银行业与互联网融合发展现状

【特稿】

银行业与互联网融合发展：现状、挑战和方向

王兆星1

近年来，互联网金融快速发展，在拓宽金融服务范围、提高金融服务效率等方面的作用正在受到越来越多的关注。互联网金融是一个宽泛的概念，主要是指传统金融机构或互联网企业利用互联网信息技术提供资金融通、支付、投资和信息中介服务的各种新型金融业态。具体而言，互联网金融可大致分为两大类：第一类是“金融+互联网”，即传统金融机构与互联网融合发展，具体是指持牌金融机构利用互联网信息科技等，升级改造传统的支付结算、存款、贷款、理财等金融业务及其运作模式；第二类是“互联网+金融”，即互联网企业或平台借助互联网信息科技开展金融业务，如互联网支付、网络借贷（P2P）、股权众筹等。在“金融+互联网”领域，近年来在互联网信息技术快速发展普及和实体经济多元化金融需求的“双轮驱动”下，银行业金融机构与以互联网、云计算、大数据、区块链为代表的新兴技术快速融合，在缓解信息不对称、降低交易成本、提高服务效率、拓展服务覆盖面等方面取得了显著进展。这对银行业金融机构自身发展转型是一个良好机遇，但同时也带来了一些重大挑战。本文聚焦于银行业金融机构与互联网信息科技如何融合良性发展，具体分析银行业金融机构与互联网融合发展的进展情况、面临的主要挑战以及未来的发展方向。

一、银行业利用互联网创新金融服务进展情况

近年来，以互联网、大数据为代表的新一轮信息技术革命，正深刻改变着我国银行业的生态系统，对银行的支付业务、融资业务、存贷款业务以及交易与销售业务，均带来了机遇与挑战。国内银行紧跟互联网信息科技革命，抓住“互联网+”的历史机遇，投入大量人力和资金，在持续改进物理网点服务模式的同时，不断改造电子银行业务模式和服务流程，积极创新金融

1 王兆星，经济学博士，中国银监会副主席。本文为作者学术思考，不代表所在单位观点。

产品，完善金融服务功能。尽管各家银行进度有先有后，战略侧重点也有所不同，但大体发展方向是一致的。

（一）拓展线上服务渠道，改造线下网点，提高金融服务效率。

一方面，银行积极发展线上渠道，推出了网上银行、手机银行等电子银行渠道，或与第三方机构合作，为客户随时随地提供快捷的支付结算、投资理财、财富管理等金融服务，提高了金融服务的便捷性。2015年，银行业机构共发生手机移动支付业务138亿笔，金额108万亿元，同比分别增长206%和379%。如农业银行2015年度的电子渠道金融性交易占比达到93%，建设银行电子渠道金融性交易占比约达到96%。

另一方面，银行积极利用互联网理念和信息科技大力改造线下网点，加大智能设备投放，改进服务销售流程，实现线上线下协同并进。如2015年，中国银行近2600家网点完成了智能化升级改造，业务流程显著优化。

（二）开展产品服务创新，提高金融服务可获得性

第一，银行通过大数据分析、改进审贷技术等，缩短融资流程，扩大服务对象范围，降低了企业融资成本。工商银行与华为开展电子供应链融资业务，通过银企互联系统与华为供应商保理系统直接对接，银行可以直接掌握真实有效的贸易背景信息，基于商品流、资金流和信息流进行多维度的信用分析，从而能够克服传统模式下企业规模小、财务数据不全、抵押物不足等导致的融资困难，为这些供应商企业提供信用贷款。建设银行“快贷”业务中，客户可在网上银行直接发起贷款申请，系统根据客户的资产负债等各方面信息实时审批授信，实现自动“秒审”，流程操作简化到一分钟左右，实现客户申贷与获贷的无感觉对接。

第二，利用线上渠道，扩大“三农”服务范围，有效打通了农村基础金融服务“最后一公里”。农业银行“银讯通”业务，基于移动金融开放服务平台，以“手机APP+移动支付盒子”作为支付结算和读卡写卡工具，面向农村地区客户，提供足不出村的小额存取现、转账缴费等基础金融服务，并能够办理新农保、新农合等多项惠农业务，2015年开展金融性交易457.1万笔，交易总额10.4亿元，有效推进基础金融服务向行政村延伸，打通农村基础金融服务“最后一公里”，使广大农民享受到了现代化金融的便利。

第三，为进出口企业提供在线人民币支付、跨境资金分账与清算等一揽子服务，着力助推企业“走出去”。中国银行的丝绸之路、长江经济带、京津冀、东北及广东地区一体化通关系统上线运行，推出跨境电子商务金融服务解决方案——“中银跨境e商通”，合作电子商务机

构超过50家，规模突破200亿元。

（三）探索开展经营模式创新，提升金融服务能力，改善客户体验。

第一，积极探索建立纯粹线上运营的直销银行模式。直销银行主要利用互联网和其他自助渠道提供金融服务，运营成本低，利率可以更优惠，产品设计更贴近互联网用户。据不完全统计，目前已有大中小40多家银行推出了直销银行专营部门，其中民生银行的直销银行于2014年2月上线，客户数量已突破300万，金融资产近400亿元。

第二，打造互联网综合化金融服务平台。多家大型银行运用互联网、物联网、大数据技术打造网络金融服务平台，实现交易、资金和物流“三流合一”，为客户在网上办理申请贷款、签订合同、交易支付、放款与还款等全流程的网络金融服务。如交通银行的“好生意”综合化服务平台，可以实现服务“一点接入，全面覆盖”。

第三，将金融服务融入电商平台。银行推出自有的电子商务平台或通过与电商平台合作，一方面可以促成交易，另一方面则是将金融服务充分渗透到电商交易全过程，有利于银行掌握大量真实的交易和经营信息。工商银行推出的“融e购”电商平台集网上购物、消费信贷、投资理财、网络融资于一体，改善客户体验，提升客户粘性，2015年累计实现交易超过8000亿元，注册客户超过3000万户。

（四）纯网络化经营管理模式的探索迈出坚实步伐。

依靠互联网信息技术，深圳前海微众银行、浙江网商银行改变了商业银行传统的展业模式和风险管理模式。一方面，线上办理所有业务，除总部外不设线下经营网点。2015年5月前海微众银行在手机QQ平台上推出了“无抵押、无担保、24小时服务、15分钟完成贷款”的“微粒贷”，一年来累计发放贷款400亿元，授信客户超过3000万户。客户可在网上办理存贷款等业务，创新产品服务，打造线上全流程金融服务。浙江网商银行建立了网上批量化流水线式贷款模式，为客户提供“310”金融服务，即3分钟申贷、1秒钟到账、0人工干预。

另一方面，推进客户认证智能化和风控模式数据化，提高风险管理效率。这些网络银行拟将“刷脸”、声纹识别等生物技术创新结合现有的联网核查、实时视频等智能化技术，作为实名验证的补充方式，替代传统的“临柜服务”，待条件成熟后推广使用；利用大数据和云计算优势建立风险计量模型，并将对借款人经营、交易和社交信息的分析纳入风险管理流程，提高风险管理效率。浙江网商银行利用淘宝、支付宝、B2B、政府机构、垂直电商等渠道广泛积累原始数据，已完成了风险模型、营销模型、反欺诈模型的开发，正在研究开发客户行为模型和