如：个人消 费者、工商企业部门、金融部门。
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贷记卡与准贷记卡
v 贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用 额度，持卡人可在信用额度内先消费，后还 款的信用卡。如：长城国际卡、牡丹国际卡 等。
v 准贷记卡是支持卡人须先按发卡银行要求交 存一定金额的备用金，当备用金账户余额不 足支付时，可再发卡银行规定的信用额度内 透支的信用卡。如：中国建设银行的龙卡、 中国农业银行的金穗卡
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（8）银行—证券保证金转账 客户可以将储蓄存款转
往证券公司用于炒股，也可以将资金从证券公司转往银行 储蓄账户
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（9）网上缴费 办理一卡通综合缴费业务
•返 回
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v 企业网上银行的功能
（1）企业理财
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（2）网上结算 企业可以实现内部转账、集团内部理财
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3.2.2 网络银行
网络银行的业务
1. 个人银行 2. 企业银行 3. 信用卡业务 4. 各种支付 5. 特色服务 6. 商务服务 7. 信息发布
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个人网上银行的功能（以招商银行“一卡通”为例）
（1）账务管理 提供客户账户余额、历史账务信息查询、
修改密码、挂失等服务
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2020/12/7
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传统的支付方式
v 现金 现金有两种形式，即纸币和硬币，由国家组织
或政府授权的银行发行。纸币本身没有价值，它只 是一种由国家发行并强制通用的货币符号；硬币本 身含有一定的金属成分，故具有一定的价值。
在现金交易中，买卖双方处于同一位置，而且交 易是匿名进行的。卖方不需要了解买方的身份，因 为现金本身是有效的，其价值由发行机构加以保证。 现金具有使用方便和灵活的特点，很多交易都是通 过现金来完成的，其交易流程如图所示。
v 清算：支付指令的传递 v 结算：支付相关的资金转移 v 具体流程见书P63
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3.1.5 电子支票
v 电子支票：是将支票的全部内容电子化，然 后借助于互联网完成支票在客户之间、银行 客户与客户之间以及银行之间的传递，实现 银行客户间的资金结算。
v 简单地说，电子支票（Electronic Check） 是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用 数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账 户的电子付款形式。
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3.1.2 银行卡型电子货币
v 信用卡（狭义） v 借记卡
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3.1.2 银行卡型电子货币——信用卡
v 信用卡最早诞生于美国。1915年起，美国的一些百货商店和 饮食业商人为招揽生意，在一定范围内给顾客发放信用筹码， 顾客可以在这些发行筹码的商店及其分号赊购商品，约期付 款。这种方便顾客的新方法对笼络顾客、扩大销售起到了明 显的促进作用。1946年，美国狄纳斯俱乐部和运通公司等开 始发行旅游、娱乐信用卡。1952年，美国加州富兰克林国民 银行首先发行银行信用卡。20世纪80年代后，信用卡在美国、 加拿大、西欧、日本等国已成为一种普遍采用的支付工具， 逐步取代了现金和支票，大到买房置地、旅游购物，小到公 用电话、公共汽车，都采用信用卡结算。
v 特有的信息：数字证书、数字签名，并且运 用加密技术保护交易安全。
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电子支票应用过程
v 购买电子支票 v 电子支票付款 v 清算
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电子支票特点
v 电子支票与传统支票工作方式相同，易于接受。 v 加密的电子支票易于流通，买卖双方的银行只要用
公共密钥认证确认支票即可，数字签名也可被自动 验证 v 降低了支票的处理成本，同时减少了在途资金，提 高了银行客户的资金利用率。 v 第三方金融机构带的收益，第三方金融服务者不仅 可以从交易双方处抽取固定交易费用或按一定比例 抽取费用，它还可以作为银行身份，提供存款账目， 而且电子支票存款账户很可能是无利率的。
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广义信用卡
v 从广义上说，凡是能够为持卡人提供信用证 明、持卡人可以凭卡购物消费或享受特定服 务的特制卡片均可成为信用卡。广义上的信 用卡包括贷记卡、准贷记卡、储蓄卡、提款 卡(ATM卡)、支票卡及赊账卡等。
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狭义信用卡
v 从狭义上说，国外的信用卡主要指由银行或 其他财务机构发行的贷记卡，即无需预先存 款可贷款消费的信用卡，是先消费后还款的 信用卡，狭义的信用卡是真正的凭借持卡人 信用而获取银行资金支持进行消费的银行卡， 因此称为Credit Card。国内的信用卡主要指 贷记卡或准贷记卡。
(2) 现金表面金额的固定性意味着在大宗交易中 需携带大量的现金，这种携带的不便性以及由此产 生的不安全性在一定程度上限制了现金作为支付手 段的功能。
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票据
v
票据一词，可以从广义和狭义两种意义
上来理解。广义的票据包括各种记载一定文
字、代表一定权利的文书凭证，如股票、债
券、货单、车船票、汇票等，人们笼统地将
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借记卡
v 借记卡是指先存款、后消费(或取现)，没有透 支功能的信用卡。
v 按照不同的标准划分，可分为不同种类，如： 按发行对象划分，可分为：公司卡和个人卡。 按重属关系划分，可分为：主卡和附属卡。 按流通范围划分，可分为：国际卡和地区卡。
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银行卡支付过程
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智能卡的特点
v 体积小而且轻，非常便于携带 v 存储容量大。 v 可靠性高。防磁、防静电，抗干扰能力
强，可靠性比磁卡高。 v 使用寿命长。信息可读写10万次。 v 保密性强，安全性高。
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智能卡的分类
v 非加密存储器卡。没有安全保障， 类似磁卡但比磁卡容量大。
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3.2.2 网络银行
v 网络银行定义 网络银行也称网上银行、在线银行，是
指利用internet,intranet及相关技术处理传统 的银行业务及支持电子商务网上支付的新型 银行。
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3.2.2 网络银行
v 网络银行特点： 1. 无分支机构 2. 开放性与虚拟化 3. 智能化 4. 创新化 5. 运营成本低 6. 以已有的业务处理系统为基础 7. 将现有的业务系统有机地联系起来 8. 采用internet、intranet技术
电子现金实现的手段
v 数字信息块实现手段：一种电子化的数字信 息块，作为代表纸币或辅币所有信息的电子 化手段。
v Mondex的实现手段：在IC卡内保存了货币价 值的汇总余额，并且改余额是以二进制数字 形式存储的。
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电子现金的支付过程
v 购买电子现金 v 存储电子现金 v 用电子现金购买商品或服务 v 资金清算 v 确认订单
v 加密存储器卡 v CPU卡 v 射频卡 v 光卡
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智能卡购物流程
v 用户向智能卡发卡银行申请智能卡，提 供有关信息。
v 用户登录到发行智能卡银行的Web站点， 按提示将智能卡插入读卡机，通过个人 帐户购买电子现金，下载电子现金存入 智能卡中。
v 在网上交易，用户将智能卡插入读卡机， 通过计算机输入密码和网上商店的帐号、 支付金额，完成支付过程。
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3.1.6 电子现金
v 电子现金：又称数字现金。是一种表示现金的加 密序列数，它可以用来表示现实中各种金额的币 值。
v 电子现金的特点： 1. 现金是最终的支付手段 2. 现金支付具有“分散处理”的性质 3. 现金支付具有“脱线处理”的性质 4. 现金的稀缺性与信誉
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（2）网上购物支付
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（3）定活互转业务 使客户可以在自己所属的各个账户
之间进行转账，其特点就是所涉及的账户都是属于同一个 客户的
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（4）同城转账业务 客户可以通过《功能申请》开通转
账功能
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（5）异地汇款 向异地银行账户转入资金，包括招商银
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电子现金的特点
v 匿名性 v 不可跟踪性 v 节省传输费用 v 风险小 v 节省交易费用 v 支付灵活方便
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电子现金的安全防范措施
v “盲签名”技术
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3.2 网上支付
v 3.2.1 什么是网上支付？ 是清偿商品交换和劳务活动以及金融资产交易所引起的
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现金支付的缺陷
从图中可以看出，这种交易方式的程序非常简 单，一手交钱，一手交货。交易双方在交易结束后 马上就可以实现其交易目的：卖方用货物换取现金， 买方用现金买到货物。然而，这种交易也存在如下 同一时间、 同一地点进行的交易，就无法采用现金支付的方式。
债务债权关系，由银行所提供的金融服务业务。
定义：客户、商家、网络银行（或第三方支付）之间使用安 全电子手段，利用电子现金，银行卡，电子支票等支付工具 通过互联网传送到银行或相应的处理机构，从而完成支付的 整个过程。
支付全过程分成两个层次，这两个层次将经济交往活动个方 与商业银行、中央银行维系在一起，构成复杂的系统整体， 被称为“支付系统”