浅谈我国第三方支付的风险及监管

浅谈我国第三方支付的风险及监管

摘要：随着电子商务在国内的飞速发展，第三方支付平台逐渐被人们熟知，并且使用人群越来越多。其中第三方支付平台结算支付模式以其安全、快捷等优势正逐渐发展成为目前电子商务中广为采用的一种支付模式，但是，第三方支付在推动我国支付体系创新和经济发展的同时，也引发了一系列的问题，如网络赌博、非法套现、洗钱等，这些问题对国内金融市场的稳定产生了严重的威胁面对这些问题，第三方支付平台已经成为电子商务的重要组成部分，其作为一个新兴行业在互联网发展的同时，将与企业和个人结合的更加紧密。阐述第三方支付平台的优势、现状以及分析了第三方支付平台的风险及监管。

关键词：第三方支付；问题；风险；监管

一、第三方支付平台概述

（一）第三方支付平台的产生与发展

从电子商务从我国兴起以来，由于是网上交易，许多消费者会担心在支付之后不能得到商品或担心得到的商品不能令自己满意，而如果完全采用货到付款的方式的话卖家的权益又有谁能保证呢?这时急需一个有权威和实力的第三方来充当交易的中介方，于是在人们需要的情况下第三方支付就此产生了。2000年首信易推出网关支付平台，标志着我国第三方支付平台的产生。目前第三方支付交易额的高增长凸显了广阔市场前景，我国的第三方支付交易规模近年来始终保持高速增长。第三方支付市场在经市场导入阶段、初步发展阶段、激烈竞争阶段以及垄断竞争阶段后，逐渐发展成为第三方支付产业。截止2016年6月17日，易观智库最新数据显示，2016年中国第三方支付业务交易规模达1988万亿，同比增长67.32%。

2016年11月11日截止24:00:00，2016年天猫双十一活动正式宣告结束。据阿里官方提供的数据显示，本次天猫双十一活动总交易额突破1207亿，无线交易额占比81.87%，覆盖235个国家和地区。马云表示，他对本次双十一活动的成绩很满意，会坚持将双十一活动办下去。

（二）第三方支付平台概念

所谓第三方支付平台，是指一些和国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。如图所示：

（三）我国第三方支付模式

1、支付网关模式

支付网关模式是由第三方支付企业为前端的网上商户和签约用户提供以订单支付为目的的增值服务运营平台。平台前端连着各种支付方法供网上商户和消费者选择，平台后端连着众多的合作银行。从交易过程看，这种模式就是一个能够把签约用户与银行连起来的一个虚拟的通道, 消费者通能够过第三方支付平台将款项付给商家,为签约用户提供了一个能够兼容多家银行的支付平台。商家就只需要和一家第三方支付的公司签约就可以支持多家的银行接口，为商家节省了成本。支付网关模式的客户目标为中小型的商户，根据客户的规模和特点收取手续费，银行的利润就是来源于这些。

2、信用担保型支付模式

这种支付模式式解决了支付中介信用缺失的问题，它借助非独立第三方担保来增加信用。主要运作过程是非独立第三方支付公司为其母公司或关联机构提供信用中介服务，即在买家收到并确认商品前，代替买卖双方保管货款，在买家确认货物的质量与数量无错后再通知卖家结款。该模式依托其母公司电子交易平台和大量客户资源，主要面向个人或中小型商户提供支付服务。

3、邮件账户模式

用户通过电子邮件进行网上在线付款，这就是邮件账户模式。邮件账户模式要求收款人与付款人都是在第三方支付机构的注册用户,都需要建立自己的账户。最具有代表性的是世界上最大的在线支付提供商一一PayPal,在我国称之为“贝宝”。这种模式的交易流程简单, 只需要交易双方的邮件地址就可以实现网上支付, 用户不需要开通网上支付功能,这大大减少了银行卡的信息在网上传递的各种风险。邮件系统是一种通知系统,用户在收到电子邮件通知系统的同

时也将会收到应得的货款。

4、移动支付模式

移动支付的模式是以移动电子设备为支付工具,对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。伴随着智能手机和iPad等移动终端设备的普及，移动电子商务这一新生事物以惊人的发展速度成长起来，成为一道不可忽略的风景，也成为众多企业不可忽视的商务新阵地。

受到利益驱动，多家企业已开始行动。如早在2011年2月，京东集团就已经意识到了移动电商的未来潜力，开始上线京东移动端。到目前为止，京东移动端已经服务于包括安卓、苹果、塞班、微软等10多个移动平台，日订单量超过10万单，占全站订单量的10%;移动客户端用户超过5000万，并以超过10%的月递增速度迅速增长，手机网页版每日访问用户超过150万，访问页面浏览量过亿。

移动支付的快速发展无疑将使移动商务更为快捷便利。而移动电子商务的快速发展正在改写着商务世界，未来，将有更多的电商公司以及传统零售商向这个新平台进发。

二、第三方支付存在的风险问题

（一）信息安全问题

第三方支付服务是基于开放的互联网为基础的,用户首先需要在第三方支付平台上注册信息,注册完毕才能进行交易。因此用户的大量信息,如姓名、身份证号、银行账户、交易信息、电话号码等重要信息将会记录和保存在第三方支付企业的数据库中。一旦业务系统出现问题，客户信息很容易被不法分子窃取，如果这些信息被利用，则会给双方埋下安全隐患，严重的可能造成金融损失，社会影响无法估量。在南京就发生过一起这样的案件，南京储户程某持自己的银行借记卡取现时发现账户上3万多余额不见了。经查询发现，程某的钱被以代缴的名义通过第三方支付企业上海捷银信息技术有限公司划转到了别人的账户中。程某从银行提取的账户交易明细显示，自己银行卡账户上的33500元存款，被分为5笔划走。划款事项为代缴。所谓代缴，就是持卡人与商户签订协议，从持卡人的卡里代扣一部分费用给商户。银行卡一直在自己手上，而且自己并未和“捷银支付”签订转账协议，钱何以悄无声息地被划转给了他人？后经过调查发现，程某