西方国家环境责任保险制度比较及启示

事人往往众多 ,索赔数额巨大 ,单 越来越丰富 。随着环境保险法律 的主要原因 。环境赔偿基金是一
个保险公司一般不具有承保此种 制度的健全和保险市场的发展 , 种建立于保险之上的救济方式 。
污染的财力 ,且耗费精力和人力 保险公司将会面临严峻的挑战 , 一旦发生环境污染事件 ,产生侵
巨大 ,承保此种污染的风险很大 。 市场竞争将会促使保险费的合理 权损失 ,首先由基金拨款赔付 ,不
任保险为原则 ,是否投保环境责 义务 。
“有限污染责任扩展批单”,将污
任保险取决于投保人的自愿 ,法
三 、西方国家环境责任保险 染责任扩展到被保险人的工作场
律和政府一般无权强制企业投 发展趋势
所或操作过程之中 ,同时还允许
保 ,但在法律有特别规定的情况
纵观西方国家关于经济发展 公众对于加贴内容单独保险 。法
区别 强制责任保险 任意责任保险
投保自由 盈利性 道德风险 逆选择
无投保自由 无盈利性
较高 较低
有投保自由 有盈利性
较低 较高
径解决环境损害赔偿问题的主要 资料来源 :陈慈阳.《环境法总论》, 中国政
方式之一 。
法大学出版社 ,2003 年修订版 , P401
美国的环境责任保险业走在 具体来讲 ,目前西方国家的
环球保险
保署署长在其依法发布的行政命 1965 年 ,英国规定核装置安装者 方案发布了报告 。欧盟的“环境
令中 ,要求业主就日后对第三人 必须负责最低限额为 500 万英磅 责任指令”虽然没有如愿以偿地
的损害赔偿责任 (包括对人身和 的核责任保险 。1970 年 ,承保因 将强制环境责任保险引进欧盟 ,
序置于保险程序之前 ,要求受害者 必须采取一定的预先保障义务履 和环境保险经验的积累 ,环境责
必须是在通过侵权诉讼得不到赔 行的预防措施 ,包括责任保险 、由 任保险的承保范围呈现出不断扩
偿的情况下才能获得环境损害保 州和联邦政府免除或保障赔偿义 大的趋势 。如 : 在美国最早的环
险赔偿。不论是大规模的环境损 务的履行 、金融机构提供财务保 境改造保险单中 ,基本责任包括
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环境责任保险在欧盟的实施做了
瑞典是世界上环境管理最为
(三) 强制责任保险制度与财 铺垫 。
严格的国家之一。瑞典限定了强 务保证或担保制度相结合 ,以德
(二) 承保范围逐渐扩大
制责任保险的赔偿条件 ,在其《环 国为典型
从国外环境责任保险的实践
境保护法》第十章中规定将诉讼程
在德国 ,特定设施的所有人 来看 ,随着风险管理技术的提高
环球保险
染具有时间上的不确定性 ,难以 对专业的环保咨询 、设计 、工种 、 利益的考虑 ,在承保环境责任保
确定承保范围 ;另一方面 ,渐进性 服务等公司的环境保险 。环境责 险时会有很多顾虑 ,这也是环境
污染所导致的后果 ,牵涉到的当 任险种从无到有 ,从少到多 ,而且 责任保险在一段时期内一蹶不振
害 ,还是相邻的、只影响到特定的 证或担保等三项措施 。1991 年 , 人身伤害或死亡 、财产损失 、环境
少数人的环境损害的受害人 ,都有 德国开始实施强制环境损害责任 破坏损失以及清理的救护费用
权依据环境损害赔偿法或环境损 保险 ,要求设施所有人必须投保 , 等 ;1988 年之后 ,承保范围包括
环境侵权损害赔偿领域 ,一直坚 “环境”。以此为基点 ,商业性和
持全部索赔与限制赔偿相结合的 公益性在无形之中已经成为环境
原则 。环境侵害往往损失巨大 , 责任保险的特性 ,并且这种特性 无限额的赔偿很可能导致企业破 受到越来越多人的重视 ,并成为 产 ,不利于保险市场的健康发展 。 趋势 。
同样 ,保险人作为法人 ,是以营利
下实行 强 制 责 任 保 险 。法 国 于 与环境发展的认知态度和对环境 国在 20 世纪 60 年代 ,将偶然性 、
20 世纪 70 年代开办专业的环境 责任保险的认识程度 ,环境责任 突发性的环境损害事故作为一般
污染责任保险 。在此以前 ,企业 保险具有以下发展趋势 。
的责任保险承保 ,将噪声 、臭气 、
越来越多的承保机构趋于一种联 担所有损害赔偿风险的环境责任
(七) 环境责任保险商业化与
合趋势 。表 2 为目前西方发达国 保险往往容易导致道德风险 。由 社会化相结合
家的环境责任保险承保机构的主 保险人承保保险标的的一部分 ,
环境责任保险具有公益性和
要模式 。
其他部分的损失由被保险人自 商业性两种特征 。从某种程度上
害保险获得环境损害赔偿。
以使受害人能及时得到损害赔 被保险人渐发 、突发 、意外的污染
(二) 任 意 环 境 责 任 保 险 制 偿 。由于法律做出了强制性的规 事故和第三者责任及其清理费用
度 ,以法国和英国为典型
定 ,所以环境责任保险实质上就 等 ;1989 年 ,美国保险服务业在
法国 、英国等国家以任意责 成了特定设施的企业法定强制性 其综合普通责任保险单中加贴
可能发生的突发性事故 ,以一般
(一) 更倾向于实行强制保险 振动 、辐射等环境损害所造成的
的责任保险单承保 。1977 年 ,由
近几年 ,欧盟一直考虑在成 损失排除在承保范围之外 ; 1977
英国保险公司和法国保险公司组 员国推行强制环境责任保险 ,这 年开始 ,对于因单独 、反复性或持
成污染再保险联营 ,制定了污染 在欧盟环境责任指令的形成过程 续性事故所引起的环境损害也予
的环境责任保险实践较少 ,理论 研究尚不深入 。因此 ,我们应该 积极借鉴国外的有益经验 ,构建
资料来源 : Peter E. T. Douben ,《POLL U TION RIS K ASSESSM EN T AND MAN2 和完善具有我国特色的环境责任
A GEMEN T》PP. 1 - 20
四 、西方国家环境责任保险
为主要目的的 。保险人出于自身 制度对我国的启示
表 2 西方国家环境责任保险承保机构主要模式
与国外发达国家相比 ,我国
承保机构类型
专门保险机构 联保集团 非特殊承保机构
代表国家
美国 :1988 年成立的环境保护保险公司 意大利 :1990 年成立由 76 家保险公司组成的联合承保集团 英国 ;由现有的财产保险公司自愿承保
财产的损害) 关闭估算费用以及 声震等噪音污染而造成的损害赔 但已经确立了环境责任保险制度
关闭后三十年内所可能引发的监 偿责任 。1974 年 ,伦敦保险市场 在欧盟的环境保护和环境民事责
测与维护费用必须投保 。在责任 第一次对单独 、反复性或继续性 任制度中的重要地位 ,并为强制
范围上 ,一般只限于突发性事故 。 环境损害也予承保 。
保险制度 。
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(一) 合理选择投保方式 我国企业的保险意识普遍较 低 ,一些企业甚至对污染事故的 发生抱侥幸心理 ,因此 ,如果单纯 推行任意的环境责任保险 ,显然 无助于保护受害人 。但是 ,如果 全面实行强制责任保险 ,则会剥 夺部分污染较轻企业的选择权 , 加重了企业负担 ,从长远来说也 不利于国民经济的发展 。所以笔 者认为 ,我国最好实行政府强制 与政府引导相结合的模式 ,一方 面对高危行业采取强制环境责任 保险 ;另一方面 ,对其他污染程度 较轻的行业或已采取清洁生产等 有效环保措施的单位 ,通过积极 引导 ,促使企业自愿购买环境责 任保险 。 (二) 合理界定承保范围 、明 确规定索赔时效 基于我国在环境保护法律规 范 、环境责任保险制度及企业保 险意识等方面的现状 ,在承保范 围上我国最好采取分步走的策 略 ,即先承保突发性的环境污染 行为 ,待时机成熟再承保持续性 的环境污染行为 ,并且在承保累 积性污染事故时 ,附加严格的限
和任意责任保险两种。两种制度 或可期待的财务责任 。而后 ,环
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论出现以后极大地推动了环境侵 在投保自由、盈利性、道德风险等
权理论的发展 。环境责任保险的 方面都不相同 ,如表 1 所示。
内容涉及环境权的各项权能 ,如 清洁空气权 、宁静权 、安居权 、清
表 1 强制责任保险与任意 责任保险的区别
洁水权等 。目前 ,在世界主要发 达国家 ,环境污染责任保险业务 和保险制度已经进入较为成熟的 阶段 ,并成为各国通过社会化途
一 、西方主要国家环境责任 保险发展状况
环境责任保险是指在发生环 境污染和破坏事故时 ,保险人基 于责任保险合同的约定 ,代被保 险人向受损害的第三人支付赔偿 金的保险 。西方国家的环境责任 保险制度是由" 公众责任保险" 发 展而来 ,它随着环境恶化的严峻 形势逐步确立 。世界范围内的环 境责任保险出现在 20 世纪 60 年 代以后 。70 年代 ,公民环境权理
(四) 各国险种开发趋势
负 ,使保险人和被保险人以保险 说 ,环境责任保险的公益性 、社会
总体来说 ,国外在环境责任 标的为纽带形成一个患难与共的 性功能比它的商业性更重要 。保
保险险种开发上表现出以下发展 利益共同体 ,这样 ,就会减少环境 险人承保环境责任保险的目的是
趋势 。首先 ,趋向于从传统保单 责任保险中的逆向选择和道德风 为了赚取利润 ,因此不能指望保 中将现己承保的险种分离出来 , 险等问题 。保险人与被保险人结 险人完全出于社会利益考虑承保
目前 ,世界各国的环境责任 保险业务 ,主要有以下两大类 :一 类是针对一般企业 、机构的环境 损害责任保险 ;另一类是专门针
保险的一种趋势 。
些激励措施 ,鼓励保险人承保环
(六) 环境责任保险与环境赔 境责任保险 ,以达到防治环境污
偿基金相结合
染 ,改善生态环境的目的 。保险
由于环境侵权的特殊性 ,在 人与政府之间的利益结合点是
特别保险单 ,承保范围不再限于 中 引 起 了 激 烈 的 争 论 。最 终 , 以承保 。
偶然性 、突发性的环境损害事故 , 2004 年 1 月 20 日 ,欧洲议会和
(三) 承保机构主要体现为一
对于因单独 、反复性或继续性事 部长理事会对“环境责任指令”达 种联合趋势
故所引起的环境损害也予以承 成一致意见 ,以自愿为基础实行
制度比较
主要适用于有毒物质和废弃物的
由于各国经济发展水平、污染 处理 、处置可能引发的损害赔偿
的产生方式等各不相同 ,西方国家 责任 。1976 年 ,美国的《资源保 环境责任保险制度的立法模式也 全与恢复法》授权国家环保署长
各异。西方国家环境责任保险制 对毒性废弃物的处理 、储存或处
度的模式 ,大体分为强制责任保险 置制定管制标准 ,其中包括必要
各国往往会把渐进性的环境
保。
保险计划 。但欧盟委员会对指令 损害责任排除于保险条款之外 。
英国采用非特殊机构承保 。 生效 6 年后发展可能的强制保险 这主要是因为 :一方面 ,渐进性污
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西方国家环境责任 保险制度比较及启示
□游桂云 张连勤
环境责任保险制度在我国起步 比较晚 ,而在西方主要发达 国家 ,环境责任保险业务和保险 制度已经进入较为成熟的阶段 , 并成为各国通过社会化途径解决 环境损害赔偿问题的主要方式之 一 。本文介绍了西方主要发达国 家的环境责任保险制度 ,并进一 步分析了这些国家环境责任保险 的发展趋势 ,以便对我国环境保 险责任制度的建立和完善提供借 鉴经验 。
解决这一问题的方法之一就是通 化 。
足部分再由保险人承担 。这样 ,
过建立环境责任共保联合体 ,由
(五) 保险人趋向于与被保险 就减轻了保险人的赔偿负担 ,也
多家保险公司联合承保部分风险 人结合成利益共同体
给保险赔偿提供了两条有力的途
大的 、渐进 性的 环境污 染保 险 。 实践证明 ,单纯由保险人承 径 。
了世界的前列 ,它最早于 20 世纪 环境责任保险制度 ,主要有以下
70 年代末推出了环境责任保险 。 几种模式 :
随后英国 、瑞典 、德国 、意大利 、芬
(一) 强制 环境责 任保 险制
兰等国也纷纷以不同模式迅速发 度 ,以美国和瑞典为典型
展环境责任保险制度 。
美国采用专门承保机构承保
二 、西方国家环境责任保险 环境责任保险 ,其强制保险制度
如英国的声震险 ;其次 ,趋向于某 合成利益共同 ,已成为环境责任 环境责任保险 。政府应该采取一
一领域的一系列险种开发 ,如日 本的 A IU 公司开发的原子能系 列保险 ;再次 ,趋向于险种创新 , 如日本根据自身的特点 ,因地制 宜地开发出许多独具特色的险 种 ,极大地促进了环境责任保险 的发展 。